Страховой рынок: экономическая сущность, проблемы становления и развития в РФ

>     Во  исполнение Постановления Совета Министров — Правительства РФ от 26 июня 1993 г. №609 «О территориальных органах страхового надзора» (Собрание актов Президента РФ и Правительства РФ. 1993. №27. Ст. 2557) приказом Росстрахнадзора от 3 августа 1993 г. №02-02/21 было утверждено Положение «Об инспекции Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Инспекции Росстрахнадзора)» (Российские вести. 1993. №154), возложившее на территориальные органы страхового надзора следующие функции:

     а) обеспечивать контроль за соблюдением требований законодательства РФ о страховании;

     б) осуществлять контроль за исполнением  страховщиками нормативных актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;

     в) осуществлять контроль за обоснованностью  страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

     г) осуществлять контроль за соблюдением  установленных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов;

     д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка и представлять в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании;

     с) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц  по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;

     ж) представлять в установленном порядке бухгалтерскую, статистическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.

     Территориальные органы страхового надзора имеют  право:

     а) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;

     б) получать от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

     в) при выявлении нарушений страховщиками  требований законодательства РФ о страховании  принимать меры по их устранению;

     г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии. 

     Лицензирование  страховой деятельности

     Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

     Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых  организаций и обществ взаимного  страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

     Лицензии  выдаются на осуществление добровольного  и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

     Не  требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.

     Лицензирование  страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.

     Лицензия  на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

     Лицензии  на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование) для осуществления страховой деятельности только на определенной территории, заявленной страховщиком.

     Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона о страховании надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами, то к компетенции этих органов относятся:

     Дача  предписаний, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

     Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

     Предписания выдаются федеральными органами по надзору  за страховой деятельностью и  их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требовании законодательства страховании.

     В том случае, если предписание не выполняется в установленный  срок, органы по надзору за страховой  деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.

     Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных  в деятельности страховщика, заключать  новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

     Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных  в деятельности страховщика, заключать  новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

     Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ПРАКТИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 

     2.1 Опыт деятельности страховых организаций города Магнитогорска 

     Страховые компании – это финансовые посредники, которые специализируются на предоставлении страховых услуг. Их деятельность состоит в формировании на основании договоров с юридическими и физическими лицами (через продажу страховых полисов) специальных денежных фондов, из которых осуществляются выплаты страхователям денежных средств в обусловленных размерах в случае наступления определенных событий (страховых случаев) (51).

     В процессе представления страховой  компании обществу стараются обратить особое внимание на то, для чего вообще нужна страховая компания.

     Для того чтобы познакомиться с деятельностью страховых компаний, необходимо определить их функции.

     Функции страховой компании принято разделять  на три группы:

1. Защитная функция. Эта группа функций обусловлена реализацией страховщиком функции страхования, связанной с предоставлением страховой защиты:

     - создание страхового фонда на  микроуровне в адекватном ей  масштабе;

     - использование этого фонда на  выплату страхового возмещения;

     - формирование страхового портфеля (т.е. предметы и объекты страхования и формирование денежного фонда для их покрытия);

2. Группа функций, связанных с тем, что страховая компания - субъект бизнеса, обеспечивающий потребность учредителей в прибыли:

     - страховщик инвестирует страховой  фонд с целью получения дохода;

     - определяет плату за страхование  в форме цены;

     - проводит финансово-хозяйственную деятельность;

3. Группа функций, связанных с потребностью страховой компании как хозяйствующего субъекта выжить в условиях динамичной окружающей среды (потребность к самосохранению и самовоспроизводству):

     - формирование и накопление собственных средств как гарантии финансовой устойчивости;

4. Проведение мероприятий по адаптации к рынку, в первую очередь, маркетинга.

     Одной из основных страховых компаний, осуществляющих свою деятельность на территории города Магнитогорска, является Группа «АльфаСтрахование», которая входит в состав промышленно-финансового холдинга «Альфа-Групп», включающего такие компании как Альфа-Банк, TНK-BP, ВымпелКом, Мегафон, Голден Телеком, ТД «Перекресток» и др.

     Сегодня Группа «АльфаСтрахование» – один из крупнейших российских страховщиков с универсальным портфелем услуг, включающий как комплексные программы защиты интересов бизнеса, так и широкий спектр страховых продуктов для частных лиц. Располагает лицензиями на осуществление 98 правил страхования (46, с. 73). На территории России страховую деятельность осуществляют более 300 региональных представительств данной компании.

     Группа  «АльфаСтрахование» имеет репутацию  надежной и устойчивой компании. Сегодня  по своим обязательствам Группа «АльфаСтрахование» отвечает собственными средствами трех компаний с консолидированным уставным капиталом в размере 2,5 млрд. руб. Высокая надежность страховых операций подкреплена перестраховочными программами в крупнейших компаниях мира: Munich Re, Lloyd’s of London, Swiss Re, SCOR, Hannover Re и крупнейших российских компаниях (57).

     По  данным исследований Рейтингового агентства  «Эксперт» Группа «АльфаСтрахование» входит в пятерку лидеров открытого  страхового рынка. Группа с высокой  вероятностью обеспечит выполнение своих финансовых обязательств даже в неблагоприятных экономических условиях.

     Группа  «АльфаСтрахование» аккредитована  в крупнейших банках: Альфа-Банк, Райффайзенбанк Австрия, Банк ДельтаКредит, Москоммерцбанк, Россельхозбанк, Банк Возрождение, ТрансКредитБанк, КИТ Финанс и др.

     Кроме того, Группа «АльфаСтрахование» входит в состав Всероссийского союза страховщиков, Российского Ядерного Страхового Пула, Российского союза автостраховщиков, Российско-Британской Торгово-промышленной Палаты, Антитеррористического страхового пула, Ассоциации менеджеров России (38, с. 40).

     В 2006 году по результатам независимого исследования, проведенного журналом «Имеешь право», Группа «АльфаСтрахование» заняла 1-е место в рейтинге страховых  компаний по качеству обслуживания клиентов. А также, по мнению журнала «Компания» была признана «Компанией года 2006» в номинации «Страхование» (52).

     Еще одной страховой компанией города Магнитогорска является Страховой Дом ВСК (Военно-страховая компания), который работает на российском рынке с 1992 года, предлагая более ста современных страховых продуктов. При этом данная компания входит в число лидеров по всем основным видам страхования. Под защитой компании более 10 млн. россиян, около 100 тыс. предприятий и организаций и более 10 федеральных министерств и ведомств. ВСК объединяет 600 филиалов и отделений, расположенных во всех субъектах РФ.