Регулирование основных финансовых отношений в страховании в интересах страхователей

     Принцип прибыльности, также как и прочие, естественен для инвестиционной деятельности страховщика. Он означает, что страховщик должен иметь инвестиционный доход от вложений. В противном  случае инвестиционная деятельность не имела бы никакого смысла.

     Можно заметить, что вышеописанные принципы противоречат друг другу, поскольку  высоколиквидные и надежные активы, как правило, низкодоходны, и наоборот. Но для страховых компаний, специализирующихся на разных видах страхования, одни и те же принципы инвестиционной политики имеют разное значение. Например, принцип ликвидности имеет очень большое значение для видов страхования, по которым вероятность наступления страхового случая велика, и наоборот. Так, этот принцип гораздо более важен для страхования автотранспорта, нежели для страхования жизни. Страховщику необходимо добиться сбалансированности инвестиционного портфеля с учетом специфики его деятельности и, выработанной в соответствии с этой спецификой инвестиционной политики. Уравновесить первые три принципа инвестиционной политики и сформировать сбалансированный инвестиционный портфель помогает принцип диверсификации, который называют ещё принципом смещения и рассеивания. Этот принцип есть требование неоднородности видов вложений, территорий, на которых они размещаются, и большого числа дебиторов. Он обеспечивает высокую устойчивость инвестиционного портфеля страховщика.  

     Вышеперечисленные принципы инвестиционной политики являются общепризнанными в мировой практике. В странах с развитым страховым  рынком и жесткой конкуренцией страховщики  большую часть прибыли получают от инвестиционной деятельности. В  России же прибыльно само по себе страхование, а инвестиционная политика – на втором плане. Поэтому на деле размещение страховых резервов и собственных  средств нередко противоречит и  цели и принципам инвестиционной политики. Такие инвестиционные вложения называют «вынужденными». Это могут  быть вложения в обязательства клиентов или дружественные банки. Часть  организаций является аффилированными. «Вынужденные» инвестиции сулят увеличение страховых премий, но часто доходность по подобным вложениям существенно ниже рыночной. Большой объем инвестиций в аффилированные организации грозит страховщику финансовой неустойчивостью вследствие нарушения принципа диверсификации. С развитием страхового рынка в России инвестиционные портфели страховщиков будут больше соответствовать страховым, а значение инвестиционной политики однозначно усилится. 

     2.2. Защита прав страхователей в рамках концепции развития страхования до 2020 года

     Стратегия развития российского страхового рынка (видов иных, чем страхование жизни) подготовлена в рамках разработки единой концепции развития финансового рынка России до 2020 года.

     Целевым ориентиром данной стратегии является достижение российским страховым рынком такого уровня развития, который бы позволил ему в полной мере и наиболее эффективно удовлетворять имеющиеся и будущие потребности экономики и общества.

     Целью развития российского страхового рынка  должно стать эффективное выполнение им основных макроэкономических функций страхования:

1. Обеспечения непрерывности процесса производства и возмещения убытков предприятий за счет средств страховых организаций, без экстренного выделения значительных ресурсов из бюджетных средств и внебюджетных фондов;
2. Предупреждения и снижения вероятного ущерба при страховых событиях;
3. Обеспечения социально-экономической стабильности;
4. Обеспечения эффективности функционирования системы социального обеспечения и государственной поддержки (функция ОМС и прочих видов социального страхования).

     Официальный проект стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу, разработанный Министерством Финансов РФ, ориентирован, в основном, на увеличение регулятивных требований к надежности российских страховых компаний и введение законодательных норм, касающихся защиты прав страхователей. Реализация стратегии развития российского страхового рынка за счет увеличения законодательных ограничений, без стимулирования спроса на страхование, в конечном счете, приведет к стагнации рынка.

     Приоритетными направлениями развития отечественного страхового рынка должны стать построение эффективной системы медицинского страхования, реорганизация системы  субсидирования сельскохозяйственного  страхования, стимулирование страхования  имущества в зонах с повышенной вероятностью наступления экологических  катастроф и страхования объектов социальной сферы, совершенствование  законодательства о возмещении вреда  и развитие страхования ответственности  на основе единого подхода к определению  экономической стоимости жизни, замена лицензирования ряда видов деятельности вмененным страхованием ответственности

     Чтобы принять возрастающий объем рисков, страховым компаниям необходимо значительно увеличить собственные  страховые емкости. Российские страховые  организации должны стать крупными игроками на национальном рынке заимствования, эффективно размещать значительные суммы резервов на фондовом рынке, инвестировать в развитие отечественной экономики.

     Построение  взаимоотношений страховых посредников  и страховых компаний на основе механизма  открытой аккредитации, повышение прозрачности процедуры проведения тендеров и  более широкого использования инструмента  рейтингов надежности должны стимулировать  развитие неценовой конкуренции  между страховыми компаниями. Этому  же должна способствовать деятельность ФАС, направленная на борьбу со злоупотреблениями  в соглашениях страховых компаний с их партнерами, а также со случаями демпинга на российском страховом рынке.

     Важную  роль в развитии российского страхового рынка должны сыграть саморегулируемые организации. К ним должны перейти функции по определению рекомендованного среднего уровня тарифов по различным видам страхования, разработке типовых правил по новым страховым продуктам и поддержанию высоких этических норм ведения бизнеса. Развитие страхового законодательства должно происходить в русле создания единой системы законодательных актов в сфере страхования и разработке Страхового Кодекса.

     Применение  принципов системы Solvency II при построении работы страховых компаний, создание служб внутреннего контроля и управления рисками, а также введение требований составления отчетности по МСФО должны привести к увеличению надежности и транспарентности основных игроков страхового рынка.

     Формирование  сильного стабильного страхового рынка  не возможно без повышенного внимания страховщиков к уровню их надежности. Уровень надежности российского страхового рынка, несмотря на некоторое его увеличение, все еще оценивается как низкий.

     Надежность  страховых компаний обеспечивается страховщиками не самостоятельно с  учетом требований собственников и  выбора страхователей, а вынужденно во исполнение нормативов. В страховых компаниях отсутствуют самостоятельные подразделения по управлению собственными рисками страховщика.

     Наличие и уровень рейтинга надежности страховых  компаний не в полной мере учитывается  при регулировании, аккредитации или  выборе страховщика. Сама деятельность рейтинговых агентств в России находится в правовом вакууме: в российском страховом законодательстве до сих пор нет определения рейтинга надежности, не решены вопросы аккредитации рейтинговых агентств, отсутствует общепринятое сопоставление шкал работающих в России рейтинговых агентств.

     Низкий  уровень надежности российских страховщиков и, соответственно, высокая вероятность  их банкротства способствует созданию предпосылок для развития кризиса  на страховом рынке и падению  доверия страхователей к страховым  компаниям.

     Повышение уровня надежности (меры):

1. Применение принципов системы Solvency II;
2. Требование актуарного аудита;
3. Требование создания служб внутреннего контроля и управления рисками в страховых организациях, включение в перечень документов соискателя лицензии на осуществление страхования регламента по управлению финансовыми рисками;
4. Повышение требований к надежности компаний, занимающихся социально значимыми видами страхования;
5. Расширение использования рейтингов надежности в регулировании;
6. Регламентация процедуры банкротства страховых организаций.

     Высокий уровень транспарентности страховых компаний должен способствовать повышению доверия между страховщиками и их клиентами. Уровень транспарентности лидеров страхового рынка соответствует среднему уровню информационной открытости российских компаний. Средние и небольшие страховщики в большинстве случаев все еще не заинтересованы в раскрытии информации о своей деятельности.

     Низкий  уровень транспарентности российских страховщиков способствует формированию атмосферы взаимного недоверия между страхователями и страховщиками и росту уровня трансакционных издержек.

     Повышение уровня транспарентности (меры):

1. Требование составления страховщиками отчетности по МСФО;
2. Обязательное раскрытие информации на официальном сайте страховщика (собственники, аффилированные лица, высший менеджмент, базовые тарифы, правила страхования, годовые отчеты).

     Для создания цивилизованного страхового рынка необходимо повысить ответственность  субъектов страхового дела за нарушение  страхового законодательства, а также  способствовать введению норм делового оборота. На рынке отсутствуют какие-либо механизмы обеспечения соответствия деятельности его игроков этическим нормам ведения бизнеса. Недобросовестное поведение некоторых страховых компаний формирует негативное отношение к страхованию со стороны страхователей и, в конечном счете, отрицательно отражается на спросе на страховые услуги.

     Негативное  отношение страхователей к страховщикам, отсутствие единой базы данных по всем клиентам страховых организаций  и недостаточный уровень ответственности  за несоблюдение правил, изложенных в  договоре страхования, приводят к росту  числа случаев недобросовестного  поведения клиентов страховых организаций - страхового мошенничества.

     Распространение страхового мошенничества ведет  к тому, что издержки обмана страховые  компании вынуждены либо покрывать  за счет прибыли или собственных  средств, либо закладывать в тарифы. В первом случае снижается уровень  финансовой надежности страховщика, во втором – повышается стоимость страхования.

     Борьба  со страховым мошенничеством (меры):

1. Повышение ответственности субъектов страхового дела за нарушение страхового законодательства;
2. Законодательное определение понятия страхового мошенничества, четкая классификация видов страхового мошенничества, повышение вероятности наказания за страховое мошенничество, введение наказания уже на стадии покушения на мошенничество, достижение экономической невыгодности страхового мошенничества;
3. Передача СРО функций по поддержанию высоких этических норм ведения бизнеса, разработке типовых правил страхования, сертификации профессиональных участников страхового рынка.

     Таким образом, целевая модель страхового рынка предполагает, что к 2020 году национальная система страхования должна  достигнуть уровня развития, позволяющего ей эффективно выполнять все основные функции страхования.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     К сожалению, даже люди, которые позаботились о страховке, о возмещении ущерба в случае определенных неприятностей, тоже нуждаются в защите. Такова жизнь – сложна и непредсказуема. Причем защита прав страхователей может потребоваться при самых различных обстоятельствах. Это могут быть:

• нарушения в оформлении договоров;
• пренебрежительное отношение к страхователю;
• необоснованное увеличение страховых тарифов и т. д.

     Проведенное исследование показало, что для устранения недостатков и противоречий существующей системы защиты страхователей необходимо направить усилия на решение следующих основных задач: укрепление доверия населения к страховой отрасли в целом; совершенствование законодательной базы страхования, с целью наиболее полного учета интересов страхователей; повышение финансовой надежности страховых организаций, внедрение подхода к регулированию страховой деятельности, направленного, в первую очередь, на защиту прав страхователей;  повышение прозрачности и открытости страховой отрасли; создание системы гарантийных фондов для защиты страхователей.