Страхование имущества

          Поскольку строения, принадлежащие гражданам, оцениваются за вычетом скидки на износ, в документах об оценке показываются  первоночальная   и действительная их стоимость. Первоначальная стоимость - стоимость новой постройки, определенная исходя из применяемых в данной местности оценочных норм. Действительная стоимость строения исчисляется путем вычитания из первоначальной стоимости суммы износа.

        Оценка строений, существенно отличающихся от типичных, исчисляется по оценочным нормам наиболее близких по техническим характеристикам типичных строений с внесением соответствующих поправок. Эти поправки (надбавки или скидки) могут быть выражены в рублях или процентах к общей стоимости строений или к оценочным нормам.

         Добровольное страхование принадлежащих гражданам строений проводится в дополнение к обязательному страхованию. Поэтому для определения оценки строений при оформлении договора используются сведения о последней оценке построек в данном хозяйстве для целей обязательного страхования (типы строений, их размеры, стоимость (оценка), процент износа и т.п.).

      По желанию страхователя строения могут быть застрахованы по добровольному страхованию в размере страховой суммы по обязательному страхованию, умноженной на коэффициент 1,5, или в любой другой страховой сумме в пределах 60 % их стоимости (оценки) с учетом износа. Таким образом, общая страховая сумма по обязательному и добровольному страхованию строений не должна превышать 100 % их стоимости (оценки), исчисленной в действующих розничных ценах.

         В зарубежной практике при страховании частных строений и их содержимого возмещение рассчитывается на основе цены замены предмета, действовавшей на момент и в месте страхового случая, уменьшенной на величину износа. Полисами различных страховщиков предусматривается различный уровень покрытия рисков домашнего имущества. Суть этих различий состоит в определении возмещения: «только возмещение» и «новое за старое». Ущерб по договорам на таких условиях возмещается так же, как и по договорам страхования собственности, причем сумма возмещения учитывает износ имущества. Заключение договора на условиях «новое за старое» более популярно: уничтоженный или поврежденный предмет заменяется однотипным новым без учета износа. Условия «новое за старое» применяются при страховании не только домашнего, но и коммерческого имущества (например, механизмов). К дополнительным условиям по таким договорам относят специальное имущество или деятельность страхователя. Такими дополнениями к покрытию мо гут быть: лодки и небольшие самолеты; лошади и пони; спортивное оборудование; велосипеды; жилые автоприцепы. 
 
 
 

1.5. Обязательное страхование имущества.

 По обязательному страхованию имущества граждан страхуются: жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, сараи, амбары, бани, скотные дворы, гаражи и заборы, теплицы и другие постройки, находящиеся в сельской местности, городах, рабочих и дачных поселках. Застрахованными считаются только постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие или разрушенные строения, не имеющие хозяйственного назначения, и строения, владельцы которых и члены их семей не проживают в данном населенном пункте и адрес их неизвестен. Страхователями выступают граждане - частные собственники.

  Обязательное  страхование имущества граждан  имеет характерные особенности. Например страховые платежи взимаются только по имуществу, учтенному при регистрации. После проведения учета в составе или стоимости имущества пересчет платежей в связи с происшедшими изменениями делать не разрешается. Имущество граждан считается застрахованным с момента его поступления в данное хозяйство и до выбытия из него (например, в результате гибели, продажи и т.п.).

   Платежи по обязательному страхованию строений исчисляются умножением процентной ставки платежа страхового обеспечения на сумму оценки строения. 
 

  Заключение 

  Под имущественным страхованием понимают страхование, объектом которого являются материальные ценности: здания, сооружения, оборудование, жилые помещения, домашнее имущество, урожай сельскохозяйственных культур, животные и т.д. Один из видов имущественного страхования — транспортное страхование. Его объектами служат как сами средства транспорта (суда, самолеты, автомобили и т.д.), так и перевозимые ими грузы (вместе или порознь) .

  Имущественным страхованием может быть охвачено как  имущество, находящееся в собственности страхователя, так и в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями здесь могут быть собственники и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за сохранность имущества.

  В случае возникновения ущерба при имущественном страховании выплачивается не страховая сумма (как при личном страховании), а страховое возмещение.

   Имущественное страхование отличается как от личного (при котором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом), так и от страхования ответственности (где отношения, хотя и возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости этого имущества).

  Застрахованным  имуществом называют материальные ценности, на которые распространяется обязательное страхование или договор добровольного страхования. Может быть представлено одним предметом или совокупностью предметов. 
 
 
 
 
 
 
 

Список литературы 

1. Архипов А.П. Страховое дело: Учебное пособие. – Изд. 2. - М.: МЭСИ, 2005 – 369 с.
2. Гвозденко А.А. Основы страхования. – М: Финансы и статистика, 2007 – 320 с.
3. Страхование. / Под. ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006 -  511 с.
4. Страховой портфель (книга предпринимателя, книга страховщика, книга страхового менеджера). – М.: Соминтэк, 2005 – 284 с.
5. Сплетухов Ю.А. Проблемы развития страхования имущества // Финансы, 2007 – 314 с.
6. Шахов В.В. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2007 – 358 с.