Шпоры по страхованию

В случае выплаты страхового возмещения перестраховщик не располагает полной информацией  об урегулировании убытка, в бордеро отражается, как правило, только дата наступления страхового случая, размер выплаченного цедентом страхового возмещения и доля перестраховщика в убытке. Все расчеты между цедентом и цессионарием осуществляются на основании бордеро путем зачета встречных обязательств.

Факультативно-облигаторное перестрахование  — это смешанная разновидность форм перестрахования, так называемый открытый ковер. При этой форме страховщик имеет право передавать не все, а только определенные виды рисков по своему усмотрению, а перестраховщик обязан их принять (права отказаться от риска у него нет). В этом случае перестраховщик несет большой риск того, что в его портфель попадут плохие риски. Поэтому, чтобы защитить себя от нежелательных последствий, перестраховщик должен тщательно отбирать цедентов. 

33. Порядок заключения и прекращения договора страхования по страхованию урожая сельскохозяйственных культур.

    Договоры страхования урожая  с/х культур заключаются не позднее начала сева (посадки). Страхование урожая выращиваемого в защищенном грунте, производственного цикла (посева), а урожая многолетних насаждений (деревьев, кустов) до ухода их в зиму (прекращение вегетации). С учетом биологических особенностей культур и их возделывания устанавливаются сроки окончания страхования урожая (после окончания уборки урожая в хозяйстве). Для определения средней урожайности страховые организации ведут журнал для каждого хозяйства отдельно. В журнал по данным учета и отчетности хозяйств для заключения договора записываются данные об урожае за последние 5 лет. На основании этих данных средняя урожайность с/х культур определяется путем сложения показателей урожайности за 5 лет и деления этой суммы на 5. Договор страхования заключается на основании письменного заявления в 2-х экз. В заявлении страховщик исчисляет страховые взносы и указывает сумму которую должен уплатить страхователь. Договор заключается на 1 культуру или на группу культур. Договор заключается на всю площадь посева культуры. Страховые взносы исчисляются путем умножения стоимости урожая со всей площади посева на тарифную ставку. Тарифные ставки различны в зависимости от вида культур и от региона в зависимости от убытков, причиняемых стихийными бедствиями.

Дог-р  страх-я прекращается в случаях:

* истечения срока действия;

* исполнения страх-ком обяз-в по дог-у в полном объеме;

*неуплаты страх-лем страх взносов,

*ликвидации страхователя, являющегося юр лицом,

* ликвидации страх-ка,

* прекращения действия дог-ра страх-я  

34. Сущность и значение  перестрахования. 

Условием  обеспечения нормальной деятельности страховых организаций и достижения ими финансовой устойчивости является предел определенной части страховых обязательств другим страховщикам. В практике страхования известно два способа перераспределения обязательств перед страхователем: сострахование и перестрахование.

Страховой бизнес развивается в двух направлениях — первичное страхование и  перестрахование.

Первичное страхование — это предоставление страховой защиты клиентам страховых организаций. Первичное страхование может осуществляться на индивидуальной или коллективной основе. По договору страхования ответственность перед страхователем несет один страховщик. По договору перестрахования ответственность перед страхователем несут несколько страховых организаций.

Сострахование — это заключение договора страхования в отношении кого-либо объекта сразу несколькими страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них.

Сострахование осуществляется на следующих принципах.

1. Риск  делится между состраховщиками в определенных пропорциях.

2. Условия страхования и тарифы одинаковы для всех участвующих страховщиков. Один из них выполняет роль ведущего страховщика. Он ведет переговоры со страхователем, получает и распределяет страховую премию, занимается урегулированием страховых случаев.

3. Каждый  состраховщик несет ответственность  перед страхователем за свою часть страхуемого риска. Как правило, они не связаны друг с другом солидарной ответственностью, хотя ГК РФ предусматривает такую возможность.

■ Перестрахование — это передача риска от страховщика другому. Оно используется в случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые возможности первичного страховщика. Престраховываться могут модельные договоры страхования или части страхового портфеля по видам страхования. Передача риска на перестрахование сопровождается передачей соответствующей части страховой премии. Важная особенность перестрахования состоит в том, что, несмотря на факт перестрахования риска всю ответственность перед страхователем по страхуемому риску полностью несет первичный страховщик. Перестраховочная организация участвует в погашении своей части ущерба зачастую уже после того, как он компенсирован первичным страховщиком.

Отношения  перестрахования  оформляются  перестраховочным договором.   

31. Взаимное страхование.  Сострахование. 

Взаимное  страхование — негос орг-ая форма, кот выражает договоренность м-у группой физ, юр лиц о возмещении др другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страх-я, которое является страх орг-цией некоммерч типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страх пред-ия. ОВС выступает как объединение физ или юр лиц, созданное на основе добр-го соглашения м-у ними для страх защиты своих имущ-ых интересов.

ОВС вял-ся юр лицом и отвечает по своим обяз-вам всем своим имущ-ом. участник общ-ва вял. одновременно и страх-ком и страх-лесм. Каждый страх-ль явл членом-пайщиком общ.  вз-го страх-я. Миним-ое кол-во членов-пайщиков опр-ся уставом общ-а. Создание таких общ-в хар-но для союзов средних и крупных собственников, к примеру домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.

Страх-ль становится членом ОВС  и участвует в распределении прибыли и убытков по рез-там деят-ти за год. Членам ОВС принадлежат все активы компании.  

В наст вр в РФ отсутствует правовая база для деятельности общ-в вза-го страх-я. В развитых странах в совр. условиях деят-ти ОВС преимущ-но концентрируется в области личного страх-я. Превышение дох-в над  расх-и в ОВС идёт в первую очередь на пополнение резервных фондов. Остаток ср-в м.б. распределён в форме дивид-а м-у пайщиками или в форме уменьш-ой суммы страх премии, кот подлежит уплате в сл году. 

Сострахование- перераспределение страхового риска между есколькими страховыми участниками страхования. В состраховании договор заключается мкжду страхователем и всеми участниками страхов. 

32. Маркетинг в страховании.

Маркетинг как метод управления коммер-ой деят-тью СК и метод исследования р-ка страх. услуг стал применяться недавно. Служба мар-га СК рассм-ся как мозговой центр, как источник обоснованной инф-ции и рекомендаций по многим вопросам текущей и перспективной деят-ти страх-ка. Центр-ой фигурой страх. р-ка становится страх-ль, интересами и потребностями кот-го в страх. защите опр-ся деят-ть страх-ка и его службы маркетинга. Процесс мар-га вкл. в себя целый ряд действий, которые 'м.б.  сведены к двум осн. функциям:  форм-ие спроса на страх.  услуги и удовлетворение страх. интересов клиентуры.

1. Форм-ие спро-са — это целенаправленное воздействие на потенциальных покупателей в целях повышения сущ-щего уровня спроса до желаемого уровня, приближающегося к уровню предложения данной компании.

2. Вторая осн. ф-ция мар-га закл. в удовл-нии страх. интересов. Реализация этой ф-ции с помощью высокой культуры страх. обслуживания — залог нового спроса на страх. услуги. СК расходуют большие ср-ва на совершенствование орг-ции продаж страх. полисов, улучшение обслуживания клиентов и под-держание своего имиджа.

Маркетинг страховщикака вкл. в себя сл. осн. элементы:

•  Изучение потенциальных страх-лей – в рамках этого анализа опр-ся ст-ра потреб-их предпочтений, т.е. вкусы и привычки людей их реакции на виды страх. услуг. 

 •  Изменение мотивов потенциального клиента при заключении дог-ра страх-я – в рамках анализа мотивов поведения страх-лей изучаются не только их вкусы и привычки, но и обычаи и наклонности поведения, что позволяет прогнозировать особенности поведения опр-ых соц. групп страх-лей на будущее и проводить страх. пол-ку.

  •  Анализ собственно рынка СК – в рамках анализа р-ка дается распределение по отдельным регионам. В рез-те проведенного анализа рынка рук-во Ск должно выяснить, где выгодно проводить разл. виды страх-я;

 •  Иссл-ие вида страх. услуг -. данное иссл-ие показывает рук-ву СК, что хочет иметь страх-ль  к конкретным условиям дог-ра страх-я, и— каким образом предоставить клиентам новые страх. продукты, на кого ориентировать рекламу.

•  Анализ форм  и  каналов  продвижения  страх. услуг от страх-ка к  клиенту –вкл. изучение ф-ций и особенностей деят-ти посредников страх-ка, хар-ра сложившихся взаимоотношений со страх-ми.

 •  Изучение конкурентов - здесь предстоит установить гл. конкурентов данной СК на рынке, выявить их сильные и слабые стороны. Собирается и систематизируется инф-ция о различных аспектах деят-ти конкурирующих страх-ков.

• Иссл-ие рекламной деят-ти.  

35. Законодательная  база, регламентирующая деятельность страховых компаний.

Нормативно-правовая база страховой деятельности включает общие правовые акты, специальное страховое законодательство, подзаконные акты и ведомственные нормативные документы.

Общее законодательство охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов права, включая страховщиков. Это Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «О налогообложении прибыли предприятий» и др. Ими устанавливаются организационно-правовые формы и порядок создания предприятий, договорные правоотношения, правила налогообложения и т.д. Глава 48 ГК РФ «Страхование» специально посвящена вопросам организации страхового дела.

Специальное законодательство включает законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ по вопросам страхования. Действует новая редакция Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Так, глава II «Договор страхования» в новой редакции Закона не значится, и в этой части следует руководствоваться положениями гл. 48 «Страхование» ГК РФ. В эту группу входят также Закон РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР», указы Президента РФ и постановления Правительства РФ, касающиеся деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование.

Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность, подразделяются на нормативные акты, адресованные всем участникам страхования, и нормативные акты, адресованные только страховщикам. 

36. Общая характеристика  страхования гражданской  ответственности. 

Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную отрасль страховой  деятельности. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения а со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Различают страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом договором мера государственного принуждения, применяемая восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворение его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность  носит имущественный характер: лицо причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную или административную ответственность.