Страхование ответственности

      
Большинство договоров общего страхования  ответственности исключает также покрытие имущественного ущерба третьих лиц, если данное имущество в момент страхового события находилось под опекой, охраной или временно хранилось у страхователя.  
 
Страховое возмещение по договору страхования ответственности может быть выплачено в случаях:

• нанесения ущерба здоровью третьего лица в результате действия страхователя;
• материального ущерба (что включает нанесение имущественного и неимущественного ущерба третьему лицу).
• морального ущерба (ошибочный арест, заключение под стражу или в тюрьму; незаконное выселение, нарушение прав частной собственности, например, вторжение в жилище без разрешения собственника дома; умышленное преследование; клевета);
• ущерба, нанесенного рекламной деятельностью, хотя данный вид ущерба и выделяется, но в основном совпадает с моральным ущербом (клевета, преследование, нарушение авторских прав).

      
Через договор страхования ответственности  страхователь получает уверенность  в том, что страховая Компания будет защищать его интересы в  случае предъявления ему судебного иска. Некоторые полисы предусматривают возмещение медицинских расходов.  
 
Возмещение ущерба. Лицо, получившее ущерб в результате действий страхователя, получает страховое возмещение. Если обязанность страхователя возместить нанесенный ущерб определяется судом, потерпевший может предъявить требования, по которым ответственность будет нести страховая Компания, представляя интересы страховщика.  
 
Предоставление страховой защиты. Иногда сам факт предоставления страховой защиты ответственности более важен, чем выплата страхового возмещения. При наличии надежной страховой защиты суд может вынести решение в пользу страхователя или присудить возместить истцу меньшую сумму по сравнению с той, которую страхователь выплатил бы, не имея страховой защиты. По договору страхования ответственности покрываются все судебные издержки и различные дополнительные расходы.  
 
Медицинские расходы. Данное покрытие может предоставляться в дополнение к основному покрытию. Возмещению подлежат расходы по оказанию срочной медицинской помощи, а также возможные последующие медицинские расходы пострадавшей стороны.  
 
Период страхования. Договор страхования ответственности владельцев личного автотранспорта заключается на срок не выше одного года. Страховая Компания не обязана полностью покрывать убыток, даже если событие, ставшее причиной данного убытка, попадало под страховое покрытие (за исключением договоров с неограниченной ответственностью страховщика) в силу того, что объем ответственности страховщика, кроме размера ущерба, определяется условиями договора.  
 
При заключении договора страхования ответственности, как и в других видах страхования, могут быть установлены лимиты:

• на одного страхователя (предусматривающий максимально возможное возмещение на одно пострадавшее в результате действий страхователя лицо);
• на одно страховое событие (предусматривающий максимально возможное возмещение по страховому событию независимо от числа пострадавших);

      
Лимит ответственности может также устанавливаться по отдельным видам ущерба или по группе этих видов (нанесения ущерба здоровью третьего лица, материального морального ущерба). Денежный лимит не устанавливается, если размер компенсации предусмотрен законом (это относится к страхованию ответственности предпринимателями перед наемными рабочими). 
 

 Выводы по первой главе:

       Для понимания предмета страхования,  были даны определения основных  терминов (страхователь, страховщик, застрахованный, страховой интерес, страховая сумма, объект страхования, страховой полис,  страховая оценка, страховой тариф, страховая премия, срок страхования).

     Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

     Страхование ответственности можно классифицировать по трем видам. Одним из главных является страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей.

       Страхование профессиональной  ответственности. Оно связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг.

      Страхование ответственности  производителя перед  потребителями за качество продукции. Эта услуга учитывает требования и рекомендации экспертов, мировой опыт, практику в сфере защиты прав потребителей по внедрению эффективных механизмов контроля над качеством продукции на потребительском рынке.

      По  договору страхования  ответственности  страховщик берет на себя обязательство возместить третьей стороне ущерб в той его части, в какой ответственность по данному ущербу ложится на страхователя в результате действий, попадающих под страховое покрытие. При страховании ответственности для определения страховых событий используются две базы: специфическое страхование ответственности и общее страхование ответственности. Через договор страхования ответственности страхователь получает уверенность в том, что страховая Компания будет защищать его интересы в случае предъявления ему судебного иска. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Аналитические аспекты страховой деятельности:

2.1. Современное состояние страхового рынка.

     В наше время, становится распространенным, такое понятие, как - страхование. Под  этим термином, мы привыкли понимать экономические отношения, благодаря которым, мы защищены от опасностей. Но что же, такое страхование сегодня? Сейчас страхуют всё: автомобили, дома, жизнь и даже, отдельные части тела. Некоторые не понимают его сути и поэтому, часто задаются вопросами «Страхование, обязательно в нашей жизни?» Ответ: да! Застраховавшись, вы можете, не беспокоится за своё имущество. В случае, какого-либо казуса. Вам возместят все убытки, но это ещё не всё. Теперь, если с вами вдруг, случится непредвиденная ситуация, то ваша семья, обязательно получит материальную компенсацию. Вы не будите беспокоиться за своих родных, после вашего ухода из жизни!

     В России со страхованием сталкивается, каждый десятый человек, а за границей, каждый второй. Почему же в других странах чаще всего обращаются, к такой защите от несчастных случаев? В развитых странах (США, Франция, Германия и т.д.) страхование, является обязательным условием жизни. Властям этих стран важно, чтобы каждый гражданин был защищён. В России страхование подразделяется на два вида: 
1. Добровольное. Оно действует на добровольных началах. Страховщик добровольно делает выбор, в пользу страхования. 
2. Обязательное. Здесь, как правило, государство устанавливает обязательность страхования. Примеры: страхование военнослужащих, пассажиров, автогражданской ответственности, медицинского страхования и т.д.

     Страховая культура населения постепенно повышается, население стало больше доверять страховым компаниям, в той или  иной степени серьезно подходить  к вопросам страхования. Возрастает профессионализм работников страховых компаний.  
 

Структура страховых премий, страховых выплат и количества договоров  по итогам в 2008-2009 годов 

     Динамика  страхового рынка

     По  данным ФССН, в едином реестре субъектов страхового дела России на 31.12.2009г. зарегистрированы 702 страховые организации, что на 10,69% меньше (786 страховых организаций) по сравнению с реестром на 31.12.2008 г.

     Обобщены  оперативные данные, полученные в  электронном виде от 693 страховых  организаций. 1 -  не проводила страховые операции, 8 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2009 года" по электронной почте.

     Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2009 год составила соответственно 977,53 и 734,45 млрд. руб. или 102,4 и 117,0 % по сравнению с 2008 годом.

     Совокупный  объем страховых премий (взносов) по добровольному страхованию за отчетный период достиг 420,42 млрд. руб., что составило 89,5% к соответствующему периоду предыдущего года. Совокупные выплаты по добровольному страхованию – 229,34 млрд. руб. (на 16,2% больше, чем в 2008г.).

     Общий объем страховых премий (взносов) по обязательному страхованию за 2009г. составил 557,11 млрд. руб. (на 14,8% больше чем за 2008г.). Общий объем выплат по обязательному страхованию за отчетный период достиг 505,11 млрд. руб., что на 17,4% превысило аналогичный показатель за 2008г.

     Среди видов добровольного страхования  наибольший удельный вес имеет страхование имущества, на долю которого приходится 64,06% общего объема страховых премий (взносов) по добровольному страхованию и 65,59% совокупных выплат. На втором месте по распространенности – личное страхование (кроме страхования жизни) – 24,18% премий и 29,89% выплат.

     Среди видов обязательного страхования  наибольшая доля приходится на обязательное медицинское страхование: 83,35% от общего объема страховых премий по обязательному  страхованию и 88,95% выплат. На втором месте по распространенности – ОСАГО, удельный вес которого составляет 15,39% совокупного объема премий по обязательному страхованию и 9,87% выплат.

     Среди федеральных округов РФ, как по объему страховых премий (взносов), так и по объему выплат по всем видам  страхования (кроме ОМС) за 2009г. лидировал Центральный федеральный округ – 282,75 млрд. руб. страховых премий (55,1% от общего объема страховых премий) и 145,03 млрд. руб. выплат (50,9% от общего объема выплат). На втором месте Приволжский федеральный округ – 64,59 млрд. руб. (12,6%) страховых премий и 38,94 млрд. руб. выплат (13,7%).