Регулирование основных финансовых отношений в страховании в интересах страхователей

     Рассматривается вопрос о введении специального закона о банкротстве страховщиков, и  готовятся изменения в закон  «О несостоятельности (банкротстве)».

     Особенно  часто права страхователей и  застрахованных нарушаются при урегулировании страховых случаев. В некоторых  видах страхования, например, страховании  туристов, страховщики формулируют  нечетко или просто не включают в  правила страхования некоторые  специфические условия оформления претензии на выплату и потом, ссылаясь на эти условия, отказывают застрахованным туристам. Единственный способ обеспечения прав в таком  случае ─ обращение в суд на основе нарушений ст. 432 ГК.

     По  различным данным, от 25 до 40 процентов  страхователей недовольны процедурой урегулирования убытков (в личном страховании  ─ меньше), прежде всего, сроками  и размерами выплат, и значительная часть недовольных прекращает отношения  со страховщиком. По данным ФССН, число обращений в Федеральную службу страхового надзора с жалобами на действия страховщиков увеличилось более чем вдвое (на 112%) в 2010 году по сравнению с 2009 годом, сообщил глава ФССН Александр Коваль на форуме по страхованию, организованном институтом Адама Смита [14]. А в 2011 году в стало меньше примерно на 22%. В службе связывают этот факт с "чисткой рынка", произошедшей в прошлом году - ушло большое количество компаний, на которые часто жаловались [15]. С помощью поправок в закон «О несостоятельности (банкротстве)», который в ближайшее время планируется представить на рассмотрение Госдумы, правительство намерено сократить сроки страховых выплат до 14 дней. Сейчас страховые компании сами устанавливают эти сроки. В случае введения этих поправок в закон, при не выполнении страховщиком своих обязательств в течение двух недель, в отношении него может быть начата процедура банкротства, вплоть до введения временного администрирования. Последнюю функцию планируется поручить ФССН. По мнению Минфина России, необходимость введения механизма временного администрирования вызвана целью сохранения страхового портфеля и активов страховой компании.

     По  мнению некоторых юристов, необходимо обязать страховщиков указывать  в правилах страхования и полисах  на место выплаты возмещения, которым  должно быть в соответствующих случаях  место нахождения филиала страховой  организации, путем включения этих норм в ГК РФ или в соответствующие федеральные законы, например, ввести в закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» специальную статью 11.1 «Страховые выплаты», например, следующего содержания:

     1. Страховая выплата производится  в размере действительного ущерба (вреда), причиненного страховым случаем или при наступлении иного, предусмотренного договором страхования события, но не свыше страховой суммы. Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

     2. Страховая выплата производится  в течение срока, указанного  в договоре страхования, но  не свыше 14 дней со дня приема  заявления о наступлении страхового  случая.

     3. Страховая выплата производится  по месту, указанному в договоре  страхования либо по месту  регистрации страховщика и (или)  месту регистрации любого его  обособленного подразделения 

     Рассматривается и идея введения в России института  страхового омбудсмена (представителя  интересов страхователей). В Казахстане, в связи с введением прямого  урегулирования убытков в ОСАГО, институт омбудсменов уже введен. По мнению С. Дедикова (Московское перестраховочное общество), это соответствует современным  тенденциям в области разрешения гражданских споров, поскольку позволяет разрешить спор в досудебном порядке без потери отношений со страхователями.

     РСА отреагировал на увеличение количества жалоб введением Правил защиты прав страхователей, которые утверждены решениями Президиума РСА в 2004-05гг (Приложение А). Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) и Межрегиональном союзе медицинских страховщиков (МСМС) таких правил нет, хотя их введение давно назрело.

     В медицинском страховании защита прав застрахованных более отработана: применительно к ОМС прописана  в законе РФ «О медицинском страховании  граждан в РФ», нормативных документах федерального и территориальных фондов ОМС по экспертизе качества медицинской помощи, а в ДМС ─ в правилах страхования большинства страховщиков, однако и она далека от совершенства. Прописанные в законе о медицинском страховании права застрахованных по выбору медицинского учреждения, страховщика не реализуются (и не могут быть реализованы) в действующей системе ОМС, за исключением, пожалуй, Пермского края, где возможность реализовать свои права предоставлена, в порядке эксперимента, неработающим застрахованным.

     Наряду  с ГК РФ, защита прав страхователей  обеспечивается Федеральным законом  «О защите прав потребителей» от 07.02.92 № 2300-1 (в ред. от 25.10.07 № 234-ФЗ). За нарушение  прав страхователей страховщик несет  ответственность, предусмотренную  ст. 13 этого закона. Убытки, причиненные  потребителю, подлежат возмещению в  полной сумме сверх неустойки (пени), установленной договором страхования.

     Государственную и общественную защиту и контроль за соблюдением прав страхователей осуществляют (ст. 40-45 Закона о защите прав):

   1. Федеральная служба по надзору  в сфере защиты прав потребителей  и благополучия человека (находится  в ведении Минздравсоцразвития России).

   2.Высший исполнительный орган государственной власти соответствующего субъекта РФ в пределах своих полномочий.

   3. Органы местного самоуправления  муниципального образования, которые  вправе:

   ● рассматривать жалобы потребителей, консультировать их по вопросам защиты прав потребителей;

   ● обращаться в суды в защиту прав потребителей (неопределенного круга  потребителей.

   4. Граждане, которые вправе объединяться  на добровольной основе в общественные  объединения потребителей (их ассоциации, союзы), которые осуществляют свою  деятельность в соответствии  с уставами указанных объединений  (их ассоциаций, союзов) и законодательством  Российской Федерации.

   5. Иные федеральные органы исполнительной  власти (пока основную роль в  защите прав страхователей играет  ФССН).

     Подводя итоги, можно констатировать, что  защита застрахованных и страхователей  в различных видах страхования  сегодня не обеспечена должным образом, как на законодательном, так и на договорном уровне. Недовольные страхователи должны доказывать свои права в судах, состязаясь, в неравных условиях, с профессиональными юристами страховщиков, опирающихся на неоднозначные формулировки правил страхования. В условиях экстенсивного развития страховщики не заинтересованы в сохранении клиентов, особенно физических лиц, поскольку на место недовольных приходят новые страхователи, не имеющие опыта взаимодействия со страховщиками. Со временем возможности экстенсивного развития будут исчерпаны и тогда, возможно, страховщики станут более уважительно относиться к правам страхователей и застрахованных, но пассивно ожидать этих изменений не правильно. Уже сейчас необходимы и возможны следующие действия:

   1. Введение института страхового  омбудсмена, разработка и принятие в общественных организациях страховщиков (ВСС, МСМС) правил защиты страхователей и застрахованных.

   2. Создание общественных организаций  защиты прав страхователей (подобные  общества уже создавались в  конце 1990-х годов, но не получили  развития). Их создание могли бы  поддержать госнадзорные структуры, такие как ФАС и ФССН.

   3. Повышение финансовой грамотности  населения на основе введения (в рамках регионального и школьного компонента среднего образования) изучения основ страхового дела в старших классах общеобразовательных школ и пересмотра образовательных стандартов финансовых и экономических специальностей высшей школы.

   4. Внесения изменений в 48 главу  ГК, законы об организации страхового дела, о медицинском страховании, о банкротстве, обеспечивающие права страхователей и застрахованных.

     В конечном итоге именно грамотный  страхователь и застрахованный решат проблему защиты своих прав [8]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Регулирование основных финансовых отношений в страховании в интересах страхователей

     2.1. Государственное  регулирование инвестиционной  деятельности страховщиков

     Цель  государственного регулирования инвестиционной деятельности страховщиков – защита имущественных интересов страхователей, а конкретнее, защита страхователей  от убытков в случае неплатежеспособности страховщиков. Для достижения этой цели необходимо свести риск инвестиционной деятельности страховщиков к минимуму. Необходимость государственного регулирования  возрастает ещё и вследствие того факта, что страхователи не могут  проследить, насколько профессионально  страхователи распоряжаются переданными  им средствами.

     Право страховщиков на инвестиционную деятельность закреплено пунктом 4 статьи 26 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

     Регулирование инвестиционной деятельности страховщиков происходит на основании:

• Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. №4015-1;
• Закона РСФСР «Об инвестиционной деятельности в РСФСР» от 26.06.1991 г. №1488-1;
• Федерального закона «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» от 25.02.1999 г. №39-ФЗ;
• «Правил размещения страховщиками средств страховых резервов», утвержденных Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 08.08.2005 г. №100н.

     Согласно  Федеральному закону «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных  вложений», регулированием инвестиционной деятельности страховщиков занимаются федеральные и региональные органы государственной власти. В этом же законе регламентированы и методы регулирования инвестиционной деятельности страховщиков:

• создание благоприятных условий для развития инвестиционной деятельности страховщиков;
• прямое участие  в инвестиционной деятельности страховщиков.

     Для создания благоприятных условий  развития инвестиционной деятельности федеральные органы власти располагают  множеством инструментов. Это налоговая  система и льготные налоговые  режимы, это антимонопольное законодательство и защита интересов инвесторов, это  амортизационная политика и информационная поддержка инвесторов и других субъектов  инвестиционной деятельности, и так  далее. Участие государства может  осуществляться через финансирование различных инвестиционных проектов, строительства (в том числе законсервированного) и модернизации технических объектов, через выпуск и размещение государственных  ценных бумаг – облигаций, экспертизу инвестиционных проектов, проверку импортируемых  технологий, оборудования и прочего  на предмет морального износа, концессии. Региональные органы власти также финансируют  инвестиционные проекты, проводят экспертизу инвестиционных проектов, выпускают  облигации и займы, но в пределах их полномочий. В целом, у региональной власти несколько меньше рычагов  воздействия на страховщиков.

     Понятие инвестиционной политики можно было бы сформулировать так: инвестиционная политика – это система мер, направленных на установление структуры и объемов  инвестиций и направлений их использования  с целью повышения надежности и доходности вложений.

     Принципы  инвестиционной политики страховых  компаний определяются пунктом 4 статьи 26 Федерального закона «Об организации  страхового дела в Российской Федерации». Это принципы диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

     Принцип возвратности означает, что активы, причем не только покрывающие страховые  резервы, но и свободные, должны быть размещены настолько надежно, чтобы  вернуться в полном объеме.

     Принцип ликвидности предполагает, что часть  финансовых вложений страховщиков должна быть высоколиквидной, то есть легко  преобразующейся в денежные средства. Этот принцип вытекает из обязательств страховщиков перед страхователями осуществлять страховые выплаты в оговоренных договорами случаях.