Медицинское страхование

 

План:

 

1. Понятие и предмет страхового права.

2. Медицинское страхование.

    2.1.  Понятие медицинского страхования.

    2.2. Формы медицинского страхования.

Задача.

Список использованной литературы.

 

1. Понятие и предмет страхового права.

Изменение социально-экономических  условий хозяйствования, жизни населения  в результате реформ в России привело  к значительному возрастанию  роли страхования в жизнедеятельности  общества.

Доминирование частной собственности, развитие предпринимательства в  этих условиях предопределяют самостоятельность  возмещения хозяйствующими субъектами вреда (ущерба), причиненного объектам их имущества, результатам деятельности стихийными бедствиями, техногенными авариями, катастрофами, противоправными действиями других лиц и иными опасными, чрезвычайными событиями. Физические лица (граждане) также должны в основном за свой счет возмещать имущественные потери от чрезвычайных и иных событий, а также покрывать расходы на лечение при болезни, травмах, увечьях вследствие несчастного случая. Страхование позволяет возмещать физическим, юридическим лицам ущерб от предусмотренных договором страхования определенных событий (страховых случаев).

Новые экономические условия хозяйствования, ликвидация монополии государства  на организацию и проведение страхования  создали необходимые предпосылки  для достаточно динамичного развития российского рынка страховых  услуг.

До настоящего времени отсутствует  единство и даже близость взглядов на страховое право. Разброс мнений очень велик: от отрицания оснований для выделения отрасли или подотрасли страхового права до признания самостоятельной комплексной отраслью права. Имеются и выходящие из этих векторов поисков точки зрения на страховое право.

Страховое право – представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих страховые отношения  между субъектами этих отношений  по поводу страховой защиты имущественных  интересов страхователя в связи  с наступлением страхового случая.

Среди наиболее последовательных сторонников, доказывающих отсутствие страхового права  как отрасли или подотрасли права, является В.И. Серебровский. По его мнению, страховые отношения регулируются нормами различных отраслей права. Однако, полагает он, нельзя считать всю совокупность этих норм частью гражданского или торгового права.

Сторонники разграничения права  на основные и комплексные отрасли  обосновывают критерии отнесения той  или иной совокупности правовых норм к основной или комплексной отрасли  права. В частности, Ю.К. Толстой указывает  на следующие признаки основных и  комплексных отраслей права. Основные отрасли должны обладать предметным единством, тогда как у комплексных  отраслей такого единства нет. Основные отрасли не имеют каких-либо норм других отраслей права, комплексные  же отрасли включают нормы различных  отраслей права. Основные отрасли обладают своим специфическим методом  правового регулирования общественных отношений, тогда как комплексные  отрасли своего (одного) метода не имеют.

Страховые отношения – это имущественные  отношения, имеющие стоимостное (денежное) выражение.

Страховые отношения как основная часть общественных отношений в  сфере страхования устанавливаются  и реализуются в соответствии со специальными правовыми нормами. В состав страховых отношений  включаются следующие их группы:

- страховые отношения по защите  имущественных интересов юридических  и физических лиц в связи  с причинением ущерба страховыми  случаями их имуществу;

- страховые отношения по защите  имущественных интересов юр. и  физ. лиц в связи с их гражданской  ответственностью по обязательствам, возникающим вследствие причинения  ими вреда жизни, здоровью и  (или) имуществу других лиц;

- страховые отношения по защите  имущественных интересов предпринимателей  в связи с наступлением определенных  законодательством (п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК  РФ) неблагоприятных, вредоносных  событий, причиняющих убытки и  ухудшающих результаты предпринимательской  деятельности;

- страховые отношения по защите  имущественных интересов физических  лиц при нанесении вреда жизни  или здоровью указанными в  договоре страхования или в  законе неблагоприятными, опасными  событиями либо при наступлении  в их жизни иных событий,  признаваемых страховыми случаями.

Таким образом, в силу того, что  страховые отношения являются имущественными отношениями, их регулирование может  осуществляться определенной частью норм гражданского права. Однако в связи  с тем, что объектом страховых  отношений являются имущественные интересы, но не сами предметы этих интересов, а также наличие указанных специфических черт этих отношений, регулирование их осуществляется специальными правовыми нормами – нормами страхового права (НСП). Применительно к направленности действий и специфики этих НСП трансформируется и регулирующее действие страховые отношения определенной части норм гражданского права.

Те общественные отношения, которые  подвергаются правовому регулированию, называются предметом правового  регулирования. Предметом страхового права с учетом сказанного выше являются страховые отношения, обладающие признаком  родового единства.

Общественные отношения, в том  числе и страховые отношения, регулируются методом правового  регулирования. Метод правового  регулирования страховых отношений  представляет собой юридический  инструментарий в виде совокупности конкретных способов, средств, приемов  воздействия НСП на волевое поведение  участников страховых отношений. Если предмет правового регулирования  отвечает на вопрос о том, какие общественные отношения регулируются НСП, то метод  правового регулирования показывает, как, каким образом это осуществляется.

Метод правового регулирования  страховых отношений проявляется  также в характере оснований  возникновения и действия соответствующих  правоотношений, юридических санкций. Метод правового регулирования  в основном определяется предметом  регулирования и зависит от него. Предмет регулирования является главным критерием разделения и  группировки массивов правовых норм. Поэтому объяснимым является применение некоторых конкретных способов и  средств метода регулирования гражданско-правовых отношений и в методе страхового права. К ним относятся:

- способ императивно-влстных предписаний, обязывающих субъектов страховых отношений действовать в строго указанном порядке;

- диспозитивный способ, дающий  субъектам страховых отношений  возможность выбора варианта  поведения;

- способ юридического равенства  и автономности сторон договора  страхования;

- имущественная ответственность  как средство воздействия на  волевое поведение субъектов  страховых отношений.

Страхование является одной из важнейших  подсистем рыночной экономики. Оно  выполняет в общественном воспроизводстве  специфические функции, обусловленные  рисковыми обстоятельствами предпринимательской  деятельности. Эти обстоятельства характеризуются  вероятностью наступления чрезвычайных, других неблагоприятных событий.

2. Медицинское страхование.

Как известно, право на охрану здоровья граждан Российской Федерации государством определено Конституцией РФ (статья 39). Это право имеют все граждане нашей страны.

    Медицинское страхование  в процессе своего развития  стало неотъемлемой частью жизни  во многих странах, позволяющее  приобрести уверенность человека  в завтрашнем дне. Оно используется  во многих странах в той  или иной форме.

    Цель  медицинского страхования  состоит  в том, чтобы гарантировать  гражданам  РФ при возникновении  страхового случая получение  медицинской помощи за счет  накопленных средств и  финансировать  профилактические мероприятия.

    В настоящее время  в России действует как государственная  система, так и частное медицинское  страхование. Государство оплачивает  расходы медицинских учреждений  через посредников – страховые  компании. По сути дела это  распределительная система с  элементами страхования. Что касается  частного медицинского страхования,  то у нас оно реализуется  только страховыми компаниями  и в самых различных формах.

    Эффективность медицинского  страхования была доказана во  всем мире, где системы здравоохранения, основанные на медицинском страховании уже существуют десятки лет. В странах Европы функционирует система, предусматривающая наличие обязательного медицинского страхования и дополняемая добровольным в определенной степени. По мнению подавляющего большинства экспертов, такая система является наиболее правильной и оптимальной.

2.1. Понятие медицинского страхования

    Медицинское страхование  – форма социальной защиты  интересов населения в охране  здоровья, имеющее своей целью  гарантировать гражданам при  возникновении страхового случая  получение медицинской помощи  за счет накопленных средств  и финансировать профилактические  мероприятия.

    В качестве субъектов  медицинского страхования  выступают:  гражданин, страхователь, страховая   медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение.

    Гражданин – застрахованное  лицо.

    Страхователь – юридическое  или физическое лицо, вносящее  в названный фонд установленные  платежи. В добровольном и обязательном  медицинском страховании страхователи  отличаются. Страхователями при обязательном медицинском страховании являются: для неработающего населения – органы государственного управления республик, краев, областей, городов, местная администрация; для работающего населения – предприятия, учреждения, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или предприятия и организации, представляющие интересы граждан.

    Страховщик – это  специальная организация (государственная   или негосударственная), ведающая  созданием и использованием денежного  фонда. В медицинском страховании  – это страховые медицинские  организации – юридические лица, осуществляющие медицинское страхование  и имеющие право заниматься  медицинским страхованием.

    Медицинскими  учреждениями  являются имеющие лицензии лечебно-профилактические  учреждения (ЛПУ), научно-исследовательские  и медицинские институты, другие  учреждения, оказывающие медицинскую  помощь, а также лица, осуществляющие  медицинскую деятельность как  индивидуально, так и коллективно.

    Объектом  обязательного  медицинского страхования  являются  медицинские услуги, предусмотренные   программами ОМС. Объектом добровольного   медицинского страхования является  страховой риск, связанный с затратами   на оказание медицинской помощи  при возникновении страхового  случая.

    В отличие от классических видов страхования при медицинском страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме, в виде комплекса медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. При этом застрахованный является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги, что обусловливает высокую степень ответственности страховщика за качество организации медицинской помощи, за безопасность и эффективность оказываемых медицинских услуг.

    По  общемировым стандартам  медицинское страхование покрывает  две группы рисков, возникающих  в связи с заболеванием:

1) затраты  на медицинские  услуги по восстановлению  здоровья, реабилитации и уходу;

2) потерю  трудового дохода, вызванного  невозможностью  осуществления профессиональной  деятельности, как во время заболевания,  так и после него при наступлении  инвалидности.

    Медицинское страхование  осуществляется в форме  договора, заключаемого между сторонами   медицинского страхования. Условия   договора медицинского страхования   регулируются статьей 4 Закона  РФ «О медицинском страховании  граждан РФ».

    Договор медицинского  страхования должен содержать:

-   наименование сторон;

-   сроки действия договора;

-   численность застрахованных;

-   размер, сроки и порядок  внесения страховых взносов;

-   перечень медицинских услуг,  соответствующих программ обязательного  и добровольного медицинского  страхования;

-   права, обязанности, ответственность  сторон и иные, не противоречащие  законодательству РФ условия.

    Каждый  гражданин, в  отношении которого заключен  договор медицинского страхования  или который заключил такой  договор самостоятельно, получает  страховой медицинский полис.  Страховой медицинский полис  находится на руках у застрахованного. Форма страхового медицинского полиса и инструкция о его ведении утверждаются Советом Министров Российской Федерации. Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории Российской Федерации,  а также на территориях других государств, с которыми Российской Федерации имеет соглашения о медицинском страховании граждан.

    Правовой  базой медицинского  страхования в России является, в первую очередь, Конституция  РФ, декларирующая право каждого  гражданина на медицинскую помощь (статья 41). Помимо этого существует  ряд законов, направленных на  охрану здоровья населения, а  именно: