Проблемы и перспективы развития страхования ответственности

-          в графе «Страховой тариф»  Указывается размер взноса в  евро; 

-           в графе «K1» указывается размер  корректирующего коэффициента исходя  из местонахождения (место жительства) страхователя - резидента Республики  Беларусь. 

При заключении договоров Страхования с юридическими лицами, имеющими транспортные средства в различных местностях республики, коэффициент К1 определяется по каждому  транспортному средству исходя из местонахождения структурного подразделения (единицы), за которым оно закреплено [22]; 

Приняты коэффициенты К1 на дату написания работы [41]: 

Населенные пункты                                           Коэффициент К1   

Минск                                                                          1.3     

Брест, Витебск, Гомель, Гродно, Могилев                         1.2     

Города с числим жителей более 50 тысяч                          1.0     

Прочие населенные пункты                                       0.8 

в графе «К2»  указывается размер корректирующего  коэффициента, исходя из аварийности  использования транспортного средства. Данный коэффициент определяется согласно Правил применения системы скидок и  надбавок исходя из аварийности использользования  транспортного средства (система  бонус-малус) по о6язательному страхованию  гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договорам  внутреннего страхования утвержденных постановлением Совета Минисров Республики Беларусь от 31 августа 2004 г. № 1041. 
 

В настоящее  время приняты следующие значения коэффициента К2 [41]: 

Класс аварийности      Коэффициент К2   

А5                                          0.5     

A4                                          0.6     

A3                                          0.7     

A2                                          0.8     

A1                                          0.9     

A0                                          1        

B1                                          1.5     

B2                                          1 

При заключении договоров страхования на срок менее  года данная графа не заполняется, за исключением случаев применения надбавки. 

В том случае, когда страхователем заключался договор страхования на год с  уплатой страхового взноса в два  этапа, однако уплачена была только первая часть страхового взноса, то такой  договор страхования считается  заключенным на срок менее года и, при условии отсутствия по нему страховых  случаев, для последующего применения скидки по системе бонус-малус он во внимание не принимается. 

-                в графе «Скидка» указывается  цифра 0,5 при заключении договора  страхования с резидентами Республики  Беларусь на которых распространяется  действиепункта 4 Указа Президента  Республики Беларусь от 19 февраля  1999 г. № 100; 

-                в графе «Итого (скидка или  надбавка)» указывается результат  от сложения скидок и надбавок  на основании размеров корректирующих  коэффициентов исходя из (местожительства  страхователя и аварийности использования  транспортного средства) а также  скидки на основании пункта 4 Указа  Президенту Республики Беларусь  от 19 февраля 1999 г. № 100, с учетом  требования части третьей пункта 11 Положения. При этом если  результатом сложения явилась  скидка, то в данной графе указывается  полученное значение со знаком  «-», а надбавка со знаком  «+». 

Данные графы  «Итого (скидка или надбавка)» рассчитываются по следующей формуле:  

И = (К1 — 1)+(К2 – 1) – Ск, 

где И - данные графы  «Итого»,  

К1 — данные графы  «К1»,  

К2 -данные графы  «K2»  

Ск — данные графы «Скидка» (ноль если она не заполняется). 

-          в графе «Курс евро» указывается  курс белорусского рубля по  отношению к евро, установленный  Национальным банком Республики  Беларусь на день уплаты страхового  взноса. При уплате страхового  взноса в два этапа в данной  графе вместо курса евро указывается:  «В два этапа»; 

-          в строке «Подлежит уплате  страховой взнос» указывается  размер страхового взноса в  белорусских рублях, исчисленный  по формуле:  

В=Т (1+И) Е, 

где В - размер страхового взноса,  

Т - данные графы  «Страховой тариф»,  

И - данные графы  «Итого (скидка или надбавка)»  

Е - данные графы  «Курс евро».  

При уплате страхового взноса в два этапа данная сумма  указывается в евро. 

При заключении договоров внутреннего страхования  с нерезидентами Республики Беларусь, временно находящимися на ее территории, графы «Техническая характеристика»  «К1», «K2», «Скидка», «Итого» (скидка или  надбавка), «Курс евро» и строка «Вторая половина взноса» не заполняются  и для исчисления страхового взноса, подлежащего уплате указанная формула  не применяется; 

-          в строке «Страховой взнос  получен в сумме» указывается  цифрами и прописью фактически  полученная сумма страхового  взноса. Путем знака «х» указывается  наличным или безналичным путем  он уплачен. При безналичном  расчете указываются дата и  номер платежного поручения; 

-          в строке «Вторая половина  взноса» указывается в евро  сумма второй половины страхового  взноса при заключении договора  страхования на год с уплатой  взноса в два этапа, а также  до какой даты она должна  быть уплачена; 

-          в строке «С условиями страхования  ознакомлен» учиняется подпись  страхователя; 

-          в строке «Фамилия, подпись работника  и печать страховой организации»  указывается фамилия лица, выдавшего  страховое свидетельство, учиняется  его подпись, которая заверяется  печатью; 

-          в графе, обозначенной «_____________ » ____», указывается дата выдачи  страхового свидетельства. 

Получение второй части страхового взноса наличными  деньгами в случае его уплаты в  два этапа оформляется выдачей  страхователю квитанции формы 1-су. При этом на обороте страхового свидетельства  в соответствующем разделе страховщиком учиняется запись: «Вторая часть  страхового взноса уплачена «        » ____г. по квитанции 1-су №___» которая  заверяется подписью уполномоченного  лица. 

При уплате второй части страхового взноса путем безналичного расчета на обороте страхового свидетельства  в соответствующем разделе страховщиком учиняется запись: «Вторая часть  страхового взноса уплачена « »       200 г. платежным поручением №  », которая  заверяется подписью руководителя (его  заместителя) и печатью страховой  организации. 

Договор пограничного страхования заключается с владельцем или от его имени с водителем - нерезидентом Республики Беларусь по транспортному средству, въезжающему  на территорию Республики Беларусь, не имеющим договора внутреннего страхования  либо договора страхования «Зеленая карта», заключенного с иностранной  страховой организацией и действительного  на территории Республики Беларусь. 

Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора пограничного страхования, является страховой  полис по форме согласно приложению 4 к Инструкции. 

Договор пограничного страхования заключается на основании  технического паспорта без подачи письменного  заявления [22].

2.2. Анализ страхования  ответственности на примере БЕЛГОССТРАХ  

 

2.2.1 Краткая характеристика  предприятия  

Белорусское республиканское  унитарное страховое предприятие  «Белгосстрах» - крупнейшая страховая  организация Республики Беларусь.  

Учредителем Белгосстраха является Совет Министров Республики Беларусь и его постановлением от 26 ноября 1993 г. № 806 утвержден Устав  предприятия. 

Белгосстрах основан  в 1921 году. За прошедшие годы накоплен большой опыт работы, как с населением, так и с субъектами предпринимательской  деятельности. На протяжении последних  лет доля Белгосстраха на страховом  рынке республики составляет более 60 процентов. В рейтинге отечественных  страховых организаций Белгосстрах  уверенно занимает 1 место. 

Белгосстрах –  универсальная страховая организация, которая проводит социально значимые виды страхования в рамках существующего  законодательства. Социальная сущность страховой деятельности Белгосстраха заключается в выполнении следующих  основных функций: 

-           обеспечение при помощи института  страхования социально-экономической  стабильности в обществе; 

-           инвестиции в экономику государства; 

-           финансирование осуществления предупредительных  мероприятий, направленных на  снижение вероятности наступления  страховых случаев и их материальных  последствий. 

Наличие разветвленной  сети из 7 филиалов в областных центрах  и г. Минске и 135 представительств во всех городах и районных центрах, а также устойчивое финансовое положение  позволяют обеспечивать защиту интересов  клиентов на всей территории республики. 

Цель деятельности Белгосстраха - защита имущественных  интересов субъектов гражданского права при наступлении страховых  случаев. 

Главная стратегическая задача Белгосстраха - создание эффективной  системы страховой защиты имущественных  интересов физических и юридических  лиц, обеспечивающей: 

-           реальное возмещение ущерба; 

-           предоставление клиентам комплекса  страховых услуг; 

-           предоставление клиентам полной  и достоверной информации о  страховых услугах; 

-           удовлетворенность клиентов качеством  обслуживания; 

-           лидирующее положение на национальном  страховом рынке; 

-           экономическое и социальное развитие  трудового коллектива. 

Уставный фонд Белгосстраха составляет 7,6 млрд. рублей, в том числе: денежные средства 4,9 млрд. рублей и 895 тыс. долл. США, а также  недвижимость на сумму 2,7 млрд. рублей.  

По состоянию  на 1 января 2005 г:  

собственный капитал  Белгосстраха составил 51,8 млрд. рублей; 

сумма страховых  резервов Белгосстраха - 91,1 млрд. рублей; 

сумма страховой  ответственности по обязательному  и добровольному страхованию - 46,3 трлн. рублей. 

В соответствии с действующими правилами оценки платежеспособности страховых организаций  Белгосстрах является платежеспособным страховщиком. 

Для обеспечения  страховой защиты юридических лиц  и граждан республики, временно выезжающих за ее пределы, заключены и действуют  соответствующие договоры с партнерами Белгосстраха - страховыми и перестраховочными  компаниями, страховыми брокерами стран  СНГ, Европы и Азии [38].

2.2.2 Анализ страхования  обязательной гражданской ответственности  по Гродненской области  

таблица 2.1. Обязательное страхование автогражданской ответственности  в общем объеме Наименование районов Поступило всего, тыс.руб. Удельный вес, % 

ОСАГО 

тыс.руб. Удельный вес, %

г. Гродно 4600852,2 22,03 1562944,1 25,70

Берестовицкий 467722,5 2,24 132028,7 2,17