Отрасли, подотрасли и виды страхования

   Основными являются первые 4 вида страхования. Все  эти риски имеют ограниченный масштаб применения, так как они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль над деятельностью страхователя.

   Чтобы сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба, страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страхователь). Особенность  страхования риска - страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например, при страховании инвестиционного  проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время  страховщик может использовать страховые  взносы).

      Важно установить оптимальный  срок для выявления финансовых  результатов (будет убыток или  нет). Страховщик заинтересован в  более длительном сроке, т.к.  за это время может быть  покрыт убыток. Для страхователя  выгоднее маленький срок: не получил  прибыль в данном месяце - получает  возмещение. 

   1.5.5 Личное страхование  

   По  количеству страховых возмещений среди  отраслей страхования личное страхование  является самым крупным после  социального. Личное страхование делится  на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев [2. c 140].

     Основные случаи страхования жизни:

   -на  дожитие,

   - на случай смерти (выплачивается родственникам),

   - на случай смерти и потери здоровья,

   - смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования),

   - страхование детей  (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия,

   Страхование от несчастных случаев:

   - Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя и является добровольным страхованием. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.

   - Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

  - Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров железнодорожного транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

   - Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил. 

   1.5.6 Страхование ответственности 

   Особенность данного вида страхования: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом [2. c 145]:

1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).
2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связанное с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.
3. Страхование профессиональной ответственности работников (ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

   Общие черты видов страхования  ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
2. Не известна величина ущерба (устанавливается только максимальный предел страховой ответственности).
3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.
4. Защищают, прежде всего, интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).
5. Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.

 
 
 

   2. Краткий анализ наиболее популярных  видов страхования в России  

   По  данным исследования проведенного в 2009 году москвичи и жители регионов России проявляют большой интерес к различным видам страхования физических лиц – 72% участников опроса выделили страхование как актуальный для них вид услуг.

   Среди населения столицы наиболее востребованными  являются такие виды страхования  как добровольное медицинское страхование (ДМС): им интересуется почти половина респондентов, «ОСАГО» (42%) и «КАСКО» (40%).

   В регионах ситуация несколько иная: на первом месте оказалось «ОСАГО» (46%), на втором - добровольное медицинское  страхование (43%). Также россиянам  интересны предложения по страхованию  имущества (27% - Москва, 25% - регионы) и  жизни (17% - Москва, 23% - регионы).

   Наиболее  востребованным услугами по страхованию  среди российских компаний являются добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование Автокаско и страхование от несчастных случаев. Популярны и такие услуги, как страхование автогражданской ответственности (АГО) и страхование грузов. Однако, из исследования становится ясно, что по уровню пользования некоторыми услугами ситуация в Москве и регионах разнится. Например, в столице больше востребовано страхование торговых кредитов (19% компаний в Москве и только 12% в регионах). Также в Москве особое внимание уделяется страхованию работников, выезжающих за рубеж (16% против 10%). Интересно, что дополнительные программы по медицинскому страхованию персонала в предкризисный период активно использовали как региональные, так и столичные компании. В таблице 1 и на рисунке 1 показано процентное соотношение наиболее популярных видов страхования, которыми пользуются Российские компании [5].  
 

   Таблица 1 – Наиболее популярные виды страхования, которыми пользуются Российские компании (в процентном соотношении).

   Источник: http://www.prostrahovanie.ru/rus/ articles/all/194/ 

   Рисунок 1 – Наиболее популярные виды страхования, которыми пользуются Российские компании (в процентном соотношении).

   

   Источник: http://www.prostrahovanie.ru/rus/ articles/all/194/

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

   Жизнь полна неожиданностей. Человек может  оказаться жертвой катастрофы или  ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  предпринимателя на получение прибыли. В этих и во множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от неблагоприятных последствий, либо свести их к минимуму.

   Немало  людей в силу своей профессии  постоянно находится в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При трудоустройстве их на работу или призыве на службу, соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц.

   Многие  граждане в преддверии  старости и связанной с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для  чего прибегают к услугам специализированных организаций.

   Во  всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации – страховщики собирают взносы с граждан и организаций  – страхователей, заключивших с  ними договоры страхования.

   Страхователи  стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного имуществу  или личности в результате случайных  обстоятельств, причем размер этой компенсации  должен быть как можно выше и уж во всяком случае, больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата  подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. Наконец, нельзя забывать о чувстве  «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор  с надежной страховой компанией.

   Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в  те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него  - вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает  страховой случай.

   На  сегодняшний день страхование – это развитая отрасль, которая имеет сложную классификацию и множество видов. В основу классификации страхования положены критерии различий в объектах страхования и в объеме страховой ответственности.

   Основными видами страхования являются: социальное страхование, медицинское страхование, имущественное страхование, страхование рисков, личное страхование, страхование ответственности. 

   Проведенный в работе краткий анализ наиболее популярных видов страхования в России выявил, что Российские компании наиболее часто прибегают к страхованию от несчастных случаев и добровольному медицинскому страхованию. Среди физических лиц наиболее популярны КАСКО, ОСАГО и страхование жизни.

   Таким образом, поставленная цель работы достигнута, и задачи решены.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 

1. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 “О страховании”
2. Гвозденко, А.А. Страхование: учебное пособие./А.А. Гвозденко. – М.: Проспект, 2006. – 464 с. 
3. Грищенко, Н.Б. Основы страховой деятельности: учебное пособие./Н.Б. Грищенко. – Изд-во Алтайского Государственного Университета: Барнаул, 2001. – 274 с.
4. Страховое дело: учебник /под ред. Л. И. Рейтмана. - М.: Высшая школа,

2005. – 433 с.

5. Информационный портал про страхование – Какие виды страхования наиболее популярны в России? - http://www.prostrahovanie.ru/rus/ articles/all/194/