СОДЕРЖАНИЕ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     «Договор  страхования имущества» - одна из важных актуальных тем на сегодняшний день.

     Тема  работы актуальна потому, что счастливый собственник недвижимости, к сожалению, редко задумывается о том, что однажды нелепое стечение обстоятельств может враз разрушить размеренную жизнь, планы на будущее, надолго лишить сна и покоя. Страхование имущества, конечно, не волшебная палочка-выручалочка. Но если произойдет повреждение или полная утрата застрахованной квартиры, дома и всего, что в них находилось, - владелец полиса получит страховое возмещение. Сегодня существует масса разнообразных программ страхования имущества. Собственник вправе выбрать ту, которая подходит именно ему.

     Актуальность  исследования определила цель работы:

     Целью работы является рассмотрение договор страхования имущества.

     Для достижения цели необходимо решить ряд  важных задач:

     1. Изучить литературу по проблеме исследования.

     2. На основе теоретического анализа изучения проблемы систематизировать знания о понятии договора страхования.

     3. Рассмотреть сущность и специфику договора страхования имущества.

     4. Систематизировать и обобщить существующие в специальной литературе, научные подходы к данной проблеме.

     Для раскрытия поставленной темы определена следующая структура: работа состоит  из введения, основной части и заключения. Название основной части  отображает ее содержание. 

1. Понятие договора страхования

     Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. Известный цивилист профессор В. Серебровский дал ему характеристику из десяти общих признаков, которые действуют в совокупности.

     По  договору страхования одна сторона - страхователь обязывается к уплате страхового взноса, а другая сторона - страховщик (организация, созданная специально для страховых операций) принимает на себя ответственность за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни страхователя или другого заинтересованного лица (выговоренного лица) от наступления предусмотренного в договоре события.

     Темой данного комментария является договор  добровольного страхования.

     Первая  особенность заключения договора страхования - это обязательная письменная форма, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным. Договор заключается путем составления одного документа либо вручения страхователю на основании его заявления (письменного или устного) страхового полиса (свидетельства, квитанции)¹.

     Хотя  п.3 ст.940 ГК РФ называет страховой полис  стандартной формой договора, полное отождествление полиса и договора было бы неверным. Страховой полис сам  по себе не является договором. Он лишь подтверждает наличие такого договора, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования (ст.943 ГК). Поэтому полис должен рассматриваться как единый документ, включая приложения в виде Правил страхования (по каждому виду страхования)².

     Одностороннее изменение условий действующего договора (полиса, Правил) не допускается со стороны любого из участников страхового правоотношения. При заключении договора должны применяться только Правила страхования, получившие разрешение (лицензию) Департамента по страховому надзору Министерства финансов РФ. Это специальное требование подтверждает общее правило о том, что договор вступает в силу на условиях, законность которых определяется на дату его заключения сторонами (п.1 ст.422 ГК).

     Показательным примером может служить такой  вариант взаимоотношений сторон. На день заключения договора существовали Правила страхования, по которым устанавливалась ответственность страховщика в пределах 70% от фактического ущерба в случае наступления страхового события, а стороны вписали условие о 100% ответственности по Правилам страхования, на которые еще не была выдана лицензия. При такой ситуации, тем более когда страхователь внес страховые взносы по тарифам, соответствующим будущему пределу 70% ответственности страховщика, договор страхования не может вступить в силу на условиях 100% ответственности страховщика (даже если после внесения страхового взноса была получена лицензия на Правила страхования под 100% ответственности, которые предусматривали другие, более высокие тарифы взносов страхователей).

     Существенными условиями договора при имущественном страховании, в том числе страховании ответственности, являются: объект страхования; оговоренный риск (неблагоприятное вероятное событие); размер ответственности страховщика (размер страхового возмещения); срок действия договора.

     Поскольку по первым трем условиям далее будет идти речь о действительности договора, то сначала остановимся на сроке его действия.

     Начало  действия договора страхования ст.957 ГК связывает с моментом уплаты страхователем  страховой премии (плата за страхование) или первого ее взноса. Однако стороны договора могут предусмотреть иное правило по срокам действия договора.

     Новеллой  является установленное п.2 ст.957 ГК правило о действии так называемого  страхового покрытия, которое происходит в случае принятия страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем не обязательно после вступления договора страхования в силу (т.е. страховые случаи, происшедшие до начала внесения страхователем страховой премии, становятся основанием для покрытия убытков страховщиком).

     В таких случаях происходит "кредитование" страховщиком страхователя, в результате чего возникают взаимные права и  обязанности со всеми особенностями  страхового правоотношения. После окончания  срока действия договора возникшее страховое событие не имеет силы юридического факта для сторон договора³.

     Страховой договор, заключенный по генеральному полису (полису-абоненту), не устанавливает  конкретного срока действия: полис  остается в силе до тех пор, пока страхователем оформляются заявления для страхования очередной партии груза в пределах общей страховой суммы.

     Действительность  договора зависит как от соблюдения требований общей части ГК, так  и от учета особенных оснований, которые связаны с субъектом  страхового отношения, с наличием страхового интереса, риска и, наконец, с возмездностью.

     Страховщиками могут быть только субъекты, получившие лицензию Департамента страхового надзора  Минфина России.

     Организационно-правовыми  формами юридических лиц страховщиков могут быть акционерные общества, общества с ограниченной ответственностью, государственные (муниципальные) унитарные предприятия, общества взаимного страхования, совместные предприятия.

     Страхователь  вправе, если иное не предусмотрено  договором, в любое время до наступления страхового случая заменить застрахованное лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика по договору страхования риска ответственности за причинение вреда.

     По  договору личного страхования застрахованное лицо может быть заменено только с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, письменно уведомив страховщика, согласие которого в данном случае не требуется в силу п.2 ст.382 ГК. Однако не может быть заменен выгодоприобретатель, выполнивший какую-либо обязанность по договору страхования или предъявивший страховщику требование о выплате страхового возмещения⁴.

     Обращаясь к значению страхового интереса в  договоре страхования, следует заметить, что в действующей редакции Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" изложены в качестве тождественных понятий объект и имущественный интерес, а в ГК такими понятиями считаются страховой риск, страховой интерес и объект страхования.

     И все же в теории страхового права принято различать два понятия - страховой интерес и страховой риск.

     Под страховым риском понимается то предполагаемое неблагоприятное событие, от последствий наступления которого заключается договор страхования. Наступивший риск называется страховым событием. Такое событие, с наступлением которого связывается обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, не должно быть вызвано умыслом или грубой неосторожностью страхователя или выгодоприобретателя. Страховщик несет свою обязанность по оговоренному риску в установленные сроки договора. Если риск воплотился в событие после окончания действия договора, то страховым событием он уже не является.

     По  договору страхования риска ответственности  за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в случаях, предусмотренных законом. В противном случае договор будет ничтожным. Исключение составляет договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, т.е. на случай деликта может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и другого лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

     Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, расценивается как ничтожный⁵.

     На  практике страхование договорной ответственности  заемщика кредита не допускается  с момента вступления в действие части второй ГК. Возможно лишь страхование  предпринимательского риска банка-заимодавца, т.е. Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов N 65 и Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов N 66 от 28 мая 1990 г., предусматривающие страхование ответственности заемщика, не должны применяться.

     Слово "интерес" происходит от латинского interest, что в переводе означает "иметь значение". В ГК не содержится понятия страхового интереса. В теории же страхового права есть несколько определений. Известно так называемое "определение Корнфелда", который понимал под страховым интересом всякую для данного лица от известного обстоятельства выгоду или все, что данное лицо может получить от ненаступления или наступления известного события. Страховой интерес существует в непосредственной связи с лицом, которое может нести имущественный ущерб.

     Действительность  договора страхования зависит от правомерности интереса (противоправные интересы не страхуются). Интерес должен быть имущественный, моральные интересы не страхуются. Интерес должен быть в правовой связанности со страхуемым имуществом, т.е. обладателями страхового интереса могут быть лица, имеющие право собственности, вещное или обязательственное право.

     При страховании ответственности интересом  выступает неполучение ущерба от возможного привлечения к ответственности.

2. Общие положения договора страхования имущества

     Договором страхования признается договор  страхования имущества, гражданской  ответственности, заключенный только на случай причинения ущерба имуществу  в результате пожара. Указание на данное положения важно, так как в  сложившейся практике страхование от огня включает в себя еще и другие риски. Поэтому для таких договоров страхования обязательны следующие требования: в договоре должен быть отдельно указан размер части страхового взноса, приходящийся на противопожарное страхование, не ниже 15% от суммы страхового взноса по страхованию имущества и 2% от суммы по страхованию гражданского риска, если в договоре не содержатся указания на часть страховых взносов, приходящихся на противопожарное страхование, то доля уплаты, отчисляющаяся в фонд пожарной безопасности, является аналогичной⁶.

     Объектами страхования являются имущественные  интересы страхователя, связанные с  владением, пользованием и распоряжением  имуществом на случай его повреждения  в результате пожаров. В физическом смысле к объектам страхования по данному виду относятся: здания, строения, объекты незавершенного строительства, сырье, передаточные устройства, товары, топливо, экспонаты и др. Предприниматель обладает правом страхования как отдельных объектов имущества, так и целого комплекса. По договору добровольного страхования не могут быть застрахованы здания, строения, имущество, находящееся в зоне, подверженной стихийным бедствиям всякого рода.