Страхование ответственности

     В отличие от имущественного страхования, в котором страхователю подлежат личная собственность граждан, хозяйствующих  субъектов и их имущественные  интересы, и в отличие от личного  страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных, целью страхования ответственности является страховая защита интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

     Договор страхования ответственности перекладывает  ответственность за возможный ущерб  на страховую компанию, которая обязуется  компенсировать страхователю суммы, которые  он должен уплатить третьим лицам  в качестве возмещения за причиненный ущерб. Как правило, эти суммы укладываются в пределы юридической ответственности страхователя, т.е. в тот размер возмещения, который будет определен судом или арбитражем. Действующее в Российской Федерации законодательство о гражданской ответственности устанавливает требования для таких случаев. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц. 

1.2 Страхование ответственности и его виды.

     Страхование ответственности можно классифицировать по трем видам. Одним из главных является страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Самыми распространенными страховщиками являются водители автотранспортных средств, авиаперевозчики, судовладельцы, предприниматели.

     Страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

     При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные  с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в связи с использованием автотранспортного средства.

     Страхование гражданской ответственности  владельцев воздушных  судов.В этом виде объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с использованием воздушных судов.

     Страхование гражданской ответственности  перевозчика и  экспедитора.В этом случае объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с экспедированием грузов или использованием таким лицом средства транспорта для перевозки.

     Этот  вид страхования включает в себя следующие разновидности:

     -страхование  гражданской ответственности перевозчика;

     -страхование  гражданской ответственности перевозчика  перед таможенными органами;

     -страхование гражданской ответственности экспедитора;

     -прочие  разновидности страхования гражданской  ответственности перевозчика (экспедитора).

     Страхование гражданской ответственности  предприятий, создающих  повышенную опасность  для окружающих.При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения принадлежащим страхователю или иному лицу источником повышенной опасности вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, окружающей среде.

       Страхование гражданской  ответственности  нанимателя за  вред, причиненный  жизни и здоровью  работников. Объектом страхования в этом случае являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью других лиц, состоящих в трудовых отношениях с нанимателем на основании заключенного трудового договора.

     Страхование гражданской ответственности  за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности. При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с осуществлением таким лицом профессиональной деятельности.

     Страхование ответственности  по договору. Представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. 

     Гражданская ответственность носит   имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

     Такой вид страхования, как страхование гражданской ответственности, - вполне обычное дело в экономически развитых странах, причем это требование там имеет силу закона. Законодательством предусмотрено, что каждый, имеющий отношение к владению или управлению опасными объектами (транспортные средства и пр.), обязан нести ответственность за потенциально возможный ущерб или вред, который он может нанести здоровью, жизни и имуществу третьих лиц. Зона гражданской ответственности распространяется также и на совершение преднамеренного правонарушения или неисполнение договорных обязательств.

     Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов  страхования, с большим количеством  разновидностей. На его основе так  же существует множество страховых  продуктов.

Страхование профессиональной ответственности. Страховым интересом в данном случае является возмещение имущественного ущерба, нанесенного ошибочными действиями представителей различных профессий: врачей, адвокатов, инкассаторов, бухгалтеров, инженеров и пр.

     Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

     Большое количество производителей товаров  и услуг на рынке привело к  возникновению такой страховой  услуги, как страхование ответственности производителя перед потребителями за качество продукции. Эта услуга учитывает требования и рекомендации экспертов, мировой опыт, практику в сфере защиты прав потребителей по внедрению эффективных механизмов контроля над качеством продукции на потребительском рынке.

      В последнее время стали достаточно распространенными случаи причинения вреда здоровью потребителей вследствие приобретения ими некачественной продукции. Страхование ответственности производителей продукции за ее качество, - на случай, если потребителям будет нанесен имущественный ущерб по причине ее плохого качества.

      Договор страхования ответственности предусматривает  передачу страховщику обязательства  по возмещению ущерба третьим лицам  в результате действий, которые по договору попадают под страховое  покрытие. Иными словами, страховщик обязан защищать интересы страхователя, приводя доводы о его непричастности к событию, либо покрыть убыток, ответственность по которому возложена на него.

     Объектом  страхования являются имущественные  интересы Страхователя, связанные с  его обязанностью в порядке, предусмотренном  законодательством Российской Федерации, возместить вред имуществу, причиненный потребителям и/или другим лицам вследствие недостатков продукции (услуги), произведенной (оказанной) Страхователем, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о продукции (услуге)».   

1.3 Договор страхования ответственности.

     Страхование осуществляется на основании договоров  страхования, заключаемых гражданином  или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

     Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. При страховании ответственности третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые, но определенные заранее лица. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного,   т.е.   гражданина   или   хозяйствующего субъекта, которому должно быть выплачено возмещение. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам.

     По  договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

     По  договору страхования ответственности  страховщик берет на себя обязательство  возместить третьей стороне ущерб  в той его части, в какой ответственность по данному ущербу ложится на страхователя в результате действий, попадающих под страховое покрытие. Таким образом, на страховщика возлагается обязанность защищать интересы страхователя, доказывая непричастность страхователя к данному событию или возмещая убыток, по которому тот несет ответственность.

     Если  имущественное страхование может  обеспечить защиту от оговоренных в  договоре страховых событий или "от всех рисков", то при страховании  ответственности для определения  страховых событий используются две базы:

     специфическое страхование ответственности и общее страхование ответственности.  
 
Специфическое страхование ответственности - это страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (гражданская ответственность) и ответственность предпринимателей перед наемными рабочими. В данном случае объем ответственности страховщика ограничен относительно узким кругом страховых событий таких, как ДТП. Поэтому в договорах страхования данного вида ответственности принято ограничивать страховое покрытие, чтобы избежать выплат за:

• убытки от несчастных случаев (претензии к водителю, у которого угнан автомобиль);
• убытки, которые могли бы быть предотвращены (умышленное причинение материального вреда);
• убытки, обычно покрываемые другими видами страхования (страхованием общей ответственности) или которым не подвержено большинство страхователей (например, связанные с деятельностью такси);
• убытки, которые могли бы быть покрыты только при уплате более высокой страховой премии.

      
Общее страхование ответственности - это страхование ответственности домовладельцев и покрытие общей ответственности. Как и при имущественном страховании «от всех рисков», страховое покрытие в этом случае определяется в договоре исключением рисков, не подлежащих покрытию. В договорах страхования общей ответственности исключаются:

• страхование рисков, которые могут быть покрыты другими договорами;
• страхование ответственности автовладельцев, предпринимателей перед наемными рабочими;
• авиационное и морское страхование ответственности;
• страхование профессиональной ответственности;
• риски, покрываемые договорами имущественного страхования;
• нестрахуемые риски, такие как убытки, вызванные умышленными действиями, ядерные и военные риски.