Формы страхования

Формы страхования 

Страхование, будучи комплексом страховых отношений  по защите имущественных интересов  определенных в законе лиц, должно иметь  свой способ существования (метод осуществления  или метод регулирования), т.е. форму  страхования. Другими словами, деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности или необязательности для страхователей.

Законодательство  предусматривает только две формы  страхования — добровольное страхование  и обязательное страхование.

Добровольное  страхование — это отношения между сторонами {страховщиком и страхователем), свободно выразившими свою волю по защите имущественных интересов (соответствующего объекта страхования), когда страховщик обязуется за оговоренную в соглашении (договоре) плату (страховую премию или страховой взнос) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу (в пользу которого заключен договор) причиненные из-за этого события убытки — выплатить страховое возмещение или произвести страховую выплату на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Добровольное  страхование осуществляется на основании  договора и правил страхования. Правила  страхования принимаются и утверждаются страховщиком (или объединением страховщиков) самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом об организации страхового дела. В них должны содержаться положения:

— о субъектах  и объектах страхования;

— о страховых  случаях и страховых рисках;

— о порядке  определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых  взносов);

— о порядке  заключения, исполнения и прекращения  договоров страхования;

— о правах и  обязанностях сторон;

— об определении  размера убытков или ущерба;

— о порядке  определения страховой выплаты;

— о случаях  отказа в страховой выплате и  иные положения. Общее понятие обязательного  страхования можно представить

гак — это  страхование, определяемое и осуществляемое в силу

закона. Такое  общее определение и указание на существование такой формы страхования мы встречаем в разных нормативных правовых актах (например, ст. 927, 935 — 937 ГК РФ, п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела).

Условия и порядок  осуществления данного страхования  определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Такое правовое предписание свидетельствует о том, что обязательное страхование — это исключительная компетенция только органов государственной власти и только федерального уровня. Как видим, способ установления обязательного страхования один — его закрепление федеральным законом.

Исходя из вышеназванных  признаков обязательности страхования, можно дать следующее развернутое  его определение. Обязательное страхование  — это форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать здоровье, жизнь или имущество других лиц либо гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Поэтому любой  принимаемый федеральный закон о каком-либо конкретном виде обязательного страхования должен содержать нормативные положения, определяющие:

— субъектов  страхования;

— объекты, подлежащие страхованию;

— перечень страховых  случаев;

— минимальный  размер страховой суммы или порядок  ее определения;

— размер, структуру, порядок определения страхового тарифа;

— срок и порядок  уплаты страховой премии (взносов);

— срок действия договора страхования;

— порядок определения  размера страховой выплаты;

— контроль над  осуществлением страхования;

— последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и иные положения. (О некоторых из этих необходимых требований и положений обязательного страхования говорится в п. 3 ст. 936 ГК РФ.)

Некоторые виды обязательного страхования, как и добровольное страхование, обычно осуществляются на основании договора страхования — при наличии волеизъявления страхователя.

В рамках обязательного  страхования может осуществляться страхование объектов как личного, так и имущественного страхования (п. 1-2 ст. 935 ГК РФ).

Перечисленный набор положений (требований), который  должен содержаться в том или  ином федеральном законе о каком-либо виде обязательного страхования, —  это лишнее подтверждение мысли  об исключительной роли государства  в деле правового регулирования отношений по обязательному страхованию.

На практике это означает, что закон устанавливает  обязанность страхователя не только заключить договор страхования, но и сделать это на условиях, предусмотренных в том или  ином законе о конкретном виде обязательного страхования (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Иными словами, мы можем говорить о юридическом понуждении к заключению договора (ч. 2 п. 1 ст. 421 ГК РФ).

При обязательном страховании законом (или в установленном  им порядке) определяются:

— страхователи;

— лица, в интересах  которых производится это страхование;

— объекты, подлежащие страхованию;

— риски, от которых  они должны быть застрахованы;

— минимальные  размеры страховых сумм (п. 3 ст. 936 ГК РФ). Все другие условия страхования, включая размер страховой премии, определяются по соглашению сторон.

В литературе высказывается  мнение, что есть и другие формы  обязательного страхования —  государственное, акционерное, кооперативное  и др. С такими утверждениями трудно согласиться. Ведь в названных формах обязательного страхования дается указание на одного из возможных его участников — государственные органы, акционеры, кооперативные организации и др.

Обязательное  государственное страхование мы рассматриваем как разновидность  обязательного страхования. На разграничение понятия «обязательное страхование» и понятия «обязательное государственное страхование» указывается в гражданском законодательстве (ст. 969 ГК РФ). Это говорит о том, что для них устанавливается разный правовой режим регулирования страховых отношений.

Обязательное  государственное страхование устанавливается  федеральным законом обычно в  отношении жизни, здоровья и имущества  государственных служащих систем государственной  службы — государственной службы, военной службы, правоохранительной службы. Главная цель данного страхования — обеспечение социальных и материальных интересов указанных категорий лиц и интересов государства.

Страхователями  по обязательному государственному страхованию выступают федеральные  государственные органы исполнительной власти (бюджетные учреждения).

Застрахованными лицами выступают названные выше государственные служащие систем государственной  службы. Граждане, не относящиеся к  государственным служащим, могут  подлежать данному страхованию, но только при наличии специально принимаемого в отношении их федерального закона (п. 3 ст. 927 ГК РФ).

Как правило, федеральные  законы об обязательном государственном  страховании тех или иных категорий  граждан содержат подробные положения  по регулированию всех страховых  отношений, в том числе и исключительные правила. Например, в Федеральном законе от 28 марта 1998 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» есть перечень выгодоприобретателей, перечень оснований освобождения страховщика от выплаты и другие исключения, которые установлены гражданским законодательством о страховании. Это говорит о том, что общие правила о страховании, установленные гражданским законодательством, применяются только тогда, когда в законах об обязательном государственном страховании отсутствуют свои правила и исключения.

В последние  годы отдельными учеными и практиками высказывается следующее мнение. В форму обязательного страхования, осуществляемого в порядке гражданско-правовых отношений, необходимо включать и обязательное социальное страхование. В качестве аргументов они приводят такие доводы. Во-первых, это схожесть обязательных форм страхования. Во-вторых, совпадение понятийного аппарата в этих двух формах страхования. В-третьих, существующие одинаковые санкции за невнесение страховых взносов и др. Они также считают, что социальное страхование (включая пенсионное обеспечение, обеспечение занятости и т.д.) не может быть исключено из сферы влияния гражданского законодательства. Кроме того, по их мнению, законодательство о социальном страховании, включающее отдельные нормы частного права, должно входить в состав гражданского права и тем самым подчиняться нормам ГК РФ. Такая позиция свидетельствует либо о непонимании самой сути обязательного социального страхования, либо о стремлении подчеркнуть верховенство частного права над публичным правом. Проще говоря, предпринимается своеобразная попытка «подмять» под гражданское право другую отрасль права. С подобными высказываниями трудно согласиться по нескольким причинам.

Обязательное  социальное страхование является особой организационно-правовой формой социального  обеспечения. Иными словами, обязательное социальное страхование является специальным методом осуществления социального обеспечения. А оно, как известно, представляет собой сложный комплекс общественных отношений, состоящий из разных блоков (групп) отношений. Основными из них являются: финансовые отношения, административные отношения, отношения по предоставлению социального обеспечения (социально-обеспечительные отношения).

Финансовые отношения  складываются по поводу формирования и расходования денежных средств  на социальное обеспечение соответствующих  категорий граждан.

Административные отношения связаны с администрированием (управлением) финансовых и социально-обеспечительных отношений.

Социально-обеспечительные  отношения — это отношения  по предоставлению социального обеспечения (в виде пенсий, пособий, компенсационных  выплат, социальных услуг, медицинской помощи и лечения, государственной социальной помощи).

Данные общественные отношения взаимосвязаны. Их нельзя рассматривать в отрыве друг от друга. Эти отношения регулируются соответствующими правовыми отраслевыми нормами  — финансового права, административного права, права социального обеспечения. Все они являются самостоятельными отраслями российской системы права. Каждой из них свойственно наличие своего предмета и метода (способа) правового регулирования и т.д.

Указанные отрасли права являются частью так называемого публичного права. Для отраслей права, входящих в систему публичного права, содержание правоотношений устанавливается государством.

Для права социального  обеспечения это особенно характерно, потому что оно регулирует социально-обеспечительные отношения, носящие распределительный характер. Поэтому мы утверждаем, что их содержание не может устанавливаться или изменяться по соглашению сторон.

Что касается гражданского права, то, закрепляя имущественные, товарные отношения, оно устанавливает юридическое равенство сторон (покупателя и продавца, заказчика и подрядчика и т.д.). Таким образом, между страхователем как покупателем страховых услуг и страховщиком как их продавцом существует такое равенство. Договор страхования является юридическим фактом, который порождает, прекращает или изменяет гражданские правоотношения — страховые отношения между ними. В договоре отражается воля и усмотрение названных сторон в деле страхования. Именно через договорные отношения они регламентируют всевозможные вопросы того или иного вида страхования.

В праве социального  обеспечения что-либо подобное отсутствует  в силу публичного характера данной отрасли права. Следовательно, это  в полной мере распространяется и  на обязательное социальное страхование. Внедрение в обязательное пенсионное страхование накопительной пенсии — это нонсенс с точки зрения данного страхования. Накопительные пенсионные системы в большинстве стран с социально ориентированной рыночной экономикой функционируют обычно вне рамок обязательного пенсионного страхования.