Договор страхования имущества

     Важным  условием при заключении договора страхования  является то, чтобы стороны, заключающие договор страхования, одинаково понимали термины, определения и понятия в страховании.

     Например, под производственным оборудованием  понимается заранее встроенное нестационарное оборудование всех видов, включая относящиеся  к нему фундаменты и внутренние детали.

     Разные  виды имущества не могут иметь  одинаковый «режим» страхования, выше уже упоминалось об имуществе, которое  не может выступать объектами  страхования. К ним относятся  наличные деньги, акции, облигации, модели, образцы и т.д. Застраховано может  быть только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности. Имущество, полученное предприятием по договору аренды; принятое от других предприятий и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения; вывозимое на время проведения экспериментальных исследовательских работ и экспонирования на выставках не подлежит страхованию по данному договору страхования, оно может быть застраховано по дополнительному договору. Также не могут быть застрахованы средства транспорта и другие передвижные машины во время их передвижения или нахождения вне постоянного места стоянки.

     Рассматривая  данный вопрос, хотелось бы подробнее  остановиться на нескольких отдельных  дополнительных рисках, возможных при  заключении данного вида договора страхования. Самыми распространенными дополнительными рисками по договору страхования имущества от огня и других опасностей являются: страхование имущества от повреждения водой, страхование имущества на случай боя оконных стекол, зеркал и витрин, страхование имущества от стихийных бедствий; страхование убытков от взрыва.

     Страхование имущества от повреждения водой  – один из самых распространенных видов страхования дополнительных рисков. К данному виду риска относится  страхование имущества от повреждения  водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, а также от проникновения воды из соседних помещений, не принадлежащих страхователю⁷.

     По  данному договору страхуется ущерб, возникающий вследствие аварии или  внезапной порчи перечисленных  выше систем. На это следует обратить внимание, так как порча промышленного оборудования, подключенного к данным системам, не подлежит страховому возмещению, так как не является оборудованием водоснабжения, а относится к потребляющему оборудованию.

     Помимо  ущерба, возникшего вследствие аварии или порчи указанных выше систем, покрывается также ущерб, нанесенный застрахованному имуществу.

     Страхование может распространяться на ущерб, возникший  вследствие разрыва или замерзания труб.

     Не  покрываются страхованием:

     –убытки, нанесенные в результате воздействия дождевой или талой воды;

     –убытки, нанесенные отсыреванием, поражением грибком, плесенью;

     –убытки, явившиеся следствием естественного  износа, коррозии;

     –расходы, понесенные в результате ремонта, размораживания трубопроводов или его частей, расположенных вне застрахованного здания или помещения.

     Для исполнения условий договора страхования  страхователь, помимо общих обязанностей по договору страхования гибели и  причинения вреда, обязан:

     –обеспечить нормальную эксплуатацию водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем в месте страхования, их своевременное техническое обслуживание и ремонт;

     –отключить  и обеспечить своевременное освобождение от воды и пара вышеуказанных систем в случае освобождения застрахованных зданий и сооружений для капитального ремонта или для иных целей на срок более 60-ти дней.

     Страховое покрытие по убыткам от повреждения  водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных  систем предоставляется в дополнение к заключенному со страховщиком основному договору страхования имущества от огня в соответствии с правилами страхования имущества юридических и физических лиц от огня и других опасностей.

     Страховой случай боя оконных стекол, зеркал и витрин является востребованным при страховании офисов, торговых помещений, иных объектов коммерческой деятельности.

     Страховщик  возмещает ущерб, причиненный вследствие боя стекол или остекления внутри помещения, включая стекла дверей и  окон, витрин, стеклянных шкафов и прилавков, стекла и пластмассовые панели вывесок и световых надписей, бой стекол внутри и на внешнем фасаде помещения. Также включаются расходы по перевозке стекол до упомянутых объектов и по их установке.

     По  соглашению сторон может быть застраховано от уничтожения при бое стекол рекламное оформление стекол витрин (окраска, роспись, гравировка и т.п.).

3. Судебная практика по договору страхования имущества

     Акционерное общество предъявило к страховой  компании иск о взыскании суммы  страховой премии в порядке применения последствий ничтожной сделки и выплате процентов за пользование чужими денежными средствами. Решением арбитражного суда первой инстанции, оставленным апелляционной инстанцией без изменения, иск был удовлетворен.

     При этом суд свое решение мотивировал  следующим образом: между сторонами спора в 2007 г. был заключен договор страхования имущества истца, а именно индивидуально-определенного здания и производственного оборудования, расположенных в г. Йошкар-Ола Республики Марий Эл. В момент заключения договора застрахованное имущество принадлежало на праве хозяйственного ведения, а не на праве собственности, как указано в договоре, правопредшественнику истца (федеральному государственному унитарному предприятию)⁸. Кроме того, страховой договор не содержал перечня имущества, не была указана его действительная стоимость. В силу этих причин суд пришел к выводу, что у сторон сделки не было намерения создать соответствующие договору страхования последствия при наступлении страхового случая, то есть спорный договор является мнимой сделкой.

     Страховщик  обжаловал решение суда первой инстанции  и постановление апелляционной  инстанции в кассационном порядке. Суд кассационной инстанции, проверив материалы дела, отменил состоявшиеся по делу судебные акты и передал  дело на новое рассмотрение по первой инстанции. 
При этом в Постановлении Федерального арбитражного суда указано, что в силу п. 1 ст. 170 ГК РФ мнимой считается сделка, совершенная сторонами лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия. Однако из материалов дела усматривается, что стороны совершили ряд действий по исполнению этой сделки. Таким образом, суду надлежит проверить и четко определить, какие правовые последствия должны соответствовать договору страхования и какие из таких последствий не созданы сторонами сделки.

     Указанное дело примечательно по двум причинам: во-первых, в нем, пожалуй, впервые  в практическом плане поставлен  вопрос о том, что является встречным  представлением по договору страхования, то есть в чем именно заключается услуга страховщика, и, во-вторых, в каком именно виде должно быть согласовано условие об объекте страхования.

     Договоры  страхования относятся к числу  возмездных. В силу п. 1 ст. 423 ГК РФ возмездным признается договор, по которому сторона  должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Пункт 1 ст. 929 ГК РФ указывает, что по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить страхователю или выгодоприобретателю понесенные в результате наступления страхового случая убытки.

     В теории страхового права проблема возмездности договора страхования получила развитие в связи с неопределенностью  существа встречного удовлетворения со стороны страховщика после уплаты страхователем премии. Спор ведется главным образом по поводу того, можно ли считать таким встречным удовлетворением лишь страховую выплату, либо удовлетворением является и несение страховщиком ответственности, когда страховых выплат по договору не было. По моему убеждению, встречным удовлетворением следует признать сам факт принятия страховщиком обязанности произвести в соответствующей ситуации страховую выплату, а не уплату страхового возмещения как таковую. Это тем более верно, так как по многим договорам страховые случаи не наступают. Встречное представление со стороны страховой компании внешне проявляется в виде подписания договора страхования или выдачи страхового полиса, по которому страховщик принял на себя обязательство произвести страховую выплату. Не случайно суд кассационной инстанции предложил нижестоящим судам определиться в этом вопросе, поскольку они фактически признали наличие подписанного сторонами договора страхования недостаточным для признания сделки действительной. До настоящего времени во всем мире сам факт заключения договора страхования считался достаточным встречным представлением со стороны страховщика. 
Как указывалось выше, суды первой и апелляционной инстанций привели в качестве аргументов, подтверждающих мнимость сделки, то обстоятельство, что стороны в договоре неверно указали характер вещных прав страхователя на застрахованное имущество, не составили его четкий перечень, а также не привели сведений о действительной стоимости объекта страхования. Между тем все сведения не имеют какого-либо правового значения для существа страховых договорных обязательств⁹.

     Рассмотрим  их по порядку. Отсутствие права собственности  у страхователя на страхуемое имущество  отнюдь не означает, что он не мог  его страховать. Как известно, в  соответствии с нормой п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В доктрине единодушно признается наличие самостоятельного страхового интереса не только у собственника, но и у обладателей иных вещных прав, в том числе права хозяйственного ведения. Поэтому ФГУП, владевший объектом страхования на праве хозяйственного ведения, вправе был его страховать в свою пользу. Не запрещает этого и ст. 295 ГК РФ¹⁰, которая регулирует хозяйственное ведение. Изменение характера вещного права в период действия договора страхования каких-либо правовых последствий не имеет, так как истец в силу универсального правопреемства стал страхователем и имел право претендовать на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая.

     Что касается перечня застрахованного  имущества, то такое требование также  не основано на законе. Теория страхового права и судебная практика давно уже дали исчерпывающий ответ на этот вопрос: если страхуется имущество, находящееся по определенному адресу и при этом его перечень не составляется, то это означает, что застраховано все имущество, находящееся по соответствующему адресу. В данном случае было застраховано все имущество, принадлежащее в тот момент на праве хозяйственного ведения ФГУП и находившееся по указанному в договоре адресу. Отсутствие перечня застрахованного имущества, таким образом, не свидетельствует о том, что участники сделки не согласовали такое существенное условие страхового договора, как объект страхования.

     Закон также не требует указания в договоре страхования действительной стоимости  застрахованного имущества. В силу закона (пп. 3 п. 1 ст. 942 ГК РФ) стороны  обязаны согласовать лишь страховую сумму, то есть объем обязательств страховщика по выплате страхового возмещения. Другое дело, что в соответствии с п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). А согласно п. 1 ст. 951 ГК РФ, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Все эти положения действуют и в том случае, когда страховая сумма превышает страховую стоимость по факту, а не только при условии, что страховая стоимость, отличающаяся от страховой суммы, прямо указана в тексте договора страхования¹¹.

     Как следует из постановления кассационной инстанции, по спорному договору страхования  страхователем была уплачена страховая  премия. Она была принята страховщиком, после чего договор вступил в  действие. При таких обстоятельствах  вывод суда первой инстанции о том, что страховщик не намеревался исполнять принятые на себя обязательства, носит не более чем предположительный характер. Таким образом, все приведенные в решении суда основания для применения последствий недействительности ничтожной сделки таковыми на самом деле не являются. Скорее всего, здесь имел место самый обычный договор страхования имущества. Вот если бы суд установил, что стороны указали в договоре такие страховые риски, которые никогда не могут реализоваться (например, страхование воды от огня), тогда, действительно, можно было бы утверждать, что намерения страховать соответствующее имущество у участников сделки нет. Но такие операции, как правило, проводятся для прикрытия иных сделок, то есть являются притворными, а не мнимыми.