Страхование имущества

Содержание

     Вариант № 3 

     Задача____________________________________________________ 3 стр.

     Список  литературы_________________________________________ 8 стр. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Гражданское право 

                                                   Задача 

     Цыфирикин застраховал принадлежащий ему  на праве собственности колбасный  завод и риск неполучения прибыли  от его эксплуатации на сумму 100 000 рублей, в результате поджога неизвестными злоумышленником заводу был причинен ущерб на сумму 80 000 рублей, 30 % суммы ущерба составили потери доходов от выпуска и продажи колбасы. По мнению независимого оценщика, отраженному в полисе, стоимость завода на момент заключения договора страхования составила 200 000 рублей.

     Рассчитать  сумму страхового возмещения. Изменится ли решение, если в полисе будет сказано, что “возмещению подлежит любой ущерб в пределах страховой суммы?”.  

     РЕШЕНИЕ:

     Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами  страховых правоотношений выступает  имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

        Экономическое содержание имущественного  страхования заключается в организации  особого страхового фонда, предназначенного  для возмещения ущерба его  участникам, который возник в  результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

        Для целей страхования принято  классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных  предприятий, имущество граждан.

        Состав имущества промышленных  предприятий, подлежащих страхованию:

• здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);
• имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор);
• сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;
• урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

     Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений - не ниже остатка  задолженности по выданным ссудам на их возведение.

         В страховании имущества приняты  следующие пределы оценки его  стоимости:

• для основных фондов максимальный - балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;
• для оборотных фондов - фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;
• незавершенное строительство - в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

        Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

        Страхование имущества проводится  на случай гибели или повреждения  в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения,  просадки грунта, бури, урагана, ливня,  града, обвала, оползня, действия  подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

        Страховое возмещение выплачивается  за все погибшее или поврежденное  имущество, в том числе и  за имущество, поступившее к  страхователю в период действия  договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

        Страховое возмещение выплачивается  независимо от местонахождения  имущества во время гибели  или повреждения, а за имущество,  принятое от других организаций  и населения, - в случае гибели  и повреждения его только в  местах (магазинах, складах, мастерских  и т.п.), указанных в заявлении о страховании.

     ГК  РФ подразделяет имущественное страхование  на три подотрасли:

     1) риск утраты (гибели), недостачи или  повреждения определенного имущества (статья 930);

     2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

     3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).

     Заключая  договор имущественного страхования, следует знать, что если в нем перечислены строго определенные страховые события, то причинившее ущерб событие, не попадающее под такие определения, не является страховым случаем, даже если оно обладает всеми признаками сходного с определением риска общеупотребительного понятия. К примеру, в вышеприведенном договоре в п. 2.1. (к) значится следующий случай: "кража со взломом, грабеж, разбой". Если страхователь понес ущерб от кражи без взлома, то этот случай не будет признан страховым. Поэтому данный договор побуждает страхователя заботиться об имуществе, в частности исключить доступ к нему посторонних лиц.

     Несмотря  на публичность договора имущественного страхования, страховщик может отказаться заключать договор, если имущество  находится в аварийном состоянии, что должно быть зафиксировано в правилах страхования.

     Еще одно условие вышеприведенного договора, на которое следует обратить внимание – это каталог исключений (п. 2.2.). Это вызвано тем, что страховщик берет на себя ответственность только за известные, просчитываемые риски.

     Как в иных видах страхования, по факту  страхования может быть выдан  полис. Кроме того, при имущественном  страховании неотъемлемой частью полиса могут бытль такие документы, как: "Расчет страховой премии", "Описание застрахованного объекта", "Опись застрахованного имущества" и т.п.

     На  основании заключенного со страхователем  договора страхования у страховой  организации (страховщика) возникает  обязанность при наступлении  страхового случая осуществить страховую выплату. Эта обязанность предусмотрена ст. 929 и 934 ГК РФ. При этом лицом, которое приобретает право на получено страховой выплаты, т.е. кредитором по договору страхования, в соответствии с условиями этого договора может быть как сторона по договору (страхователь), так и выгодоприобретатель.

     Однако  страховщик иногда отказывает в страховой  выплате. Такой отказ может быть обоснован различными причинами:

• страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя);
• страхователю по имущественному страхованию уже возмещен ущерб виновным лицом;
• страхователь (выгодоприобретатель) не исполнил каких-либо обязанностей по договору;
• по другим причинам, указанным в законе или предусмотренным в договоре страхования.

     В случае отказа в страховой выплате  страховщик обязан письменно уведомить  об этом заявителя с указанием  причин отказа. Однако нередко бывают случаи, когда страховщик не производит страховую выплату без прямого  уведомления об отказе или производит выплату в ненадлежащем размере.

     Страховая компания обязана выплатить страховую  сумму полном объеме:

56 000 рублей за ущерб причиненный зданию и 24 000 рублей ущерб от потери доходов от выпуска и продажи колбасы. Итого сумма составляет 80 000 рублей.

Решение не измениться если в полисе будет сказано, что “возмещению подлежит любой ущерб в пределах страховой суммы?”, страховая фирма должна выплатить в полном объеме. 
 
 
 

Список  литературы 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.
2. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1. «Об организации страхового дела в РФ».
3. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут. 2000.
4. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 1999.
5. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации: Для предпринимателей. М., 2005.
6. Никитенков Л. А. Имущественное страхование. М., 2002.
7. Лукьянинко М.Ф. Гражданское право РФ. Учебное пособие. Тюмень: Издательство тюменского государственного университета, 2004.