Проблемы и перспективы развития страхования ответственности

Мостов. -4375 4850 475,0 110,90 1321,00 1376,00 55 104,20  27,00 27,00  2,00 30,00 28,00 1500,00 -3052,0 6283,00 9335 -205,87

Новогр-й 6014,00 6115,00 101,0 101.7 2621,00 2479,00 -142 94,60 52,00 94,00 42,00 180,80 3,00 14,00 11,00 466,67 8690,00 8702,00 12 100,14

Остров-й 5044 6345 1301,0 125,80 668,00 866,00 198 129,60 50500,00 23963,00 -2653.7 47,50  725,00 725,0  56212,0 31899,00 -24313 56,75

Ошмян-й 9695 17315 7620,0 178.6 1094,00 1310,00 216 119,70 101029,0 60336,00 -40693,00 59,70  902,00 902,0  111818 79863,00 -31955 71,42

Свисл-ий 2594 2623 29,0 101.1 586,00 722,00 136 123,20 9,00 5,00 -4,00 55,60 4,00 12,00 8,00 300,00 3193,00 3362,00 169 105,29

Слон-ий 10396 10573 177,0 101.7 2675,00 2579,00 96 96,40 118,00 167,00 49,00 141,50 8,00 61,00 53,00 762,50 13197,0 13380,00 183 101,39

Сморг-ий 6138 7075 937,0 115.3 1341,00 1512,00 171 112,80   0,00    0,00  7479,00 8587,00 1108 114,81

Щучин-й 6049 6328 279, 0 104.6 2067,0 1961,00 -106 94,90 28,00 37,00 9,00 132,10  14,00 14,00  8144,00 8340,00 196 102,41

Филиал 1  -1  1912,0 2360,00 448 123,40   0,00    0,00  1913,00 2360,00 447 123,37

ИТОГО 146775 161428 14653,0 110.0 32333,0 34989,00 2656 108,20 207824,0 114552,0 -93272,00 55,10 228,00 5593,00 5365 2453,07 387160 316562,00 -70598 81,77 
 

Примечание. Источник: собственная разработка автора.  
 

По данным таблицы  можно сделать вывод о том, что в 2004 году по сравнению с 2003 годом  снизилось количество заключенных  договоров на 78494. На это оказало  влияние снижение заключенных договоров  по ОСАГО въезжающих. Но так, же наблюдалось  и увеличение заключенных договоров  по ОГО физических лиц на 14653 и  юридических лиц на 2656. Также заметен рост объема заключения договоров по системе «Зеленая карта» - на 5365. 

В 2003 году из всех видов обязательного страхования  наибольший удельный вес составляют ОСАГО въезжающих (53,68) и ОГО физических лиц (37,9 %), а наименьший - «Зеленая карта» (10,06 %) и ОГО юридических лиц (8,35 %). В ОГО физических лиц наибольший удельный вес занимает г. Гродно (16,87 %) и Гродненский район (12,51 %), а  наименьший – Зельвенский район (1,4 %). В страховании ОГО юридических  лиц по количеству заключенных договоров  лидирующее место, как и по всем показателям  занимает г.Гродно (4500 или 13,92 %). На втором месте Слонимский район – 2675 или 8,27 %, и Гродненский – 3380 или 10,45 %. Самые низкие показатели выявлены в  Свислочском – 586 или 1,81 %, и Вороновском  – 622 или 1,92 %, районах.  

В страховании  ОСАГО въезжающих наибольший удельный вес занимает Ошмянский район  – 101029 или 48,61 %, а наименьший – Свислочский  район – 9 или 0,004 %. В заключении договоров  по системе «Зеленая карта» наибольшую долю занимает Берестовицкий район  – 105 или 46,05 %, а наименьшуу лидский  и Мостовский районы – 2 или 0,88 %. 

Всего в 2004 году по Гродненской области заключено 322094 договора страхования обязательной гражданской ответственности, что  на 78494 меньше, чем в 2003 году. Рост составил 81,84 %. 

В 2004 году по сравнению  с 2003 годом по Гродненской области  произошло изменение по количеству заключенных договоров. Так в  страховании обязательной гражданской  ответственности физических лиц  наибольшее увеличение заключенных  договоров наблюдалось в Ошмянском  районе (+7620). При этом произошло снижение количества заключенных договоров  в Берестовицком районе (-2908).  

В страховании  обязательной гражданской ответственности  юридических лиц наибольший рост наблюдался по г.Гродно (+602) на 13,4 % и  Волковысскому району (+347) на 17,6 %. Снижение количества заключенных договоров  произошло по 2-м районам: Новогрудский (на 142 или 5,4 %) и Щучинский (на 106 или 5,1 %).  

По обязательному  страхованию гражданской ответственности  владельцев транспортных средств въезжающих можно наблюдать снижение количества заключенных договоров по Гродненской  области в целом – на 93272, в  т.ч. по районам: Ошмянский (-40693), Островецкий (-26537), Вороновский (-10325), Берестовицкий (-9122), Гродненский (-8008), Свислочский (-4). При этом в Ивьевском районе в 2004 году по сравнению с 2003 годом можно  наблюдать увеличение количества заключенных  договоров на 908.  

Также в 2004 году повысился спрос на страхование  по системе «Зеленая карта» по всем районам Гродненской области. Это  в первую очередь связано с  изданием Декрета Президента Республики Беларусь №17 от 14 июля 2003 года «О лицензировании отдельных видов деятельности». Пункт 8 Положения о лицензировании страховой деятельности от 03 октября 2003 года, изданного на основании  указанного Декрета гласит: 

особые требования и условия, предъявляемые к работам  и услугам, составляющим лицензируемую  деятельность:  

-           платежеспособность, размер собственного  капитала, в том числе и в  иностранной валюте, а также требования  и условия к осуществлению  добровольных видов страхования  в порядке, установленном Минфином; 

к лицензиату по обязательному страхованию: 

-           страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств:  

-           осуществление деятельности на  рынке страховых услуг Республики  Беларусь не менее трех лет; 

-           наличие в уставном фонде доли  государства более 50 процентов; 

-           наличие не менее одного обособленного  подразделения в каждой области; 

-           создание Белорусским республиканским  союзом потребительских обществ  и областными союзами потребительских  обществ страховой организации  (одна); 

-           страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств,  выезжающих за пределы Республики  Беларусь, в соответствии с законодательными  актами Республики Беларусь, а  также:  

-           осуществление деятельности на  рынке страховых услуг Республики  Беларусь не менее трех лет; 

-           наличие не менее одного обособленного  подразделения в каждой области… 

Иными словами  рынок страхования обязательной ответственности был в некотором  роде монополизирован. Количество поставщиков  услуг в страховании обязательной гражданской ответственности значительно  поубавилось. При подобных соотношениях сил позиция БЕЛГОССТРАХа укрепилась, вызвало увеличение объемов деятельности и приток дополнительных клиентов.

2.3. Страхование  ответственности за рубежом 

Страхование гражданской  ответственности — является одной  из распространенных форм страхования  в развитых странах. Во многих из них  обязанность страхования гражданской  ответственности предусматривается  законодательством. Смысл этого  законодательства в общих чертах заключается в том, что каждый, кто использует опасные объекты  или управляет такими объектами (средства транспорта), должен нести  ответственность за вред или ущерб, который может быть причинен имуществу  или здоровью и жизни третьих  лиц в результате такого использования или владения. Ответственность по закону может быть также связана с совершением неумышленного правонарушения или нарушением договорных обязательств. Страхование гражданской ответственности или ответственности перед третьими лицами является самым многочисленным видом страхования [23]. 

В странах Запада этот вид страхования рассматривается  как страхование в сфере частной  жизни для физических лиц и  включает в себя следующие подвиды:  

-           страхование гражданской ответственности  главы семьи, когда по полису  главы семьи застрахована ответственность  всех членов семьи, на случай  причинения ими ущерба третьим  лицам;  

-           страхование гражданской ответственности  владельцев животных;  

-           страхование гражданской ответственности  домовладельцев;  

-           страхование гражданской ответственности  за загрязнение вод;  

-           страхование гражданской ответственности  заказчика при постройке;  

-           страхование гражданской ответственности  владельца частного судна;  

-           страхование гражданской ответственности  охотника и т.д.  

При страховании  юридических лиц всё это, как  правило, покрывается по полису страхования  предприятий. Этот вид страхования  является на Западе очень распространённым и по этому полису страхуются риски  предприятия, со всеми его правовыми  отношениями и действиями. Производственные риски предприятия абсолютно различны и поэтому единых тарифов здесь не существует [28]. 

Страховать свою ответственность за причинение вреда  третьим лицам (обязательно или  добровольно) мы ещё не привыкли. Хотя этот пробел в страховой культуре всё чаще приносит непредвиденные потери нашему финансовому состоянию.  

Страхование ответственности  за рубежом для многих организаций, отдельных профессий и простых  граждан давно стало нормой. Например, обязательное страхование профессиональной ответственности перед третьими лицами относится к деятельности владельцев ресторанного бизнеса, спортивно-зрелищных  заведений, транспортных средств, казино, ночных клубов, а также врачей, адвокатов, нотариусов, таможенных работников.  

В нашем государстве  у страховщиков существует много  предложений по добровольному страхованию  ответственности и лишь несколько - по обязательному [33]. 

В западных высокоразвитых европейских странах страхование  гражданской ответственности существует уже более века. И, не имея такого полиса, никто не выйдет на улицу, тем  более не сядет за руль.  

Или, например, ни одна банковская сделка не осуществляется без договора на титульное страхование. В Беларуси же далеко не все население  охвачено страхованием, и интерес  к нему в обществе возрастает недостаточно интенсивно. По мнению специалистов, чтобы  достичь результатов, подобных международному уровню, виды страхования должны быть разнообразны, востребованы и доступны [34]. 

В ряде европейских  государств к туристам из других стран  предъявляют требование о страховании  общегражданской ответственности. 

Требование о  страховании общегражданской ответственности  связано с действием законов  стран посещения. В большинстве  государств Европы, а в странах  Шенгенской группы – в обязательном порядке, действуют законы об общегражданской  ответственности [39]. 

Наиболее распространенным в мире видом страхования ответственности  является страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, которое в большинстве  стран является обязательным и предусмотрено  соответствующим законодательством, в котором устанавливаются основные принципы и условия страхования, лимиты ответственности и т.д. [22]. 

В связи с  расширением мирохозяйственных  связей, развитием туризма, расширением  контактов страхование автогражданской  ответственности приобрело в  настоящее время международное  значение. Международная система  страхования этого вида ответственности, широко известная под названием "система Зеленой карты", вступила в силу 1 января 1953 года. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего заключение данного  договора. В настоящее время число  участников этой системы включает 36 стран, в т.ч. 6 неевропейских стран. Страны - участники договора о Зеленой  карте приняли на себя обязательство  признавать на территории любой из этих стран страховые полисы о  страховании гражданской ответственности  транспортных средств в международном  автомобильном сообщении, приобретенные  в любой из стран, входящих в соглашение. Основным элементом системы Зеленой  карты являются национальные бюро стран-участников, которые организуют контроль за наличием страхования при пересечении  границы, а также решают совместно  со страховыми компаниями (внутри страны и за рубежом) вопросы урегулирования заявленных претензий по страховым  случаям. Национальные бюро объединены в Международное бюро со штаб-квартирой  в Лондоне, которое координирует их деятельность. Непосредственное возмещение по Зеленой карте производят уполномоченные страховые компании [21]. Подробнее  данный вид страхования будет  рассмотрен в следующем пункте данной главы [21]. 

Страхование гражданской  ответственности предприятий. В  данных видах страхования под  ответственностью понимается установленное  законом каждой страны обязательство  по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работниками третьим лицам. Застрахованным по данному виду страхования является владелец предприятия как лицо, ответственное за свое предприятие. Таким образом, субъектом является личность (статус) страхователя как носителя гражданской ответственности, вытекающей из его роли на предприятии. В ряде стран это страхование проводится в обязательной форме для предприятий, занимающихся отдельными видами деятельности. Например, в Германии в обязательном порядке страхуется гражданская ответственность авиапредприятий, ядерных энергетических установок, предприятий фармацевтической промышленности.