Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование

ДМС страхование — еще новинка на рынке страховых услуг, с каждым годом набирающая все большую популярность. Воспользоваться одной из многочисленных программ в наше время можно практически в каждой серьезной страховой компании. Те преимущества, которые предоставляет добровольное медицинское страхование, уже успели оценить миллионы граждан нашей страны, получающие качественное медицинское обслуживание по своему полису.Ни для кого не секрет, что качество услуг, предоставляемых в рамках обязательного медицинского страхования, во многих случаях оставляет желать лучшего. Однако благодаря ДМС страхованию, любой человек может обеспечить себе и всем членам своей семьи — качественное обслуживание в лучших медицинских центрах и клиниках.В связи с этим единственно возможной системой предоставления медицинских услуг на качественном уровне остается система добровольного медицинского страхования, введенное с 1 октября 1992 года.

Что страхуется?

Объектом ДМС является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. По договору страхования Застрахованный имеет право на получение медицинских услуг, предусмотренных конкретными условиями договора страхования, в медицинских учреждениях, перечисленных в приложении к страховому полису.

От чего страхуется?

Страховым случаем является обращение Застрахованного в медицинское учреждение из числа предусмотренных договором страхования при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме, отравлении и других несчастных случаях за получением консультативной, профилактической и иной помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах их перечня, предусмотренного договором страхования.

Кто может застраховать?

Дееспособные граждане, заключающие договоры страхования в свою пользу или в пользу третьих лиц (Застрахованных). Юридические лица - предприятия, организации и т.п. любой организационно-правовой формы, зарегистрированные и действующие в соответствии с законодательством Российской Федерации, заключающие договоры страхования в пользу третьих лиц (Застрахованных).

Сколько придется заплатить?

Это исчисляется в зависимости от категории медицинского учреждения. зависит от спектра предоставляемых услуг, зависит от того, коллективный договор или индивидуальный. Стоимость полиса в первую очередь зависит от той программы, которую вы выберете. Также цены зависят и от компании, услугами которой вы соберетесь воспользоваться. Но в любом случае эта стоимость намного ниже той, которую бы вам пришлось заплатить за качественное медицинское обслуживание, при условии отсутствия у вас страхового полиса.

Основные причины, по которым могут отказать в предоставлении медицинских услуг.

Компания вправе полностью или частично отказать в страховой выплате, если были не выполнены правила данной компании по данному виду страхования, которые, как правило, являются неотъемлемой часть страхового договора.

Для каждого медицинского учреждения, в котором будет происходить обслуживание, существуют свои особенности.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного медицинского страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.Добровольное медицинское страхование является дополнительной программой к установленному объёму медицинской помощи, что действует для лиц, указанных страхователями в качестве выгодополучателей. ДМС осуществляется за счёт средств определённого бюджета, личных взносов граждан, взносов работодателя.Следует отметить, что ДМС страхует не здоровье, но затраты на лечение; последние возмещаются застрахованному обыкновенно или по этапу медицинского вмешательства (фармакология, диагностика, стационар), или по видам оказанной медицинской помощи (стоматология, гинекология, косметология, случай смерти), или по долям расходов на оплату оказанной медицинской помощи (полное возмещение, процентное возмещение, возмещение в пределах определённой суммы).

Добровольное Медицинское Страхование принято подразделять на индивидуальное (учитывающее сложность конкретного заболевания конкретного лица) и на коллективное (учитывающее риск возникновения определённых заболеваний у группы лиц).

Согласно российскому законодательству, обеспечением и защитой прав застрахованных граждан занимаются:

орган законодательной власти субъекта РФ

орган исполнительной власти субъекта РФ

страхователи (работодатель)

Территориальный фонд Обязательного Медицинского Страхования (для соответствующей системы)

страховые медицинские организации и их ассоциации

орган управления здравоохранением

профессиональные медицинские ассоциации

лечебно-профилактические учреждения (поликлиники, больницы)

лицензионно-аккредитационные комиссии

органы государственного контроля (прокуратура, антимонопольный комитет, Уполномоченный по правам человека, Представитель Президента РФ, росздравнадзор)

субъекты общественного контроля (профсоюзные органы, Общество защиты прав потребителей, СМИ, гражданин)

субъекты досудебного и судебного разрешения споров.

Полис добровольного медицинского страхования, в зависимости от выбранной программы, может предусматривать прохождение диагностических процедур в современных центрах, получение медицинских консультаций различного рода и проведение исследований самого широкого спектра. Кроме того, он дает право на проведение экстренной госпитализации, выполнение операций и обеспечение высококачественного послеоперационного обслуживания в палатах повышенной комфортности.

Советы по выбору программы ДМС и определению стоимости полиса

Любой желающий может выбрать программу добровольного медицинского страхования, наиболее полно удовлетворяющую его потребностям. Так, можно остановить свой выбор на комплексной программе, в рамках которой можно воспользоваться услугами медицинского стационара, поликлиник, диагностических центров и стоматологических клиник, либо выбрать программу с ограниченным набором медицинских услуг.

Ведущие страховые компании, предоставляющие полисы ДМС (Росгосстрах, Росно и другие), обеспечивают строгий контроль качества предоставления медицинских услуг, оказываемых в рамках программы. Так, в случае отказа в медицинском обслуживании или в случае его низкого качества, владелец полиса может моментально связаться со своим куратором в страховой компании, который приложит все усилия по оперативному исправлению ситуации. Но, как правило, подобные ситуации являются единичными случаями и успешно разрешаются сотрудниками страховых компаний.

Какие преимущества получает работодатель при предоставлении ДМС своим сотрудникам? Как обосновать такую необходимость

Ответ

Добровольное медицинское страхование  - это не столько льготы, сколько механизм управления персоналом, это возможность контролировать уровень заболеваемости на предприятии, в т.ч. и в разрезе индивидуальных работников.Забота организации о своих сотрудниках - один из показателей высокого уровня ее корпоративной культуры, являющейся основным фактором формирования имиджа организации, как в глазах ее деловых партнеров, так и широкой общественности.

Чтобы привлекать и удерживать квалифицированных специалистов, помимо конкурентной зарплаты зачастую необходимо предложить сотрудникам привлекательный социальный пакет. Договор ДМС - первое, что попадает в социальный пакет.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) - является важным аргументом для уменьшения текучести кадров, повышения лояльности коллектива и обеспечения большей производительности труда за счет сокращения дней нетрудоспособности работников.

Любого работодателя несомненно заботит вопрос - как создать оптимальный социальный пакет и не переплатить за него. При этом даже если в качестве единственного социального аргумента выбрано бесплатное медицинское обслуживание (будь то ДМС, либо покупка годового абонемента на обслуживание в клинике), то вопрос экономии по-прежнему сохраняет свою актуальность. Так что выбрать - страховой полис или купить абонемент на обслуживание в какой-либо клинике?Сегодня многие лечебно-профилактические учреждения (ЛПУ) предлагают абонементы на обслуживание, стоимость которых, как правило, ниже стоимости полисов ДМС в среднем на 15-20%.

Однако у ДМС есть ряд преимуществ:

- Во-первых, если сравнить качество обслуживания, то страховка также обеспечивает ее на более высоком уровне. Зачастую ЛПУ, получив средства за обслуживание, начинает "экономить" на своих клиентах и ограничивает их в превентивных и диагностических процедурах и т.д. При этом оно ничем не рискует, поскольку не несет никакой ответственности за возникновение у пациента какого-либо заболевания.

- Во-вторых, "прикрепившись" к конкретной клинике пациент уже не имеет возможность выбора ЛПУ, тогда как при наступлении какого-либо сложного заболевания, страховщик может направить своего клиента в узкоспециализированную клинику, где имеется соответствующий опыт лечения данного заболевания.

- В-третьих, если требуется помощь врача в выходной день (а у всех ЛПУ, как правило, один день в неделю выходной), то приходится ждать рабочего дня, тогда как страховщик может направить своего клиента в другое медучреждение, которое работает в данный день, с которым у компании заключен договор на обслуживание.

Также немаловажным доводом для работодателя в пользу приобретения полиса ДМС является тот факт, что страховщик обеспечивает лечение своих клиентов в разных медучреждениях, которые могут быть расположены недалеко от дома, работы каждого застрахованного. Это очень удобно для сотрудников - ведь "прикрепляя" весь коллектив в одну клинику, работодатель тем самым обрекает тех "неудачников", которые живут в противоположном конце города, добираться с большими трудностями до ЛПУ, что опять таки не влияет лучшим образом ни на здоровье, ни на позитивное отношение к такому социальному бонусу.

Заключив договор со страховой компанией, организация обеспечивает сотрудников современным уровнем медобслуживания за относительно невысокую цену, при этом за качеством оказываемой помощи непрерывно наблюдает страховщик, что гарантирует ее достойный уровень. Приемлемая стоимость достигается за счет того, что страховая компания, имея договора с различными медучреждениями имеет существенные скидки на обслуживание и осуществляет контроль за качеством и объемом оказанных услуг, избегая неоправданных, навязанных услуг.

Плюс ко всему медицинское страхование по законодательству РФ обладает существенными налоговыми льготами:

- в соответствии со ст. 225 гл.25 Налогового Кодекса РФ взносы юридических лиц на добровольное медицинское страхование своих работников уменьшают налогооблагаемую базу до 6% от расходов на оплату труда;

- в соответствии с п.7 ст.238 гл.24 «Единый социальный налог» части 2 Налогового Кодекса  РФ на данные страховые взносы не начисляется единый социальный налог (Пенсионный фонд, фонд социального страхования, фонд медицинского страхования);

- в соответствии с п.5 ст.213 гл.23 «Налог на доходы физических лиц » части 2 Налогового Кодекса РФ страховые взносы, уплаченные предприятием по добровольному медицинскому страхованию (кроме санаторно-курортных путевок), не учитываются при определении налоговой базы и не облагаются налогом на доходы физических лиц, установленный в размере 13%;