Страхование ответственности

     4. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ  ОТВЕТСТВЕННОСТИ  ОЦЕНЩИКОВ

     Договоры страхования профессиональной ответственности заключаются на случай наступления обязанности специалиста (врача, юриста, оценщика, нотариуса и др.) возместить причиненный в результате его деятельности вред имущественным интересам потребителей их услуг либо иным лицам, что вытекает из требований законов, иных законодательных актов или договоров, заключенных между специалистами и потребителями их услуг.

     Особенности такого страхования рассмотрим на примере  страхования профессиональной ответственности оценщиков¹⁰. Оно является добровольным, в то же время в соответствии с действующим законодательством «оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования. Наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке объекта оценки»¹¹.

     В качестве страхователей выступают юридические и/или физические лица, занимающиеся оценочной деятельностью в соответствии с действующим законодательством.

     Выгодоприобретателями являются третьи лица — потребители услуг страхователей, или иные лица, которым может быть причинен вред страхователями при осуществлении своей деятельности.

     Объект  страхования ответственности  оценщиков - их имущественные интересы, связанные с возмещением причиненного ими вреда имущественным интересам выгодоприобретателей в результате проведения оценочной деятельности.

     Страховой случай — реализация оговоренных в договоре страховых рисков, т.е. факт наступления ответственности за причинение вреда выгодоприобретателю вследствие непреднамеренной профессиональной ошибки, небрежности или упущения при осуществлении страхователем оценочной деятельности. Факт наступления страхового случая может быть признан в добровольном порядке страхователем или установлен судом (арбитражным, третейским).

     Исключением из страхового покрытия является определение оценщиком стоимости объекта оценки по иным методикам, чем указанные в договоре страхования на основании:

• нормативного правового акта, содержащего требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки по конкретному виду стоимости;
• договора об оценке объекта оценки.

     Страховая сумма устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем и, как правило, имеет лимиты ответственности на один страховой случай, объект оценки и др.

     Размер  страховой премии устанавливается исходя из страховой суммы и страхового тарифа с учетом особенностей объекта страхования, характера страхового риска, объема страховых обязательств и срока страхования. Изменение размера страховой премии (ее увеличение или уменьшение) происходит в зависимости от стажа (срока) оценочной деятельности оценщика, количества исков, предъявленных ему в связи с его оценочной деятельностью за последние годы, иных факторов риска.

     Стандартным условием договора является оговорка о франшизе, которая стимулирует страхователя к добросовестному исполнению своих обязательств по оценке объектов оценки.

     Договор страхования может заключаться  по конкретному виду оценочной деятельности (в зависимости от объекта оценки) либо в отношении конкретного  договора об оценке объекта. Отсюда он может быть заключен:

• на период действия лицензии на оценочную деятельность, в том числе на период до срока окончания действия этой лицензии;
• на период проведения оценки по отдельному договору оценки.

     При заключении договора страхования страхователи предоставляют страховщику следующие сведения, которые отражаются в заявлении на страхование:

• наличие действующей лицензии на проведение оценочной деятельности;

     При этом срок действия лицензии (аттестата) на оценочную деятельность не должен истекать до окончания действия договора страхования.

• планируемые условия страхования (страховые риски, сумму, премии и т.п.);
• срок страхования;
• планируемое количество договоров оценки, их суммарную стоимость и объекты оценки (при страховании на срок);
• копию договора оценки (для договора страхования, заключаемого в отношении отдельного договора оценки) или типовой договор оценки (для договора страхования, заключаемого в отношении ряда договоров оценки в течение срока страхования);
• документ, подтверждающий наличие высшего профессионального образования в области оценочной деятельности (экономического, юридического или технического профиля) и/или данные сертификата, удостоверяющего сдачу экзаменов на право заниматься оценочной деятельностью;
• стаж работы страхователя по оценочной деятельности и количество предъявленных ему исков (имущественных претензий с указанием общих размеров убытков) в связи с его оценочной деятельностью за последние три года;
• иные сведения, имеющие значение для уточнения степени страхового риска.

     При заключении договора страхования профессиональной ответственности юридическим лицом  в отношении своих работников — специалистов, которые будут  являться застрахованными, дополнительно  прикладываются их списки также с  предоставлением вышеперечисленных сведений.

     Страховщик  вправе отказать в заключении договора страхования, если:

• оценщик на момент заключения договора страхования не имеет действующей лицензии (аттестата) на проведение оценочной деятельности;
• лицензия (аттестат) оценщика на проведение его деятельности заканчивается до окончания действия договора страхования;
• оценщик заключил договор оценки имущества страховщика или имущества по договорам страхования, которые заключил страховщик с иными лицами;
• оценщик не предоставил необходимые документы и сведения по требованию страховщика;
• оценщик по отношению к потребителю услуг является учредителем, собственником, акционером, кредитором, должностным лицом, заказчиком по какому-либо договору, либо потребитель услуг является учредителем, собственником, акционером, кредитором, страховщиком оценщика;
• оценщик имеет имущественный интерес в объекте оценки;
• оценщик имеет в отношении объекта оценки вещные или обязательственные права вне договора;
• оценщик состоит в близком родстве с потребителем услуг.

     Дополнительно к стандартным для договоров страхования условиям прекращения действия договора в страховании профессиональной ответственности оценщиков применяются следующие:

• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности страхователем;
• при аннулировании, отзыве или невыдаче лицензии на осуществление оценочной деятельности.

     При наступлении страхового случая в обязанности страхователя также входит ряд дополнительных обязанностей, таких, как:

• принятие необходимых мер по предотвращению и уменьшению вреда, иными словами, страхователь должен действовать так, как если бы его ответственность не была застрахована;
• сообщение о страховом случае страховщику в сроки, установленные договором страхования, а также передача ему всех необходимых документов;
• ненарушение в течение действия договора правил и требований, установленных организациями, уполномоченными на выдачу лицензий на оценочную деятельность, и профессиональными объединениями оценщиков.

     Обязанность страховщика по выплате  страхового возмещения наступает, если вред имущественным интересам выгодоприобретателя причинен в прямой связи с деятельностью оценщика и/или при оценке объектов в период времени, указанный в договоре страхования.

     Причиненные убытки (реальный ущерб  и упущенная выгода), которые подлежат страховому возмещению, могут включать в себя:

• ущерб и упущенную выгоду от недооценки (переоценки) имущества в результате занижения (завышения) его стоимости;
• сумму неуплаченного налога на имущество, которую должно уплатить или уплатило потерпевшее лицо в результате занижения стоимости имущества (сумма, подлежащая выплате, определяется по результатам проверок налоговых органов);
• упущенную выгоду лица, которая определяется в размере величины налога, переплаченного вследствие завышенной оценки имущества.

     Основанием для страховой выплаты служит заявление страхователя о страховом случае с приложением подтверждающих его документов (копии официальной претензии о возмещении страхователем убытков; сообщение страховщику о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда: расследование, вызов в суд и т.п.; договор оценки, отчет об оценке, другие имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о страховой выплате по договору).

     При согласии страховщика на выплату  сторонами составляется страховой акт, в котором определяются страховой случай, размер страхового возмещения и выгодоприобретатель. При несогласии страховщика на выплату страхователь обращается для решения вопроса о выплате возмещения в суд, арбитражный суд или третейский суд.

     Размер страховой выплаты определяется величиной причиненных убытков, но не может превышать установленных договором страхования лимитов возмещения. В зависимости от условий договора страхования выплаты могут быть направлены на компенсацию:

• прямого действительного ущерба, причиненного уничтожением или повреждением имущества;
• судебных издержек;
• расходов на привлечение независимых экспертов;
• прочих расходов по выяснению степени виновности;
• расходов по оказанию юридической помощи, включая оплату адвокатских гонораров.

     При наличии в договоре безусловной  франшизы страховая выплата производится за вычетом ее размера.

     Если  в момент наступления страхового случая ответственность оценщика была застрахована в нескольких страховых  организациях и имело место  двойное страхование, то страховые выплаты по убытку распределяются пропорционально отношению страховых сумм, в которых объект страхования был застрахован каждой страховой организацией, к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам, а страховщик производит страховые выплаты лишь в части, падающей на его долю.

     Условиями отказа в страховых выплатах являются:

• неуведомление страхователем страховщика в установленный в договоре срок о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение;
• умышленное непринятие страхователем разумных и доступных ему мер для уменьшения возможных убытков;
• наступление страхового случая вследствие умысла страхователя.

     ВЫВОДЫ

     По  действующему законодательству РФ объектом в страховании ответственности  являются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Обязанность возмещения вреда — задача гражданской ответственности, которая возникает на основании законодательства (договора) вследствие какой-либо деятельности (хозяйственной, общественной и др.) или бездеятельности страхователя либо в результате нарушения им договорных обязательств.

     Страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих  источники повышенной опасности (ИПО), относится к одному из видов экологического страхования и в России является обязательным в соответствии с Федеральным законом от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», выступая необходимым условием для получения предприятием лицензии Госгортехнадзора на осуществление деятельности. Типовыми (стандартными) правилами страхования ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, предусмотрены: критерии отнесения предприятий к категории опасных производственных объектов, перечень страховых случаев, страховые тарифы, сроки действия договоров и другие условия страхования.