Контрольная работа по "Страхование"

• договоры пенсионного страхования;

• аннуитеты или рентное страхование жизни.

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Страхование  от несчастного случая

Традиционно страхование от несчастных случаев включает и страхование от болезней, однако на практике большинство страховщиков ограничивают свою ответственность только несчастными случаями и иногда профессиональными заболеваниями, оставляя риск иных заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни.

Основная цель страхования от несчастных случаев - возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация потерянных доходов при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств, например дорожно-транспортного происшествия.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

«Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.

Общепринятыми исключениями из полного страхового покрытия являются следующие события:

• самоубийство или покушение на него;

• умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

• телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;

• несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;

• крупномасштабные природные катастрофы;

• военные действия;

• профессиональный спорт и травмоопасные виды спорта (здесь применяются специальные договоры с особыми условиями страхования);

• болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или постоянной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

В современной России обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям.

1. Покрывает риски производственного  травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является уплата страховых взносов работодателем. Проводится оно Федеральным фондом социального страхования на основе положений Федерального закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.98 г. № 125-ФЗ с последующими изменениями и дополнениями. Страхователями являются все работодатели, а застрахованными - лица наемного труда. Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

• пособие по временной нетрудоспособности;

• единовременную страховую выплату;

• ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности или количества иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;

• оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальный уход, протезирование и т.п.

Размеры тарифов страховых взносов невелики и определяются упомянутым законом для различных отраслей в зависимости от фактического уровня травматизма и безопасности условий труда. Эти взносы уплачиваются вместе со взносами по обязательному социальному страхованию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Медицинское страхование 

Понятие «добровольного медицинского страхования» - сугубо американское. В Европе развивается другой вид страхования, а именно обязательное страхование, или национальная (государственная) медицина, оставив нишу и для добровольного страхования, но совсем небольшую. Даже соседствующая с Америкой Канада с этой точки зрения ближе к Европе. В Канаде существует обязательное медицинское страхование.

В начале XX в. во многих европейских странах были приняты законы об обязательном медицинском страховании, которые скрепили отношения трудящихся и предпринимателей, государства и его граждан. Согласно этим законам взносы за предоставление медицинских услуг частично оплачивали сами рабочие и предприниматели (от 25 до 40%). Государство также вносило средства в систему оплаты предоставляемой медицинской помощи. Его стремление к контролю воплотилось в создании государственной (национальной, бюджетной) медицины. В таких странах, как Великобритания, Швеция, Дания, Ирландия и др., медицинское страхование постепенно трансформировалось в государственную медицину.

В современном обществе существуют, дополняя друг друга, следующие формы организации медицинской помощи:

• платная (частная) медицина;

• добровольное медицинское страхование;

• обязательное медицинское страхование;

• национально-государственная система здравоохранения.

Одним из признаков благополучия общества считается способность государства обеспечить охрану здоровья своих граждан. Государственное здравоохранение предполагает одинаковые, но не всегда достаточные медицинские услуги для всех социальных групп. Альтернативой государственной медицине являются добровольное, обязательное медицинское страхование и платная медицина.

Для самого многочисленного среднего класса особенно актуально добровольное медицинское страхование, даже несмотря на то, что часть средств вносят сами застрахованные. Эти расходы они готовы понести в обмен на более высокое качество медицинского обслуживания. Страховые компании, предлагая полис добровольного медицинского страхования, подтверждают его своей ответственностью за каждый страховой случай, гарантируя полноценную диагностику и лечение и как следствие - корректный диагноз.

Граждане, стоящие на верхней ступени социальной лестницы, предпочитают частную медицину.

Обязательное медицинское страхование по уровню и объему сервиса схоже с государственной медициной, но несет новые обязательства, а значит, предполагает ответственность перед клиентом. Добровольное медицинское страхование строго контролирует уровень оказываемой помощи, дополняя ее более качественным сервисом. Частная медицина стремится соединить высокий профессионализм и максимальный комфорт.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Решение задач

Задача 1. Страховщик проводит страхование от несчастных случаев. Вероятность наступления страхового случая 0,09. Средняя страховая сумма  по договору — 25 тыс. д.е. Среднее страховое обеспечение — 10 тыс. д.е. Планируемое количество договоров страхования — 50 000. Нагрузка — 10%. Среднее квадратическое отклонение — 3 тыс. д.е. Определите тарифную ставку при гарантии безопасности 0,95%.

Определим основную часть нетто-ставки:

q — экспертная оценка вероятности наступления страхового случая; S - средняя страховая сумма; W - среднее возмещение при наступлении страхового случая; n  -  количество договоров; - вероятность непревышения возможных возмещений над собранными взносами;  f — доля нагрузки в структуре тарифа.

Рисковая надбавка:

Страховой тариф:  %

Брутто-ставка:   

Задача 2. В результате ДТП повреждён автомобиль, который был застрахован на сумму  160 000 д.е. Страховая стоимость по договору — 200 000 д.е. Остатки годных деталей  на сумму 25 000 д.е.  Расходы на ремонт — 60 000 д.е. Определите размер страхового возмещения.

Страховое возмещение составит:

В = Страховая сумма -  Годные детали + Расходы на ремонт

В = 160000  - 25000 + 60000 = 195000 д.е.

 

 

Задача 3. Определите единовременную брутто-ставку на дожитие, если страховая сумма составляет 50 000 д.е., доля нагрузки в брутто-ставке — 10%, норма доходности — 8%. Известно, что застрахованному на момент заключения договора страхования — 34 года, срок страхования — 20 лет.

Определим по таблице смертности, сколько человек в возрасте 34 лет  доживут до возраста 34+20=54 года, т. е. найдем  значение для L х+t;

L х+t=73506 (взято из таблицы коммутационных чисел) 

2)    Поскольку страховая  сумма каждого договора страхования  принимается равной S, тогда, чтобы обеспечить все выплаты в будущем, необходим страховой фонд в размере

Рt = L х+t = 73506 50=3675300 тыс.  ден.ед.

 Далее определим единовременную  нетто-ставку, которую внесет каждый  страхователь. Она предполагает  уплату взноса в начале срока  страхования.

5)    Брутто-ставка  рассчитывается по формуле:

где Тн – нетто-ставка, Н – нагрузка.

 

 

 

 

 

Заключение

Страхование от несчастных случаев предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме при причинении вреда жизни и здоровью застрахованного либо в размере частичной или полной компенсации потерянных доходов при временной или частичной утрате трудоспособности, вызванной внезапным непредвиденным воздействием на организм застрахованного.

 Медицинское страхование  предусматривает обязанности страховщика  по страховым выплатам (выплатам  страхового обеспечения) в размере  частичной или полной компенсации  дополнительных расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования или предусмотренными в договоре.

 Обязательное медицинское  страхование в России является  всеобщим для населения. Государство  в лице законодательных и исполнительных  органов определяет основные  принципы организации ОМС, устанавливает тарифы, круг страхователей и создает специальные фонды для аккумуляции страховых взносов. гражданам гарантируются равные возможности получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами ОМС. В ближайшем будущем действующая система ОМС будет изменена.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает гражданам защиту от рисков расходов на дополнительные медицинские и сервисные услуги сверх установленных программами ОМС.

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

 

1. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изменениями, внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ.
2. Балабанов И.Т. Страхование.- М.: Финансы и статистика, 2006.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования.- М.: Финансы и статистика, 2005.
4. Крутик А.Б. Страховое дело.- СПб: Лань, 2006.
5. Петров А.Д. Страховое дело.- М.: Знание, 2006.
6. Шахов В.В. Страхование.- М.: ПРИОР, 2007.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в РФ» страхование это:

А. … отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий);

Б. …комплекс государственно-правовых мероприятий по защите граждан и юридических лиц от неблагоприятных событий, наносящих материальный и другой ущерб жизни, здоровью или имуществу последних;

В. …деятельность страховых компаний и уполномоченных для этого лиц по возмещению материально-финансовых потерь физическим и юридическим лицам при наступлении страховых событий и других неблагоприятных случаев оговоренных в договоре страхования.

Ответ:А

1​ Перестрахование — это:

А. действия страховщика, направленные на включение в договор дополнительных условий в случаях, оговоренных со страхователем;

Б. мероприятия на рынке страховых услуг, связанные с отказом в заключении договора страхования в случаях предусмотренных законом;

В. передача страховщиком, заключившим договор страхования части принятой на себя ответственности другому страховщику;

Г. все верно.

Ответ:В

2​ Для хозяйствующих субъектов объектами риска являются:

А. имущество;

Б. трудовой потенциал;

В. капитал;

Г. информация;

Д. «А», «В»;

Е. только «А»;

Ж. все верно.

Ответ:Е

3​ По форме страхового покрытия можно выделить:

А. страхование на твердо установленную страховую сумму и страхование с убывающей страховой суммой;

Б. страхование с возрастающей страховой суммой и увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;