Страхование ответственности

     Глава 1. Теоретические основы страхования ответственности 

     1.1 Страхование ответственности:  сущность, содержание и значение 

     Впервые страхование ответственности появилось  во Франции в 1825 г., когда был принят закон о гражданской ответственности  части предпринимателей за несчастные случаи на производстве. Подобные законы были изданы впоследствии в Германии в 1871 г., в Англии - в 1880 г.¹ Развитие страхования гражданской ответственности проходило достаточно быстро: в начале XX в. в Германии существовало до 40 различных видов страхования ответственности; этот вид страхования развивался во Франции, Бельгии, Англии, США и других странах. Однако наиболее интенсивное развитие началось, когда законодательством большинства стран принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. Это связано в основном с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, которые могут причинить ущерб и при отсутствии вины их владельца. Таким образом, западное законодательство приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения увечья на производстве без учета вины предпринимателя². Интенсивное развитие всех видов транспорта также способствовало расширению сферы применения института безвиновной ответственности. Возникло понятие источника повышенной опасности, владелец которого несет ответственность и без вины, а освобождается от ответственности лишь в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Законодательство ряда стран предусмотрело обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности, наиболее опасных из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. В 1929 г. оно было введено в Австрии, в 1930 г. - в Англии, в 1932 г. - в Швейцарии, в 1935 г. - в Чехословакии, в 1939 г. - в Германии и т.д. Кроме автомобильного страхования обязательное страхование гражданской ответственности возникало в других областях. Например, в области воздушных перевозок (Англия, Германия), охоты (обязательное коллективное страхование охотников от гражданской ответственности, введенное в фашистской Германии 1 апреля 1937 г.) и т.д. Изданный в Испании в 1933 г. Закон "О трудовых случаях в промышленности" обязывал владельцев промышленных предприятий к страхованию от ответственности за смерть или инвалидность рабочих от "трудового случая³".

     В России в 1912 г. было осуществлено введение системы страхования ответственности  предпринимателей. Начиная с 1913 г. в  России стало формироваться гражданское  законодательство о страховании  автогражданской ответственности. Так, 11 мая 1913 г. Министерством внутренних дел для страхового общества "Россия" были утверждены Общие условия страхования  убытков владельцев моторных экипажей (и автомобилей), которые определенное время играли роль базового нормативного документа в этой сфере деятельности⁴. Общие условия понимались как заключение договоров страхования владельцев моторных экипажей (автотранспорта), по которому страховое общество ("Россия") обязывалось возместить страхователю убытки, возникавшие для него вследствие несчастных случаев, произошедших при движении или стоянках, включенных в страхование моторных экипажей. 30 ноября 1913 г. страховому обществу "Саламандра" было разрешено производить операции по страхованию убытков владельцев моторных экипажей на основании общих условий, утвержденных для страхового общества "Россия".

     Постановлением  СТО СССР от 10 февраля 1926 г. было разрешено  страхование гражданской ответственности, которое стало применяться Госстрахом, созданным в 1921 г., в форме особого  вида страхования моторных лодок. Сущность страхования гражданской ответственности  заключалась в принятии на себя страховщиком обязанности возместить страхователю то, что последний сам должен был  уплатить третьему лицу, на основании  своей перед ним ответственности  за событие, наступившее во время  страхования. После Великой Отечественной  войны в СССР Ингосстрахом (с 1947 г. из Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР) проводилось  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств в  добровольном порядке в отношении  иностранных граждан (в том числе  туристов), находящихся на территории СССР, а также советских граждан, выезжавших на автомашинах личного  пользования за границу. При осуществлении  внешнеторговых связей с зарубежными  странами на время рейсов грузового  транспорта системы Совтрансавто гражданская  ответственность их владельцев страховалась в Ингосстрахе в обязательном порядке на условиях "синей" или "зеленой карты". Сегодня это  страхование сохранилось лишь в  отношении "зеленой карты".

     В 30-е годы в СССР проводилось гарантийное  страхование, на первый взгляд несколько  схожее со страхованием ответственности. Гарантийное страхование обязывало  Госстрах возместить страхователю убытки в застрахованном имуществе, причиненные  преступными или небрежными действиями и упущениями рабочих и служащих страхователя, непосредственно связанными с приемом, передачей, хранением, охраной  и транспортированием вверенного им застрахованного имущества. Предметом  данного страхования являлось имущество, вверяемое служащему, а не его  ответственность, причем это имущество  всегда было известным образом индивидуализировано (составление описи и прочее). Вследствие этого гарантийное страхование (скорее) относилось к страхованию  имущества. Служащий не оказывался субъектом каких-либо прав и обязанностей по договору гарантийного страхования. Именно в этом и состояло главное отличие страхования гражданской ответственности от гарантийного страхования, поскольку при страховании ответственности страхование не приурочивается к какому-то определенному имуществу и предметом страхования является имущественный интерес страхователя, заключающийся в том, чтобы его имущество не понесло ущерба в случае ответственности перед третьими лицами.

     Необходимо  отметить, что в самом начале становления  страхования ответственности законодательство практически всех стран, в том  числе и СССР, данный вид страхования  считался видом имущественного страхования. Например, В. Райхер, крупнейший специалист по истории развития страхования  относил страхование гражданской  ответственности к области имущественного страхования⁵. До 90-х годов XX в. отсутствие в российском праве законодательных актов, предписывающих виновному лицу возместить в полном объеме вред, причиненный имуществу, жизни или здоровью третьих лиц, а также невысокий уровень страховой культуры привели к почти полному отсутствию традиционных для других стран видов страхования гражданской ответственности.

     Для современного российского страхового рынка обязательное страхование  гражданской ответственности - сравнительно новый и малоизученный вид  страхования. В России пока получило достаточно полное обоснование обязательное страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств и  частично освещаются его другие виды. В большинстве нормативно-правовых актов РФ лишь упоминается обязанность  заключать договоры страхования  ответственности. Например, Кодекс торгового  мореплавания РФ⁶ - ст. 323 "страхование ответственности за ущерб от загрязнения собственником судна, перевозящего наливом в качестве груза более чем 2000 тонн нефти", Воздушный кодекс РФ⁷ - ст. 131 "страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна" и т.д.

     Одним из сравнительно новых видов страхования  ответственности является экологическое. В настоящий момент основными  законодательными актами, содержащими  нормы страхования в сфере  природопользования, являются: Гражданский  кодекс РФ⁸, Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации⁹", Федеральный закон "Об охране окружающей среды¹⁰", Федеральный закон "О промышленной безопасности опасных производственных объектов¹¹", Федеральный закон "О безопасности гидротехнических сооружений¹²", Федеральный закон "Об использовании атомной энергии¹³". Однако ни один из этих актов не определяет условия и порядок проведения такого страхования, не указывает перечень страховых рисков. На различных условиях функционирует обязательное страхование профессиональной ответственности - ответственности нотариусов, адвокатов, аудиторов и т.д. Однако механизм, включающий условия и порядок проведения такого страхования, пока законодательством не определен. В сложившейся в настоящий момент правовой ситуации можно считать, что страхователи обязаны иметь договор страхования своей ответственности для того, чтобы осуществлять свою профессиональную деятельность, а страховые организации не имеют юридической базы для того, чтобы относить данное страхование к обязательному. Другими словами, получается, что страхование профессиональной ответственности является обязательным для самих страхователей, но не является таким для страховщиков.

     Таким образом, существующее количество правовых актов в РФ, служащих напоминанием о необходимости страхования  риска ответственности, отнюдь не решает проблемы, а, скорее, создает новые. Явно ощущается отсутствие единого  основополагающего закона для каждого  конкретного вида страхования гражданской  ответственности, призванного определить понятия цели, задачи, принципы, а  также установить финансовые и инвестиционные механизмы страхования в каждом конкретном случае. Принятие основополагающих законодательных актов, которые  будут регламентировать основные действия и процессы, связанные со страхованием гражданской ответственности, поможет  создать прозрачный для всех механизм, одинаково работающий на всей территории России. И в этой ситуации следует  иметь в виду дореволюционный  законодательный опыт и опыт западных стран¹⁴. 

     1.2 Договор страхования  ответственности и его особенности 

     Законодательное определение понятия "страхование  гражданской ответственности" отсутствует. Исходя из определения понятий "страхование" и "объекты страхования", которые  представлены соответственно в п. 1 ст. 2 и п. 1. ст. 4 Закона Российской Федерации  от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", можно  дать следующее определение страхования  гражданской ответственности - это  отношения по защите имущественных  интересов указанных в договоре страхования лиц на случай возникновения их ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

     Несмотря  на то что страхование гражданской  ответственности в Российской Федерации  развивается быстрыми темпами, в  этой области существует ряд правовых проблем, относительно которых мнение специалистов неодинаково. Встречаются  также и ошибочные, на наш взгляд, подходы.

     В отношении субъектов договора страхования  гражданской ответственности высказываются  спорные, на наш взгляд, мнения. Сказанное  касается, в частности, вопроса о  том, кто может быть страхователем  и чью ответственность можно  страховать. По нашему мнению, ответы на данные вопросы представлены в действующем  законодательстве Российской Федерации. Так, в соответствии с п. 1 ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая  ответственность может быть возложена. В то же время п. 2 ст. 932 ГК РФ предусматривает, что по договору страхования риска  ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, при этом договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Следовательно, при страховании  деликтной ответственности (т.е. ответственности, основанием возникновения которой  не является нарушение договора) не имеется ограничений ни в отношении  того, чья ответственность может  быть застрахована, ни в отношении  того, кто может выступать страхователем  по такому договору.

     Встречающееся порой мнение о том, что при  страховании гражданской ответственности, осуществляемом на основании ст. 931 ГК РФ, страхователь должен иметь некий  интерес в отношении объекта  страхования, противоречит действующему законодательству, поскольку требование о наличии страхового интереса касается не имущественного страхования в  целом, но только страхования имущества, при этом данное требование касается только лица, в пользу которого заключен договор страхования имущества. В то же время следует учитывать, что данное страхование возможно только для таких отношений, при  которых имеется вероятность  наступления гражданской ответственности  указанного в договоре лица. Недопустимо  страхование ответственности лиц, на которые указанная ответственность  в принципе не может быть возложена. Сказанное вытекает из требований п. 1 ст. 9 Закона N 4015-1, в котором сказано, что событие, рассматриваемое в  качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности  его наступления. Например, нельзя страховать гражданскую ответственность недееспособного  лица. Неправильно страховать гражданскую  ответственность филиала или  представительства юридического лица, поскольку они не являются юридическими лицами и не могут быть самостоятельными субъектами права. Недопустимо, например, страховать гражданскую ответственность  физического лица за вред, причиненный  им в качестве страховщика, поскольку  в соответствии с российским законодательством  физическое лицо не вправе заниматься страхованием. Последний пример можно  рассматривать и как недопустимость страхования противоправных интересов (ст. 928 ГК РФ).

     На  практике при заключении договоров  страхования нередок вопрос относительно того, правомерно ли в договоре страхования  гражданской ответственности называть застрахованным лицом то лицо, гражданская  ответственность которого застрахована. Распространено мнение, что это понятие  применимо только к личному страхованию. Данный подход, возможно, основан на том, что понятие "застрахованное лицо" чаще всего встречается в том случае, когда речь идет о личном страховании. Более того, в пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ говорится о том, что существенным условием договора личного страхования является соглашение о застрахованном лице. В отношении имущественного страхования в законодательстве такое прямое указание не представлено. Однако в п. 1 ст. 955 ГК РФ (данная статья, как указано в ее названии, регулирует вопросы замены застрахованного лица) речь идет о замене лица, ответственность которого застрахована на основании договора имущественного страхования (страхования гражданской ответственности). Следовательно, на наш взгляд, при страховании гражданской ответственности в отношении лица, ответственность которого застрахована, вполне правомерно применять понятие "застрахованное лицо", руководствуясь ст. 955 ГК РФ.