Добровольное медицинское страхование (ДМС)

     Ко  вторым относят виды страхования, покрывающие  расходы на сопутствующие лечению  услуги или специализированную медицинскую  помощь (стоматологию, родовспоможение, протезирование, санаторно-курортное лечение и некоторые другие).

     В зависимости от объема страхового покрытия различают:

• полное страхование медицинских расходов;
• частичное страхование медицинских расходов;
• страхование расходов только по одному риску.

     Полное медицинское страхование гарантию покрытия расходов, как на амбулаторное, так и стационарное лечение. В отличие от полного частичное страхование покрывает затраты либо на амбулаторное, либо на стационарное, либо специализированное лечение по выбору страхователя.

     По  типам применяемых страховых  тарифов медицинское страхование  классифицируют следующим образом:

• по полному (комбинированному) тарифу;
• по тарифу с собственным участием страхователя;
• по тарифу с лимитом ответственности страховщика;
• с динамическими тарифами.

     Страхование по полному тарифу предполагает оплату страхователем премии за гарантию покрытия всех расходов по амбулаторному и /или  стационарному лечению с включением дополнительной оплаты за выбранные  опционы.

     Страхование по принципу собственного участия страхователя предполагает франшизу, в зависимости от которой медицинские расходы покрываются либо начиная с оговоренной в договоре суммы, либо при каждом страховом случае страхователь самостоятельно оплачивает согласованную со страховщиком часть произведенных затрат на лечение.

     Тарифы  с лимитом ответственности позволяют  страховщику ограничить свое участие  в покрытии медицинских расходов страхователя в пределах суммы, за которую  страхователь в состоянии заплатить  премию и которая соответствует  его потребностям. Лимит ответственности может устанавливаться двумя путями:

     1) согласуется сумма страхового  покрытия за год, в пределах  которой страховщик производит  оплату медицинских расходов  страхователя;

     2) устанавливаются предельные суммы  покрытий для определенных видов медицинских услуг;

     3) определяется доля участия страховщика  в покрытии медицинских расходов  страхователя.

     В зависимости от того, происходит ли наложение двух видов медицинского страхования – обязательного  и добровольного на один и тот  же риск, можно выделить:

• дополнительное частное медицинское страхование;
• самостоятельное частное медицинское страхование.

     Поскольку теми или иными системами ОМС  во многих странах охвачена основная часть населения, то страховщики  разработали такие виды ДМС, которые позволяли бы гражданам, участвующим в ОМС, с помощью частного страхования полностью покрывать расходы на те медицинские услуги, которые оплачиваются программой ОМС частично, или улучшать условия своего медицинского обслуживания по ОМС. Дополнительное ДМС предоставляет покрытие расходов на дорогостоящие операции, на привлечение ведущих врачей – специалистов, выбор больницы и врача, создание комфортных условий лечения, обеспечение ухода и некоторые другие.

     Самостоятельное медицинское предполагает медицинские полисы:

• гражданам, которые не участвуют в ОМС;
• отдельным группам населения, имеющим особенности лечения (дети, женщины и некоторые другие);
• для лечения в частных клиниках и у частнопрактикующих врачей;
• для обеспечения медицинской страховки при выезде за рубеж.

     Страхование суточных выплат, которое покрывает  потерю дохода, обусловленную заболеванием, предлагается страховщиками в трех вариантах:

• страхование суточных выплат при пребывании в больнице;
• страхование суточных выплат за день болезни;
• страхование суточных выплат за дни нуждаемости в уходе.

     В России страхование суточных выплат по медицинскому страхованию не проводиться. 

                          Список использованной литературы 

1. Гражданский кодекс РФ
2. Светиков А. Л. Страхование – М.:  Страховой полис, ЮНИТИ, 2007.
3. Сербиновский Б.Ю. Страховое дело -  СПб: Питер, 2006.    
4. Федорова Т.А. Основы страховой деятельности  - М.: Омега-Л,  2008.
5. Талызина  Т.А. Основные  аспекты добровольного медицинского страхования в России // Финансы - 2008. - №3.