Страхование ответственности

     СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 

     В курсе вы познакомитесь  с основными принципами страхования ответственности, а также с условиями  и порядком проведения обязательного страхования  ответственности  предприятий —  источников повышенной опасности, страхования  гражданской ответственности производителей товара, исполнителей (работ, услуг) и страхования ответственности оценщиков как вида страхования профессиональной ответственности. 

     1. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ  И ПОДХОДЫ В  СТРАХОВАНИИ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

     По  действующему законодательству РФ объектом в страховании ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Этот вид страхования является частью имущественного страхования, однако присутствие в нем существенных особенностей в организации и проведении страхования обусловливает его отдельное изучение в рамках курса.

     Обязанность возмещения вреда — задача гражданской ответственности, которая возникает на основании законодательства (договора) вследствие какой-либо деятельности (хозяйственной, общественной и др.) или бездеятельности страхователя либо в результате нарушения им договорных обязательств. Гражданская ответственность, которая наступает в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств, называется внедоговорной (или деликтной) ответственностью и определяется ст. 931 Гражданского кодекса РФ. Внедоговорная ответственность регламентируется только законом либо предписаниями иных правовых актов. По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое она может быть возложена.

     В случаях причинения вреда, который одновременно связан и с исполнением  договора, и с законодательно установленным обязательством, возникает конкуренция  ответственности (конкуренция  исков), например вред причиняется потребителю продукции, что одновременно регулируется и Федеральным законом «О защите прав потребителей», и договором купли-продажи.

     Договорная  ответственность  наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и определяется ст. 932 Гражданского кодекса РФ, которая устанавливает, что «страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

     Запрет  на страхование договорной ответственности, не предусмотренной законом, ограничивает проведение таких актуальных договоров, как страхование ответственности арендатора за невнесение арендных платежей и т.п. Гражданский кодекс РФ предусматривает страхование договорной ответственности лишь в случае заключения договора ренты.

     Договор страхования договорной ответственности, по которому может быть застрахован  только риск ответственности самого страхователя, заключается в пользу стороны договора, перед которой  страхователь должен нести гражданскую  ответственность (даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен)¹.

     Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя, который может быть как установлен судебными органами, так и в добровольном порядке признан причинителем ущерба.

     Если  страховщик оспаривает факт наступления  ответственности (либо ее размера) при признании  его страхователем, то факт наступления  страхового случая определяется судом, но так или  иначе до принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права признавать полностью или частично свою ответственность.

     В договор страхования ответственности  наряду со страхователем может быть включен также и застрахованный, что требует наличия у страхователя страхового интереса в организации защиты такой ответственности.

     Страховая сумма в договоре страхования  ответственности определяет предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам или окружающей природной среде.

     Размер  страховой суммы, которая в договоре страхования ответственности устанавливает предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам или окружающей природной среде², «определяется сторонами по их усмотрению»³, т.е. по согласованию между страховщиком и страхователем (как и в личном страховании), так как не имеет ограничений в виде страховой стоимости (как в имущественном страховании). Страховая сумма в договоре страхования ответственности, как правило, определяется в виде лимитов ответственности или предельных размеров страхового возмещения, которое будет выплачивать страховщик при наступлении страхового случая. В договорах страхования могут быть установлены: годовые лимиты ответственности, лимиты ответственности по каждому страховому случаю, сублимиты ответственности по отдельным субвидам страхования, на одного пострадавшего и др.

     При страховании ответственности страховщиком осуществляются страховые выплаты в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности). Под убытками в страховании ответственности понимаются:

• расходы потерпевшего лица на восстановление его нарушенного права и стоимостная величина потерь от утраты или повреждения имущества (реальный ущерб);
• неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)⁴.

     К физическому ущербу относятся: смерть, инвалидность физическая и умственная, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считаются полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей.

     Финансовый  ущерб — это  лишение будущих  доходов, возможной  прибыли, права пользования чем-либо и т.п. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав и т.п.

     Потерпевшим (выгодоприобретателем, получателем страховых выплат) признается третье лицо, с которым у страхователя до наступления страхового случая существовали или отсутствовали какие-либо отношения. Так, в страховании ответственности за причинение вреда будущие потерпевшие зачастую являются неизвестными страхователю.

     Наряду  с основными —  прямыми потерпевшими, существуют и дополнительные или косвенные  потерпевшие, ущерб  которым уже причиняется  опосредованно, через  ущерб, причиненный  прямым потерпевшим. Условия и порядок  выдвижения претензий  косвенными потерпевшими регулируются законодательством и/или договором.

     Дополнительно к стандартным условиям отказа в  страховой выплате, в страховании  ответственности также установлено, что страховщик вправе отказать в  выплате страхового возмещения, если ущерб был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки, или бездействия (при нарушении правил техники безопасности, финансовых обязательств и т.п.).

     К блоку страхования  ответственности  относятся следующие основные виды страхования:

• гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• гражданской ответственности перевозчика;
• гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
• профессиональной ответственности;
• ответственности за неисполнение обязательств по договору;
• страхование ответственности судовладельцев;
• страхование ответственности перевозчиков железных дорог;
• страхование ответственности при трудовых отношениях;
• страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

     Страхование ответственности осуществляется в  добровольной и обязательной формах, к последней относятся такие виды, как страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности⁵, страхование профессиональной ответственности нотариусов⁶ и др.

     Страхование ответственности является самой  динамичной отраслью страхования по тепам прироста страховых взносов, что связано с цивилизованностью общественных отношений, упорядочением прав и обязанностей юридических и физических лиц, возрастанием размеров, требующих компенсации убытков. Эта тенденция, очевидно, сохранится и в будущем. 
 

     2. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ

     - ИСТОЧНИКОВ ПОВЫШЕННОЙ  ОПАСНОСТИ

     Страхование ответственности  предприятий, эксплуатирующих  источники повышенной опасности (ИПО), относится к одному из видов экологического страхования. В России страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих ИПО, является обязательным в соответствии с Федеральным законом от 21.07.1997 г. №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», выступая необходимым условием для получения предприятием лицензии Госгортехнадзора на осуществление деятельности, и проводится на основании утвержденных Минфином РФ и согласованных Госгортехнадзором РФ Правил страхования (стандартных) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте.

     Объект  страхования — имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, произошедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте (ОПО).

     Перечень  опасных производственных объектов, которые эксплуатирует предприятие, определяется по результатам экспертизы промышленной безопасности в соответствии с требованиями названного закона. К ОПО, в отношении которых должно осуществляться страхование, в соответствии со статьей 15 указанного Федерального закона относятся⁷:

     1. Объекты, на которых получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются  следующие опасные вещества:

• воспламеняющиеся вещества — газы;
• окисляющиеся вещества — поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ;
• горючие вещества — жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;
• взрывчатые вещества - вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;
• (высоко) токсичные вещества — способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;
• вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды.

     2. Объекты, на которых используется  оборудование, работающее под давлением  более 0,07 МПа или при температуре  нагрева воды более 115° С  .

     3. Объекты, на которых используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры.

     4. Объекты, на которых получаются  расплавы черных и цветных  металлов и сплавы на основе  этих расплавов.

     5. Шахты, карьеры, рудники, разрезы, рассоло- и солепромыслы, прииски, горные выработки, объекты горного строительства, горно-обогатительные объекты.

     Страховым случаем является авария, произошедшая на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования ОПО, подтвержденная решением суда.