Страхование ответственности

• имуществу юридических и физических лиц (потребителей) вследствие недостатков выполненной работы или оказанной услуги;
• имуществу юридических и физических лиц (потребителей) вследствие непредоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге);
• вреда жизни и здоровью граждан (потребителей) вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара (работ, услуг), а также непредоставления полной или достоверной информации о них.

     Договор страхования может  быть заключен на случай наступления всех перечисленных событий  или отдельных  из них.

     Страховщик  не принимает на страхование риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, вызванного использованием товаров, работ (услуг), реализованных (выполненных) до срока действия договора страхования.

     Страховым случаем является факт наступления ответственности страхователя, признанной им добровольно с предварительного согласия страховщика или установленной решением суда, по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим лицам (выгодоприобретателям), в результате совершения событий, предусмотренных договором страхования. Страховым случаем признается наступление ответственности в результате причинения вреда жизни и здоровью (смерть, травма, увечье, потеря трудоспособности, физические страдания) и/или имуществу выгодоприобретателей вследствие:

• недостатков товара, работы, услуги;
• предоставления недостоверной или недостаточной информации о товаре, работе (услуге) или об их изготовителях, продавцах и исполнителях, о режиме их работы, проведении обязательной сертификации, условиях хранения, транспортировки и безопасной эксплуатации продукции.

     Страховая сумма по договору страхования определяется страхователем и страховщиком по их усмотрению с учетом вида и особенностей, назначения и безопасности принимаемого на страхование товара (работы, услуги), а также возможного объема вреда для потребителя при обнаружении недостатков товара (выполненной работы, оказанной услуги).

     При заключении договора могут также  устанавливаться предельные суммы выплат (лимиты ответственности страховщика) страхового возмещения (обеспечения) по каждому страховому случаю, виду убытков в рамках страховой суммы.

     Страховые взносы определяются действующими у страховщика размерами страховых тарифов и степенью страхового риска в зависимости от технических, производственных, экономических и др. факторов: вида и уровня качества товаров, работ, услуг, их потребительских свойств, условий производства и использования, наличия соответствующих аналогов других изготовителей, массовости производства и распространения, характера возможных побочных явлений, связанных с использованием товаров, работ, услуг. Общий размер страховой премии по договору в целом устанавливается суммированием страховых премий по отдельным страховым рискам. Страхователю может быть предоставлена скидка при страховании по полному пакету рисков (примерно до 30% от общего страхового тарифа).

     В договоре страхования предусматривается  условная (безусловная) франшиза, которая, как правило, устанавливается по каждому страховому случаю и при наступлении нескольких страховых случаев вычитается по каждому из них.

     Договор заключается по соглашению сторон на любой срок (от нескольких месяцев до нескольких лет) с учетом установленного срока службы (срока годности) товара (работы, услуги), а также его гарантийного срока, с истечением которого действие договора обычно прекращается. Вместе с тем оно по соглашению сторон может быть распространено и на послегарантийный срок, что оформляется дополнительным соглашением к договору.

     При заключении договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление с приложением необходимых документов, содержащих сведения:

• о своей регистрации, характере деятельности;
• о номенклатуре реализуемых товаров (работ, услуг);
• о сертификации реализуемых страхователем товаров (работ, услуг);
• о сроках службы (годности) товаров (результатах работ, услуг);
• о гарантийных обязательствах по реализуемым товарам, выполняемым работам, оказываемым услугам;
• о предполагаемых объемах и сроках реализации товаров, выполнения работы (услуги) в период действия договора страхования;
• о территории (регионе) реализации товаров (выполнения работ, оказания услуг);
• о предъявленных в течение последних пяти лет претензиях о возмещении вреда, причиненного в результате потребления реализованных страхователем товаров (работ, услуг);
• другие сведения, имеющие значение для оценки страхового риска.

     При заключении договора страховщик вправе произвести осмотр предлагаемого на страхование товара, места его  изготовления, условий хранения и  транспортировки, выполнения работ (услуг).

     При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщик исходит из требований действующего законодательства.

     Потерпевший вправе предъявить страхователю претензии в отношении  недостатков товара, если они обнаружены в течение гарантийного срока или срока  годности, установленных  изготовителем; в  отношении товаров, на которые гарантийные сроки или сроки годности не установлены, потерпевший вправе предъявить претензии, если недостатки товаров обнаружены в течение шести месяцев со дня передачи их потребителю; в отношении недвижимого имущества — в течение не более чем двух лет со дня передачи его потерпевшему, если более длительные сроки не установлены законом или договором.

     При отсутствии судебного спора между  страхователем, страховщиком и потерпевшими третьими лицами размер убытков, причиненных в результате наступления страхового случая, определяется страховщиком на основании: страхового акта, заявления страхователя, претензионных документов к страхователю со стороны потерпевших третьих лиц.

     К документам, устанавливающим  характер взаимоотношений  сторон, их права  и обязанности, относятся: договор, квитанции, транспортная накладная, медицинское заключение о характере и степени тяжести повреждения, причиненного здоровью выгодоприобретателя, или о причине его смерти, расчет размера причиненного убытка, который, по мнению потерпевшего, должен быть возмещен страхователем и др.

     При наличии судебного спора между  сторонами в связи с наступившим  событием размер убытков и судебных издержек (если они предусматривались  договором страхования) определяется на основании вступившего в законную силу решения суда (арбитражного суда) о наличии и сумме ущерба, причиненного потребителю (потребителям) товара (выполненных работ, оказанных услуг).

     При необходимости к работе по определению  причин наступившего события и размера  убытков могут быть привлечены независимые эксперты, оплата которых осуществляется за счет приглашающей стороны. Для получения более полной информации о наступившем событии страховщик вправе запрашивать сведения, связанные с его возникновением, у компетентных органов и других организаций (органы внутренних дел, аварийно-спасательные службы, медицинские учреждения, территориальные органы Госстандарта России и сертификационные центры и др.), располагающих сведениями о наступившем событии, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства его возникновения.

     Страховые выплаты не могут превышать величину установленной договором страхования  страховой суммы в целом или  лимита страхового возмещения по каждому  страховому случаю за

     причинение  вреда личности и имуществу выгодоприобретателей. По договору страхования при наступлении страхового случая страховщик возмещает:

     • убытки, связанные с причинением  вреда имуществу третьих лиц (уничтожение  или повреждение) вследствие недостатков  товара (работ, услуг), непредоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге);

     • убытки, возникшие в результате причинения вреда жизни и здоровью третьих  лиц (увечье, утрата трудоспособности, смерть) вследствие недостатков товара, работы, услуги, а также недостоверной  информации о товаре (работе, услуге), включая:

1. заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;
2. дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, платное медицинское обслуживание, транспортные расходы, подготовку к другой профессии и др.);
3. часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания;
4. расходы на погребение;

     • необходимые расходы страхователя по выяснению обстоятельств наступления  страхового случая, а также по уменьшению причиненных им убытков (вреда);

     • судебные расходы страхователя по делам  о возмещении вреда, причиненного страховым  случаем, если эти расходы вместе с суммой страхового возмещения (обеспечения) не превышают установленной в  договоре страхования страховой суммы (лимита ответственности);

     • претензионные расходы - понесенные страхователем в ходе внесудебного урегулирования имущественных претензий  или искового требования потерпевшего по письменному согласию страховщика;

     • расходы страхователя, вызванные безвозмездным устранением недостатков товара (результата выполнения работы, оказания услуги) либо необходимостью возместить расходы на их исправление третьими лицами;

     • убытки страхователя, вызванные соразмерным  уменьшением цен на товар (работу, услугу) ненадлежащего качества;

     • убытки страхователя, вызванные заменой  товара (продукции) ненадлежащего качества на товар (продукцию) аналогичной марки (модели, артикула) с соответствующим  перерасчетом покупной цены;

     • убытки страхователя, вызванные требованием  третьего лица полностью возместить ему расходы в связи с продажей товара (продукции) ненадлежащего качества.

     В сумму страховой  выплаты не включаются:

• косвенные убытки страхователя, а также потерпевших лиц (упущенная выгода, штрафы, неустойки, убытки вследствие задержки или опоздания, простоя в производстве, нарушения, отмены договоров, договорные и законные штрафы и т.п.);
• вред (ущерб), наступивший в результате преднамеренной порчи товара, результатов работы (услуги) выгодоприобретателями и страхователями.
• Страховое возмещение может быть выплачено:
• непосредственно выгодоприобретателю, если договором страхования или законом не установлено иное;
• или страхователю, в случае, если по согласованию со страховщиком он возместил причиненный выгодоприобретателю вред за свой счет, после предоставления страхователем документов, подтверждающих произведенные им компенсационные выплаты.

     К стандартным исключениям из страховой  ответственности для данного  вида страхования дополнительно  предусмотрены следующие основания для отказа страховщиком в требованиях о возмещении вреда:

• причиненного потребителем (потерпевшим) умышленно;
• причиненного вследствие использования товара (результатов работы, услуги) после истечения срока службы (годности), а также товаров, выпущенных более чем за 10 лет до даты страхового случая⁹;
• причиненного потребителям товаром (работой, услугами), появившимся на рынке без ведома товаропроизводителя (исполнителя);
• причиненного вследствие конструктивных или иных недостатков товара, которые существовали до момента заключения договора страхования и о которых было известно страхователю;
• морального;
• в случае, когда товары (работы, услуги) не прошли обязательную сертификацию в установленном порядке.