Страхование транспортных средств КАСКО

 

      Чрезмерная  зависимость бизнеса от банковского  и дилерского каналов продаж, а  также отсутствие у большинства страховщиков диверсификации портфеля, ориентирование на один- два вида страхования, таких как автострахование, страхование залогового имущества, добровольное медицинское страхование или страхование жизни заемщика, привели к серьезным затруднениям в работе многих компаний.

      Анализ  поквартальных темпов прироста страховых премий (кроме ОМС), собираемых страховщиками, показывает, что первые значимые последствия финансового кризиса проявились на страховом рынке в 4 квартале 2008 года, когда прирост страховых премий по отношению к аналогичному периоду прошлого года составил менее 1 %. В 2009 году спад продолжился нарастающими темпами и составил в 1 квартале — 7%, во 2 квартале — 9%, в 3 квартале — 13%. 

  

   Рисунок 1. Темпы прироста страховых премий (кроме ОМС), 1 кв.2007 года – 3 кв. 2009 года. 

      При этом существенно меньшее снижение объема выплат привело к повышению  общего коэффициента выплат, который  к концу 9 месяцев 2009 года достиг 60%.

Рисунок 2. Количество страховых организаций и страховых брокеров, 2007 год — 1 полугодие 2009 года, ед. 

      В 2008 году страховые премии по всем видам  страхования составили 952 млрд. руб., а выплаты — 627 млрд. руб., что на 23% и 30% больше, чем годом ранее. В 1 полугодии 2009 года темпы роста страховых премий существенно снизились: прирост составил всего 4% по отношению к аналогичному периоду прошлого года, при этом выплаты выросли на 25%.

     Добровольное  имущественное страхование (кроме  страхования ответственности) является основным сегментом российского страхового рынка, почувствовавшим на себе воздействие мирового финансового кризиса. Снижение доходов населения, сокращение предприятиями расходов на страхование, снижение ВВП, падение объемов производства и импорта привели к резкому снижению объема страховых премий по страхованию имущества. 
 
 
 

 
 
 
 
 
 
 

Рисунок 3. Темпы прироста страховых премий по имущественному страхованию (кроме страхования ответственности), 1 кв. 2007 года — 3 кв. 2009 года

      В 2008 году объем страховых премий по имущественному страхованию (кроме  страхования ответственности) составил 317,4 млрд. руб., что на 15,7% больше, чем в 2007 году. Негативные последствия финансового кризиса проявились в данном секторе лишь в 4 квартале, ранее страховые премии показывали уверенный рост. При этом страховые выплаты продолжили свой рост и составили в 2008 году уже 125,6 млрд. руб., что на 37,3% больше аналогичного показателя предыдущего года. Данное расхождение в темпах роста страховых премий и выплат не замедлило сказаться и на коэффициенте выплат по страхованию имущества: с 33% в 2007 году он вырос до 40% в 2008 году. Соответственно изменилась и убыточность по данной группе видов страхования: с 39% в 2007 году она выросла до 50% в 2008 году. Приведенные показатели прироста страховых премий, выплат, а также коэффициента выплат значительно разнятся в сегментах страхования имущества юридических и физических лиц.

     Совокупная  страховая сумма за 2008 год увеличилась  с 7,9 трлн. руб. до 9,7 трлн. руб. по договорам, заключенным с физическими лицами, и с 49,6 трлн. руб. до 67,1 трлн. руб. по договорам, заключенным с юридическими лицами.

     Наблюдаемый с 2005 года резкий рост страховых премий в этом сегменте в основном был  вызван ростом страховых премий и  выплат по договорам, заключенным с  физическими лицами. Если в 2003 году 76% страховых премий в данных видах страхования приходилось на договоры, заключенные с юридическими лицами, то в 2008 году их доля снизилась до 51 %. При этом коэффициент выплат по договорам, заключенным с физическими лицами, по-прежнему превышает вдвое аналогичный показатель по договорам, заключенным с юридическими лицами. 

Рисунок 4. Страховые премии и выплаты по договорам имущественного страхования (кроме страхования ответственности) по договорами, заключенным с физическими и юридическими лицами , 2003-2008 г.  
 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Рисунок 5. Коэффициенты выплат по договорам имущественного страхования (кроме страхования ответственности) по договорам, заключенным с физическими и юридическими лицами, 2003-2008 г.

 
 
 
 
 
 
 
 

Рисунок 6. Структура страховых премий по договорам имущественного страхования (кроме страхования ответственности), заключенным с физическими лицами

      Структура объектов страхования по договорам, заключенным с физическими и  с юридическими лицами, заметно различается. Так, 88% страховых премий по договорам, заключенным с физическими лицами, приходится на страхование средств наземного транспорта и 8% — на страхование строений граждан.

      На  протяжении последних шести лет АвтоКАСКО постепенно становится наиболее востребованным добровольным видом страхования для физических лиц.

     Что касается имущественного страхования юридических лиц, то основная часть (40%) приходится на страхование имущества, кроме используемого при СМР и товаров на складе. Страхование средств наземного транспорта составляет — 21%, грузов — 12%, имущества, используемого при СМР, — 12%, а доля страховых премий по сельскохозяйственному страхованию составила 8 %. 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Рисунок 7. Страховые премии по договорам страхования, заключенным с физическими лицами по основным видам страхования, 2002-2008 г., млрд.руб.

     Концентрация на рынке имущественного страхования в 2008 году продолжала увеличиваться: если в 2007 году данными видами страхования занимались 562 страховые организации, то год спустя — 510. Однако такое сокращение количества страховщиков на рынке имущественного страхования почти не изменило сложившихся пропорций: на 50 крупнейших страховщиков по-прежнему приходится 80% страховых премий, доля двадцатки крупнейших увеличилась с 60% до 62%, а доля десятки лидеров — с 44% до 45%. 

Таблица 2. Страховщики, лидирующие по страховым премиям в секторе имущественного страхования (кроме страхования ответственности) в 2008 году.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.3. Автострахование зарубежом.

     Страхование в США.

     Американские  страховые монополии контролируют около 50% страхового рынка развитых стран мира. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компаний составляют около 2,5 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов.

     В США имеются два типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные общества. Государственных страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

     Самым крупным страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку – 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «Allstate Insurance Group», занимающей 2-е место. На долю компании «American Insurance Group» (AIG) приходится примерно 4% рынка иных видов страхования.

     Автомобильное страхование (automobile insurance) является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован. Сегодня автомобильное страхование регулируется законами каждого штата в отдельности. Лишь в Нью-Гемпшире, Теннеси и Висконсине оно не является обязательным. Различия в законах остальных штатов сводятся в основном к принятым там типам обязательных страховок, а также к минимальным размерам страхового покрытия. 

     Любое пособие по страхованию (а на улицу  лучше не выезжать, если не знаешь основных положений подобных инструкций) начинается примерно одинаково: понимание автомобильной страховки является важной частью вашей подготовки как водителя.

     В подавляющем большинстве штатов невозможно купить машину, не имея автомобильной  страховки, – вам ее просто не продадут. Если вы заранее не побеспокоитесь об этом и пришли покупать машину, то вам предложат заключить соглашение и получить страховой полис в ближайшей страховой компании.

     Автомобильное страхование в США включает в себя 6 базовых типов.

     Первые  два типа являются наиболее важными, а потому обязательными для всех почти повсеместно в Америке. Это – страхование ответственности за нанесение владельцем полиса телесных повреждений другому лицу или лицам и нанесение материального ущерба собственности в результате ДТП. Каждый штат определяет минимальные размеры страхового покрытия при авариях. В США для этого применяются три цифры, которые в десятках тысяч долларов показывают эти лимиты. Так, в Калифорнии приняты следующие параметры: 15/30/5. Это означает, что автовладелец обязан иметь полис с минимальным страхованием ответственности на случай телесных повреждений и материального ущерба из расчета 15 тыс. долларов, если пострадал один человек, 30 тыс. долларов, если пострадали более одного человека и 5 тыс. долларов на покрытие материального ущерба. В штате Нью-Йорк и в округе Колумбия, где находится американская столица, параметры одинаковы – 25/50/10, а на Аляске – 50/100/25.

     Третий  тип страховки – личная защита на случай ранений. Он покрывает медицинские  расходы и финансовые потери в результате временной нетрудоспособности самого владельца полиса и пассажиров, находившихся в его машине в момент аварии, не зависимо от того, кто ее виновник. Такой полис важен, если попавший в аварию человек имеет не очень высокое покрытие по своей медицинской страховке или вообще не имеет ее. Если же медицинская страховка дорогая и дает высокое покрытие, то от третьего типа автостраховки можно отказаться или брать ее по минимуму. В ряде штатов, в том числе и Нью-Джерси, Калифорнии и столице – Вашингтоне, она не обязательна.

     Следующие два типа страхования также не обязательны по американским зонам. Первый из них – это страхование  на случай столкновения, когда покрывается материальный ущерб, нанесенный автомобилю владельца полиса по его вине в результате столкновения с другой машиной или неподвижным предметом – столбом, гидрантом, деревом и т.д. Второй – «всесторонняя страховка», покрывающая ущерб, причиненный в результате наводнения, пожара, урагана, землетрясения, а также в случаях вандализма и угона машины, то есть, когда невозможно найти виновных. Эти два типа страховки предполагают оплату расходов по ремонту в рамках приемлемых рыночных цен за вычетом суммы, которую должен заплатить владелец полиса в соответствии с заключенным контрактом со страховой компанией.

     Несмотря  на то, что страхование на случай столкновений и при стихийных  бедствиях не является обязательным по законам всех штатов, эти типы полисов работают чаще всего.