Государственное Регулирование Страховой Деятельности

• предоставление услуг на рынке ценных бумаг;

• заключение договоров финансовой аренды (лизинга);

• заключение договоров по доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами;

• иные услуги финансового характера.

      Рынок финансовых услуг — сфера деятельности финансовых организаций на территории РФ или ее части, определяемая исходя из места предоставления финансовой услуги потребителям.

      Если  действия и соглашения, совершаемые  и заключаемые резидентами РФ за пределами территории РФ приводят или могут привести в РФ к ограничению конкуренции на рынке финансовых услуг, то применяются нормы Закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг (см. таблицу 2.1).

Табл. 2.1 Субъекты рынка финансовых услуг

 
 

      Группа  лиц, деятельность которых ограничивается в соответствии с Законом о защите конкуренции на рынке финансовых услуг:

Финансовая  организация — юридическое лицо, осуществляющее на основании соответствующей  лицензии банковские операции и сделки либо предоставляющее услуги на рынке  ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера, а также негосударственный пенсионный фонд, его управляющая компания, паевой инвестиционный фонд, лизинговая компания, кредитный потребительский союз и иная организация, осуществляющая операции и сделки на рынке финансовых услуг.

      Положения Закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг в отношении финансовых организаций распространяются на:

- индивидуальных предпринимателей, осуществляющих на основе соответствующей лицензии деятельность на рынке финансовых услуг;

- группу лиц — группу юридических и иных физических лиц, признаваемых группой лиц в соответствии с законодательством РФ:

- аффилированное лицо - юридическое и (или) физическое лицо, признаваемое аффилированным лицом в соответствии с законодательством РФ.

      Регулирующие  и контролирующие органы: федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов РФ, органы местного самоуправления, с одной стороны, выступают как регулирующие и контролирующие органы, с другой — рассматриваются Законом о защите конкуренции на рынке финансовых услуг как субъекты, способные допустить правонарушения, уменьшающие конкуренцию на рынке финансовых услуг.

      Под доминирующим положением финансовой организации  понимается объем финансовых услуг, предоставленных финансовой организацией (несколькими финансовыми организациями) на рынке финансовых услуг, дающий ей (им) возможность оказывать решающее влияние на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг или затруднить доступ на этот рынок другим финансовым организациям.

      Порядок признания положения финансовой организации доминирующим утверждается федеральным антимонопольным органом по каждому виду рынка финансовых услуг по согласованию:

• на рынке  ценных бумаг — с федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими регулирование ценных бумаг на рынке;

• на рынке  банковских услуг — с Центральным  Банком РФ;

• на рынке  страховых услуг — с федеральным  органом исполнительной власти, осуществляющим регулирование на рынке страховых услуг;

• на рынке  иных федеральных услуг — с федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими регулирование на рынке этих финансовых услуг.

      Выделяются  следующие нарушения законодательства о защите конкуренции на рынке  финансовых услуг:

      а) Злоупотребление финансовой организацией доминирующим положением (Закон о защите конкуренции на рынке финансовых услуг. Ст. 5).

Злоупотребление финансовой организацией доминирующим положением выражается в совершении действий, затрудняющих доступ на рынок финансовых услуг другим финансовым организациям и (или) оказывающих негативное влияние на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг, в том числе:

      б) Заключение соглашения или совершение согласованных действий, ограничивающих конкуренцию на рынке финансовых услуг, финансовыми организациями между собой либо с федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими регулирование на рынке финансовых услуг, с федеральными органами исполнительной власти, opганами исполнительной власти субъектов РФ, органами местного самоуправления и с любыми юридическими лицами.

      в) Признание недействительными соглашении или сделок, совершаемых в результате согласованных действий финансовых организаций, ограничивающих конкуренцию на рынке финансовых услуг.

Создание  объединений (ассоциаций, союзов) финансовых организаций допускается только после получения предварительного согласия федерального антимонопольного органа. Защищается недобросовестная конкуренция на рынке финансовые услуг между финансовыми организациями, выражающаяся в действиях, направленных на приобретение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, заключении соглашений или ведении между собой или с третьими лицами согласованных действий, которые противоречат законодательству РФ и обычаям делового оборота и могут причинять или причинили убытки другим финансовым организациям—конкурентам на рынке финансовых услуг либо нанесли ущерб их деловой репутации.

2.6 Лицензирование страховой  деятельности

  Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

      Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых  организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

      Лицензии  выдаются на осуществление добровольного  и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

      Не  требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых  рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.

      Лицензирование  страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.

      Лицензия  на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

      Лицензии  на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование) для осуществления страховой деятельности только на определенной территории, заявленной страховщиком.

      Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

Предписания выдаются федеральными органами по надзору  за страховой деятельностью и  их территориальными органами при выявлении  нарушений страховщиками требовании законодательства страховании.

      В том случае, если предписание не выполняется в установленный  срок, органы по надзору за страховой  деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.

      Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных  в деятельности страховщика, заключать  новые договоры страхования и  продлевать действующие по всем видам  страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных  в деятельности страховщика, заключать  новые договоры страхования и  продлевать действующие по всем видам  страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

      Отзыв лицензии означает запрет на осуществление  страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств.

 

Заключение

      В период существования государственной  системы страхования случаи мошенничества были относительно редки. Это объяснялось наличием одного страховщика-монополиста, ограниченным спектром предлагаемых полисов, наличием стандартных условий страхования, жесткой системой управления, наличием кадров достаточной квалификации.

      Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и появлением фактов мошенничества. Со стороны страхователей  это выражается главным образом  в предоставлении фиктивных документов о характеристике принимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях.

      Страховщиками делаются попытки борьбы с недобросовестными  клиентами. Однако из-за недостаточной  квалификации персонала, разобщенности  страховщиков, неразвитости законодательства это пока не дает должного эффекта.

      Существуют  и факты мошенничества со стороны  страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих  страховых полисов, публиковании недобросовестной рекламы, обмане клиентов. Со стороны  страхового надзора к таким страховым компаниям применялись разного рода санкции и, как правило, они лишались права на проведение страховой деятельности в России.

      Острой  проблемой в последнее время  стала неплатежеспособность страховых  организаций - до 1/3 всех страховщиков испытывают подобные трудности. В ряде случаев неплатежеспособность вызвана не только неквалифицированным подходом к делу самих страховщиков, но и банкротством отдельных коммерческих банков, в которых были размещены страховые резервы.

      В этих условиях возрастает роль государственного регулирования страхового рынка, основной задачей которого является защита интересов всех его субъектов. Особое внимание при принятии законодательных актов должно уделяться защите интересов страхователей, как более уязвимых участников страхового рынка.

      До  недавнего времени в российском законодательстве не существовало стройной системы государственного регулирования  страховой деятельности. В настоящее  время можно выделить трехступенчатую  систему регулирования. Основу первой ступени составляет Гражданский Кодекс РФ, второй  - закон «О страховании» («Об организации страховой деятельности в РФ), третьей ступени – подзаконные и нормативные акты, которые не должны вступать в противоречие с положениями первой и второй ступеней.