Отрасли, подотрасли и виды страхования

   Согласно  Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами  страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

   • связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

   • связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

   • связанные с возмещением страхователем  причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

   Однако  деление страхования на указанные  объекты еще не позволяет выявить конкретные страховые интересы страхователей, ради которых оно производится. Для конкретизации этих интересов объекты подразделяются на отрасли, подотрасли, виды и страховые события (см. Рисунок 1) [2. c 120] 

Рисунок 1 – Принцип классификации 

   Например, к подотраслям отрасли личного страхования относятся:

   • страхование жизни и пенсий;

   • страхование от несчастных случаев  и болезней;

   • страхование здоровья (медицинское  страхование).

   Подотрасли  имущественного страхования  включают:

   • страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного, железнодорожного);

   • страхование грузов;

   • страхование государственного имущества  и имущества граждан;

   • страхование технических, космических, производственных рисков;

   • страхование электронно-вычислительной техники, ноу-хау и др.;

   • страхование государственных и  домашних животных, птицы, семей

   пчел, собак и др.;

   Подотраслями  страхования ответственности  являются:

   • страхование гражданской ответственности  владельцев средств транспорта;

   • страхование ответственности заемщиков  за непогашение кредитов;

   • страхование иных видов ответственности.

   Подотрасли  перестрахования:

   • пропорциональное перестрахование;

   • непропорциональное перестрахование.

   Для вступления страхователя со страховщиком в определенные страховые отношения подотрасли подразделяются на виды и страховые события. При дифференциации подотраслей на виды происходит выявление предмета страхования, объема ответственности и соответствующих тарифных ставок. 
 

   1.5 Основные виды страхования и их характеристики 

   1.5.1 Социальное страхование  

   Одним из объективных факторов развития общества является необходимость материального обеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труду поддерживать свое существование. На содержание членов общества, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам, направляется часть созданного валового продукта, специально обособляемая обществом для этих целей. В условиях функционирования товарно-денежных отношений эта часть общественного продукта используется посредством формирования и использования определенных денежных фондов [2. c 127].

   Система отношений, с помощью которых  формируются и расходуются фонды  денежных средств для материального  обеспечения указанных лиц, представляет собой социальное страхование.

   Социальное  страхование как система, регулируемая государством, возникает при капитализме, отражает объективные потребности и интересы его развитая. В дальнейшем место и роль социального страхования значительно возрастают, что обусловливается увеличением количества и качества требуемых услуг, ростом их стоимости и в связи с этим расширением границ социальной деятельности государства.

   В социально-политическом аспекте социальное страхование представляет собой  способ реализации конституционного права граждан на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильцу, безработицы. Размеры получаемых средств зависят от величины трудового стажа, заработной платы, степени утраты трудоспособности иди инвалидности, и регулируются действующим законодательством.

   Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах:

   - всеобщность обеспечения граждан по социальному страхованию, причем в наибольшей доле за счет средств предприятий, организаций и государства;

  - оптимальное сочетание интересов личности, трудовых коллективов и общества в целом при использовании средств социального страхования;

  - управление последним через организации трудящихся.

  Социальное  страхование, предполагает активную роль профессиональных союзов и других общественных организаций в формировании и использовании соответствующих целевых фондов.

   Важнейшая задача социального страхования  заключается в создании необходимых  условии для воспроизводства  трудовых ресурсов.

   Во-первых, предоставляемое из фондов социального  страхования материальное обеспечение, медицинское обслуживание нетрудоспособных членов общества содействуют восстановлению трудоспособности работников и возвращению их к активной деятельности в различных отраслях и сферах народного хозяйства. Реабилитация инвалидов, создание для них возможности заниматься общественно полезным трудом также обеспечивают занятость, снижают нагрузку на государственные источники финансирования соответствующих социальных программ. Пенсионное обеспечение строится таким образом, чтобы за счет лиц пенсионного возраста добиться относительного расширения трудовых ресурсов, плавной смены поколений трудоспособного населения, рационального его распределения по отраслям, территориям, сферам экономики.

   Во-вторых, за счет средств социального страхования  содержатся временно безработные лица, осуществляется их переобучение и переквалификация. Последствия научно-технической революции, развивающейся в рамках рыночной экономики, требуют постоянного увеличения денежных выплат временно безработным, расширения социальных программ по их материальной поддержке и трудоустройству. Данная область социального страхования в настоящее время выступает как важнейшее условие осуществления процесса воспроизводства трудовых ресурсов.

   Вместе  с тем социальное страхование - это  неотъемлемая часть политики государства  в социальной сфере, в которой  человек существует как индивидуум и личность. Обоснованная система социального страхования - одна из предпосылок обеспечения социальной справедливости в обществе, создания и поддержания политической стабильности.

   Таким образом, посредством социального  страхования общество решает следующие задачи:

   - формирует денежные фонды, из которых покрываются затраты, связанные с содержанием нетрудоспособных или лиц, не участвующих в трудовом процессе;

   - обеспечивает необходимое количество и структуру трудовых ресурсов, а также их распределение в соответствии с объективными потребностями данного этапа развития общества;

   - сокращает разрыв в уровне материального обеспечения неработающих и работающих членов общества;

   - добивается выравнивания жизненного уровня различных социальных групп населения, не вовлеченного в трудовой процесс. 

   1.5.2 Медицинское страхование  

   Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в случае потери здоровья от любой причины. Медицинское страхование связано с компенсацией расходов граждан, обусловленных получением медицинской помощи, а также иных расходов, связанных с поддержанием здоровья [4. c 223].

   Это определяет особенность объектов страхования, в качестве которых выступают  расходы по лечению застрахованного, связанные со следующими обстоятельствами:

• с посещением врачей-специалистов и принятием необходимых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях; приобретением медикаментов;
• с пребыванием в стационарном медицинском учреждении; получением стоматологической помощи и зубным протезированием;
• с проведением профилактических мероприятий.

   До  недавних пор медицинское страхование  являлось составной частью государственного обязательного социального страхования, проводимого за счет средств предприятий и учреждений. При потере здоровья застрахованные рабочие и служащие имеют право на денежное пособие по месту работы в максимальном размере полного заработка в зависимости от своего трудового стажа на весь период нетрудоспособности в пределах четырех месяцев. Если нетрудоспособность застрахованных продолжается свыше четырех месяцев, то они переводятся на пенсию по инвалидности. Указанные пособия и пенсии позволяют застрахованным лицам полностью или частично возмещать потери в своих семейных доходах, связанные с временней, длительной или постоянной нетрудоспособностью. Такая система медицинского страхования в составе социального страхования действует у нас в условиях бесплатного здравоохранения, то есть оказания гражданам бесплатной медицинской помощи в больницах и поликлиниках.

   На  данный момент в России определены два уровня медицинского страхования - обязательный и добровольный. Фонды обязательного медицинского страхования становятся источниками развития страховой медицины, при этом страховые взносы по обязательному медицинскому страхованию уплачиваются за работающих граждан - из средств предприятий и организаций и включаются в расходы по их содержанию; за нетрудоспособных граждан, а также за работающих в бюджетных организациях - из средств бюджетов соответствующих уровней.

   В основу проведения обязательного медицинского страхования положены программы обязательного медицинского обслуживания, в которых определены объемы и условия оказания медицинской и лекарственной помощи населению. В них закладывается минимально-необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами. 

   1.5.3 Имущественное страхование 

   Существует  множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать  по следующей схеме [2. c 132]:

1. Сельскохозяйственное:

   - сельскохозяйственных культур

   - животных

    - прочего  имущества с/х предприятий 

2. Транспортное:

   - страхование  грузов

   - судов

   - авиационное

3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).
4. Страхование имущества физических лиц:

   - страхование  строений

   - животных

   - домашнего  имущества

   - транспортных  средств граждан

   Действующее законодательство в Российской Федерации запрещает выплату страховых возмещений превышающих реальную стоимость застрахованного объекта. Таким образом, не допускается заключение двух одинаковых договоров в разных страховых компаниях.  

   1.5.4 Страхование рисков 

   Страхование рисков включает:

• производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)
• строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)
• коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем
• финансовые риски - риск не возврата инвестором средств, вложенных в предприятие
• валютные риски
• атомные риски