Страхование ответственности

     Понятно желание некоторых специалистов заключать договоры страхования ответственности, в которых в качестве страхового случая следует "предусматривать реальные, понятные, встречающиеся на практике ситуации, когда может возникнуть ответственность лица, занимающегося каким-либо видом профессиональной деятельности". Еще раз необходимо отметить, что в данном случае мы ведем речь о страховом покрытии. В таком контексте неважно, говорим ли мы о формулировании страхового риска как предполагаемого события или о страховом случае как о реализованном страховом риске.

     Обратимся к наиболее распространенному виду страхования ответственности в  нашей стране - страхованию гражданской  ответственности владельцев транспортных средств. В обязательной форме этот вид страхования осуществляется, как известно, на основании Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств". В соответствии с абз. 11 ст. 1 указанного Закона страховым случаем признается наступление гражданской ответственности  страхователя, иных лиц, риск ответственности  которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу  потерпевших при использовании  транспортного средства, которое  влечет за собой обязанность страховщика  произвести страховую выплату. Иными  словами, страховым случаем является наступление гражданской ответственности  при управлении транспортным средством.

     Как видим, формулировка общая. Насколько  в данном случае можно конкретизировать определение страхового случая? Представляется, что сделать это будет непросто.

     По  нашему мнению, по любому виду страхования  деликтной ответственности (например, ответственности товаропроизводителя  или ответственности владельцев источников повышенной опасности) конкретизация  страхового случая не нужна.

     В известном смысле установление большого числа исключений из страхового покрытия и направлено на сужение (конкретизацию) общего определения страхового случая.

     С такой же проблемой столкнулись  участники рабочей группы, разрабатывавшей  рекомендации по страхованию ответственности  за неисполнение договорных обязательств по государственным и муниципальным  контрактам²¹.

     Следует отметить, что и более традиционные виды страхования также имеют  аналоги таких видов страхового покрытия. Страхование имущества  осуществляется по так называемому  пакету рисков, или предлагается страхование "от всех рисков". Страхование  грузов традиционно предусматривает  три вида страхового покрытия, самое  емкое из которых называется страхованием "от всех рисков".

     Сложнее обстоит дело со страхованием ответственности  при осуществлении различных  видов профессиональной деятельности (страхование ответственности при  оказании медицинских услуг, осуществлении  аудиторской деятельности, при эксплуатации воздушных судов и т.п.).

     Необходимо  сделать ремарку по поводу страхования  профессиональной ответственности. Термин был введен Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными  Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08 (в настоящее время  утратили силу). Под страхованием профессиональной ответственности понималась совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанность возместить ущерб, причиненный  третьим лицам при осуществлении  различных видов "застрахованной профессиональной деятельности". Действующее  законодательство не содержит указаний на страхование профессиональной ответственности. Под страхованием профессиональной ответственности мы будем понимать страхование ответственности лиц при осуществлении своей профессиональной деятельности, занятие которой требует специальных навыков. 

 

      Глава 2. Анализ расчетов при страховании  ответственности 

     2.1 Пример и анализ  расчета страхования имущества  и страхования ответственности 

     Проведем  расчет показателей и параметров страхования имущества и страхования  ответственности в таблице 2.1. 

     Таблица 2.1

     Показатели  и параметры страхования имущества  и ответственности

       

     Рассчитаем  сумму полученного прямого ущерба: 

       

     Рассчитаем  сумму полученного дополнительного  ущерба, к которому отнесем потери прибыли, медицинские расходы, затраты  по аренде и юридические расходы: 

 

       

     Таким образом, общая сумма ущерба составит: 

       

     Страховая премия при брутто-ставке в 16,8 руб. составит: 

       

     Рассчитываем  размер безусловной добровольной франшизы: 

       

     Таким образом, размер регрессной суммы составит: 

       

     Далее рассчитаем ежемесячный фактор фонда  возмещения регрессной суммы по формуле: 

       

     где:

     SFF – ежемесячный фактор фонда возмещения;

     i – ставка процента;

     n – количество регрессных платежей за период рассрочки регрессной суммы.

     В нашем случае: 

       

     Далее определяем сумму периодичных регрессных выплат: 

     

     где:

     В – сумма регрессных платежей;

     Р – регрессная сумма. 

     2.2 Анализ рынка  страхования ответственности в  РФ 

     Объем премии в добровольном страховании  ответственности по итогам 1 полугодия 2008 составил 11,7 млрд руб, что на 7,5%больше, чем в 1-м полугодии 2007 г. В общем  объеме премии на страховом рынке  на долю добровольного страхования  ответственности приходится всего 4%. Из всех видов добровольного страхования  меньшая доля (3%) приходится только на страхование жизни.

     Уровень страховых выплат по добровольному  страхованию ответственности составил в 1 полугодии 2008 г 8%, объем выплат рос  по сравнению аналогичным периодом прошлого года с темпом больше, чем  аналогичный показатель премий, —  на 31,5%.

     В начале 2008 года рынок добровольного  страхования ответственности стал меняться:

• на протяжении уже нескольких лет страховые премии 2 квартала всегда были меньше по абсолютному значению показателя 1 квартала. Тогда как в этом году объем премии от квартала к квартала пока нарастает;
• объем страховых выплат составлял приблизительно одну и ту же величину, но в 1 квартале текущего года и, как следствие, в полугодии, страховые выплаты росли

     Очищается ли таким образом рынок добровольного  страхования ответственности от засилья страховых схем, превалирующих  в нем по объему премии в недалеком  прошлом? Либо речь идет о единичной  ситуации (рост бизнеса или оплаченные убытки), сложившейся в бизнесе  по страхованию ответственности  у отдельно взятой компании?

     Скорее  всего, более верной оказывается  вторая ситуация. Так, рынок классического  страхования вырос благодаря  приращению бизнеса, либо индексации договоров  у тех страховщиков, которые всегда имели рыночный портфель по страхованию  ответственности и уровень выплат таких страховщиков всегда больше 0%.

     Между тем, мы вынуждены признать, что более 25% от объема премии ведущих страховщиков по добровольному страхованию ответственности  в 1-м полугодии 2008 г /26 проц в 1-м полугодии 2007 г/ приходится на компании, вообще не осуществляющие страховых выплат, и  при этом зарегистрированные по одному юридическому адресу /"Руссогарантия", "Гранд-Полис", "НЭСО"/. Более  того, по адресу последних трех страховщиков, согласно реестру страховых организаций  ФССН, зарегистрировано еще 2 компании: ООО СК "Серебряный полис" и  ООО "Страховой дом "Покровитель".

     Таким образом, пока невозможно согласиться  с теми экспертами, которые говорят  о снижении доли нерыночного страхования  в страховании ответственности. Отдельные компании, конечно, видоизменяют свой бизнес или уходят с рынка, но на их место становятся другие.

     По  данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН) в едином государственном  реестре субъектов страхового дела на 30.06.2009 зарегистрировано 743 страховые организации. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 707 страховщиков, 3 - не проводили страховые операции, 33 - не представили форму ведомственного государственного статистического наблюдения № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь – июнь 2009 года "по электронной почте.

     За 1 полугодие 2009 г. общая сумма страховой  премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 1 полугодие 2009 г. составила соответственно 493,66 и 352,06 млрд. руб. или 104,23 и 124,86 % по сравнению  с аналогичным периодом 2008 года.

     Совокупный  объем страховых премий по добровольному  страхованию за отчетный период достиг 225,15 млрд. руб., что на 9,09% меньше показателя за 1 полугодие 2008 г. Совокупные выплаты  по добровольному страхованию – 108,64 млрд. руб. (на 29,88% больше, чем в 1 полугодии 2008 г.).

     Общий объем страховых премий по обязательному  страхованию в 1 полугодии 2009 г. составил 268,50 млрд. руб. (18,82% к 1 полугодию 2008 г.). Общий объем выплат по обязательному  страхованию за отчетный период достиг 243,42 млрд. руб., что на 22,74% превысило  аналогичный показатель за 1 полугодие 2008 г.

     ОСАГО

     Страховые премии

     В 1 полугодии 2009 г. страховыми компаниями было собрано 39,87 млрд. руб. страховых  премий (сборов) по обязательному страхованию  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, что превысило  аналогичный показатель за 1 полугодие 2008 г. на 1,67%. Доля собранных премий по договорам ОСАГО 50 крупнейшими страховыми компаниями составила 89,716% от общего объема премий по договорам ОСАГО (35,77 млрд. руб.).

     Лидерами  по объемам собранных страховых  премий (взносов) по договорам ОСАГО (Приложение 1) выступили компании системы РОСГОССТРАХ (суммарно 11,34 млрд. руб., 28,44% в общем объеме собранной премии по ОСАГО), РЕСО-ГАРАНТИЯ (3,62 млрд. руб., 9,07%), компании группы МСК (2,87 млрд. руб., 7,19%), ИНГОССТРАХ (2,77 млрд. руб., 6,95%).

     Выплаты

     Выплаты по договорам ОСАГО в 1 полугодии. составили 23,6 млрд. руб., что на 4,61% превысило значение показателя за 1 полугодие 2008г.

     90,18% совокупного объема выплат (21,29 млрд. руб.) пришлось на 50 крупнейших страховых  компаний. Объем выплат по договорам  ОСАГО 50 крупнейшими страховыми  компаниями в 1 полугодии 2009 г.  по отношению к 1 полугодию  2008г. вырос на 9,41%.

     Среди страховых компаний лидирующие позиции  по объемам выплат по договорам ОСАГО (Приложение 2) в отчетном периоде  занимали компании системы РОСГОССТРАХ (суммарно 6,26 млрд. руб., 26,51% в общем  объеме выплат по ОСАГО), РЕСО-ГАРАНТИЯ (1,75 млрд. руб., 7,42%), компании системы  МСК (1,72 млрд. руб., 7,28%).