Страхование имущества

Содержание 

Введение…………………………………………………………………...…....…..3

1. Страхование имущества.……………………………………………...............4

1.1. Необходимость страхования имущества в условиях рыночных      отношений……………………………………………………………………...….4

 1.2. Добровольное страхование имущества ……………………..………...……10

1.3.Взаимное обязательство сторон и порядок выплаты страхового           возмещения………………………………………………………………...…...14

1.4. Страхование строений. Добровольное страхование строений и

квартир………………………………………………………………………....16

1.5. Обязательное страхование имущества………………………………......25

Заключение………………………………………………………………..……....26

Список литературы…………………………………………………………….…27 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

  В условиях активно развивающихся  рыночных отношений наиболее важное место в развитии рынка капитала нашей страны отводится страховому рынку. Наличие устойчивого страхового рынка — существенный компонент любой преуспевающей экономики. Страхование — вид экономической деятельности, непосредственно связанный со снижением или перераспределением рисков между физическими и юридическими лицами (страхователями) и специализированными организациями (страховщиками). Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. В современной экономической практике развитых стран резервные фонды страховых компаний являются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после банковских депозитов. Страхование выступает также непосредственным стимулом деловой активности, обеспечивая организациям различных форм собственности возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков.

1. Страхование имущества.

1.1. Необходимость страхования имущества в условиях рыночных отношений

          Собственность — исторически развивающиеся общественные отношения, которые характеризуют распределение (присвоение) вещей как элементов материального богатства общества между различными лицами (отдельными индивидуумами, социальными группами, государством). Совокупность вещей, принадлежащих данному субъекту (собственнику), составляет объект собственности, т.е. имущество соответствующего лица, поэтому отношения собственности называют также имущественными отношениями. Будучи законодательно урегулированы государством, они приобретают форму права собственности. В Российской Федерации в соответствии с законом в собственности граждан и юридических лиц может находиться любое имущество, за исключением отдельных видов имущества.

  Частная собственность — одна из форм собственности, означающая абсолютное, защищенное законом право гражданина или юридического лица на конкретное имущество (землю, другое движимое и недвижимое имущество). Исторически частной собственности отдельных лиц предшествовала общинная собственность (племени, рода, семьи). Термины «собственность» и «частная собственность» сложились в римском праве (II в. н.э.). Для частного римского права характерен высокоразвитый индивидуализм, стремление обеспечить оптимальные условия самостоятельной деятельности каждому полноправному участнику социальной  и хозяйственной жизни, т.е. прежде всего каждому римскому домовладыке - главе фамилии (большой патриархальной семьи). В трудах римских юристов были тщательно и всесторонне разработаны способы защиты личных и имущественных прав индивидов, правовые понятия и конструкции, относящиеся в первую очередь к вещному, наследственному и обязательственному праву. Римское право - система права. сложившаяся в Древнем Риме и сыгравшая исключительную роль в развитии европейского права.  В современных правовых системах Европы и Америки основная юридическая терминология, многие правовые институты, структура изложения материала в кодексах законов и учебных руководствах вытекают из римского права.

     Расцвет римского права приходится на эпоху ранней Римской империи (конец I в. до н.э. — начало III в. н.э.) с характерными для нее политической и социальной стабильностью, высоким уровнем урбанизации и товарно-денежных отношений.

         Собственник имеет право передавать свою собственность в дове-рительное управление без перехода прав собственности.

  С ростом общественного производства и развитием рыночных отношений происходит и рост собственности граждан. Это закономерный процесс удовлетворения потребностей населения, важной составной частью которого является увеличение массы предметов личной собственности, а также имущества, находящегося в частном владении. В то же время через механизм экономических интересов населения, материальной заинтересованности в результатах своего труда, рост собственности граждан способствует увеличению общественного производства и национального богатства.

       Согласно законодательству Российской Федерации, имущество может находиться в частной, государственной собственности, а также в собственности общественных объединений (организаций). В собственности граждан могут находиться: земельные участки, жилые дома, квартиры, дачи, садовые дома, гаражи, предметы домашнего хозяйства и личного потребления, сельскохозяйственные и другие домашние животные, денежные средства, акции, облигации и другие ценные бумаги, средства массовой информации, предприятия, имущественные комплексы в сфере производства товаров, бытового обслуживания, торговли, иной сфере предпринимательской деятельности, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и иные средства производства. Количество и стоимость имущества, принадлежащего гражданам, не ограничиваются.

  Рост  доходов и материального благосостояния населения влияет на структуру собственности граждан в сторону возрастания доли дорогостоящих предметов длительного пользования, появления новых объектов страхования. Изменение структуры собственности граждан и рост ее массы порождают необходимость в страховой защите, обеспечивающей благоприятные условия для развития страхования этого имущества.

  В последнее время доля страхования  имущества граждан снижается. Падает и удельный вес поступлений страховых взносов по страхованию имущества граждан в общем их объеме по всем видам страхования. Если в 1993 г. на стра-хование имущества граждан приходилось 10,8 % страховых взносов, то в 1996 г. - 4,9 %, а в 1999 г. - уже только 3,8 %; в 2002 г. объемы страхования имущества увеличились в 1,5 раза.

  Значение  страхования имущества граждан нельзя недооценивать, так как оно способствует поддержанию достигнутого уровня материального благосостояния граждан. В развитии некоторых видов данного страхования (наиболее распространенными являются страхование строений и квартир, домашнего имущества, средств транспорта) прямо заинтересовано и государство, поскольку наличие страхового обеспечения у населения освобождает в определенных ситуациях от выплат компенсаций за счет средств бюджета.

  Как показывают социологические опросы, свое имущество страхуют примерно 20-25 % семей, причем в сельской местности страхуются значительно более активно, чем в крупных городах (если в Москве и Санкт-Петербурге о наличии такого страхования сообщают менее 15 % респондентов, то в сельской местности - около 30 %). Наибольшей популярностью пользуется страхование домашнего имущества (о наличии полисов такого страхования заявляют 15-20 % респондентов), однако совокупная страховая сумма по всем таким договорам страхования составляет всего лишь 5-6 % стоимости накопленного домашнего имущества населения, учитываемого Госкомстатом в системе национальных счетов. О наличии страхования своего жилья заявляют немногим более 10 % опрошенных, автотранспортных средств - 89%, дач - менее 15-20%. Основные причины низких темпов заключения договоров страхования - низкая страховая культура населения, отсутствие достаточного спроса на страховые услуги, действенного механизма его стимулирования и законодательно закрепленного условия обязательного страхования жилья, крайне слабая информированность населения о действующей системе страхования жилья.

  При использовании схемы льготного  страхования недостаточно учитываются индивидуальные особенности жилья. Отсутствует индивидуальная страховая оценка каждого жилого помещения. За основу принимается расчетная страховая стоимость одного квадратного метра площади жилого помещения. Возрастает потребность в объективной оценке стоимости имущества, определении перечня страховых рисков, а также разработке нормативно-правовой базы страхования.

  Одним из наиболее значимых видов страхования является страхование жилья. В настоящее время миллионы граждан проживают в ветхих и аварийных домах, которые подпадают под категорию жилых помещений (домов), не отвечающих установленным санитарным и техническим требованиям. Законодательное определение ветхого и аварийного жилья на федеральном уровне отсутствует. Социальные обязательства государства по отношению к населению, проживающему в ветхом и аварийном жилищном фонде, не определены. Правовая база недостаточно учитывает современное состояние проблемы страхования жилья граждан, проживающих в ветхих и аварийных домах.

  Ежегодно в стране происходит 250-300 тыс. пожаров, примерно половина из которых приходится на жилой сектор. В результате каждый год сгорает примерно 2 млн м² жилья, а 8 млн м² - повреждается огнем. При этом утрата квартиры или жилого дома либо нанесение им значительных повреждений чаше всего серьезно ухудшают материальное благополучие их владельцев или квартиросъемщиков, а также членов их семей. В ряде случаев государство вынуждено нести существенные расходы на восстановление строений или выплату компенсаций потерпевшим. Возникает необходимость проведения ряда реорганизационных мероприятий в области жилищного страхования. В Москве с целью осуществления страхования жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности, а также исполнения обязательств правительства Москвы по возмещению части ущерба при повреждении или уничтожении жилых помещений, застрахованных на условиях Положения о системе страхования в г. Москве жилых помещений, образован Городской центр жилищного страхования на правах учреждения в соответствии со ст. 120 ГК РФ.

  Основная  задача Центра - обеспечение реализации системы страхования в Москве жилых помещений, включающее в себя: осуществление деятельности, обеспечивающей страховую защиту жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности; разработку, организацию и проведение мероприятий с целью уменьшения вероятности возникновения страховых событий и уменьшения тяжести их последствий; участие в разработке и реализации мероприятий по созданию резервного жилищного фонда и инвестированию страховых резервов. Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования, выработка единого подхода к классификации рисков способствуют развитию жилищного страхования.

  Страхование жилья следует рассматривать  как самостоятельное звено финансовой системы. Учитывая значение и важность данного вида обязательного страхования, необходимо создать институт страхования жилья, чтобы ускорить процесс подготовки и принятия нормативных актов по внедрению системы льготного страхования жилья, оказывать помощь в разработке методических материалов, нормативно-правовых актов по жилищному страхованию, в принятии мер по формированию спроса населения на страховые услуги; установлении стандартных процедур страхования жилья и возмещения ущерба при наступлении страховых случаев; в подготовке и разработке особых условий страхования, учитывающих уровень платежеспособности страхователей и специфику регионов; выборе страховых рисков и методов их оценки.

  Один  из вариантов развития страхования  жилья широко практикуется в Москве, который предусматривает:

1. дотирование за счет средств бюджета части затрат на выплату 
   страхового возмещения и ограничение размеров страховых сумм, что | 
   позволяет существенно снизить уровень страховых взносов, сделав 
   их доступными для большинства населения;
2. предоставление правительством Москвы гарантий выделения 
   нового жилья страхователям в случае уничтожения застрахованной 
   квартиры;
3. предоставление возможности страхователям уплачивать страховые взносы ежемесячно вместе с оплатой коммунальных услуг;
4. выписка страховых полисов всем владельцам жилья с предоставлением им возможности решить вопрос о своем участии или не 
   участии в страховании.

  При страхования домашнего имущества  страховым случаем являются:

• затопление помещения вследствие проникновения воды из 
  соседних помещений;
• похищение имущества и его уничтожение или повреждение, 
  связанное с похищением или попыткой похищения.