Страхование имущества граждан, как массовый вид страхования

Министерство  образования и науки Российской Федерации 

 

Филиал  федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего  профессионального образования

«Санкт-Петербургский  государственный

инженерно-экономический  университет» в г.Чебоксары

 

факультет  дневного обучения

 

Кафедра финансов и учета

Реферат по страхованию

На тему: «Страхование имущества  граждан, как массовый вид страхования»

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила __________________________ 
                                                  Фамилия И.О.

Студент группы ______________________

 

 

Преподаватель ______________________ 
                                                   Фамилия И.О.

 

 

                                                     Чебоксары 2012

Содержание:

Введение………………………………………………………………………….3

1. Основные понятия и экономическая сущность имущественного страхования физических лиц. Виды рисков………………………………..…..4

2. Понятие страховой суммы и особенности имущественного страхования...6

Заключение……………………………………………………………………….9

Список использованной литературы………………………………………….10

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Каждый гражданин желает, чтобы его имущество всегда оставалось в целости и сохранности. Но, к  сожалению, 100%-ной уверенности в этом нам никто не даст. Пожар, несчастный случай или стихийное бедствие могут уничтожить наше жилье или иную собственность.

Страхование имущества является одним из видов имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные  интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества  может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного  имущества.

Предметами страхования  являются здания, сооружения, помещения  их отделка и домашнее имущество. Договор страхования заключается  собственником домашнего имущества  или совместно проживающими с  ним членами семьи. Под домашним имуществом понимается совокупность вещей, материальных ценностей, предметов домашней обстановки, предметы потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей страховщика и членов его семьи.

Проблема страховой  защиты имущества граждан в рыночных условиях разрешается как за счет сбережений населения, так и с  помощью страхования. При этом страхование  как форма страховой защиты материальных интересов является доступным способом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий. Иначе  говоря, риск потерять в результате непредвиденных событий имущество  и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает потребность  в страховании.

 

 

 

 

1. Основные понятия  и экономическая сущность имущественного  страхования физических лиц.

Страхование – важнейший  элемент системы общественных, главным  образом, экономических отношений, который присущ любой исторически  сложившейся форме совместной деятельности людей.

Застраховать свое имущество  имеет право любой гражданин  РФ, достигший совершеннолетия. У  данного вида страхования есть определенные, свойственные только ему характеристики.

Так особенности страхования имущества граждан предусматривают гарантию на предметы обстановки, принадлежащие страхователю, такие как бытовая техника, утварь и иные ценные предметы, которые предназначены для удовлетворения запросов семьи на бытовом и культурном уровнях.

Существуют два вида договоров  по страхованию имущества:

1. Общий договор – с его помощью страхуются абсолютно все домашнее имущество, за исключением оговоренных в специальном соглашении, включая элементы отделки, а также оборудование квартир.
2. С помощью специального договора страхуются конкретные группы предметов имущества гражданина, при этом не учитывается наличие общего договора.

Добровольное страхование  домашнего имущества граждан. Страхование имущества граждан является наиболее массовым видом страхования наряду со страхованием строений и сельскохозяйственных животных. Страховщиками заключаются договоры страхования домашнего имущества с гражданами РФ, а также с постоянно проживающими в РФ иностранными гражданами и лицами без гражданства. 

По своему объему страховое  покрытие при страховании имущества  физических лиц можно условно разделить на три подгруппы:

– страхование только от огня;

– страхование от огня и  сопутствующих рисков;

– страхование от всех рисков.

По всем подгруппам могут  быть застрахованы квартиры или строения. А именно, их конструктивные элементы, внутренняя отделка, инженерное оборудование, домашнее имущество. В стандартный пакет рисков входит:

1. пожар;
2. взрыв газа, используемого в бытовых целях, взрыв взрывчатых веществ, а также взрыв паровых котлов, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;
3. удар молнии – попадание молнии в застрахованный объект, явившийся причиной пожара или повреждения электронных устройств или электрических машин без возникновения пожара;
4. залив, явившийся следствием аварий в системах водоснабжения, отопления, канализации, или проникновение воды или иных жидкостей из других помещений;
5. стихийные бедствия;
6. противоправные действия третьих лиц;
7. кража со взломом, грабеж и разбой;
8. механические повреждения – возникновение ущерба в результате внезапного механического воздействия непредвиденных физических сил при отсутствии причинной связи с действиями страхователя (выгодоприобретателя) и / или событий, выше перечисленных (падение дерева, упала люстра от удара у соседей и т.д.);
9. падение пилотируемых летательных аппаратов или их частей.

 По желанию страхователя можно дополнительно застраховать имущество от рисков:

• терроризм – совершение взрыва, поджога или иных действий, создающих опасность гибели людей, причинения значительного имущественного ущерба либо наступления иных общественно опасных последствий, если эти действия совершены в целях нарушения общественной безопасности, устрашения населения либо оказания воздействия на принятие решений органами власти;
• наезд транспортных средств;
• бой оконных стекол.

 

 Как и в страховании автомобильного транспорта, оценка рисков при страховании имущества физических лиц и их ответственности опирается на определение факторов риска. Они подразделяются на конструкционные, инженерные и эксплуатационные. При этом для каждой группы опасностей (огонь, вода, злоумышленные действия третьих лиц, стихийные бедствия и т.п.) определяется своя группа факторов риска. Так, для опасности повреждения огнем к конструкционным факторам риска относится наличие или отсутствие деревянных стен и перекрытий. А к инженерным факторам риска – наличие или отсутствие систем, использующих открытый огонь.

В оценке риска при страховании  имущества физических лиц помимо факторов риска важную роль играет оценка наличия средств защиты на предлагаемом к страхованию объекте. К ним относятся: охранные системы, средства борьбы с опасностью, инженерное обеспечение.

 

2.Понятие страховой  суммы и особенности страхования  имущества граждан.

Говоря об оценке риска  при страховании имущества физических лиц, нельзя обойти вниманием такой  важный фактор риска, как указываемая  в полисе страховая сумма. Известно, что страховой суммой является сумма, в пределах которой страховщик обязуется  произвести страховую выплату и  которая определяется соглашением  страхователя со страховщиком. В этом виде страхования страховая сумма  может быть определена следующим  образом:

– для оборудования, инвентаря, предметов домашнего обихода  и личного пользования – исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного погибшему, за вычетом износа;

– для зданий и сооружений – в размере стоимости строительства  в данной местности полностью  аналогичного погибшему здания с  учетом износа и эксплуатационно-технического состояния погибшего (поврежденного) здания или сооружения;

– для произведений искусства  и коллекций – в соответствии с оценкой эксперта, а также  на основании цен на аукционных торгах произведениями искусства и антиквариата;

– для изделий из драгоценных  металлов и драгоценных камней –  в размере оценки, устанавливаемой  в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в комиссионной торговле ювелирными изделиями в момент их принятия в  залог. При страховании квартир и строений, страховая стоимость имущества устанавливается соглашением сторон в размере его действительной стоимости с учетом цен, сложившихся в данной местности на рынках подрядных работ, строительных материалов, товаров народного потребления и т.д.

Стоимость конструктивных элементов  квартиры или строения может быть установлена по оценке – в размере  восстановительной стоимости с  учетом фактического состояния (рыночная стоимость, рассчитанная по методике или  экспертом страховой компании, или  независимым оценщиком). Или на основании  подтверждающих документов (например, договор купли-продажи).

Стоимость внутренней отделки  и оборудования также может быть установлена, как по оценке – в  размере восстановительной стоимости  с учетом износа согласно справочнику  «Рекомендации по оценке отделки  помещений», или определяется экспертом  страховой компании, или независимым  оценщиком. А может быть определена с использованием подтверждающих документов (сметы, калькуляции, чеки).

Стоимость домашнего имущества  определяется исходя из оценки расходов, необходимых для приобретения аналогичных  принимаемых на страхование предметов (с учетом износа) по ценам, действующим  на день заключения договора страхования, или на основании подтверждающих документов (счета, чеки). Отметим, что, как правило, домашнее имущество в строении не принимается на страхование без самого строения по рискам противоправных действий третьих лиц, кражи со взломом, грабежа и разбоя.

Перечень имущества, которое  подлежит страхованию по специальному соглашению:

• особо ценное имущество;
• различные коллекции, предметы искусства и антиквариата;
• детали и запасные части транспортных средств.

Особенности страхования  имущества граждан РФ предопределяют порядок заключения общих договоров. Такой договор подписывается по заявлению страхователя. При этом осмотр имущества, в пределах определенной суммы, не производится. Величина данной суммы определяется непосредственно страховщиком в произвольном порядке. В большинстве случаев осмотру не подлежит имущество на минимальную сумму, которым владеет каждая семья.

При оформлении общего договора обязательным пунктом является указание стоимости всех предметов. Для упрощения  данной процедуры имущество разбивается  на группы (ковры, мебель, бытовая техника). При этом стоимость отдельной  группы не может превышать 40% в структуре  общей суммы стоимости предметов.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором страховой суммы.

Одним из основных условий  выступает четкое определение территории, на которой находятся застрахованные объекты. Зачастую в этой роли выступают  адреса жилых домов и строений.

 

Заключение. 

Таким образом, ослабляя, а  иногда полностью ликвидируя элемент  риска во многих сферах жизни, страхование  даёт большую уверенность в завтрашнем дне, в своём будущем. Уверенность  же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие производства, внедрения новых направлений  бизнеса, и соответственно самого общества. Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах, его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

По договору имущественного страхования одна сторона обязуется  за обусловленную договором плату  при наступлении предусмотренного в договоре события возместить другой стороне или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные  вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе в  пределах определенной договором суммы.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

При страховании имущества  страховая сумма не должна превышать  его действительной стоимости в  месте его нахождения в день заключения договора страхования, поскольку имущественное  страхование направлено на возмещение ущерба и не может использоваться как средство наживы.