Оцінка сучасного стану і перспектив розвитку страхування автотранспортних засобів в Україні

             «Действительно, наши сотрудники  сейчас не озабочены проверкой  наклеек, - говорит Галина Наумчук,  сотрудник пресс-службы. - Все потому, что людей не хватает, большинство  следят за грубыми нарушениями.  Например, поймать пьяного водителя  для нас намного важнее, чем штрафовать за отсутствие страховки. уже со следующей недели по всей Украине пройдет серия рейдов: гаишники начнут останавливать все машины, не имеющие желтой наклейки на стекле». 

              «Негоциант» («Стикер на стекле»; 09.01.2008), хотя и признаёт необходимость введения тотального контроля за наличием полисов автогражданки, полагает, что для решения проблем рынка услуг автогражданки одного приказа об ужесточении ответственности за отсутствие полисов будет явно недостаточно: 

            «В автостраховании есть немало проблем, одна из которых - уклонение СК от выплат в случае ДТП. Кроме того, чтобы завоевать рынок, многие СК откровенно демпингуют. По мнению экспертов рынка, страховщиков побудил к демпингу выход на рынок крупных иностранных игроков и ужесточение конкуренции. Однако к честной рыночной борьбе с «чужаками» многие СК просто не готовы». 

             Как следует из публикации, неготовность  страховщиков всерьез бороться  за долю рынка, подтверждают  данные автодилеров, согласно которым более 40% всех застрахованных автомобилей — бюджетного класса (стоимостью до 12 тыс. дол.). Меньше всего страховые компании хотят иметь дело с элитными автомобилями, представляющими наибольший интерес для похитителей. 

             Вместе с тем, страховщики ожидают увеличения прибылей от повышения продаж полисов ОСАГО. В 2007 г. рост продаж составил 30—40%, и предполагается, что динамика сохранится. Развитию отечественного рынка автострахования способствовуют рост доходов населения и высокие темпы продаж новых автомобилей. Страховщики ожидают, что в 2008 г. рынок ОСАГО достигнет $420 млн. 

             Председатель Госфинуслуг Валерий  Алёшин отмечает, что бурное развитие  автострахования происходит не  без проблем, но очень много  зависит от того, какие цели преследует СК: «Если главная задача — завоевать долю, закрепиться на рынке и начать работать по обоснованным тарифам, это нормально, если же речь идет о стремлении любой ценой собрать платежи, даже в ущерб платежеспособности, то такие проявления будут жестко пресекаться». 
 

СТРАХОВАНИЕ СРЕДСТВ  АВТОТРАНСПОРТА 

На страхование  принимаются следующие средства автотранспорта: мопеды, мотоциклы, легковые и грузовые автомобили, микроавтобусы  и автобусы, прицепы к легковым и грузовым автомобилям, а также  тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. 

Под страхованием средств автотранспорта в общем  виде понимается:

Страхование транспортного  средства от повреждения или уничтожения  при воздействии различных рисков (КАСКО);

Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств;

Страхование водителя и пассажиров автомобиля от несчастного  случая. 

Теперь мы продолжим  разговор о каждом виде страхования  автомобиля в отдельности. Однако огромная просьба, пожалуйста, не пытайтесь самостоятельно решить проблемы страхования, даже покупку “Зеленой карты”. Это крайне опасно для здоровья Вашего бюджета. Инструменты лечат только в руках профессионалов – позвоните своему страховому брокеру, если, конечно, он у вас есть! 

  

Страхование КАСКО  
 

Проводится только в добровольной форме и на случай наступления перечисленных ниже страховых событий (рисков), предусматривающих по выбору страхователя полное или частичное покрытие ущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортного средства, вследствие: 

аварии (столкновения, наезда, опрокидывания, падения);  
 

пожара, самовозгорания;  
 

стихийного бедствия и действия непреодолимой силы (буря, ураган, смерч, цунами, шторм, град, обвал, лавина и т.п.);  
 

кражи деталей, боя стекол и других противоправных действий третьих лиц;  
 

попадания камней, падения предметов и других несчастных случаев;  
 

угона транспортного  средства, повреждения при угоне.  
 

Все вышеперечисленные  страховые события конкретизируются в договоре страхования.  

Одновременно  с транспортным средством по желанию страхователя могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящие в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя. 

Договор страхования  заключается, как правило, на один год. Возможно заключить договор и на более короткие сроки, например, при выезде за границу или на время перегона транспортного средства. 

Страховые компании предлагают разнообразные условия  страхования средств автотранспорта. Правилами страхования владельцу автомобиля предоставляется возможность заключить договор при условии: 

а) собственного участия в возмещении ущерба, которое  регулируется франшизой. Ущерб, причиненный  автомобилю или дополнительному  оборудованию менее установленной  суммы франшизы, не возмещается. В случае, если ущерб будет больше установленного размера франшизы, он подлежит возмещению за вычетом франшизы, оговоренной в договоре страхования. Франшиза может устанавливаться либо в виде процентов относительно страховой суммы, либо определяться в абсолютных единицах, например, $100, $200, 500 грн. Размер франшизы в одних компаниях жестко регламентирован, в других может выбираться страхователем. Чем больше франшиза (больше собственное участие страхователя в покрытии ущерба), тем меньше страховой взнос, выплачиваемый страховой компании. Высокая франшиза вынуждает страхователя покрывать за счет своих собственных средств мелкие, но чаще встречающиеся убытки. В некоторых компаниях франшиза может изменяться в зависимости от виновности или невиновности водителя в дорожно-транспортном происшествии; 

б) возмещения ущерба без учета износа подлежащих замене запасных частей. Стоимость новых  устанавливаемых запчастей, деталей  и принадлежностей оплачивается страховой компанией полностью  в случае их повреждения (с уплатой дополнительного платежа); 

с) возмещения стоимости  потери товарного вида в результате страховых событий, на случай наступления  которых заключен договор (также  с уплатой дополнительного платежа), но при условии, что автомобиль принят на страхование в размере действительной стоимости. 

Но среди условий  страхования есть ряд ограничений:

не принимаются  на страхование легковые автотранспортные средства и прицепы к ним, срок эксплуатации которых с момента  выпуска их заводом-изготовителем  превышает 10 лет;

не принимаются  на страхование от угона легковые автомобили всех марок, не оборудованные  противоугонными устройствами;

не берется  под страховую защиту багаж, колеса и шины;

не берется  под страховую защиту стекло автотранспортных средств, которое имеет какие-либо дефекты и повреждения. 

Вместе с тем, существуют ограничения страховых  событий, при которых страховщик не выплачивает страховое возмещение. Некоторые ограничения зафиксированы  в Законе Украины “О страховании”, другие включены исходя из мировой практики страхования. К таким событиям относятся ситуации, при которых было зафиксировано: 

эксплуатация  неисправного средства транспорта;  
 

вождение средства транспорта лицами, не имеющими водительских прав на управление транспортным средством  данной категории;  
 

управление автотранспортным средством водителем, находящимся  в состоянии опьянения или  под влиянием наркотиков;  
 

нарушения правил пожарной безопасности и правил хранения и перевозки опасных веществ  и предметов;  
 

использование средства транспорта в целях обучения вождению или участия в соревнованиях, если иного не оговорено условиями страхования;  
 

грубые нарушения  “Правил дорожного движения” (например, превышение скорости движения транспортного  средства на 30 км/час против установленного для данного участка дороги);  
 

воздействие ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заряжения;  
 

всякого рода военные  и террористические действия и их последствия, а также народные волнения и забастовки, конфискация, реквизиция, арест, уничтожение или повреждение средства транспорта по распоряжению властей;  
 

повреждение автомобиля вследствие применения взрывных устройств  или огнестрельного оружия.  
 

Данные ограничения  оговорены в правилах страхования, с которыми страхователь должен быть ознакомлен. Его подпись под страховым  договором является свидетельством такого ознакомления.  

Еще раз хотим  напомнить прописную истину. Не занимайтесь  самолечением. Ведь не идете же Вы в библиотеку при переломах конечностей и не читайте “Энциклопедию практикующего врача” как наложить гипс Вы обращаетесь к профессионалам. Обратитесь и в этом случае к специалистам, мы работаем для того, чтобы Вы были уверены в завтрашнем дне! Если Вы считаете себя продвинутым страхователем, мы предлагаем в режиме он-лайн попробовать различные варианты страхования для своего автомобиля. Для этого кликните здесь

Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств 

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий (ДТП), объективно требует организации страхования гражданской ответственности (ГО) владельцев автотранспортных средств. Автотранспортное средство – автомобиль, мотоцикл, мопед – выступает источником повышенной опасности и может причинить имущественный и физический ущерб участникам дорожного движения (водителям и пешеходам).  

Существует как  обязательное, так и добровольное страхование ГО. Обязательное страхование ГО существует как в рамках государственного (национального) законодательства, так и на основе международных правовых договоров (“Зеленая карта”). В большинстве зарубежных стран страхование ГО владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В Украине обязательное страхование ГО проводится также на основе соответствующих законодательных актов.  
 

Обязательное  страхование ГО 

В Украине обязательное страхование ГО владельцев автотранспортных средств было введено Постановлением Кабинета Министров Украины от 28 сентября 1996г. №1175. Этим постановлением предусматривалось, что страховые компании обязаны будут компенсировать пострадавшим в ДТП ущерб в размере не более 34 000 грн, из них 25 500 грн по имущественному ущербу и 8 500 грн по физическом ущербу третьей стороне. При этом предусматривается, что виновная сторона будет оплачивать ущерб пострадавшей стороне в размере франшизы, равной 510 грн.  

Юридические лица приобретают полис только на транспортное средство, вне зависимости от количества водителей, а физические лица покупают такое страховое свидетельство на каждого человека, управляющего данным транспортным средством. 

Тарифы по обязательному  страхованию ГО зависят от типа транспортного  средства и объема двигателя, установленного на нем. Для пенсионеров, управляющих своим транспортным средством, предусмотрены определенные скидки на некоторые типы транспортных средств. 

В нашей стране только 11 страховых компаний, полные члены Моторного (транспортного) бюро Украины, имеют право продавать такие полисы на бланках, где указаны реквизиты этой страховой компании, и по тарифам, предусмотренным в соответствующем Постановлении КМУ. Остальные компании продают такие полисы только на основе агентских соглашений с этими одиннадцатью компаниями. 

Воспользуйтесь  он-лайновым режимом для приобретения полиса обязательного страхования  ГО по государственным тарифам. Агент  привезет полис прямо в указанное  Вами место и время. 
 

Обязательное  международное страхование ГО  

“Международная  карта автострахования” или “Зеленая карта” - это система международных договоров. Свое название “Зеленая карта” получила по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о “Зеленой карте” между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется и уже составляет 31 страну. Страны- участницы Договора о “Зеленой карте” приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. “Зеленые карты”, выписанные за рубежом.