Контрольная работа по "Страхованию"

1. Организация имущественного страхования. Принципы и методы определения ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании. 

Развитие  страхового рынка является важным фактором, обеспечивающим стабильность деятельности хозяйствующих субъектов и защиту имущественных интересов граждан. Роль имущественного страхования как мощного экономического механизма и составной части других отраслей страхования исключительно велика.

Имущественное страхование представляет собой  совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования

Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организациями осуществляется в соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции федерального закона от 31.12.97 г. №157-ФЗ, главой 48 второй части Гражданского кодекса, принятой 22.12.1995 г., нормативными актами, разработанными Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, правовыми документами, утвержденными в законодательном порядке.

В соответствии со статьей 4 закона Российской Федерации  «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами имущественного страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, «связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом».

Объектом  страхования средств наземного, воздушного и водного транспорта, страхования грузов или иного имущества являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением соответственно: 

- наземным  транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства;

- воздушным  судном, вследствие повреждения  или уничтожения (угона, кражи)  средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю  отделку, оборудование и др.;

- водным  судном, вследствие повреждения  или уничтожения (угона, кражи)  средства водного транспорта, включая  моторы, такелаж, внутреннюю отделку,  оборудование и др.,

- грузом, вследствие повреждения или уничтожения  (пропажи) груза (товаров, багажа  или иных грузов) независимо от способа его транспортировки;

- имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества.             [ Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001] 

Согласно  Условиям лицензирования страховой  деятельности Российской Федерации от 19 мая 1994 г №02-02/08, утвержденным Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, совокупность видов имущественного страхования можно разделить на несколько групп:

- страхование  средств наземного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование  средств водного транспорта;

- страхование  грузов;

- страхование  финансовых рисков;

- страхование  других видов рисков.

Имущественное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования установлены соответствующими законами Российской Федерации.

Основная  задача имущественного страхования  состоит в обеспечении страховой  защиты имущественных интересов  физических и юридических лиц. Экономическая  эффективность страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых страхователям. Для оценки эффективности имущественного страхования следует выделить факторы, влияющие на характер и полноту страховой защиты:

- перечень  объектов, подлежащих страхованию;

- перечень  событий, на случай наступления которых, проводится страхование;

- управление  рисками;

- объем  ответственности страховщика;

- уровень  страхового обеспечения;

- экономическое  обоснование тарифных ставок;

- условия  страхования;

- порядок  заключения договора;

- своевременность возмещения страхового ущерба;

-наличие льгот, предоставляемых страхователям.    

 [Гвозденко А.А. Основы страхования. М.- 2003] 

Имущественное страхование является наиболее существенным и распространенным методом воздействия  на риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. Согласно ст. 9 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления». Для минимизации ущерба и снижения риска необходимо использовать страхование как метод управления риском.

Управление  страховыми рисками в имущественном  страховании можно представить как процесс оценки, контроля и финансирования риска. Оценка стоимости риска представляет собой определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме. Стоимость риска оценивается на основе актуарных вычислений, путем изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения событий и размер причиненного ими убытка.

Контроль  риска включает мероприятия, направленные на снижение вероятности возможного риска, а также уменьшение реального ущерба в случае его возникновения. Финансирование риска предполагает использование финансовых ресурсов для осуществления превентивных мероприятий и предотвращения убытков при наступлении неблагоприятных событий. Источниками финансирования могут быть страховые фонды, собственные средства, фонды самострахования, внешние источники и др.

В основу имущественного страхования положен  принцип возмещения ущерба. Суть его  состоит в том, что страховщик может возместить весь ущерб, нанесенный страхователю в результате наступления страхового случая, может возместить его частично (все зависит от условий договора страхования, точнее, от тех обязательств, которые страховщик принял на себя). Но ни при каких обстоятельствах страхователь не должен получить прибыль от имущественного страхования, то есть страховое возмещение не должно превышать реального ущерба страхователя.                           [Страховое право, Белых В.С., Норма, 2001.]

На основании  законодательства РФ в правилах и  договорах имущественного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возмещения:

1) устанавливаются  основания для выплаты страховых  возмещений;

2) регламентируются  основания и обосновывается методика  исчисления величины страхового возмещения.

Основанием  для принятия решения о выплате  страхового возмещения является наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление  и идентификация условиям страхования  подтверждается документами:

- заявление  страхователя о наступлении страхового  случая;

- перечнем  уничтоженного (похищенного) или  поврежденного имущества;

- страховым  актом об уничтожении (похищении  или повреждении) имущества.

Страховой акт является документом, который  оформляется в установленном правилами страхования порядке и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения.

Страховой акт составляется страховщиком или  уполномоченным им лицом в трехдневный  срок (исключая выходные и праздничные  дни) после получения заявления  страхователя о страховом случае и перечня пострадавшего от него имущества. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, ГИБДД, ДПС, пожарной охраны и других компетентных служб, органов, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятельства страхового случая. 

Основанием  для исчисления величины страхового возмещения для страховщика являются данные:

- предоставленные  в заявлении страхователем;

- установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте;

- представленные  компетентными органами в случае  обращения к ним. 

Стоимостное выражение ущерба - стоимость утраченного  или обесцененного имущества  или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).

Страховое возмещение определяется на основании  ущерба и условиях договора и является частью или полной суммой ущерба, причитающейся  к выплате страхователю в соответствии с условиями страхователя.

При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую стоимость или недострахование) страховое возмещение выплачивается в пропорции, соответствующей отношению страховой суммы к страховой стоимости.

При страховании  по системе первого риска, обычно применяемой на практике, страхователю возмещается ущерб по первому страховому случаю в полном объеме ущерба, но не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы договор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.

Если  по фактам, связанным со страховым  случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.

Если  страхователь или выгодоприобретатель  получили полное или частичное возмещение ущерба от лица, причинившего этот ущерб  застрахованному имуществу, то страховщик полностью или частично освобождается  от выплаты страхового возмещения.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования, которое  страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к  лицу, ответственному за причиненный  ущерб.

Если  страхователь или выгодоприобретатель по договору имущественного страхования отказались от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по их вине, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения. Это норма закона не рассматривается на договоры личного страхования.   [Страхование. Современный курс, Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С., Финансы и статистика, 2007.]