Регулирование основных финансовых отношений в страховании в интересах страхователей

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..3

Глава1. Существующая система защиты прав страхователей………………...6

  1.1. Правовая основа защиты интересов страхователей…………………….6

1.2. Обеспечение и защита прав страхователей и застрахованных………..20

Глава 2. Регулирование основных финансовых отношений в страховании в интересах страхователей………………………………………………………...29

  2.1. Государственное регулирование инвестиционной деятельности страховщиков…………………………………………………………………… 29

2.2. Защита прав страхователей в рамках концепции развития страхования до 2020 года……………………………………………………………………32

Заключение……………………………………………………………………….38

Список  использованных источников…………………………………………...40

Приложение………………………………………………………………………42 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Страхование, в настоящее время, является необходимой  мерой защиты имущественных и  личных интересов. Каждый человек хочет  обезопасить себя от наступления  риска утраты, но думая об этом, увы, не всегда мы можем защитить себя от недобросовестных действий страховых  компаний.

     Недобросовестные  страховщики, пользуясь незнанием  страхователями законодательной базы, делают все, чтобы не исполнить свои обязательства по заключенным договорам.

     В России есть много профессиональных объединений, пулов и союзов страховщиков, которые регулируют деятельность в  конкретном виде страхования, но действуют  эти объединения для самих  страховщиков, для отстаивания их интересов, интересы самих страхователей  в этих объединениях отходят на второй план и приводит это к тому, что  страхователи, как правило, нуждаются в квалифицированной помощи, но не знают где ее получить.

     Из-за большого количества недобросовестных страховщиков количество обманутых  страхователей растет с каждым днем. Обманутые страховщиками граждане не знают, что им делать в той или  иной ситуации, например, куда обратиться, если у страховой компании отозвали лицензию, и теперь она уже не отвечает по своим обязательствам; или же попали в ДТП, что делать, если страховщик отказывается решать вопрос полюбовно. Те, на кого надеялись страхователи, оказались последним оплотом, который их обманул.

     Актуальность  данной темы курсовой работы связана  с тем, что все большее число людей сталкивается ежедневно с такими ситуациями, когда страховая компания не платит по страховым случаям или же страховая занижает выплату.

     Свои  действия страховые компании и страховые  брокеры прикрывают незнанием законов  со стороны клиентов. Согласитесь, оказаться  в такой ситуации никто не хотел  бы.

     Целью курсовой работы является рассмотрение существующей системы защиты прав страхователей. Исходя из цели поставлены следующие задачи: оценить правовую основу защиты интересов страхователей и государственное регулирование в данной сфере, рассмотреть основные направления регулирования защиты прав страхователей от недобросовестных страховщиков на среднесрочную перспективу.

     В течение последних трех-четырех  лет наблюдается общий подъем и оздоровление страхового рынка  нашей страны. Однако уровень проникновения  страхования в экономику нашей  страны остается все же на весьма низком уровне. Проведенные опросы общественного  мнения показывают, что около 70% респондентов вообще не пользуются услугами страхования (исключая обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств и обязательное медицинское страхование).

     Для того, чтобы потенциальный спрос населения и предпринимательских структур проецировался в реальный, и, соответственно, возрастало социально-экономическое значение страхования в развитии страны, необходимо преодолевать все более очевидные проблемы в системе организации страхования.

     Вместе  с этим представляется, что коренной проблемой, без решения которой невозможно дальнейшее интенсивное развитие страхования в России, является недостаточная защита прав и интересов страхователей, как потребителей страховых услуг, и соответственно отсутствие доверия с их стороны к институту страхования в целом.

     В этих условиях следует сосредоточить  усилия на выработке и реализации принципов, элементов и условий . построения эффективного финансового механизма защиты прав страхователей.

     Особого внимания, научного осмысления и обоснования  практического решения требуют  такие вопросы, как обеспечение  системного подхода к защите прав страхователей; упорядочение государственного регулирования страховой деятельности с целью повышения защищенности страхователей; совершенствование системы защиты интересов страхователей на уровне самих страховых организаций; формирование концепции финансового механизма защиты страхователей на случай наступления банкротства страховщиков.

     Все названные обстоятельства свидетельствуют  о том, что исследование организационно-экономических  аспектов развития страхового рынка  с позиции обеспечения надежного  и полномасштабного функционирования механизма защиты страхователей  является необходимой и актуальной задачей.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Существующая система  защиты прав страхователей.

     1.1.Правовая основа защиты интересов страхователей.

     Защита  прав страхователей - это комплекс юридических  норм и обычаев делового оборота, связанных с защитой прав страхователей  на получение страховой услуги в  соответствии с нормами законодательства, традициями национальной правоприменительной  практики и практики страхования. Такая  защита регулируется в рамках публично-правовых (нормы государственного, административного  права, законодательство о защите прав потребителей, антимонопольное законодательство) и гражданско-правовых отношений, а  применяется в ходе судебного  и досудебного рассмотрения споров при возникновении разногласий  между страховщиком и страхователем.

     В рамках публично-правовых отношений  устанавливаются в гражданском  праве, во-первых, нормы прямого действия, направленные на защиту интересов потребителя  страховых услуг - ограничение свободы  договора, пресечение включения страховщиком в договор условий, ухудшающих положение  страхователя по сравнению с нормами  действующего законодательства; во-вторых, косвенные императивные нормы, направленные на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика, предъявление особых требований к его  деятельности для целей исполнения договоров страхования.

     Механизм  защиты прав страхователя состоит из трех элементов:

• правовые основы защиты прав страхователя;
• судебная практика по защите страхователя;
• некоммерческие организации.

     Система способов защиты подразделяется на юрисдикционные (защита через уполномоченные государством органы) и неюрисдикционные. Предложены варианты разрешения конфликтов со страховщиком посредством юрисдикционных и неюрисдикционных мер защиты прав страхователя как до заключения договора и во время его действия, так и после расторжения договора.

     Главным законодательным актом, регулирующим страхование в России, является Закон  РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации  страхового дела в Российской Федерации". Его значение достаточно велико, поскольку  он закрепляет основные принципы организации  страхового дела, тогда как иные законодательные акты носят специальный  характер и регулируют особенности  тех или иных видов страхования. Вместе с тем необходимо акцентировать  внимание на особом характере норм гл. 48 ГК РФ, регулирующих форму договоров  страхования, правоотношения по заключению, изменению, расторжению, прекращению  и действию таких договоров, включая  имущественное страхование.

     Среди иных специальных законодательных  актов, устанавливающих особенности  страхования, можно выделить Кодекс торгового мореплавания, Федеральные  законы от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств" и  от 29 октября 1998 г. N 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)". 
Наряду с законодательными актами на правовое регулирование отношений страхования направлена целая группа подзаконных нормативных актов и ведомственных актов, например Постановления Правительства РФ от 21 февраля 1996 г. N 165 "О государственной поддержке фермерских страховых компаний" и от 1 ноября 2001 г. N 758 "О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства".

     Цель  страхования - обеспечить страховую  защиту в части материальных интересов  физических и юридических лиц  в виде полного или частичного возмещения ущерба и потерь, причиненных  стихийными бедствиями, чрезвычайными  происшествиями и событиями в  различных областях человеческой деятельности, а также в части выплаты  гражданам денежных сумм при наступлении  страховых событий за счет страхового фонда, создаваемого на основе обязательных и добровольных платежей участников страхования.

     Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей сторон, связанных  с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных  интересов страхователя. По договору страхования страховщик на согласованных  между сторонами условиях принимает  на себя риск, присущий деятельности или  интересам страхователя, и обязуется  осуществить страховую выплату  при наступлении страхового случая. В этом и состоит суть оказания услуги по страхованию.

     Если  страховой случай не наступит, то договор  страхования по истечении установленного в нем срока будет считаться  исполненным надлежащим образом, несмотря на то, что страховое возмещение не выплачивалось. К элементам страхового обязательства относятся страховой риск, страховой случай, страховой интерес, страховая сумма и страховая премия.

     Страховой риск определяется как вероятность  наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. Опираясь на данные статистики предшествующих страховых случаев, андеррайтер  может с достаточной степенью достоверности предсказать страховой  риск. С этой целью на практике широко используется математический аппарат  теории вероятности и закона больших  чисел. На основе математических расчетов строятся страховые тарифы. Совокупность технических приемов, математических исчислений и построение страховых  тарифов получила название актуарных расчетов. Специалист-андеррайтер, который занимается актуарными расчетами, называется актуарием.

     Конкретные  объекты страхования по их страховой  оценке соотносятся со степенью вероятности  нанесения ущерба. Различают крупные (значительные), средние (усредненные) и мелкие (незначительные) страховые  риски. По общему правилу страховщик стремится избежать принимать на страхование крупные и мелкие страховые риски, в его интересах принять средние риски. В какой-то мере проблема крупных рисков решается через механизм перестрахования и сострахования. Перестрахование является страхованием одним страховщиком (цедентом, или перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). При страховании объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре сострахования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

     Страховой случай - это наступление предусмотренного условиями договора страхования  события, против которого осуществляется страхование, влекущее обязанность  страховщика произвести выплату  страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховой случай предусматривается договором страхования или законом.

     Производимой  выплате обычно предшествует детальное  изучение факта и обстоятельств страхового случая с точки зрения его достоверности и исключения преднамеренных действий или бездействия (умысла) страхователя, инициирующих его разрушительные или вредоносные последствия.

     К числу страховых случаев в  имущественном страховании преимущественно  относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций. В личном страховании к  их числу относятся дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая  постоянную утрату трудоспособности или  стойкое расстройство здоровья, смерть. В более широком смысле личное страхование трактует травму или  смерть человека как несчастный случай. Иными словами, несчастный случай, а  точнее, его вредоносные и опасные  последствия для здоровья человека рассматриваются в качестве страхового случая применительно к личному страхованию.