Страхование имущества граждан

2

Содержание

Введение …………………………………………………………………………..3

Глава 1. Страхование имущества граждан ……………………………………..5

1.1    Объекты страхования ………………………………………………………..5

1.2    Страховая сумма ……………………………………………………………7

1.3    Страховая премия и страховые тарифы ………………………………….10

1.4    Сущность страхового договора …………………………………………...13

1.5    Порядок возмещения ущерба ……………………………………………..17

Заключение ………………………………………………………………………19

Список литературы ……………………………………………………………...20

Ведение

Страхование - это одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх».

Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба.

Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности граждан.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов.

Глава 1. Страхование имущества граждан.

1.1  Объекты страхования

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, с ущербом от перерыва в производстве и потери прибыли, а также потери арендной платы.

Страхованию подлежит имущество, которым Страхователь владеет на правах собственности (владения, пользования, распоряжения), а также имущество, принятое Страхователем в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу и по другим юридическим основаниям, приобретенное Страхователем в кредит и являющееся обеспечением этого кредита.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т. д.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.

В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно- (водно) -транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т. п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.

1.2  Страховая сумма

Страховая сумма по каждому застрахованному объекту не должна превышать его действительной стоимости на момент заключения договора страхования.

Если иное не установлено договором страхования, действительная стоимость имущества определяется:

1.   для зданий и сооружений - исходя из стоимости строительства в данной местности здания, или сооружения, полностью аналогичного страхуемому с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния; 
        2. для оборудования, машин, инвентаря - исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного страхуемому, за вычетом износа; 

3. для изготовляемых Страхователем товаров (как незавершенных производством, так и готовых) - издержки производства, необходимые для их повторного изготовления, не выше их продажной цены;

4. для товаров (в том числе сырья, полуфабрикатов), приобретенных Страхователем - исходя из затрат, необходимых для их повторного приобретения, но не выше цены приобретения;

5. для внутренней отделки помещений - исходя из стоимости ремонтно-восстановительных работ заявленного объема с учетом ее износа и эксплуатационно-технического состояния;

6. для предметов домашнего обихода и домашней обстановки, сложной аудио-, видео- и электронной техники, предметов потребления и использования – исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного застрахованному, с учетом его износа;

7. для квартир или отдельных комнат в квартире жилого дома – в размере стоимости приобретения квартиры (комнаты) полностью аналогичной застрахованной с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния.

Страховые суммы объектов по рискам, перечисленным в п.п. 3.3.1, 3.3.2 определяются исходя из прибыли и затрат, которые Страхователь достиг бы в оцениваемый период.

Если договором страхования не предусмотрено иное, в случае, когда страховая сумма, установленная в договоре страхования, окажется меньше действительной стоимости застрахованного объекта на момент наступления страхового случая (неполное страхование), сумма убытка и расходы выплачиваются пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта («пропорциональная система»).

В этом случае, соответствие страховых сумм действительной стоимости устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту или совокупности объектов, указанных в договоре (полисе).

Договором страхования может быть предусмотрено, что в случае, если страховая сумма ниже страховой стоимости объекта страхования, то выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая осуществляется в размере причиненных убытков, без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости (система «первого риска»).

Условиями договора страхования может быть предусмотрен порядок изменения страховой суммы в течение периода страхования.

Если окажется, что страховая сумма значительно превышает действительную стоимость застрахованного объекта, то как Страховщик, так и Страхователь могут потребовать снижения страховых сумм и соответствующего перерасчета страховой премии начиная с даты письменного заявления о таком снижении.

Расчет возврата части страховой премии в таком случае производится путем умножения разницы между начальной и конечной (уменьшенной) страховыми суммами на действующий тариф и на соотношение оставшегося периода страхования к полному периоду действия договора. Полученная сумма за вычетом понесенных Страховщиком расходов, а также сумм выплаченных и/или заявленных страховых возмещений возвращается Страхователю.

При страховании переменной товарной массы Страхователь обязан вести ее учет таким образом, чтобы в любой момент времени имелась возможность документально подтвердить ее действительную стоимость.
При невыполнении Страхователем вышеуказанных обязанностей Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения.

Во всех случаях выплаты страхового возмещения по убыткам не должны в целом превышать страховой суммы объекта страхования.

После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения. Уменьшение страховой суммы производится со дня наступления страхового случая. При восстановлении или замене пострадавшего имущества Страхователь имеет право за дополнительную премию восстановить первоначальные страховые суммы.

1.3    Страховая премия и страховые тарифы

Страховая премия является платой за страхование, которую Страхователь обязан внести Страховщику в соответствии с условиями договора страхования (полиса).

Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии в процентах от страховой суммы.

Страховой тариф зависит от вида и характеристик имущества, условий и особенностей его хранения (эксплуатации), вида производства, условий пожарной безопасности, сохранности имущества, срока страхования, страховых рисков, а также иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая и величину возможного ущерба.

Уплата страховой премии производится единовременным платежом или в рассрочку в соответствии с условиями договора страхования (полиса).

Страховая премия может быть уплачена наличными деньгами или путем безналичных расчетов. При неоплате страховой премии (первого или единовременного страхового взноса) Страхователем в течение срока, согласованного в договоре страхования, либо оплате ее в сумме меньшей, чем предусмотрено договором, и при условии, что договор страхования вступает в силу с момента оплаты страховой премии, договор считается незаключенным. Страховщик возвращает полученную сумму Страхователю в течение 5 (пяти) дней с даты, следующей за последним днем срока оплаты.
В случае неоплаты Страхователем страховой премии (первого или единовременного страхового взноса) в срок, оговоренный в договоре страхования, либо оплате ее в сумме меньшей, чем предусмотрено договором, при условии, что договор страхования вступает в силу с определенной даты или с момента подписания, договор прекращает свое действие с 00 часов дня, следующего за днем, являющимся последним сроком уплаты страхового взноса, если иное не предусмотрено договором страхования. Страховщик возвращает полученную сумму Страхователю, за вычетом части премии за неистекший срок действия договора, в течение 5 (пяти) дней с даты, следующей за последним днем срока оплаты. При этом Страховщик несет ответственность за страховые случаи, наступившие в период, когда действовал договор страхования.

При отсутствии претензий о страховом возмещении Страховщик имеет право снизить тариф на 10% за каждый очередной год страхования, но суммарно не более 30%, если Страхователь перезаключает без перерыва договор страхования на следующий год.

В договоре страхования устанавливается сумма убытка, оплачиваемая Страхователем (франшиза). Франшиза может устанавливаться как в твердой сумме, так и в процентном отношении к страховой сумме или величине убытка.

Если не оговорено иного, франшиза, безусловно вычитается из суммы возмещения. Убытки, не превышающие величину франшизы, возмещению не подлежат.

Франшиза устанавливается по каждому страховому случаю, если иное не оговорено. Если в течение периода страхования происходит несколько страховых случаев, франшиза вычитается по каждому из них.
 По договорам, заключенным на срок менее 1 года, страховые премии уплачиваются в следующих размерах от суммы годовой премии:
 до 5 дней 7%

до 10 дней 11%

до 15 дней 15%

до 1 месяца 20%

до 2 месяцев 30%

до 3 месяцев 40%

до 4 месяцев 50%

до 5 месяцев 60%

до 6 месяцев 70%

до 7 месяцев 75%

до 8 месяцев 80%

до 9 месяцев 85%

до 10 месяцев 90%

до 11 месяцев 95%

Настоящее положение распространяется также на дополнительные договоры, заключенные в связи с увеличением страховой суммы в течение страхового периода, если иное не оговорено.

1.4    Сущность договора страхования

Из двух видов страхования – добровольного и обязательного – первое уже в силу своего характера должно непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п.2 ст.927 гл.48 ГК, посвящённом обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре. Обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нём лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определённых законом случаях.

Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. Сам же по себе страховой договор есть способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношении к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании. Пункт 1 ст. 927 ГК предусматривает возможность осуществления страхования на основании двух видов договоров – имущественного страхования и личного страхования. И тот и другой заключаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Для договоров страхования весьма характерно широкое вторжение публичного начала, при этом на разных этапах развития соответствующих отношений – от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой - страховщиком (имеется в виду контроль за расходованием денежных средств страховщика, которые должны служить для него источником выплаты страхового возмещения при имущественном страховании и страховой суммы при страховании личном). Во всем этом проявляется особый интерес со стороны государства к страховым отношениям, влекущий за собой достаточно жёсткое их регулирование.

Следует отметить, что договор страхования, несомненно всегда являлся и является возмездным. Эта его особенность составляет один из конститутивных признаков, достаточно чётко выраженных в легальных определениях договоров имущественного и личного страхования.

Так же мы видим, что пункт 1 ст. 957 ГК связывает вступление договора страхования в силу с момента уплаты страховой премии или первого её взноса. Следовательно, договор, если только в нём не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.

Отнесение договора страхования к числу реальных или, напротив, консенсуальных должно предопределить вывод относительно другого деления: на одно- и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования. А если договор страхования – реальный, то в случае невнесения страхователем первого взноса, договор будет признан незаключённым и тем самым неспособным породить какие-либо последствия. Право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Тем самым договор страхования приобретает черты условной сделки. И все же страхование условной сделкой не является, т.к. наступление предусмотренного в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового договора, а часть договора существенная, необходимая.

Существует ряд договоров, которым свойственно определённое сходство с договором страхования. Однако между ним и смежными договорами имеются также принципиальные различия. С учетом, лежащей на страхователе обязанности, связанной с принятием мер по сохранению застрахованного имущества, первым из таких сходных со страхованием договоров может быть названо хранение.

Что же касается различий между договорами хранения и страхования, то они состоят, прежде всего в цели договора. Для хранения – это сберечь вещь, в то время как для страхования – возместить убытки, причинённые гибелью или повреждением вещи. Кроме того, в договоре хранения обязанность сберечь вещь возлагается на сторону, предоставившую услугу (под услугой имеется в виду собственно сбережение), а при страховании, напротив, принятие мер по сбережении застрахованной вещи лежит на страхователе – стороне, которая обращается за услугами; соответственно в договоре хранения его предмет передаётся стороне, оказывающей услуги, в то время как при страховании никакой передачи имущества вообще нет; наконец, хранение лишь предполагает возмездность, а страхование - всегда возмездно.

При поручительстве, подобно страхованию, обязательство соответствующей стороны вступает в силу в результате события, которое может наступить или не наступить. Различие же состоит в характере соответствующего события. При поручительстве речь всегда идёт об одном и том же – неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства, в то время как набор страховых случаев многообразен. Кроме того, обязательство поручителя является субсидиарным, а страхования – основным.

В договоре займа встречная обязанность – платёж (возврат полученных взаймы денег) – безусловна, а при страховании она зависит от наступления определённого события; к этому можно добавить, что при договоре займа уплате подлежит заранее определённая сумма, к тому же как правило, с процентами, а при имущественном страховании размер выплаты определяется, в конечном счёте лишь с наступлением страхового случая.

Различие между страхованием с одной стороны, и алеаторными сделками в виде игр и пари, с другой, состоит в том, что требования из договора страхования защищаются в обычном порядке, в то время как вытекающие из игр и пари обязательства носят натуральный характер и соответственно не подлежат судебной защите; в договоре страхования обе стороны, как уже отмечалось, имеют один и тот же интерес, который состоит в том, что бы соответствующее событие (страховой риск) не наступило, в то время как интересы участников игр и пари, а также их организаторов в этом смысле прямо противоположны. Единственное сходство игр со страхованием в том, что «страхование основано на тех же законах случайных явлений, на которых основывается и игра; и страхование и игры пользуются выводами теории вероятности, но применение этих выводов, задачи и цели и, наконец, самая сущность двух названных операций совершенно различны.

1.5   Порядок возмещения ущерба

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма, а лишь столько процентов, на столько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не, а полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.

При системе первого риска предусматривается полное возмещение ущерба, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы – вторым (невозмещаемым) риском.

Ущербом в имущественном страховании считается:

· в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

· в случае повреждения предмета - разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения, а результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Вопрос о выплате страхового возмещения решается страховщиком по мере поступления документов следственных органов. Однако при возвращении потерпевшему похищенных вещей или хотя бы частичное возмещение ущерба виновным эта часть средств должна быть возвращена страховщику.

Из событий страхования домашнего имущества исключается уничтожение или повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение или повреждение радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространение огня в помещении и уничтожения или повреждения других предметов домашнего имущества.

Заключение

Таким образом, ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах.

Экономическое назначение имущественного страхования - страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая.

Объектами имущественного страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь.

Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.

Страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение.

Список литературы

1.   «Страхование», учебник для студентов вузов, под ред. Ахвледиани Ю.Т., изд.  М.: «Юнити - Дана», 2009г., с. 534.

2.   «Страхование», учебник для вузов, под ред. Профессора Шахова В.В., изд. М.: «Анкил», 2008г., с. 480.

3.   Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М., 1992г. С. 24

4.   Финансовая газета "Экономика и жизнь".

5.   Скамай Л. Г. Страхование: Учеб. пособие/Л. Г. Скамай. -М.: ИНФРА-М, 2001. -159 с.

6.   Федеральный закон РФ от 27. 11. 1992 г. № 4015-1 “О страховании”

7.   Балабанов И. Т. Страхование/И. Т. Балабанов, А. И. Балабанов. - СПб. и др.: Питер, 2001. -250 с.

8.   Гинзбург А. И. Страхование: Учеб. пособие/А. И. Гинзбург. - СПб. и др.: Питер, 2002. - 174 c.

9.   Никитенков Л. А. Имущественное страхование. М., 2002.