Оцінка сучасного стану і перспектив розвитку страхування автотранспортних засобів в Україні

Б) От условия  постоянства страховой суммы  в договоре страхования. Не все компании имеют смелость предложить страхователям  и банкам такие условия страхования. Ведь по нашей статистике 36% страхователей  совершают за период действия полиса 2 и более аварии. Следовательно, может случиться так, что после второго убытка размер оставшейся страховой суммы может не покрыть размер не оплаченного кредита за автомобиль. Но страховые компании и их банки об этом не задумываются. Зато тариф маленький.

В) От размер франшизы. Поскольку франшиза учитывает меру распределения ответственности  между страхователем и страховщиком, то многие компании не могут предложить программы страхования, при которых  клиент и страховая компания могут подобрать гибкие условия, удовлетворяющие обе стороны.

И наконец, о  методической стороне тарифной политики. Цены на страхование КАСКО автомобиля определяются на рынке подобно бабушкам  на базаре, торгующими пучком зелени. Каждая, не зная своей себестоимости, хочет столько, сколько и  другие, а иногда и значительно дешевле, чтобы переманить клиентов. У большинства страховых компаний отсутствуют подготовленные актуарии и подразделения андеррайтинга, занимающиеся сбором, анализом статистических данных и корректировкой тарифов. В результате мы имеем то, что имеем: в основном дикий демпинг, вносящий сумятицу на рынке услуг и, в конце концов, откат от прежних тарифов после нескольких месяцев работы на рынке по этим тарифам (см. таблицу №7 по убыточности страховой суммы среди физлиц). Конкуренция должна быть построена на здравом смысле, расчете реальных затрат на страхование, а не на мысли, авось вывезет, пронесет. Деньги то получаем сейчас, а выплаты могут быть потом. Ведь страховка – это обещание.

Рынок страхования автомобилей, продаваемых в кредит.

Смычка банков и связанных с ними страховых  компаний и еще хуже дилеров со страховыми компаниями, отрицательно действует на развитие рыночных отношений. Это ситуация доведена до абсурда. Клиент поставлен в безвыходное положение, когда дилер диктует, где ему брать кредит или страховаться. Банк перстом указывает, где ему купить полис страхования залогового имущества. Как может автомобильный дилер диктовать клиенту, в какой страховой компании ему страховать машину? Он что несет какую-то ответственность за это? Средства массовой информации в последнее время пестрят такими вот маркетинговыми приемами и не рыночными событиями. И это все делается ради клиента, который платит свои кровно заработанные деньги и кормит всех этих горе - продавцов от рынка. Антимонопольному комитету открывается огромный простор для деятельности.

Теперь о банках. В этих кредитных учреждениях  все чаще можно встретить таблички на столах их сотрудников: «Кто дает кредит, тот и определяет условия кредитования». Все вроде бы правильно, но почему одним из условий получения кредита стало страхование залогового имущества именно в своей компании. При этом условия страхования часто просто абсурдные, а тарифы нереальные. Например, дом, как залоговое имущество, страхуется только от падения космических летательных аппаратов, а автомобиль без покрытия риска «кража». Это действительно наша чисто совковая разработка. Если ли в этих условиях выбор у клиента? Конечно, нет! Не будешь страховаться, не получишь кредит. Доходило даже до случая, когда на этапе согласования кредитного соглашения банк был не против страхования в другой компании, но после подписания договора и отказа от страхования у своего страховщика банк даже требовал неустойку при возможном расторжении кредитного договора.

Да, кэптивные  страховые компании есть во всем мире. Но они и называются кэптивными, поскольку обслуживают только предприятия, объединенные в  финансовую группу. Здесь же мы имеем обратную картину. Достаточно проанализировать отчеты страховых компаний, чтобы понять, откуда такой дикий рост поступлений страховых платежей во вновь созданных страховых компаниях. Эта практика очень вредна. Пусть страховые компании сами добиваются лояльности клиентов, а не с помощью связанного с ним банка, направляющего клиентов в свою страховую компанию. Это прием очень грубая профанация рыночных отношений. Поэтому не зря в «Стандартах по ипотечному кредитованию» в п.12.1 записано, что страховая компания не должна быть связана с кредитором. Наверное, пора эту норму вводить во все виды страхования залогового имущества, а не только в законодательство об ипотеке.

Таблица №1

Рейтинг страховых  компаний по собранной премии по страхованию  наземного транспорта

№ п/п