Экономическая сущность страхования

Общая стоимость  активов, принимаемых в покрытие страховых резервов, должна быть не менее суммарной величины страховых резервов. При расчете соотношений по Таблице под стоимостью активов понимается их балансовая стоимость.

Список использованной литературы 

1.     Р.Ф.  Федеральный закон. Об организации  страхового дела в Российской  Федерации //Ведомости Съезда  народных депутатов Р.Ф. и Верховного  Совета Р.Ф..-1993.-№2 

2.     Правила  размещения страховщиками страховых  резервов // Финансовая газета.- 1999.-№16 

3.     Приказ  Министерства Российской Федерации.  О внесении изменений в приложение  к правилам размещения страховщиками  страховых резервов // Страховое  дело.-2000.-№6 

4.     Жеребко А. Методика оптимизации размещения страховых резервов // страховое дело. – 2000.- №1 

5.     Сербиновский Б.Ю., Горькуша Н.В. Страховое дело. Учебник.- Ростов-на-Дону.: Феникс, 2000 – 375с 

6.     Жуков  Е.Ф. Инвестиционные институты:  Учебное пособие для вузов.  –М.: банки и биржи, ЮНИТИ, 1998. – 1999 с 

7.     Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для вузов. –М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2000. – 431с

Добровольное страхование на дожитие.

Страхование на дожитие  — вид личного страхования, предусматривающий  выплату страховой суммы по достижении определенного срока страхования, достижении определенного возраста или с наступлением оговоренного в договоре страхования события. Различают следующие разновидности  страхования на дожитие: 

1) страхование детей; 

2) страхование к  бракосочетанию; 

3) страхование воспитанников  детских интернатов; 

4) страхование до  определенного срока. 

Страхование детей  позволяет создать определенные накопления в размере страховой  суммы к совершеннолетию ребенка, а также обеспечивает материальную помощь страхователю в случае неблагоприятных  событий, связанных с жизнью и  здоровьем застрахованного ребенка. Договоры заключаются с родителями и родственниками ребенка (страхователями) независимо от их возраста и состояния  здоровья в пользу ребенка, возраст  которого не превышает 15 лет. Срок страхования  определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка  на день заключения договора. Возраст застрахованного определяется в полных годах, для этого неполный год округляется до полного года (в большую сторону), возраст детей до 6 месяцев округляется до нулевого. 

Если по каким-либо причинам страхователь не может продолжать уплату взносов по действующему договору, а также в случае смерти страхователя его обязанности может принять  на себя любой другой родственник  ребенка. Если после смерти страхователя никто из родственников ребенка  не принял на себя обязанности страхователя, то по заявлению родителей или  опекуна (попечителя) застрахованного  ребенка в сберегательном банке  открывается вклад и на имя  ребенка перечисляется 90% уплаченных взносов. 

Страхователь имеет  право досрочно прекратить договор  страхования и получить часть  уплаченных взносов в размере  выкупной суммы, если договор оплачен  взносами и действовал не менее 6 месяцев. Неуплата взносов за 3 календарных  месяца подряд влечет за собой досрочное  прекращение договора страхования  со всеми вытекающими отсюда последствиями. В случае смерти застрахованного  в период действия договора страхования  страхователю выплачивается страховое  пособие в размере 30% страховой  суммы и одновременно возвращаются все уплаченные взносы без удержаний. 

Страхование до определенного  срока предусматривает выплату  страховой суммы в полном размере  по истечении некоторого периода  времени, независимо от того, доживет  ли до этого срока страхователь. 

Страхование к бракосочетанию обеспечивает создание накоплений ко дню бракосочетания застрахованного  или достижения им 21 года, а также  материальную помощь страхователю в  случае наступления неблагоприятных  событий, связанных со здоровьем  застрахованного ребенка. Договоры заключаются при возрасте детей  до 15 лет с родителями (усыновителями) и другими родственниками ребенка. Возраст страхователя может быть в пределах 18—72 лет, чтобы на день окончания срока страхования страхователю было не более 75 лет. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько страховых договоров одним или разными лицами (страхователями). 

Выплата по всем вышеперечисленным  видам страхования производится при условии действия договора страхования  жизни ко дню дожития, т.е. полной оплаты соответствующего договора очередными или единовременными взносами. Получателем  страховой суммы в связи с  наступлением дня дожития является только страхователь или застрахованный независимо от того, что по условиям страхования очередные взносы может  уплачивать другое лицо. В период действия договора происходит постепенное накопление обусловленной страховой суммы, которая достигает полного размера  ко дню дожития.

Страхование на дожитие  представляет собой совершенно особый тип страхования, даже в рамках личного. Первая его особенность состоит  в том, что страховая сумма  и общий размер страховых взносов, которые должен уплатить страхователь, должны быть примерно равны. Суть состоит  в следующем - еще при заключении договора страхования обговаривается периодичность уплаты взносов и  их размер. К этой цифре прибавляется некий инвестиционный процент, который, конечно же, индивидуален для каждой страховой компании. Именно так и  получается страховая сумма. То есть - если страхователь доживет до запланированного срока (то есть, говоря другими словами, произойдет страховой случай), то ему  к выплате будет полагаться полная страховая сумма - фактически, то, что  он уплатил страховой компании плюс проценты. Если же, не дай бог, смерть произойдет до определенного срока, то его наследники получат обратно лишь то, что заплатил страховщику их клиент. В этих условиях крайне важным становится тот процент, который может предложить страховая компания. Конечно, он должен быть больше, чем, скажем, процент депозита. В развитых рыночных экономиках страховщики являются одними из самых крупных институциональных инвесторов - благодаря гигантским объемам средств, они могут получать гораздо более высокие проценты, чем отдельно взятый вкладчик. 

Конечно, подобный договор  вполне можно расторгнуть и по желанию страхователя, до того, как  истечет срок его действия. Но в  этом случае обратно он получит далеко не всю ту сумму, которую он оплатил. Логика понятно - на заключение каждого  договора страховщик несет определенные расходы и эти расходы он должен компенсировать - на аренду, на комиссионные и т.п. Стандартным является то условие, по которому договор не может быть расторгнут ранее, чем через полгода после начала его действия. Такой срок тоже представляется логичным - в том числе и по соображениям борьбы с мошенничеством. Если клиент расторгнет полис тут же, через полгода, то обратно он получит лишь около трех четвертей своих денег, а вот если это случится, допустим, за несколько месяцев до окончания срока действия, то этот процент может доходить до цифры 99%.