Проблемы и перспективы развития страхования ответственности

В 1871 году в Германии был принят закон рейха об ответственности, где была частично введена ответственность  за причинение вреда на предприятиях железной дороги. С введением законов  об ответственности в промышленности появилось промышленное страхование  ответственности, и уже в 1871 году возникли три общества взаимного  страхования, которые предоставляли  страховую защиту по ответственности  руководителя. Вскоре возникают специальные  страховые компании. Так в 1875 году был создан «Всеобщий немецкий страховой  союз». Его руководитель Кари Готтлоб  Мольт считается создателем отрасли  страхования ответственности. Он первый обозначил разницу между риском несчастного случая и риском ответственности  и провел четкое разделение обеих  отраслей страхования. 

Начало XX века характеризуется  дальнейшим развитием правовой базы. Так, в Германии с 1900 года действует  гражданский кодекс законов, который  ввел многократное увеличение ответственности  по рискам за причинение вреда в  частной сфере. Закон об автомобильном  транспорте (1909) и закон о воздушном  транспорте (1922) благоприятно воздействовали на создание новых специализированных отраслей, увеличивая потребность в  страховании [17]. 

И сегодня страхование  ответственности является важнейшей  отраслью страхования, обороты которой  увеличиваются с каждым годом. Этому  способствует ряд причин: 

1. Осознание  гражданами своих прав; 

2. Рост благосостояния  населения и соответственно увеличение  общей суммы платежеспособности  и размеров ущерба; 

3. Увеличение  числа факторов, вызывающих ущерб,  связанных с индустриализацией  общества, развитием техники и  технологий; 

4. Рост случаев  причинения ущерба; 

5. Новые инициативы  законодательной власти; 

6. Возможность  широкого толкования в судопроизводстве  категории ущерба и, как следствие  этого, получение права на возмещение  убытков; 

7. Расширение  сферы применения закона юриспруденцией. 

Страхование ответственности  будет занимать лидирующие позиции  также и в будущем.

1.3. Виды страхования  ответственности  

Страхование ответственности  охватывает широкий круг видов страхования [40]: 

1. добровольное  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств. 

Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих  обязанность страховщика по выплате  страхового возмещения в размере  полной или частичной компенсации  ущерба, нанесенного объекту страхования. 

При этом объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность  может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц  в связи с использованием автотранспортного  средства. 

2. добровольное  страхование гражданской ответственности  владельцев воздушных судов. 

В этом виде объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность  может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц  либо с ответственностью по договору в связи с использованием воздушных  судов. 

3. страхование  гражданской ответственности перевозчика  и экспедитора 

В этом случае объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность  может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц  либо с ответственностью по договору в связи с экспедированием  грузов или использованием таким  лицом средства транспорта для перевозки. 

Этот вид страхования  включает в себя следующие разновидности: 

страхование гражданской  ответственности перевозчика (согласно Конвенции о договоре международной  дорожной перевозки грузов 1956 года (Конвенция КДПГ) с изменениями) [38]; 

страхование гражданской  ответственности перевозчика перед  таможенными органами (согласно Таможенной конвенции о международной перевозке  грузов с применением книжки МДП, 1975 год); 

страхование гражданской  ответственности экспедитора; 

прочие разновидности  страхования гражданской ответственности  перевозчика (экспедитора). 

4. страхование  гражданской ответственности предприятий,  создающих повышенную опасность  для окружающих. 

При этом объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения принадлежащим страхователю или иному лицу источником повышенной опасности вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, окружающей среде. 

5. страхование  гражданской ответственности нанимателя  за вред, причиненный жизни и  здоровью работников. 

Объектом страхования  в этом случае являются имущественные  интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность  может быть возложена, вреда жизни, здоровью других лиц, состоящих в  трудовых отношениях с нанимателем  на основании заключенного трудового  договора. 

6. страхование  гражданской ответственности за  причинение вреда в связи с  осуществлением профессиональной  деятельности. 

При этом объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с осуществлением таким лицом профессиональной деятельности. 

7. страхование  ответственности по договору. 

Страхование ответственности  по договору представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих  обязанность страховщика по выплате  страхового возмещения в размере  полной или частичной компенсации  ущерба, нанесенного объекту страхования. 

При этом объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с ответственностью страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.  

В рамках настоящей  работы невозможно охватить все виды страхования ответственности, поэтому  наиболее подробно остановимся на обязательных видах страхования. 

2. Современное  состояние страхования ответственности  в Республике Беларусь  

Состояние страхового рынка напрямую зависит от уровня развития экономики. Чем стабильнее работают предприятия — тем выше доходы населения. А значит — больше средств направляется на приобретение страховых продуктов. Лишь в этом случае можно говорить о росте  рынка, где они предлагаются... В  целом клиентов белорусских страховых  компаний можно разделить на две  группы. Первая - это страхователи, которые  вынуждены заключать договоры страхования. Например, большинство экспедиторов не сотрудничают с перевозчиками, у  которых отсутствует полис CMR-страхования. Ко второй относятся те, кто понимает необходимость страховой защиты своих имущественных интересов [22]. 

За 2004 год страховщиками  республики получено страховых взносов  по прямому страхованию и сострахованию  на сумму 390,1 млрд. руб. Прирост поступления  за 2004 год по сравнению с предшествующим годом составил 174,7 млрд, рублей, или 81,1 %. В то же время, без учета страховых  взносов по обязательному страхованию  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, введенному с 1 января 2004 года, прирост страховых  взносов составил 73,6 млрд. рублей, или 34,2 % [38]. 

Доля Белгосстраха в общей сумме собранных страховых  взносов составила 244,8 млрд. рублей, или 62,7 % [38]. 

По добровольным видам страхования собрано страховых  взносов 125,3 млрд, рублей, В структуре  поступления страховых взносов  за 2004 год удельный вес добровольных видов страхования составил 32,1 % (за 2003 год - 40,9 %), из них: личное страхование - 22,1 %, имущественное страхование - 59 %, страхование ответственности - 18,9 % [38]. 

Снижение удельного  веса добровольных видов страхования  в общей сумме собранных взносов  обусловлено введением в 2004 году обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, сумма страховых взносов  по которому за 2004 год составила 101,1 млрд., рублей, или 25,9 % в общей сумме  взносов [38]. 

Вместе с тем, без учета страховых взносов  по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний  в структуре собранных взносов  за 2004 год удельный вес добровольных видов страхования увеличился по сравнению с прошлым годом  и составил 43,4 %. 

По обязательным видам страхования собрано страховых  взносов 264,8 млрд. рублей. Удельный вес  обязательных видов страхования  в общей сумме поступлений  составляет 67,9 % (59,1 % за 2003 год), из них  личное страхование - 39,5 %, имущественное - 8 %, страхование ответственности - 52,5 % [38]. 

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения  в целом по республике составили 153,1 млрд. рублей. На долю Белгосстраха в общей сумме страховых выплат приходится 101,8 млрд. рублей, или 66,5 %. Уровень  страховых выплат в сумме собранных  страховых взносов за 2004 год составил 39,2 % [38]. 

В структуре  страховых выплат за 2004 год на долю добровольных видов страхования  приходится 24,8 %, обязательных видов  страхования - 75,2 %. 

Общая сумма  страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.01.2005 г. составила 177,8 млрд. рублей. Страховые резервы  по видам страхования иным, чем  страхование жизни, составляют 152,7 млрд., рублей, а по видам страхования, относящимся  к страхованию жизни, - 25,1 млрд. рублей. 

За 2004 год сумма  дохода, полученного страховыми организациями  от размещения средств страховых  резервов, составила 18 млрд. рублей. 

По состоянию  на 01.01 2005 г. собственный капитал  страховых организаций республики составил 112,6 млрд. рублей и увеличился по сравнению с прошлым годом  на 23,9 млрд. рублей, или 26,9 %. В структуре  собственного капитала оплаченный уставный фонд составляет 40,8 млрд. рублей, или 36,3 %, тогда как по состоянию на 01.01.2004 г. данный показатель составлял 29,1 млрд. рублей, или 32,8 % [38]. 

За 2004 год страховыми организациями получено балансовой прибыли на сумму 50,2 млрд. рублей, перечислено  в бюджет налогов и неналоговых  платежей на сумму 40,5 млрд. руб., во внебюджетные фонды 16,3 млрд. рублей. Общая сумма  платежей, перечисленных страховыми организациями в бюджет и внебюджетные фонды,- 56,8 млрд. рублей. 

Среднесписочная численность работников страховых  организаций республики по состоянию  на 01.01.2005 г. составила 11 731 человек, в  том числе штатных -4487 [38].

2.1. Договор страхования  ответственности. Порядок заключения  и выплаты по нему  

Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или  юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

В случаях, когда  законодательством на указанных  в нем лиц возлагается обязанность  страховать в качестве страхователей  жизнь, здоровье других лиц, свое имущество  либо свою гражданскую ответственность  перед другими лицами (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в  соответствии с правилами главы 48 действующего Гражданского Кодекса  Республики Беларусь, законами о страховании  и иными актами законодательства о страховании (Гл. 48 ст. 817.2 ГК РБ) [8]. 

Добровольное  страхование осуществляется путем  заключения договоров по соглашению сторон в соответствии с законодательством. 

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события  ущерб застрахованным по договору интересам  в пределах определенной договором  суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой  взнос, страховую премию).