Финансовые основы страховой деятельности

 Одним из важных  моментов является определение оптимальной цены на новый продукт. Цена должна быть средневысокой и достойной страхового рынка. Но эта работа входит в функциональные обязанности актуарной службы. Как правило, при решении этого вопроса возникает конфликт между технической службой и службой маркетинга. Это связано с тем, что служба маркетинга считает, что основной упор при работе с клиентом необходимо делать не на цену, а на качество предлагаемого продукта.

 Для того, чтобы  служба маркетинга могла успешно  проводить свою работу, надо поделить рынок на сегменты и изучить отношение каждой группы клиентов к новому продукту. Так как основной задачей службы маркетинга является ориентация продукта на клиента. При проведении сегментации рынка можно выделить 4 типа клиентов.

· нестабильные клиенты;

· импульсивные клиенты;

· верные клиенты;

· много думающие клиенты.

Теперь необходимо решить на какую из групп клиентов можно  сделать упор в своей работе.

 Нестабильные — клиенты, меняющие постоянно свое мнение и привязанности. Как правило, основанием для смены страховой компании является цена на страховой продукт.

 Импульсивные — клиенты, любящие себя персонифицировать. С этими группами клиентов, с позиции маркетинга, лучше не работать, т. к., в первом случае, в работе по освоению рынка нельзя ориентироваться на цену, а во втором случае потребуется большое количество персонифицированных полисов.

 Верные — клиенты, сотрудничающие со страховой компанией на протяжении многих лет.

 Много думающие — клиенты, разбирающиеся в сути вопроса и видящие свою выгоду.

С этими группами клиентов, с позиции маркетинга, рекомендуется  сотрудничать. К работе на этом уровне служба изучения рынка подключает продавцов.

Когда будет закончена  работа на всех предыдущих этапах, работники  маркетинга могут переходить к выработке своего заключительного решения, ключевыми моментами которого должны стать следующие разделы:

· предоставление клиенту  наибольшего числа удобных покрытий;

· техническая форма  предоставления клиенту покрытий;

· реальность цены на страховой  продукт;

· создание удобства процедуры  заключения договора и заполнения бланка полиса.

  С этого момента  начинается жизненный цикл страхового  продукта.

  Также необходимо помнить,  что продукт будет пользоваться  спросом на рынке только в  том случае, если его качество будет удовлетворять самого продавца.

  Основными задачами, которые стоят перед страховой  компанией являются удачная реализация  на рынке нового полиса и  поиск нового клиента. 

   Исходя, из выше сказанного  я хочу  предложить ОАО «РОСНО»  вести новый вид страхования – семейное страхования жизни.

 По условиям этих  правил, по одному договору можно  застраховать всех членов семьи  и близких родственников, независимо  от мест их проживания.

  Лицо, заключившее  договор страхования, может выбрать,  кого из членов семьи включать в договор страхования и на какие страховые случаи будет распространяться ответственность страховой организации.

  Кроме традиционных  страховых событий окончания  срока страхования, смерти от  любой причины, травмы, полученной  в результате несчастного случая, - в договор могут быть включены дополнительные страховые случаи, представляющие интерес для страхования. Причём в период действия договора его условия могут изменяться. Условиями предусмотрен ряд новых льгот для застрахованных по уплате взносов многодетным семьям, по распространению страхования на новорождённых детей, по предоставлению дополнительных выплат в связи с семейными торжествами (например рождение детей, юбилеи и так далее).

  Подобные условия  страхования, обеспечивающие социальную защиту семьи и доходы семейного бюджета на страховом рынке пока единственные.

Основным критерием  успеха станет качество оказываемых  услуг.

  Для реализации  данного вида страхования необходимы  денежные средства, которые мы можем взять из раздела 3, строка другие страховые резервы, так как они являются не столь обходимыми на данный момент времени, которые составляют в 2011 году 2021237 тыс.руб. Эта денежная сумма поможет ОАО «РОСНО» осуществить данный вид страхования в 2013 году.

  Появившейся в  ОАО «РОСНО» новый вид страхования привлечет  новых клиентов, и поможет расширить страховую деятельность организации.

 Так как стабильность  и прибыльность страховой организации  зависит от страховых премий, то с данным новым видом страхования у предприятия есть реальные возможности увеличить их за счет большего круга потребителей.

    Вследствие  этого я хочу показать на  примере, на сколько и как  увеличится страховая премия  в 2013 году.

   Рассмотрим на  примере одной семьи, состоящей из четырех человек.

 Семья застраховалась на 15 лет со страховой суммой 2000000 млн.руб., ставка страхового тарифа будет составлять 0,9 %. Исходя из этого можно рассчитать страховую премию за год с одной семьи по формуле:                              

                             SV = S / T * Ставка              

       2000000 / 15 * 0,9 = 119999 руб., семья будет выплачивать страховой организации ежегодно в течение 15 лет.

 Примерно за год  наберется таких же семей 2000 по данному виду страхования,  тогда общая сумма за 15 лет  составит: 

   2000 * 119999 = 239998000 млн.руб., общая страховая премия по  данному виду страхования.

    Но нам нужно  определить, сколько составит страховая  премия за 1 год, т.е. в  2013 году следовательно, мы получаем результат:

    239998000 / 15 = 15999866 млн.руб, страховая премия по данному виду страхования.

     Так как  у ОАО «РОСНО» страховая премия  всего составляла в 2011 году 18181423 млн.руб, а у страховой организации ОАО «Ингосстрах», имеющее 2 место на страховом рынке, страховая премия в 2011 году составляла 32744415 млн.руб., что разница между ними  составляет 14562992 млн.руб.

 Следовательно, у  ОАО «РОСНО» в 2013 году прогнозируется страховая премия на 15999866 млн.руб. больше, чем у организации ОАО «Ингосстрах», это дает реальную возможность ОАО «РОСНО»  перейти на 2 место на страховом рынке, так как это прямопропорцианально зависит от страховых премий организации.

   Таким образом, проведенный анализ позволяет сделать следующие выводы:

• во-первых, для эффективной организации страховой работы необходимо систематически изучать состояние страхового рынка и перспективы спроса на страховые услуги, разрабатывать предложения по улучшению организации работы, реализации имеющихся в распоряжении общества услуг по введению новых видов страхования;
• во-вторых, за счет ведения семейного страхования жизни, у страховой организации появятся новые возможности перейти на более высокий уровень на страховом рынке.

       Исходя из вышеперечисленного, семейное страхование жизни будет наиболее эффективным, чем страхование жизни, и будет больше приносить организации наибольшую прибыль от страховых премий.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В экономике рыночного типа страхование  выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – коммерческой деятельностью, приносящей прибыль за счет вложения временно свободных денег в перспективные объекты материального производства, выгодные проекты (строительство скоростных железных дорог, тоннелей и т.д.), на банковские депозиты, закупки акций предприятий и другое. В этих условиях страхование служит важным фактором стимулирования хозяйственной деятельности, стремления получить выгоду, желание рисковать, “проверить себя”.

Такая важная роль страховых  компаний в рыночной экономике, обязывает  их уделять особое внимание организации собственных финансов, т.е. как следствие, обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности.

По результатам представленных расчетов можно сделать следующие  выводы:

• Коэффициент срочной ликвидности очень превышает нормативное значения за все анализируемые периоды, что показывает хорошее, стабильное развитие организации.
• Также наблюдается увеличение страховых резервов, что говорит об улучшении финансовой устойчивости страховой организации;
• Общая оборачиваемость инвестированного капитала достигла наиболее высокий показатель, что характеризует эффективность использования средств, направленных страховой организацией в краткосрочные и долгосрочные инвестиции;
• Анализ рейтинга страховой организации, говорит, что предприятия прибыльно, и имеет эффективный инвестиционный портфель, что также характеризует его с положительной стороны;

Для увеличения доли страховой  организации, было предложено ведение  нового вида страхования, т.е. семейное страхование жизни. Как показал нам анализ, у предприятия  появятся реальные возможности перейти на другой уровень, и который даст стабильное развитие и прибыльность.

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

1.  Гинзбург А.И. Экономический анализ: Учебник / А.И. Гинзбург. - М.: Питер, 2009. - 480 с.
2. Ковалев В.В. Финансовый анализ методы и процедуры / В.В. Ковалев. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 560 с.
3. Налоговый кодекс Российской Федерации [Текст] : части первая и вторая: [офиц. текст по сост. на 5 апреля 2006 г.]; . - М. : Омега-Л, 2009. - 667 с.
4. Основы страхования: Учебник: Рек. НМС Рос. междунар. акад. туризма / А.А.Гвозденко; . - М. : Финансы и статистика, 2011 - 320 с.
5. Страховое дело: учеб. / Ред. Л. И.  Рейтман; . - М. : Банковский и биржевый конс-ый центр, 2009. - 525 с.
6. Страхование [Электронный ресурс]: Учеб. – метод. комплекс дисциплины / Сост. О.П.  Пузикова, Благовещенск: Амур. гос. ун-та, 2009
7. Скамай Л.Г. Страхование: Учеб. пособие / Л.Г. Скамай; . - М. : Инфра-М, 2010. - 160 с.
8. Шахов В.В. Страхование: Учебник: Рек. Мин. обр. РФ / Шахов В.В.; . - М. : ЮНИТИ, 2009. - 312 с.
9. Страховое право: Учебник: Рек. Мин. обр. РФ / Ред. В.В. Шахов, Ред. В.Н. Григорьев, Ред. С.Л. Ефимов; . - М. : ЮНИТИ-ДАНА : Закон и право, 2010. - 384 с.
10. Сплетухов Ю.А. Страхование: учеб. пособие / Ю. А. Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков; . - М. : ИНФРА - М, 2009. - 312 с.
11. Страховой словарь - Минск : Плутос-инфо, 2009. - 344 с.
12. Сплетухов, Ю.А. Страхование: учеб. пособие / Ю. А. Сплетухов, Е. Ф. Дюжиков; . - М. : ИНФРА - М, 2010. - 312 с.