Шпаргалки по страхованию

Поскольку Д.с. может  использоваться в целях обогащения, в законодательстве многих стран  содержатся специальные ограничительные  нормы (напр., принцип солидарной ответственности  страховщиков при Д.с.).  
Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания страховщики при двойном страховании несут ответственность в границах страховой стоимости страхуемого объекта. Каждый страхуемый объект пропорционален страховой сумме, указанной в подписанном договоре страхования. Двойное страхование может применяться в целях обогащения, поэтому в законодательствах многих государств ему придается особое значение.

Например, законом  о морском мореплавании в Великобритании предусматривается принцип солидарной ответственности страховщиков при двойном страховании, что отвечает положению в Кодексе торгового мореплавания. В США действует принцип, по которому ответственность несет страховщик, подписавший соглашение страхования первым. Последующий страховщик может нести ответственность только тогда, когда страховая сумма по первому договору страхования была ниже реальной стоимости застрахованного риска или опасности, а ответственность второго страховщика ограничивается различием между суммой страховой компенсации, выплаченной первым страховщиком, и страховой стоимостью указанного выше риска. 
Родственным видом двойного у страхования является соцстрахование — страхование по одному договору несколькими страховщиками, в котором должны указываться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Такое страхование используется для страхования крупных и опасных рисков, для выравнивания больших рисков между страховщиками. 
В практике страхования принято, что страховщик, участвующий в страховании в меньшей степени, следует условиям договора страхования, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю. Тем не менее он не должен автоматически оплачивать свою долю в ущербе на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной части. 
Иногда страховщики, участвующие в страховании, требуют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т.е. нес ответственность за обусловленную долю риска.  

 46. Обязательное Медицинское Страхование.

О м с яв-ся своеобразной разновидностью государственного социального страхования: оно гарантирует равные возможности предоставления минимального объёма медицинской помощи неограниченному кругу лиц — все работающие граждане получают полисы ОМС через работодателя, а неработающие — через орган исполнительной власти (Комитет по здравоохранению РФ).

ОМС в силу закона распространяется на всех без исключения россиян. Любой гражданин, независимо от уровня доходов, пола или возраста, обладает правом доступа к бесплатным медицинским услугам, предусмотренным программой ОМС.

Финансирование  программы обязательного медицинского страхования производится государством. С работающих граждан удерживаются страховые взносы и перечисляются  в специальный фонд, расходование средств из которого происходит при  обращении пациентов за медицинской  помощью. При этом люди с разным уровнем  дохода уравнены в правах, - каждый из них имеет право на один и тот  же пакет врачебной помощи. Обязательное медицинское страхование – полис - Это главный медицинский документ застрахованного, который нужно беречь. Фактически, полис обязательного медицинского страхования является доказательством заключения договора ОМС и подтверждением того, что пациент является участником программы.

Обращение за медицинской помощью

Если у гражданина возникает необходимость в медицинской  помощи, - он предъявляет в поликлинике  страховой полис и удостоверение  личности. Полис действителен только в период действия трудового договор. Увольняясь с предыдущего места  работы, гражданин возвращает полис  обязательного медицинского страхования  в свою бухгалтерию. На новом месте  работы человек получает новый полис.

Надо иметь  в виду, что полис обладает силой  лишь на территории России. И в этом заключается один из главных его  недостатков. На граждан, выезжающих на длительный срок работать по контракту  за пределы родного государства, не распространяются возможности программы  обязательного медицинского страхования. Поэтому, в таких случаях необходимо позаботиться о дополнительных видах  страхования.

Кроме того, жителям  РФ предоставляются за счёт средств  бюджета России следующие стоматологическая  и онкологическая медицинская помощь, в соответствии с перечнем, утверждаемым Комитетом по здравоохранению Российской федерации.

Объём медицинской помощи, предоставляемой бесплатно по ОМС: 
- предоставление экстренной медицинской помощи в неотложных случаях, таких как роды, травматические ситуации, острые отравления; 
- амбулаторное лечение пациентов с хроническими заболеваниями; 
- роды, аборты, травмы, острые состояния – лечение в стационаре; 
- медицинская помощь на дому для пациентов, не могущих самостоятельно передвигаться; 
- оказание комплекса профилактических услуг для инвалидов, беременных женщин, детей, ветеранов, онкологических больных и пациентов с психическими расстройствами; реабилитация людей, перенесших инфаркт миокарда и инсульт.

- оказание дорогостоящих видов медицинской помощи, перечень которых утверждается Комитетом по здравоохранению;

- льготное лекарственное обеспечение и протезирование (зубное, глазное, ушное);

- профилактических флюорографических обследований в целях раннего выявления заболевания туберкулезом; 
 

35. Роль актуарных  расчетов при определении  величины тарифных  ставок.

В а. р. применяется теория вероятности, поскольку размеры тарифных ставок в 1очередь зависит от степени вероятности страх случая.     

В личном страховании для определения  вероятности страх случая испол. показатели смертности и продолжительности жизни населения, исчисляемые по таблице смертности. При этом производится дифференциация тарифных ставок по возрасту чел.  

На основе статистических наблюдений над смертностью  населения (демографическая статистика) исчисляется вероятность жизни  и смерти для лиц разного возраста, на основании кот строится таб смертности. Таб смертности содержит расчетные показатели, характеризующие смертность нас-я в отдельных возрастах и доживаемость при переходе от одного возраста к последующему. Она показывает, как поколение одновременно родившихся (условно принятое за 100 000) с увеличением возраста постепенно уменьшается.

А. .р можно классифицировать по отраслям страхования, по временному признаку, по иерархическому признаку. А. р. по отраслям страх подразд на расчеты по личному страх-ю, имущественному, собственности.

По врем признаку а. р.  делятся на отчетные и плановые. По иерархич признаку акт. р, могут быть федеральными, т. е. общими для всей территории Р Ф, регионал-ми, т. е. произведенными для отдел районов (республика, область, край, город, р-он) и индивидуал-ми  выполняемыми для конкретного страх общества (страховой компании) 
 
 
 
 

17. Правовые основы  страховой деятельности.

П. о. с. деят-ти составляют законодательные 
и подзаконные акты по страхованию: 
1) Конституция Р Ф -  принята 12 декабря 1993 г; 
2) правовые документы, имеющие высшую юридическую силу: 
• ГК. РФ, часть вторая, глава 48 «Страхование» (принят Госдумой 22 декабря 1995 г., введен в действие 1 марта 1996 г.); 
• Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «Об организации 
страхового дела в РФ» ; 
• Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской 
деятельности в Р Ф». 
• Федеральный закон от 28 июня 1991 г. № 1500-1 «О медицинском 
страховании граждан в РФ» (с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г. №4741-1); 
• Федеральный закон от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 9 января 1996 г. 
№2-ФЗ и от 17 декабря 1999 г. М212-ФЗ); 
• указы Президента Российской Федерации; 
3) законодательные и нормативные правовые акты, постановления 
Правительства РФ и положения: 
• «О Федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой 
деятельностью» (Департамент страхового надзора Министерства 
финансов РФ — Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г.№ 1177); 
• нормативные методические материалы, издаваемые Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью:

1) условия лицензирования  страховой деятельности на территории 
РФ от 12 декабря 1992 г. № 02-02/4 (с изменениями и дополнениями от 22 января 1993 г.); 
2) Методика расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков и Инструкция о порядке применения Методики расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденные приказом Росстрахнадзора от 30 октября 1995 г. №02/02; 
3) правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные 
приказом Минфина России от 22 февраля 1999 г. № 16н (с изменениями 
от 16 марта 2000 г.); 
4) постановление Правительства РФ от 16 мая 1994 г. № 491 
«Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками» (с изменениями от 7 июля 1998 г); 
5) рекомендации по аудиторской проверке страховщиков от 13 марта 
1995 г.; 
6) методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования 
(утв. распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г. № 02-03-36) 
и др. 
4) юридические документы:  договор страхования;  лицензия на страхование;  страховое свидетельство (полис или сертификат); условия страхования; учредительные документы страховщика (устав, Правила страхования по видам и др.). 
Конституция РФ декларирует основные стратегические направления 
развития страны, порядок формирования органов гос. Власти и местного самоуправления; определяет полномочия законодательной, 
исполнительной и судебной властей, правовой статус Президента 
РФ, органов федерального, регионального и местного (муниципального) 
самоуправления. 
Г К Р Ф, являясь основным законом рыночной эк-ки, своими нормами охватывает и сферу страхования. В ГК РФ (часть вторая, глава 48 «Страхование») сформулированы общие положения о формах страхования (обязательной и добровольной), договорах страхования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений; об интересах, страхование которых не допускается; о последствиях 
наступления страхового случая; об основаниях по освобождению страховщика 
от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестраховании, взаимном государ. страховании и др. 
Понимание и знание этих положений позволяет всем, кто соприкасается 
со сферами страхования и туризма, единообразно их использовать, 
что создает благоприятные условия для разрешения возможных конфликтных ситуаций.  
 
 

21. Лицензирование Страховой  Деятельности

выдача лицензии на право проведения деятельности в  области страхования.

Страховщик должен представить заявление с приложением учредительных документов; свидетельства о регистрации; справки банка о размере оплаченного уставного капитала; экономического обоснования страховой деятельности (бизнес-плана и др.); правил по видам страхования; расчетов страховых тарифов; сведений о руководителях и их заместителях. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования.

Лицензирование  страховой деятельности осуществляется Государственным страховым надзором Р Ф в целях защиты интересов и прав страхователей, страховщиков и Гос-ва и яв-ся способом государственного регулирования и контроля за деят-тью страховых организаций и соблюдения ими действующего страхового законодательства Р Ф.

Лицензии на осуществление страховой деят-ти выдаются Росстрахнадзором на основании следующих документов:

а) заявления; 
б) учредительных документов; 
в) свидетельства о регистрации; 
г) справки о размере оплаченного уставного капитала; 
д) экономического обоснования страховой деятельности; 
е) правил (условий) по видам страхования; 
ж) расчетов страховых тарифов; 
з) сведений о руководителях и их заместителях. Страховщикам, предметом деятельности которых является 
исключительно перестрахование, лицензии выдаются на основании заявления с приложением: 
а) учредительных документов; 
б) свидетельства о регистрации; 
в) справки о размере оплаченного уставного капитала; 
г) сведений о руководителях и их заместителях. 
Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, с указанием конкретных видов страхования, которые страховщик вправе осуществлять. 
Основанием для отказа выдачи лицензии юридическому лицу могут служить несоответствия документов требованиям законодательства и нормативным документам Росстрахнадзора. Решение об отказе сообщается претенденту в письменной форме с мотивированием отказа. 
Общие положения о лицензировании, составе лицензии, владельцах лицензий, порядке выдачи лицензии на проведение страховой деятельности, контроле за использованием лицензий изложены в Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ от 12 октября 1992 г. №02-02/4 (с изменениями и дополнениями от 22 января 1993 г.). 
Приказом Росстрахнадзора (№ 02-02/17) утверждено «Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности» от 26 июня 1995 г. № 882, вместо Положений, утвержденных приказами Росстрахнадзора от 16 марта 1994 г. № 02-02/03 и от 10 августа 1994 г. № 02-02/14. 
Следует особо подчеркнуть, что лицензия для осуществления страховой деятельности действует только на определенной территории РФ, заявленной страховщиком, и что лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не оговорено при ее выдаче (страховщику может быть выдана временная лицензия, в которой указывается срок, на который она выдана).