Государственное Регулирование Страховой Деятельности

между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.

      При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:

      технического  обслуживания: уровня обслуживания страхователей  и договоров страхования;

      уровня  культуры, качества работы с клиентами страховой компании.

      К неуправляемым со стороны страховой  компании составляющим внешней среды  относятся:

      научно-технический  прогресс,

      государственно-политическое окружение (стабильность государственной  и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),

состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и  т.п.),

социально-этическое  окружение страхового рынка (уровень  страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),

конъюнктура мирового страхового рынка.

1.4 Развитие страхового рынка Российской Федерации 2005-2010 гг.

      Историю развития страховой отрасли в  новейшей истории России можно разделить  на несколько этапов. Первый этап развития российского страхового рынка характеризуется высокой долей неклассического страхования во взносах страховых компаний (схем по выводу капитала за рубеж и налогосберегающих операций), что позволило отрасли существенно повысить уровень собственной капитализации. По официальным данным, как размерные, так и удельные показатели российского страхового рынка на первом этапе его становления соответствовали среднему уровню развивающихся стран, однако реальные показатели были значительно меньше.

      Второй  этап развития рынка, начавшийся с 2003 года, проходил под знаком введения ОСАГО, очищения рынка от схем, роста надежности страховых компаний и формирования качественного спроса на страховые услуги. К 2006 году доля неклассического страхования на российском страховом рынке приблизилась к среднемировому уровню, значительно возросла доля розничного страхования, увеличилось страховое покрытие рисков крупных промышленных предприятий.  Начиная с 2005 года, средние годовые темпы роста страхового рынка составляли порядка 10-15%.

      Второй  этап развития страхового рынка завершился мировым финансовым кризисом.  Кризис  2008-2009 годов  оказался первым серьезным испытанием для российской страховой отрасли в ее современной истории.

      В 2009 году впервые темпы прироста реальных страховых премий на российском страховом рынке имели отрицательную динамику. По официальным данным, объем полученных страховых взносов без учета платежей по ОМС упал на 7,5%. При этом динамика страховой премии практически полностью отражала динамику ВВП (-7,5 и  -7,9% соответственно).

      В результате объем российского страхового рынка в 2009 году составил 513,6 млрд рублей (977,9 млрд рублей с учетом платежей по ОМС), по личным видам страхования (кроме  страхования жизни) – 101,8 млрд рублей, по имущественным видам страхования (с учетом страхования предпринимательских и финансовых рисков) – 277,3 млрд рублей, по страхованию ответственности – 26,0 млрд рублей.

      Рис. 1

      

      Начало  нового этапа развития страхового рынка связано с постепенным выходом сектора из кризиса и изменением отношения государства к страховой отрасли. В 2010 году были приняты или активно обсуждались законопроекты, которые будут определять ускоренное развитие страхового рынка на ближайшие 3-5 лет.

      Относительные показатели

      Доля  реальной страховой премии в ВВП  за последние 7 лет была относительно стабильной (1,23% в 2003 году и 1,20% в 2009 году).

      Одновременно  величина взносов на душу населения  увеличилась в 1,5 раза (с 2 457 рублей в 2003 году до 3 620 рублей в 2009 году). 
 

      Рис. 2.

      Международные сопоставления

      Особенность первая: крайне низкий уровень капитализации.

      По  данным ФССН на конец 2008 года, совокупная величина активов российских страховщиков составила 850,4 млрд рублей.  По данным Банка России, совокупный капитал  российских страховщиков на конец 2009 года составил 253,7 млрд рублей, или 360 млн рублей в расчете на одну страховую компанию. То есть среднестатистическая страховая компания может оставлять на собственном удержании риски на сумму не выше 36 млн рублей, остальное она должна перестраховывать.

      Значения  отношения активов и собственных средств к страховым премиям у российских страховщиков существенно ниже аналогичных показателей на западных страховых рынках. По данным за 2007 год, отношение совокупных активов страховщиков, занимающихся видами иными, чем страхование жизни, к полученным ими взносам в Польше составило 259,5%, в США – 208,5%. В России аналогичный показател был значительно ниже – лишь 96,4%.

      Рис. 3. Отношение активов страховщиков non-life к страховым взносам, 2007 год

         

      Соотношение собственных средств и страховых взносов страховщиков  сегмента non-life в 2007 году в Польше и США было равно 118,0 и 80,7% соответственно, тогда как в России этот показатель составил лишь 26,8%.

      Российская  финансовая система отстает от развитых стран также и по соотношению уровня капитализации страховой и банковской отраслей.

      Соотношение совокупных активов страховых и кредитных организаций в США на конец 2007 года составило 9,96% (1,4 и 13,8 трлн долларов соответственно). Аналогичный показатель для российской финансовой системы на ту же дату был равен лишь 3,72%.

      Особенность вторая: практически полное отсутствие сегмента страхования жизни. В 2009 году доля страхования жизни в совокупных мировых взносах была равна 57,3%, в то время как в России аналогичный показатель составил лишь 1,6%.

      По  данным за 2009 год, Россия заняла 19 место  по объему совокупной премии, 11 место  по взносам по видам иным, чем  страхование жизни, и только 53 место  по взносам по страхованию жизни.                   

      Причина слабости рынка страхования жизни в России кроется в первую очередь в низком уровне сбережения российского населения (краткосрочность горизонта планирования, высокая субъективная ставка дисконтирования). Важным негативным фактором, отрицательно влияющим на развитие страхования жизни в России, также является недоверие к этому виду страхования как со стороны государства (следствие 10 налогооптимизирующих схем первой половины 2000-х годов), так и со стороны населения (следствие итогов страхования жизни Госстрахом, когда страховые выплаты обесценились в разы в начале 1990-х годов). Только в 2007 году наметился некоторый рост сегмента страхования жизни на российском страховом рынке. Однако кризис отложил его развитие еще на несколько лет. 
 

      Табл. 1.1

 

      Особенность  третья:  невысокие качественные характеристики развития рынка при относительно высоких количественных показателях. В 2008 году совокупные страховые взносы по отношению к ВВП в России составляли 2,3%, в мире – 7,1%, взносы на душу населения в России – 273,5 долларов, в мире – 633,9 долларов.

      В 2009 году совокупные страховые взносы по отношению к ВВП в России составляли 2,5%, в мире – 7,0%, взносы на душу населения в России  – 280,9 долларов, в мире – 595,1 долларов.

      Если  по объему совокупных страховых взносов  российский страховой рынок в 2009 году занял 19 место в мире, то по показателю отношения взносов к ВВП он был на 54месте, по показателю премий на душу населения  – на  48 месте. Таким образом, российский страховой рынок по своим качественным характеристикам уступает не только развитым европейским странам и США, но и остальным странам BRIC и странам Центральной и Восточной Европы.

      Если  анализировать отдельно рынки  non-life, то относительное положение российского  страхового рынка будет существенно  более прочным. По показателю премий по видам иным, чем страхование жизни, на душу населения Россия превышает среднемировые значения (в 2009 году 276,4 и  253,9 долларов соответственно). По показателям отношения премий non-life к ВВП и премиям на душу населения (2,5% в 2009 году) Россия обгоняет остальные страны BRIC и ЦВЕ.

      Особенность четвертая: высокие темпы роста  страховых премий non-life. Эта особенность российского страхового рынка делала его крайне перспективным в глазах иностранных инвесторов в последние несколько лет, предшествующих кризису.

      Темпы роста страховых премий  non-life  в России превышали не только среднемировые  показатели, но и средние показатели развивающихся стран. По данным Swiss Re, темпы прироста собранных страховых  взносов  non-life без учета инфляции в 2007 и 2008 годах на российском страховом рынке были равны 16,2 и 7,9% соответственно, что было значительно выше как среднемирового уровня (0,7 и -0,8%), так и уровня развивающихся стран (10 и 7,1%). 11 

      Табл. 1.2

      В результате мирового финансового кризиса  объем совокупных страховых премий в мире упал в 2008 году по сравнению с 2007 годом на  -2,0% (с учетом инфляции). При этом сегмент страхования жизни пострадал сильнее сегмента non-life (темпы прироста премий с учетом инфляции были равны -3,5 и -0,8% соответственно).

      В 2008 году кризис привел к небольшому падению на страховых рынках развитых стран и замедлению темпов роста  на страховых рынках развивающихся  стран. Фактически развитые страховые  рынки пострадали от кризиса менее  существенно, чем развивающиеся, так  как амплитуда колебаний темпов прироста страховых премий  у них значительно меньше.

      В 2009 году по сравнению с 2008 годом отрицательные  темпы прироста страховых взносов  с учетом инфляции были отмечены лишь в России (-8,15%), остальные страховые  рынки стран BRIC показали уверенный рост. Таким образом, Россия лишилась на время своей четвертой особенности.

      Табл 1.3.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Государственное регулирование страховой деятельности

   В условиях переходного периода  регулирующая функция государства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление  в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования,  проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение  регулирующей функции государства, как правило,  возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.

      2.1 Государственное  регулирование страховой  деятельности: понятие и направления

      Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие  государства на участников страховых  обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

а) прямое участие государства в становлении  страховой системы защиты имущественных интересов;

б) законодательное  обеспечение становления и защиты национального страхового рынка:

в) государственный  надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом  рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности государственного регулирования  страховой деятельности, совершенствование  нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации

2.2 Прямое участие  государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов

      Прямое  участие государства в становлении  страховой системы защиты имущественных  интересов обусловливается необходимостью, во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.