Шпоры по страхованию

1. Понятие страхования.  Сущность риска  и признаки его  страхуемости.

Страхование — это способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, находящегося в ведении страховой организации (страховщика).

Страхование представляет собой экономические  отношения, возникающие в связи  с формированием целевых фондов денежных средств, создаваемых для  защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

Понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода ожидаемого явления. По своей сущности риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах.

Факторы риска и необходимость покрытия ущерба в результате их проявления вызывают потребность в страховании.

Риск  — величина непостоянная. Его изменение  обусловлено многими факторами. Страховое общество должно постоянно  следить за развитием риска: вести соответствующий статистический учет, анализ и обработку собранной информации. По результатам оценки принимаются решения: к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску.

При оценке выделяют следующие основные виды рисков: которые возможно и невозможно застраховать, благоприятные и неблагоприятные риски.

Страховым является риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров ущерба.

Условиями страховых рисков являются:

•  риск должен быть возмещен;

•  риск должен носить случайный характер и соотноситься с массой однородных объектов;

•  наступление  страхового случая не должно быть связано  с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица, т.е. нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

•  факт наступления страхового случая неизвестен во времени и пространстве;

•  страховое  событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности;

•  последствия  риска необходимо объективно измерить и оценить. 

2. Страхование домашнего  имущества граждан.  Взаимоотношения  сторон при наступлении  страхового случая.

Выделяют  три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежащие гражданам на праве частной собственности; домашнее имущество. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики, арендаторы и съемщики жилых помещений. Страховая стоимость строения определяется на основе его восстановительной стоимости в текущих ценах с учетом величины износа. Стоимость приватизированной квартиры рассчитывается по полной восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади и сложившейся в данном регионе средней стоимости квадратного метра.

Домашним  имуществом в страховании считаются  предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.

Существует  два варианта такого вида страхования:

•  по специальному договору (на страхование принимаются: ценное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам);

•  по общему договору (страхуются все виды домашнего имущества, за исключением того, что оформляется специальным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья).

Для получения  страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и  по установленной форме. Страховой  случай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы  от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т.п.). В документах подтверждается наличие страхового случая, указываются причины его возникновения и виновные лица. Обязанность представления документов возлагается на страхователя.

При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:

•  претензия  относится ко времени страхового покрытия;

•  заявитель  претензии является действительным страхователем;

•  событие  застраховано по договору;

•  страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет  преднамеренности;

•  выполнены  все дополнительные условия договора;

•  никакое  из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимо к данному страховому случаю;

•  стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной 

3. Страхование - элемент  финансовой системы  РФ. Признаки и  функции. 

Страхование представляет собой часть системы  финансовых отношений общества, так как связано оно с формированием и использованием страховых денежных фондов, обеспечивающих потребности общественного воспроизводства. Предоставление страховой защиты — это вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации. Вместе с тем страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других элементов финансовой системы, а именно:

а)  страховые  фонды образуются в основном на базе перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода.

б)  для  страхования характерна замкнутая  раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда. Средства данного  страхового   фонда  расходуются  для   компенсации  ущербов  только его участников.

в) страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущербов по территории и во времени.

Страхование включается в экономическую категорию  финансов, однако имеет ряд отличий от категорий «финансы» и «кредит»:

1)  финансам  всегда присущи денежные отношения, формирование денежных средств, а страхование может быть и натуральным;

2)  страхование   всегда привязано  к возможности  наступления страхового случая, т.е. страховые отношения носят  вероятностный

характер. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев;

3)  если  доходы государственного бюджета  формируются за счет взносов  (платежей) физических и юридических  лиц, то использование этих средств выходит далеко за рамки плательщиков данных взносов: здесь происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени.

4) движение  денежной формы стоимости в  страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая.

Вместе  с тем имеются определенные схожие черты страхования:

с финансами —  при  страховании  возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию специализированного страхового фонда;

с кредитом — средства страхового фонда подлежат возврату (относится прежде всего к страхованию жизни); при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и других видах страхования выплаты страхового возмещения производятся только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

Функции страхования 

На  микроэкономическом уровне это функции:

- Рисковая функция 

- Сберегательно-накопительная  функция

- Функция облегчения  финансирования 

- Предупредительная  функция 

- Функция  возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках

На макроэкономическом уровне выделяют следующие функции  страхования:

•  обеспечения  непрерывности общественного воспроизводства;

•  освобождения государства от дополнительных расходов;

•  стимулирования научно-технического прогресса;

•  защиты интересов пострадавших лиц в  системе отношений гражданской  ответственности;

•  концентрации инвестиционных ресурсов и  стимулирования экономического роста. 

4. Принципы имущественного страхования.

1. Принцип возмещения ущерба. Согласно ему страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он до этого находился. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре страхования.

2. Страховая сумма по договору страхования имущества не может  превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя.

В случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими  страховщиками на сумму, превышающую  в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.

3.  Страховая организация имеет право возмещать ущерб только по тем страховым событиям, которые указаны в договоре. При этом страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если только договором страхования не предусмотрено расширение страхового покрытия на определение виды косвенных ущербов.

4.  Принцип контрибуции. Он предусматривает право страховой организации в случае двойного страхования обратиться к другим страховым организациям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

5.  Принцип суброгации. Он состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая организация получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Страховая сумма — это определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Страховая сумма по договору не может превышать  страховую стоимость имущества на момент заключения договора. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

•  восстановительная  стоимость, т.е. сумма, необходимая для  приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;

•  фактическая (остаточная) стоимость, т.е. восстановительная  стоимость за вычетом стоимости  износа;

•  рыночная стоимость, т.е. продажная цена объекта. 

7. Источники образования  и значение страховых  фондов.