Шпоры по страхованию

25. Классификация страхования.

По отраслям:

1. Личное страхование. Это отрасль, где в качестве объекта страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека. 

a. Страхование  жизни это вид страхования,  который обязывает страховщика  произвести страховые выплаты в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного. Страхование жизни на дожитие является накопительным страхованием.

b. Страхование  от несчастных случаев и болезней.

Это страхование, предусматривающее обязанность страховщика по страховым выплатам при наступлении следующих случаев:

1. Нанесение  вреда здоровью вследствие несчастного  случая или болезни. 

2. Смерть  застрахованного. 3. Утрата трудоспособности  в результате несчастного случая  или болезни. 

c. Медицинское  страхование. Предусматривает обязанность  страховщика по осуществлению  страховой выплаты  в случае  обращения застрахованного в  медицинское учреждение.

2. Имущественное страхование. Это отрасль, в которой объектом страхования выступает имущество.

d. Страхование  наземного транспорта. Объектом  страхования являются имущественные  интересы, связанные с владением,  пользованием и распоряжением  транспортным средством. 

e. Страхование  воздушного транспорта.

f. Страхование  водного транспорта.

g. Страхование грузов.

h. Страхование  финансовых рисков.

Страховщик  производит страховую выплату в  следующих событиях:

i. Остановка  производства или сокращение  объема производства.

ii. Потеря  работы

iii. Банкротство

iv. Неисполнение  или ненадлежащее исполнение  договорных обязательств.

v. Понесение  судебных расходов.

3. Страхование ответственности. Страхователь страхует свою ответственность за причинение вреда своими действиями. Страховое возмещение получает пострадавший.

i. Страхование  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

j. Страхование  гражданской ответственности перевозчика. 

k. Страхование  гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности. Объектом страхования является обязанность предприятия возместить ущерб третьим лицам, нанесенный в результате эксплуатации предприятия.

l. Страхование  профессиональной ответственности.  Объектом выступают имущественные интересы физического лица, связанные с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с осуществлением профессиональной деятельности.

m. Страхование  ответственности за неисполнение  обязательств. 

26. Общие условия  страхования морских судов.

Виды  и условия морского страх-я совершенствовались вместе с развитием морской торговли. Объектом мор-го страх-я м.б. всякий  имущ-ный интерес, связанный с торговым мореплаванием, — судно, строящееся судно, груз, фрахт,  плата за проезд пассажира,  за пользование судном и др обеспечиваемые судном требования. По дог-у морс страх-я СК обязуется за обусловленную плату  при наступлении предусмотренных в дог-е опасностей или случайностей, кот подвергалось судно или груз, возместить страх-елю, в пользу кот заключен дог-р, понесенный ущерб. Страх случаями явл события, предусмотренные дог-м страх-я, с наступлением кот возникает обязанность  страх-ка  произвести  страх  выплату  страх-лю. Страх сумма не может превышать действительной ст-ти судна на момент заключения договора. В  дог-ре страх-я стороны могут указать размер франшизы. Франшиза м.б. условной или безусловной и устанавливается как в %  к страх сумме, так и в абсолютном размере.  При установлении условной страх-к не несет от-ти за ущерб, не превышающий сумму франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении размера ущерба этой суммы. При    установлении    безусловной     во всех случаях возмещается ущерб, за вычетом суммы франшизы. Дог-ор страх-я зак на определенный срок или на рейс. Если застр-е на срок судно в момент истечения срока находится в плавании или терпит бедствие дог- р страх-я считается продленным до прибытия порт назначения. В этом случае страх-к имеет пр на получение премии, пропорц-ой сроку продления дог-ра. Дог-р страх-я вступает в силу с момента уплаты страх-лем первого страх взноса.

Дог-р  страх-я прекращается в случаях:

* истечения срока действия;

* исполнения страх-ком обяз-в по дог-у в полном объеме;

*неуплаты страх-лем страх взносов,

*ликвидации страхователя, являющегося юр лицом,

* ликвидации страх-ка,

* прекращения действия дог-ра страх-я

Дог-р  страх-я м.б. прекращен досрочнопо требованию страх-ля или страх-ка, если это предусмотрено условиями дог-а  или по взаимному соглашению сторон . Страх-к освобождается от от-и за убытки, возникшие вслед того, что страх-ль умышленно не принял мер  к предотвращению или уменьшению убытков. Страх возмещение м.б.  выплачено,  п соглашению сторон, в размере полной страховой суммы в сл случаях: * при полной  фактической  гибели  судна; *  при пропаже судна без вести; * при полной конструктивной гибели судна.  

24. Принципы добровольного  и обязательного  страхования. 

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

- медицинское  страхование; 

- страхование  военнослужащих;

- страхование  пассажиров;

- страхование  автогражданской ответственности  (в большинстве стран);

- страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся  страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

- перечень  подлежащих обязательному страхованию  объектов;

- объем  страховой ответственности; 

- уровень  или нормы страхового обеспечения; 

- порядок  установления тарифных ставок  или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

- периодичность  внесения страховых платежей;

- основные  права и обязанности страховщика  и страхователя.

Обязательное  страхование предусматривает, как  правило, сплошной охват указанных  в законе объектов.

При обязательном страховании, как правило, предусматривается  нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая  сумма).

Обязательное  страхование распространяется на объекты, указанные в законе, автоматически. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В законе впервые предусмотрены последствия неосуществления страхования лицами, для которых оно является обязательным. Это определено в статье 937 ГК РФ. В ней говорится, что лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. При наступлении страхового случая это лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Добровольное  страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное  участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров  личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного  страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный  с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное  страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание  срока в договоре. Непрерывность  добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное  страхование действует только при  уплате разового или периодических  страховых взносов. Неуплата ведет  к прекращению договора. 

23.Договоры  перестрахования  и их виды.

Отношения  перестрахования  оформляются  перестраховочным договором.  В качестве перестраховщика  могут выступать другие страховые  организации, занимающиеся первичным  страхованием, или специализированные перестраховочные организации.

Основными формами перестрахования являются факультативная, облигаторная и их разновидность — факультативно-облигаторная.

При факультативном перестраховании перестрахователь предлагает перестраховщику каждый конкретный риск отдельно. Это предложение оформляется в виде перестраховочного слипа. Последний представляет собой приложение к основному договору об общих условиях факультативного перестрахования и содержит наиболee важную информацию о риске.

Перестраховщик, в свою очередь, может либо отказаться, либо акцептовать данный риск полностью или частично. Риск, переданный в факультативное перестрахование, считается перестрахованным только с момента акцепта перестраховщиком.

При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан передать, а перестраховщик принять все риски перестрахованного портфеля. Для страховщика эта форма перестрахования наиболее выгодна, так как позволяет ему получить автоматическую перестраховочную защиту по определенному виду страхования или по всему страховому портфелю. Перестраховщик, напротив, лишается возможности отбора рисков.

Цедент  сам принимает решения относительно выбора рисков и определения страховой  премии. Однако во всех своих решениях он обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы они были его собственными.

Наряду  с договором перестрахования  в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.

Перестраховщик  получает информацию о перестрахованных им рисках, как правило, раз в квартал на основании бордеро премий-убытков. Бордеро премий-убытков представляет собой выписку из страхового портфеля страховщика с перечнем передаваемых в перестрахование рисков и оплаченных по этим рискам убытков. В бордеро содержится минимальная информация о риске: номер договора страхования, срок действия договора, страховая сумма и доля перестраховщика.