Оцінка сучасного стану і перспектив розвитку страхування автотранспортних засобів в Україні

Для получения  “Зеленой карты” необходимы заявление  страхователя, водительские права и  документы на транспортное средство. 

Основным элементом  системы “Зеленой карты” являются национальные бюро стран-участниц. Через  эти бюро организуется контроль за наличием страхования ГО владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро “Зеленой карты” (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность. 

Тарифы по “Зеленой карте” устанавливаются Моторным (транспортным) страховым бюро Украины и зависят от типа транспортного средства, а также страны пребывания. Так, например, при посещении Болгарии, Венгрии, Литвы, Польши, Румынии, Словакии, Чехии, Эстонии стоимость страховки в два с лишним раза дешевле, чем стоимость страхового полиса для посещения стран Шенгенского Соглашения. Тарифы периодически корректируются в зависимости от статистики по данному виду страхования и курса валют, поскольку часть полученной премии перечисляется в зарубежные перестраховочные компании. 

Вы можете приобрести полис “Зеленой карты” не выходя из своего офиса. Кликните здесь и заполните  предлагаемую форму. Курьер привезет Вам  полис прямо в офис. 
 

Добровольное  страхование ГО 

При добровольном страховании ГО владельцев автотранспортных средств страховая компания принимает на себя обязательство возместить имущественный ущерб третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. Возмещение имущественного и физического ущерба третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы.  

К страховым  случаям, когда производится выплата  страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования ГО владельцев автотранспортных средств, производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика.  

Величина страховой  премии может устанавливаться как  в процентах от лимита ответственности, так и в абсолютных значениях  и зависит от установленного лимита ответственности, рабочего объема двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). В некоторых страховых компаниях тариф определяется мощностью двигателя, а не его рабочим объемом. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя – число лет безаварийной работы или километраж пробега автомобиля (по спидометру). 

Страховые компании, в основном, не предусматривают применение франшизы в этом виде страхования. Однако некоторые страховщики в своих договорах оговаривают размер вычитаемой франшизы. Поэтому советуем внимательно читать договор страхования, чтобы не попасть впросак! А лучше воспользуйтесь услугами своего страхового брокера. 

Страховщик освобождается  от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам  обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный ущерб возник из-за проявления непреодолимой силы,военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства. 
 
 
 

Анализ состояния  автострахования в Украине среди  физических лиц 
 
 

Анализ состояния  автострахования в Украине среди физических лиц

1. Цель: оценить  состояние рынка страхования  автотранспорта среди физических  лиц на основе итоговых показателей  деятельности страховых компаний  Украины за 2003 г.

2. Располагаемые  данные:

персональная  статистика за более чем 10 лет работы на рынке Украины в качестве страхового посредника;

данные об экономических  показателях страховых компаний за 2003 г.;

собственный научный  и практический опыт в области  теории вероятности, математической статистики и актуарных расчетов.

3. Компании, лидирующие в данном виде страхования.

Автострахование относится к денежноемким видам  страхования, но вместе с тем является одним из самых  убыточных. Грамотная  тарифная политика, наличие сформированных  резервов делает этот вид страхования  одним из самых популярных и объемных в портфеле любой страховой компании, занимающейся классическими видами страхования.

В таблице № 1 приведен рейтинг страховых компаний Украины по собранной премии по страхованию  наземного транспорта на основе данных за 2003 г. Лидером по этому показателю стала компания «Гарант-Авто», собравшая более 31 млн. грн премии. Это заметный скачок с 4 места по итогам за первое полугодие 2003 г. В целом состав лидирующих в этом виде страхования компаний не изменился. В первую пятерку по-прежнему входят:  НАСК «Оранта» (30.82 млн грн), «ТАС« (30.03 млн грн), «Остра-Киев» (27.75 млн грн) и «Эталон» (23.16 млн грн).

В таблице № 2 страховые компании ранжированы  по мере уменьшения выплат страховых  возмещений по данному виду страхования. Это самый главный показатель деятельности страховых компаний. Компания «Остра-Киев» является по этому показателю несомненным лидером на протяжении последних 5 лет, показывая образец исполнения своих обязательств перед клиентами. Не могут похвастаться успехами по этому показателю некоторые лидеры по собранным премиям по этому виду страхования. Так, страховая компания «Кредо», г.Запорожье, занявшая 6 ступеньку по собранным премиям, не смогла подняться выше 27 позиции по страховым выплатам.

Широко применяется  также относительный показатель - убыточность страховой суммы, который расчитывается как отношение суммы страховых выплат к сумме собранной премии, и более точно отражает картину исполнения страховыми компаниями своих обязательств перед клиентами. В таблице № 3 приведены страховые компании в порядке уменьшения убыточности страховой суммы. Опять несомненным лидером по этому показателю является компания «Остра-Киев», которая по итогам за 2003 г. выплатила своим клиентам 60% от суммы собранных премий по автострахованию. Это очень серьезная заявка на лидерство, а само значение показателя  достаточно критическое для развивающего страхового рынка Украины. Этот говорит об очень взвешенной тарифной политики этой компании по такому рисковому виду страхования. Опять для сравнения приведем значение этого показателя для компаний, которые являлись лидерами по собранной премии, благодаря своим связям с соответствующими банками. Так, ранее упоминавшаяся компания «Кредо» по этому показателю еще сильнее откатилось вниз, заняв 43 место и  выплатив своим клиентам при наступлении страховых событий только 5.9% от размера собранной премии. Это очень низкий показатель, не характерный для автострахования. Так же не в лучшую сторону отличается и другой лидер в области автострахования физлиц компания «Укрсоцстрах». Она заняла 27 место, выплатив  чуть больше четверти от объема собранной премии.

В чем причины  такого несоответствия между размером собранной премией и страховыми выплатами в таком убыточном  виде страхования? Причин здесь может  быть несколько.

Во-первых, период страхования может охватывать и 2004 г., и только после окончания  срока действия полиса можно подвести окончательные итоги.

Во-вторых, возможно наличие неконкурентных условий  страхования автомобиля (но у клиента  нет другого выбора, поскольку иначе ему не дадут кредит в банке), которые могут таить в себе скрытые возможности в отказе страховых выплат при наступлении страховых событий. Этим компаниям нет резона бороться за клиента. Их поставляет им свой же банк, а страховая компания платит за это еще и комиссионные.

Такова общая  картина по страхованию автотранспорта. Мы же задались целью проанализировать состояние это вида страхования  среди физических лиц.

4. Страхование  физических лиц. 

В таблице № 4 страховые компании размещены в  порядке уменьшения объема автострахования в портфеле компании. Бросается в глаза некоторый перекос в пользу автострахования некоторых банковских компаний. Так, например, самый большой портфель по автострахованию имеется у страховой компании «Кредо», г. Запорожье (72.8%), которая связана с «Приватбанком». Это связка позволила этой компании стать лидером по собранной премии среди физлиц по автострахованию по итогам за 2003 г. (см. таблицу № 5) и увеличить страховой портфель по автострахованию за 2003 год этой некогда маленькой компании, занимающей до 2002 года не выше 64 места по собранной премии по всем видам страхования.

Ну а лидером  по темпам роста премии среди физических лиц стала другая банковская страховая  компания «Укрсоцстрах», которая входит в структуру «Укрсоцбанка» (таблица № 6). Эта компания вместе с НАСК «Оранта» делит клиентов, которые берут кредит на покупку автомобилей в «Приватбанке». Нельзя сказать, что условия страхования автомобилей и тарифы в этих компаниях отличаются в лучшую сторону. Наоборот, некоторые позиции не выдерживают критики, особенно в части выплат по риску «кража». И материнского банка как будто-то не очень волнует.

Итоговым показателем  для оценки работы на рынке страховых  услуг физических лиц по автомобильному страхованию также является убыточность страховой суммы. В таблице №7 страховые компании ранжированы в порядке уменьшения этого показателя. Какие выводы напрашиваются исходя из анализа данных этой таблицы?

Для первых двух компаний («Стройполис» и «Оранта») этот показатель превышает 100%. Это означает, что компании больше выплачивают, чем собирают премии среди физических лиц. Причина такого положения дел только одна – необоснованно низкие тарифы по страхованию автомобилей физических лиц. Для остальных 8 компаний, входящих в первую десятку, значение этого показателя также достаточно высокое. Для развивающегося страхового рынка показатель убыточности более 60% является критическим.

Несмотря на высокую убыточность этого вида страхования страховщики все  же больше упор делают на физлиц, как наименее охваченную нишу рынка, поскольку развиваться за счет юридических лиц уже просто не возможно.

Для замыкающих эту таблицу компаний этот показатель также не соответствует жизненным  реалиям.  Аутсайдером в этой таблице  является страховая компания «Провита», которая аффиллирована с банком «Форум». Эта компания стала заметной на рынке в 2003 г., поскольку собрала по автомобильному страхованию более 1.5 млн грн страховой премии и заняла 47 место по этому показателю среди всех страховых компаний. Но выплатила по всем убыткам всего 2.0% от размера собранной премии. Компания «Кредо», заняв 41 место, выплатила своим клиентам также очень мало, всего 6.1%. При самом большом объеме портфеля автострахования, составляющем 72.8% (см. таблицу №4), значение показателя по самому убыточному виду страхования меньше средней величины убыточности по всему рынку страхования в целом.

Тарифная политика

Говоря о котировках по данному виду страхования, я позволю  напомнить некоторые факторы, влияющие на тариф, о которых мои коллеги знают, но не всегда доводят до своих клиентов. А это безнравственно из-за терминологических нюансов, поскольку основная масса клиентов этого не понимает, а наша уважаемая пресса еще сильнее усугубляет эту проблему, публикуя тарифы разных компаний в виде сводных таблиц без каких-либо комментариев к ним. Такой анализ равносилен обзору рынка производства колбасы без указания ее названия и сорта. Мы не будем говорить здесь пока о методической стороне вопроса оценки тарифа. Этот отдельный вопрос. Хочу сказать об этом только в плане постановки проблемы. Итак, тариф. От чего он зависит?

А) От условий  страхования с учетом или без  учета износа заменяемых запчастей. У некоторых компаний даже в первой год выплаты осуществляются с  учетом износа заменяемых при ремонте деталей. Этот терминологический и методический нюанс не всегда разъясняются клиентам, а банки, выдающие кредит, также не уделяет этому фактору должного внимания. Но зато величина самого тарифа очень существенно уменьшается, что и привлекает клиентов. Ведь страховка дополнительные расходы при кредитовании.