Регулирование основных финансовых отношений в страховании в интересах страхователей

     Вместе  с тем эта норма действует  в отношении защиты прав страхователей, поскольку устанавливает разные правовые последствия для умолчания  или искажения информации с его  стороны. Если страхователь не сообщил, в частности, об обстоятельствах, о  которых страховщик не затребовал письменного  ответа от страхователя при заключении договора, то у страховщика нет  возможности в дальнейшем отказаться от исполнения своих обязанностей, предусмотренных в договоре.

     Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, к  сожалению для страховщиков, одобрил практику судов по ограничению ответственности страхователей за предоставление страховой компании неполной или недостоверной информации о страхуемом объекте. Если на международном рынке страхования действует принцип наивысшей добросовестности, в силу которого страхователь обязан предоставлять страховщику всю необходимую информацию об объекте страхования: и ту, которая ему известна, и ту, которую он должен был бы знать как добросовестный владелец, - то в российском законодательстве объем этой информации ограничен той, что известна страхователю (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).

     Суды  ограничили подобную информацию еще  больше: страхователь обязан предоставлять  страховщику лишь ту, которую тот  прямо запрашивает, например отвечать лишь на вопросы, включенные в типовые бланки заявлений на страхование. Это означает, что страховщикам придется существенно расширить перечень вопросов в заявлении, включая в него все, что может иметь значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного убытка.

     При заключении договора страхования имущества  страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при  необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого  лица для оценки фактического состояния  его здоровья.

     Договор страхования, как и любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок. Для оценки действительности договора страхования можно руководствоваться  основаниями для признания сделок недействительными, предусмотренными в ст. 166 - 181 ГК РФ. Исходя из этих норм, договор страхования будет считаться  недействительным в случае: несоответствия закону или иным правовым актам;

• мнимого или притворного характера сделки;
• заключения договора с целью, противной основам правопорядка и нравственности;
• заключения договора с недееспособным гражданином;
• заключения договора под влиянием заблуждения, обмана.

     Договор страхования имущества должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес  в сохранении этого имущества (ч. 1 ст. 930 ГК РФ), иначе он недействителен на основании ч. 2 ст. 930 ГК РФ. Страховой интерес в сохранении имущества имеется только у того, кто несет риск утраты или повреждения застрахованного имущества (п. 1 ч. 2 ст. 929 ГК РФ).

     Риск  случайной гибели или случайного повреждения имущества несет  собственник этого имущества, если иное не установлено законом или договором (ст. 211 ГК РФ).

     Договор страхования недействителен на основании  ч. 2 ст. 930 ГК РФ только в случае, если лицо, в пользу которого заключен договор, не имело интереса в момент его заключения. В случае же, если интерес существовал, но в дальнейшем риск утраты или повреждения имущества перешел к другому лицу, возможны два варианта. Первый: договор продолжает действовать при условии, что одновременно с риском к тому же лицу перешли и права на имущество (ст. 960 ГК РФ). Второй: договор прекращается, если риск перешел, а права на имущество не перешли (ч. 1 ст. 958 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора страхования также влечет его недействительность.

     Если  после заключения договора страхования  будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих  существенное значение для определения  вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков  от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (ч. 1 и 3 ст. 944 ГК РФ).

     В случае, когда указанная в договоре страховая сумма превышает страховую  стоимость страхуемого имущества  или предпринимательского риска, договор  является ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой  стоимостью (ч. 1 ст. 951 ГК РФ).

     Если  при страховании имущества, предпринимательского риска завышение в договоре страхования  страховой суммы против страховой  стоимости явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных  ему этим убытков в размере, превышающем  полученную им от страхователя сумму страховой премии [10].

     Исходя  из вышесказанного, можно сделать  вывод: практика показывает, что потребитель на рынке страховых услуг нуждается в защите. Как правило, защита требуется не от серьезных финансовых преступлений со стороны компаний, а от пренебрежительного отношения к потребителю, включения в договоры условий, ставящих страхователя в невыгодное положение, от необоснованного завышения страховых тарифов и т.п. Причиной серьезных нарушений прав страхователя может быть появление на страховом рынке финансово-неустойчивых компаний. 

     1.2. Обеспечение и  защита прав страхователей  и застрахованных.

     Среди других финансовых услуг страхование  выполняет важнейшую социальную функцию, обеспечивая восстановление имущественного положения, здоровья, поддержание  уровня жизни страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей, утраченных вследствие негативного воздействия страховых случаев.

     Отношения и взаимные обязательства страховщика  и страхователя оформляются письменным договором страхования. В соответствии со ст. 929 главы 48 Гражданского Кодекса РФ (ГК) по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Согласно ст. 934 ГК, по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

     Договор личного страхования, в отличие  от договора имущественного страхования, является публичным договором, т.е. страховщик «не вправе оказывать  предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора», «цена товаров, работ  и услуг, а также иные условия  публичного договора устанавливаются  одинаковыми для всех потребителей» (ст. 426 ГК) и не может отказать страхователю в заключении такого договора, хотя на практике эти условия выполняются не всегда.  
В силу ст. 420 ГК договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК, законом или добровольно принятым обязательством. Поэтому договор страхования является важнейшим документом, обеспечивающим в процессе своего исполнения защиту прав страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей.

     Договор считается заключенным, если между  сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия  о предмете договора, условия, которые  названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые  для договоров данного вида, а  также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК). Однако п.2 ст. 940 ГК позволяет  страховщику вместо договора страхования  вручить страхователю, в подтверждение  установления страховых отношений, страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию), подписанный страховщиком. При этом согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных заменителей договора страхования. На практике часто вместо подписанного документа страхователь получает его факсимильную копию, что, по сути содержания ст. 420 ГК, договором не является. Таким образом, уже при определении формы страховых отношений глава 48 ГК дает страховщику некоторое преимущество перед страхователем, поскольку, при толковании условий договора, судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если текст договора не позволяют определить его содержание, выясняется действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон (ст. 431 ГК). При отсутствии у страхователя договора, содержащего условия страхования, его аргументы в судебном споре менее весомы, чем страховщика, имеющего все необходимые документы. Следовательно, оформление, согласование, подписание договора очень важно, поскольку от качества договора напрямую зависит степень защищенности интересов страхователя и застрахованных. Очевидно, что составление грамотного, отвечающего интересам страхователя, договора предполагает добросовестность страховщика и наличие определенных знаний у страхователя.

     На  стадии заключения договора страхователь свободен в выборе страховщика и  условий договора, и именно эта  свобода вместе с антимонопольным  законодательством, а именно Федеральный  закон от 26.07.06 №135-ФЗ «О защите конкуренции», гарантирует его права по будущему договору. Выбор страховщика ─  самостоятельная и непростая  задача, наилучшее решение которой ─ обращение к специалистам, но даже для этого необходимы минимальные знания об основах страхования, хотя бы для того, чтобы правильно сформулировать вопросы к специалистам [11, c.72-79].

     Государство обеспечивает защиту страхователей  и застрахованных от разорения страховщиков путем ежеквартального контроля их финансового состояния: минимальный  размер уставного капитала, формирование и размещение страховых резервов и собственных средств, соблюдение маржи платежеспособности. Требования ст. 25 закона «Об организации страхового дела в РФ» по условиям обеспечения  финансовой устойчивости страховщиков (экономически обоснованные страховые  тарифы; страховые резервы, достаточные  для исполнения обязательств по договорам  страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования; собственные  средства; перестрахование) в целом  достаточны и соответствуют международной  практике. Вместе с тем, следует отметить, что контроль платежеспособности не является превентивным и позволяет  обнаружить отклонения значительно  позже, чем они начались у страховщика. ФССН оперативно реагирует на отклонения параметров платежеспособности, однако сегодня ее возможности ограничиваются приостановлением развития неплатежеспособности. Поэтому совершенствование методов  мониторинга платежеспособности страховых  компаний в целях предупреждения неплатежеспособности остается актуальной задачей.

     При банкротстве страховщика страхователи являются кредиторами третьей очереди  и их требования на страховые выплаты  удовлетворяются в следующем  порядке (ст. 186 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.02 №127-ФЗ, в действующей редакции):

     1) требования застрахованных, выгодоприобретателей по договорам обязательного личного страхования;

     2) требования выгодоприобретателей, страхователей по иным договорам обязательного страхования;

     3) требования застрахованных, выгодоприобретателей, страхователей по договорам личного страхования;

     4) требования иных кредиторов.