Медицинское страхование

     Застрахованный

     Физическое  лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой  защиты по личному страхованию.

     Заявление страхователя

     письменный  документ о желании заключить  договор страхования или информация о наступлении страхового случая.

     Заявленный  убыток

     денежное  выражение ущерба (вреда), нанесенного  имущественным интересам страхователя (застрахованного) в результате наступления страхового случая, о факте которого в порядке, установленном законом или договором страхования, заявлено страховщику.

     Коллективное  страхование

     форма страхования, применяемая для страхования  нескольких лиц, которые выступают  как единое целое для удобства решения административных вопросов. Обычно так поступают работодатели, страхующие своих работников. Групповой полис выписывается на работодателя или другого представителя группы застрахованных, а члены группы получают сертификаты как подтверждение того, что они застрахованы.

     Личное  страхование

     отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека.

     Обязательное  страхование

     форма страхования, при которой отношения между страхователем и страховщиком возникают в силу действующего законодательства и не требуют, как это имеет место в добровольном страховании, предварительного соглашения сторон. 

     Задача  №1. Расчет единовременной брутто-ставки по страхованию

     Расчет  брутто-ставки на 100 рублей страховой  суммы по страхованию для лица в возрасте 45 лет (x=45) на срок 5 лет (t=5) и размер страхового взноса со страховой суммы 150 рублей. Доля нагрузки в структуре тарифа-30% (H₀=30%), норма процента-0.28(i=0.28).

     Решение.

     Расчет  брутто ставки на 100 рублей страховой суммы производится в следующей последовательности. 
 

1. Определение количества выплат страховых сумм через 5 лет:до 60 лет доживает 77018 человек. Значит выплат будет 77018.

2. Определение величины страхового фонда для страховых выплат через 5 лет:

cтраховая сумма каждого договора 100 рублей; следовательно страховой фонд через 5 лет должен составить 77018*100=7701800 руб.

      Учитывая¸что каждый год на  него будет нарастать 28% годового  дохода¸определим современную стоимость этого фонда (до начисления на него процентов).

   3) Определение современной стоимости страхового фонда: 
 

        чтобы найти уменьшенный страховой  фонд, воспользуемся формулой

      , где

k-современная стоимость страхового фонда,руб;

k_t-величина страхового фонда через 5 лет,руб;

           - дисконтирующий множитель за t лет;

t – срок страхования, лет; i – норма процента.

Следовательно, чтобы через 5 лет иметь средства для выплаты страховых сумм, страховщик в начале страхования должен иметь страховой фонд в размере 652695 рубля. Эту сумму надо единовременно собрать со страхователей. Разница между величиной сбора 652695 рубля и суммой выплат 7701800 рублей будет покрыта за счет 28% дохода на собранные средства при использовании их в качестве вложенного капитала.

     4) Определение взноса каждого страхователя на 100 рублей страховой суммы, что составит нетто-ставку на 100 рублей страховой суммы:

    для  этого надо страховой фонд в сумме 652695 рубля разделить на количество страхователей- число человек, доживающих до начала страхования, т. е. до 45 лет (86805),

Таким образом  единовременная нетто- ставка на 100 рублей страховой суммы на 5 лет составляет 7,52 рубля. 

     5) Определение страховой брутто- ставки:

   для исчисления  совокупной тарифной ставки к  нетто- ставке прибавляют нагрузку. Если все элементы нагрузки  определены в процентах к брутто- ставке, расчет ведется по формуле  

, где

T – тарифная брутто-ставка, руб;

T_H – единовременная нетто-ставка, руб;

H₀ – доля нагрузки %;

Отсюда 

Таким образом, единовременная тарифная брутто- ставка по страхованию на дожитие для  лица в возрасте 45 лет сроком на 5 лет составляет 10,74 рубля на 100 рублей страховой суммы.

Страховой взнос  со страховой суммы 150 рублей по договору индивидуального личного страхования  на дожитие определяем из следующей  пропорции:  

   100 рублей  – 10,74 рублей 

   150 рублей  – X рублей. 

   Отсюда

   Страховой  взнос со страховой суммы 150 рублей составляет 16,11 рубля. 

     Задача  №2. Составление справки-расчета страховых платежей по добровольному страхованию риска непогашения кредита и процентов по нему, выданного хозяйствующему субьекту.  

     Заемщик взял кредит в сумме 600000 рублей на 1 год. Текущая ставка по рублевым кредитам 60% годовых. Возвращение кредита  в установленные договором сроки: равными суммами в конце каждого  месяца. Предел ответственности страховщика  – 50%. Страхуется отдельный кредит и проценты по нему. Составить справку – расчет страховых платежей по добровольному страхованию риска не погашения кредита. 

     Решение: 

      Ответственность страховщика по возмещению обычно составляет от 50 до 90% суммы не погашенного заемщиком кредита и процентов по нему. Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течении 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком кредитного договора. Конкретный предел ответственности страховщика в срок наступления его ответственности определяется договором страхования. Проценты за пользование кредитными средствами рассчитываются  ежемесячно исходя из фактического времени пользования конкретной суммой, поскольку это переменная величина, которая меняется ежемесячно. Соответственно, сумма страховых выплат страховщику рассчитывается также ежемесячно.

      Определение страховых платежей производится с  помощью специальных расчетов, представленных в таблице 1. В ней показан простой расчета страховых платежей по добровольному страхованию риска непогашения кредита, а также соответствующие изменения размера и остатка кредита и процентов по нему.

      Страховщик, оценив слабую кредитоспособность заемщика, применяет повышающий коэффициент 2,2. Тогда размер тарифной ставки составит 3,5*2,2=7,7%. Договор о предоставлении кредитной линии подписан на 01.01 размер кредита составляет 600000 рублей, на которые и начисляются проценты:

      600000*60/12*100=30000 руб.

      Страховая сумма: (600000+30000)*50/100=315000 руб.

      Расчетная тарифная ставка: 7,7/12=0,64

      Сумма страхового платежа: 315000*0,64/100=2016 руб.

       

      На 01.02 предприятие погашает 1/12 часть  кредита:

      600000-50000=550000 руб.

      Сумма процентов за пользование кредитом:

      550000*60/12*100=27500 руб.

      Страховая сумма: (550000+27500)*50/100=288750 руб.

      Сумма страхового платежа: 288750*0,64/100=1848 руб. 

      На 01.03 предприятие погашает 2/12 часть  оставшегося кредита:

      550000-50000=500000 руб.

      Сумма процентов за пользование кредитом:

      500000*60/12*100=25000 руб.

      Страховая сумма: (500000+25000)*50/100=262500 руб.

      Сумма страхового платежа: 262500*0,64/100=1680 руб. 

      На 01.04 предприятие погашает 3/12 часть  оставшегося кредита:

      500000-50000=450000 руб.

      Сумма процентов за пользование кредитом:

      450000*60/12*100=22500 руб.

      Страховая сумма: (450000+22500)*50/100=236250 руб.

      Сумма страхового платежа: 236250*0,64/100=1512 руб. 

      На 01.05 предприятие погашает 4/12 часть  оставшегося кредита:

      450000-50000=400000 руб.

      Сумма процентов за пользование кредитом:

      400000*60/12*100=20000 руб.

      Страховая сумма: (400000+20000)*50/100=210000 руб.

      Сумма страхового платежа: 210000*0,64/100=1344 руб. 

      На 01.06 предприятие погашает 5/12 часть  оставшегося кредита:

      400000-50000=350000 руб.

      Сумма процентов за пользование кредитом:

      350000*60/12*100=17500 руб.

      Страховая сумма: (350000+17500)*50/100=183750 руб.

      Сумма страхового платежа: 183750*0,64/100=1176 руб. 

      На 01.07 предприятие погашает 6/12 часть  оставшегося кредита:

      350000-50000=300000 руб.

      Сумма процентов за пользование кредитом:

      300000*60/12*100=15000 руб.

      Страховая сумма: (300000+15000)*50/100=157500 руб.

      Сумма страхового платежа: 157500*0,64/100=1008 руб. 

      На 01.08 предприятие погашает 7/12 часть оставшегося кредита:

      300000-50000=250000 руб.

      Сумма процентов за пользование кредитом:

      250000*60/12*100=12500 руб.

      Страховая сумма: (250000+12500)*50/100=131250 руб.

      Сумма страхового платежа: 131250*0,64/100=840 руб. 

      На 01.09 предприятие погашает 8/12 часть оставшегося кредита:

      250000-50000=200000 руб.

      Сумма процентов за пользование кредитом:

      200000*60/12*100=10000 руб.

      Страховая сумма: (200000+10000)*50/100=105000 руб.

      Сумма страхового платежа: 105000*0,64/100=672 руб. 

      На 01.10 предприятие погашает 9/12 часть оставшегося кредита:

      200000-50000=150000 руб.

      Сумма процентов за пользование кредитом:

      150000*60/12*100=7500 руб.

      Страховая сумма: (150000+7500)*50/100=78750 руб.

      Сумма страхового платежа: 78750*0,64/100=504 руб. 

      На 01.11 предприятие погашает 10/12 часть оставшегося кредита:

      150000-50000=100000 руб.

      Сумма процентов за пользование кредитом:

      100000*60/12*100=5000 руб.

      Страховая сумма: (100000+5000)*50/100=52500 руб.

      Сумма страхового платежа: 52500*0,64/100=336 руб. 

      На 01.12 предприятие погашает 11/12 часть оставшегося кредита:

      100000-50000=50000 руб.

      Сумма процентов за пользование кредитом:

      50000*60/12*100=2500 руб.

      Страховая сумма: (50000+2500)*50/100=26250 руб.

      Сумма страхового платежа: 26250*0,64/100=168 руб. 

 

Таблица 1

Справка – расчет страховых  платежей по добровольному  страхованию риска непогашения кредита, выданного хозяйствующему субъекту.