Выбор оптимального страхового полиса водителем  транспортного средства в США  является делом сложным. В Америке  существует множество страховых  компаний, которые предлагают большое  число различных схем страхования. При этом они учитывают возраст автомобилиста, район города, где содержится машина ночью, примерный ежедневный пробег, основная цель использования машины, сколько было нарушений правил дорожного движения в течение пяти лет, марка автомобиля и год выпуска, и многое другое. Все эти данные используются для расчета оптимального размера страхового покрытия и соответственного ежедневного страхового взноса.

     Максимальные  взносы платят иностранцы, у которых  нет истории вождения машины в  США. Лишь после 2–3 лет, когда такая история появляется, для них взносы могут быть сокращены. Поэтому страховой взнос для иностранца сразу после его приезда в Нью-Йорк может быть установлен в сумме до 7 тыс. долларов в год. С получением американских водительских прав, эта сумма может быть понижена на 2 тыс. долларов, а после нескольких лет вождения в Нью-Йорке иностранец может добиться снижения страхового взноса еще на пару тысяч долларов. И все это при условии безаварийного вождения и отсутствия проблем с полицией.

     В настоящее время страховые компании переживают грандиозное обрушение стоимости акций на фоне финансового кризиса. Они стремятся компенсировать последствия финансового кризиса, в связи, с чем с января 2009 года выросли тарифы на страхование.

Страхование в Канаде.

 

     Страхование в Канаде частично напоминает американское, где отдельные штаты вправе устанавливать свои правила. Так и в каждой канадской провинции существует своя, особая система страхования, хоть чем-то, да отличающаяся от соседней.

     Однако  группа провинций (Британская Колумбия, Саскачеван, Манитоба и Квебек) стоит особняком – в них действует принадлежащая государству и государством же управляемая система страхования, насчитывающая уже более чем 30-летнюю историю. Согласно исследованию Ассоциации потребителей Канады, такое устройство позволяет жителям этих провинций платить за страховки меньшую сумму, чем жители других, где страхование осуществляется частными компаниями.

     Но  и среди этих четырех провинций  существуют различия. Так, например, в  Квебеке возможно купить государственную  страховку только на защиту ответственности при причинении вреда жизни и здоровью.

     Говоря  о канадском автостраховании  в целом, надо отметить, что автострахование  по всей территории страны является обязательным. Различным, как уже упоминалось  выше, является тот минимально возможный уровень покрытия, а также те дополнительные риски, которые можно включить в полис уже по собственному желанию. Но один риск обязателен всюду, кроме провинции Ньюфаундленд и Лабрадор – «Аварийное пособие» (Accident Benefits) – эта страховка покроет все медицинские расходы после аварии, а также потери вследствие утраты работоспособности. Причем действует она вне зависимости от того, кто виновен в происшествии, отсюда ее второе название (no fault).

     Что касается остальных рисков, то на канадском  рынке автострахования налицо набор различных вариантов (уникальных, повторимся, для каждой провинции) между двумя противоположными системами – вышеупомянутой no fault (когда вы страхуете не свою ответственность, а сами себя) и tort law (особой области законодательства, которая трактует варианты ответственности частного лица относительно тех повреждений, которые оно причинило другому лицу). Большинство страховых компаний Канады являются членами Канадского Бюро страхования, которое в совокупности представляет около 95% всего рынка страны, включая имущественное  и личное страхование (property and casualty, P&C).

     Экономические показатели:

• Занятость: 110 000 человек.
• Платится ежегодно налогов в бюджеты всех уровней – $6 млрд.
• Общий размер собираемых страховых премий: $38 млрд.

 
 

     Страхование в Англии. 

     Страхование в Англии обязательно только на государственных трассах. Существуют частные трассы, на которых страхование не действительно. Регулироваться законом автомобильное страхование в Великобритании стало с 1930 года. Тогда правительство страны решило, что каждый человек, использующий транспортное средство по его прямому назначению, обязан застраховать свою гражданскую ответственность.

     Сегодня страхование в Англии регулируется Дорожным Актом 1988 года, по которому любой водитель должен или застраховаться, или внести специальный депозит.  Объект страхования – гражданская ответственность по причинению повреждений другим людям и/или их собственности, произошедших в результате использования транспортного средства на дорогах и прочих местах.

     Самая стандартная страховка, которая  чаще всего приобретается и которая  удовлетворяет требованиям Акта, называется «страхованием третьей  стороны» (third party only insurance). Это базовый  набор рисков, не меньше, но и не больше того, что требует Акт.

     Великобритания  является родиной прямого страхования. Прямое страхование в Соединенном  Королевстве теперь занимает более  двух третей рынка. Не следует путать ее с Дорожным Актом «Только страхование» (Road Traffic Act Only Insurance). Последний обеспечивает самый минимум защиты, такой, чтобы только не нарушить основной Дорожный Акт. Так, например, лимит ответственности за вред имущества здесь равен 250 000 ф.с., а расходы на лечение компенсации не подлежат. В то же самое время, лимит ответственности «по страхованию третьей стороны» гораздо больше и покрывает расходы на лечение.

     Предусмотрены в Акте и исключения. Сделаны они  для автомобилей, принадлежащих  местным и верховным властям, полицейским, пожарникам, медикам и  некоторым другим категориям граждан.

     Сертификат  страхования или свидетельство  о покрытии, выданное страховой компанией, свидетельствует о том, что транспортное средство, указанное в нем, застраховано. По закону, лицо, облеченное властью, например, офицер полиции, может попросить  водителя предъявить этот документ для проверки. Если тот не сможет немедленно предъявить документ, то он получит заполненную полицейским специальную бумажную форму HORT/1 и 7 дней на то, чтобы посетить свой ближайший полицейский участок и все-таки предъявить действующую страховку. Служащий в участке, удостоверившись в том, что страховка действительна, заполняет форму HORT/2 и отсылает ее тому полицейскому, который остановил автомобиль на дороге, чтобы тот знал, что инцидент исчерпан.

     Если  автомобиль был существенно модифицирован (даже официально зарегистрированным тюнинговым агентством), страховая компания обязательно должна быть поставлена в известность об этом, иначе полис будет считаться недействительным, а владельцу будет грозить наказание в случае встречи с полицией. Английские водители должны прикрепить свою водительскую лицензию на видное место, например, на лобовое стекло, когда они передвигаются по государственным дорогам – так, как их российские коллеги прикрепляют талон техосмотра.

     Автомобильное страховое бюро (Motor Insurers Bureau) выплачивает компенсации пострадавшим в том случае, если виновник происшествия не был застрахован. Также оно использует базу данных рынка автострахования, где имеются сведения о каждом застрахованном автомобиле страны. 

     2. Методика расчета страховых премий.

 

      Актуарные расчеты представляют собой процесс, в ходе которого определяются расходы по страхованию транспортного средства, то есть себестоимость и стоимость страховой услуги.

      С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю. Формы для исчисления расходов на проведение данного страхования называются страховой (актуарной) калькуляцией.

      Роль  актуарной калькуляции может  быть рассмотрена в разных аспектах: с одной стороны, она позволяет определить себестоимость услуги, оказываемой страховщиком, а с другой - через нее создаются  условия для всестороннего анализа и раскрытия причин экономических, финансовых и организационных успехов или недостатков в деятельности страховщика.

      Актуарная калькуляция позволяет определить страховые платежи по определенному договору страхования. Величина предъявленных к уплате страховых платежей предполагает измерение принимаемого страховщиком риска. В состав актуарной калькуляции входит также исчисление суммы или доли расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.

      При организации актуарных расчетов предусматривается решение таких  вопросов, как определение нетто-премии, надбавки за риск и расходов на ведение  дела.

      Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя (ставку страхового взноса) с единицы страховой суммы или объекта страхования, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы.

      Тарифная  ставка, по которой заключается договор автострахования, носит название брутто-ставки. В свою очередь брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Собственно нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, взрыва и т.д. Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела, включает отчисления в запасные фонды, содержит элементы прибыли

      При расчете тарифной ставки по рисковым видам страхования также используются показатели страховой  статистики.

      К рисковым относятся виды страхования, которые не предусматривают  обязательства страховщика по выплате страховой суммы по окончанию срока договора, и которые не связаны с накоплением страховой суммы в течение этого срока.

      Методика  расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования может применяться тогда, когда существует статистика или другая информация, которая позволяет  рассчитать вероятность наступления страхового события, страховые суммы, страховые выплаты (возмещения). Расчет производится по  заранее известному количеству договоров; предполагается также, что не будет  опустошительного  события.

      При составлении страхового тарифа следует  учитывать, что страховыми взносами необходимо покрывать не только страховые  суммы и возмещения, но и расходы  на содержание страховой компании. В связи с этим расходы на ведение дела можно классифицировать как организационные, аквизиционные, ликвидационные, управленческие и связанные с инкассацией платежей.

      При обязательной форме страхования  тариф устанавливается Федеральным  законодательством, а при добровольной - страховой компанией. Однако поскольку страхование является одним из элементов конкуренции, воздействующим на привлечение страхователей, то соблюдение принципов построения страхового тарифа контролируется Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором), чтобы не допускать его чрезмерного занижения или завышения.

      Учитывая  сложность  оценки  страховых  рисков и расчета страховых тарифов для начинающих страховую деятельность  страховых  организаций, Федеральная служба  по надзору за страховой деятельностью рекомендует использовать предлагаемые ниже методики расчета страховых тарифов по рисковым видам страхования.

      Методика, основанная на методе общей математической статистики.

      Пригодна для расчета тарифных ставок  для рисковых видов страхования и применима при следующих условиях:

      1) Существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:

       -  вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования,

       - среднюю страховую сумму  по одному договору страхования,

       - среднее возмещение по одному  договору страхования  при   наступлении страхового случая.

      2) Предполагается,  что не будет опустошительных  событий,  когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев.

      3) Расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров , которые предполагается заключить со страхователями.

      При наличии статистики по рассматриваемому  виду  страхования  за величины , , принимаются оценки их значений:

     ;                                                  (1)