Проблемы и перспективы развития страхования ответственности

 

Содержание

 

Введение 3

1.Общее понятие ответственности и её страхование 6

1.1.Определение объекта, виды и формы страхования ответственности 6

1.2. История развития страхования ответственности 9

1.3. Договор страхования и его особенности………………………………..12

2. Анализ расчетов при страховании ответственности  19

2.1.Пример и анализ расчета страхования имущества и страхования ответственности 19

2.2. Анализ  рынка страхования ответственности в РФ 21

2.3.Возможности использования мирового опыта страхования ответственности в России 24

3.Проблемы и перспективы развития страхования ответственности 28

3.1. Проблемы и перспективы развития страхования ответственности в РФ 28

3.2. Страхование ответственности за рубежом 31

Заключение 37

Список использованных источников 40

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование - одна из древнейших категорий  общественных отношений. Зародившись  в период разложения первобытнообщинного  строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного  производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Наиболее примитивной формой раскладки  ущерба было натуральное страхование, но по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место  страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме  создавала широкие возможности прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Классификацию по объектам с выделением областей, подобластей и видов  страхования можно считать классическим подходом в теории и практике отечественного страхования. Она является наиболее обычной для национальных страхователей и очень важной с теоретической точки зрения.

Объектами страхования могут быть три группы имущественных интересов:

1. связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
2. связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
3. связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда физическому лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Рассмотрим  одну из областей страхования - страхование ответственности.

 

1. Общее понятие ответственности и ее страхование

 

1.1. Определение объекта, виды и формы страхования ответственности

 

Страхование ответственности — отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу третьих лиц.

Страхование ответственности направлено на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате действий или бездеятельности  Страхователя. При этом возмещение убытков пострадавшим гарантируется  страховой компанией и не зависит  от финансового состояния Страхователя. Такое страхование защищает также  и финансовое состояние самого Страхователя, который при наличии страхового полиса освобождается от затрат, связанных  с вызванным им вредом. Суммы компенсаций  могут быть очень значительными (убытки часто имеют катастрофический характер), да и процесс урегулирования исков по  таким убыткам довольно продолжительный. Благодаря экономической  целесообразности и социальной весомости  страхования ответственности появилось  и на украинском рынке. Страхование  ответственности перевозчиков, судовладельцев, собственников транспортных средств, туристических организаций, импортеров фармацевтической продукции уже  широко осуществляется украинскими  страховщиками как в обязательной, так и в добровольной форме.

Добровольное страхование ответственности - это свободное выражение воли страховщика и страхователя, распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках.

Обязательное страхование ответственности - императивное предписание закона, как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании.

В основу всех видов страхования ответственности  положены нормы отечественного и  международного права. Уровень развития страхования ответственности прямо  зависит от совершенства национальных правовых институтов. Для страхования  представляют интерес виды ответственности, которые имеют имущественный  характер и связанные с компенсацией причиненного вреда. К таким видам  ответственности принадлежат гражданская, материальная и некоторые виды административной ответственности.

Административная ответственность  — это одна из форм юридической ответственности граждан и должностных лиц за осуществление ими административного правонарушения.

Материальная ответственность  — это обязанность работника возместить убытки, причиненные предприятию, в соответствии с порядком, установленным трудовым законодательством. Материальная ответственность наступает только за убытки, которые возникли вследствие явно противоправного поведения работника, такого, которое можно поставить ему в вину.

Гражданская (гражданско-правовая) ответственность возникает как юридическое следствие невыполнения или ненадлежащего выполнения лицом предусмотренных гражданским правом обязанностей, которые связаны с нарушением субъективных гражданских прав другого лица. Гражданская ответственность состоит в применении к правонарушителю в интересах пострадавшего установленных законом или договором мер воздействия (санкций) имущественного характера. Речь идет о возмещении убытков, уплату неустойки (штрафа, пени), компенсацию вреда.

Возможны  случаи, когда для наложения ответственности  на причинителя вреда необходимо наличие его вины; или ответственность наступает независимо от вины и даже без вины; иногда не только случай, но даже действие непреодолимой силы не освобождает причинителя вреда от ответственности; учитывается специфика деятельности, во время осуществления которой причиняется вред.

Гражданское право основывается на презумпции вины, в соответствии с которой, отсутствие вины должно доказываться самым правонарушителем. Правонарушитель считается виновным до тех пор, пока он не докажет свою невиновность. То есть для возникновения ответственности потерпевший обязанный доказать факт осуществления против него правонарушения, наличие у него убытков и наличие причинной связи между противоправным поведением и убытками.

В гражданском  праве действует так называемый принцип генерального деликта, согласно которому сам факт причинения вреда считается противоправным, если причинитель вреда не докажет, что имел право на действия, которые послужили причиной вреда. Противоправный причиненный вред  подлежит возмещению во всех случаях. Вред, вызванному правомерными действиями, подлежит возмещению только в случаях, предусмотренных законом.

Примером  ответственности за вред, вызванный  правомерными действиями, служат предусмотренные  Кодексом торгового мореходства  обязательства относительно распределения  убытков, которые носят название общей аварией. В соответствии с  правилами об общей аварии убытки, которые возникли при морской  перевозке в результате целенаправленных повреждений, осуществленных с целью  спасания судна, фрахта и груза, который  перевозится на судне, от общей для  них опасности, распределяются между  судном, фрахтом и грузом соразмерно  их стоимости.

На специальных  условиях строится ответственность  собственника источника повышенной опасности, ответственность профессионального  охранника и в некоторых других случаях. Для возникновения этих видов ответственности не требуется  наличия вины виновника вреда. Обычно ответственность, которая возникает без вины, называется безусловной  или суровой.

Лица, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (транспортные организации, промышленные предприятия, строительства, собственники автотранспортных средств и т.п.), обязаны возместить вред, вызванный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы  или умысла пострадавшего.

Тем не менее предусмотренные гражданским законодательством случаи ответственности, независимо от вины, не делают ее безграничной. В некоторых случаях ответственность не наступает, если имеет место умысел пострадавшего. Так, собственник источника повышенной опасности освобождается от ответственности, если докажет, что вред возник вследствие умысла пострадавшего. В большинства же случаев ответственность снимается, если имело место действие непреодолимой силы. Исключение составляет Воздушный кодекс Украины, который возлагает ответственность за личный вред, вызванный пассажиру при старте, полете или посадке самолета даже в случае действия непреодолимой силы.

1.2. . История развития страхования ответственности

 

Страховые отношения по дошедшим до нас источникам возникли еще в античные времена. Еще за три тысячи лет до нашей  эры жители Вавилона применяли систему  займов в отношении морских предприятий, согласно которой заем не подлежит возврату, если морское предприятие  завершилось неудачно. В рабовладельческом  обществе были соглашения, в содержании которых можно было увидеть черты  договора страхования. Самое широкое  распространение это получило в  области морского судоходства, но известны также примеры соглашений, касавшихся недвижимости и торговых сделок.

В городе Брюгге в 1310 году была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов  купечества и ремесленных гильдий.

Первый  дошедший до нас морской страховой  полис датирован 1347 годом. Он был  выдан на перевозку груза из Генуи  на остров Майорка на судне «Санта-Клара». Согласно этому договору при благополучном  завершении рейса премия, уплаченная страхователем, оставалась у страховщика, а при потере груза возвращалась страхователю в двойном размере  [11].

Элементы  страхования ответственности (освобождение от обязательств) можно увидеть уже  в Древнем Риме. Созданные там  «сообщества от морских опасностей»  брали на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских разбойников. В греческом праве можно также  найти элементы страхования ответственности. Так, уклад морских сообществ  оплачивал убытки при несчастных случаях, произошедших с кораблем или  грузом одного из членов сообщества. Сюда входили также и расходы на спасательные работы, которые превышали  реальные потери по кораблю и грузу. По германскому праву товарищеские гильдии имели право на частичное  возмещение денежного штрафа, выкуп  людей из плена.