Добровольное и обязательное страхование

     Собранию  и Правительству РФ. Ежегодно бюджет фонда и отчет о его исполнении утверждается Государственной Думой.

     Финансовые  средства фонда образуются за счет:

1. части страховых взносов предприятий, организаций и иных хозяйствующих субъектов (0,2% от ФОП);
2. взносов территориальных фондов ОМС на реализацию совместных программ;
3. ассигнований из федерального бюджета на выполнение республиканских программ ОМС;
4. доходов от использования временно свободных денежных средств фонда за счет размещения этих средств на банковских депозитах и в высоколиквидные государственные ценные бумаги.

     К функциям Федерального ФОМС относятся:

1. финансирование целевых программ в рамках ОМС;
2. утверждение типовых правил ОМС граждан;
3. разработка нормативных документов;
4. участие в разработке базовой программы ОМС для всей территории РФ;
5. участие в организации территориальных фондов ОМС;
6. международное сотрудничество в области МС;
7. осуществление финансово-кредитной деятельности для выполнения задач по финансированию ОМС;
8. проведение научно-исследовательской работы и подготовки специалистов для ОМС.

Управление  деятельностью фонда осуществляется его правлением и постоянно действующей  исполнительной дирекцией. В состав правления входят представители федеральных органов исполнительной власти и общественных объединений.

     2-й  уровень организации обязательного  медицинского страхования представлен  территориальными фондами ФОМС  и их филиалами. Этот уровень – основной в системе, поскольку именно территориальными фондами осуществляется сбор, аккумулирование и распределение финансовых средств ОМС.

     Территориальные ФОМС создаются на территориях субъектов  РФ, являются самостоятельными государственными некоммерческими финансово-кредитными учреждениями и подотчетны соответствующим органам представительной и исполнительной власти.

     Финансовые  средства ТФОМС находятся в государственной  собственности, не входят в состав бюджетов, других фондов и не подлежат изъятию. Они образуются за счет:

1. части страховых взносов, уплачиваемых предприятиями, организациями и другими хозяйствующими субъектами на ОМС работающего населения;
2. средств, предусматриваемых в бюджетах субъектов РФ на ОМС работающего населения (3,4% ФОТ);
3. доходов, получаемых от использования временно свободных средств за счет инвестирования их в банковские депозиты и государственные ценные бумаги;
4. средств, взыскиваемых в результате предъявления регрессных требований к страхователям, медицинским учреждениям и другим субъектам;
5. средств, получаемых от применения финансовых санкций к страхователям за нарушение порядка уплаты страховых взносов.

     Главной задачей ТФОМС является обеспечение  реализации ОМС на каждой территории субъектов РФ на принципах всеобщности  и социальной справедливости. На ТФОМС возложена основная работа по обеспечению финансовой сбалансированности и устойчивости системы ОМС. ТФОМС выполняет следующие функции в организации ОМС:

1. собирают страховые взносы на ОМС;
2. осуществляют финансирование территориальных программ ОМС;
3. заключают договоры со страховыми медицинскими организациями (СМО) на финансирование проводимых СМО программ ОМС по утверждаемым ТФОМС дифференцированным душевым нормативам;
4. осуществляют инвестиционную и иную финансово-кредитную деятельность, в том числе предоставляют страховым медицинским организациям кредиты при обоснованной нехватке у них финансовых средств;
5. формируют финансовые резервы для обеспечения устойчивости функционирования ОМС, в том числе нормированный страховой запас в размере двухмесячного объема финансирования территориальных программ (сейчас резерв понижен до ½ месячного объема);
6. осуществляют выравнивание условий финансирования ОМС по территориям городов и районов;
7. разрабатывают и утверждают правила ОМС граждан на соответствующей территории;
8. организуют банк данных по всем страхователям и осуществляют контроль за порядком начисления и своевременностью уплаты страховых взносов;
9. участвуют в разработке тарифов оплаты медицинских услуг;
10. осуществляют взаимодействие с федеральными и другими территориальными фондами.

     Руководство деятельностью ТФОМС осуществляется также правлением и исполнительной дирекцией. Председатель правления  избирается правлением, а исполнительный директор назначается местной администрацией.

     Для выполнения своих функций ТФОМС создавать в городах и районах филиалы. Филиалы выполняют задачи ТФОМС по сбору страховых взносов и финансированию страховых медицинских организаций. При отсутствии на данной территории страховых медицинских организаций филиалам разрешено самим осуществлять ОМС граждан, т.е. и аккумулировать страховые взносы, и вести расчеты с медицинскими учреждениями.

3-й уровень  в осуществлении ОМС представляют  страховые медицинские организации.  Именно им по закону отводится  непосредственная роль страховщика.  СМО получают финансовые на осуществление ОМС от ТФОМС по душевым нормативам в зависимости от численности половозрастной структуры застрахованного ими контингента населения и осуществляют страховые выплаты в виде оплаты медицинских услуг, предоставляемых застрахованным гражданам.

По положению  о страховых медицинских организациях, осуществляющих ОМС, в качестве СМО  может выступать юридическое  лицо любой формы собственности  и организации, предусмотренной  российским законодательством, и имеющие  лицензию на проведение ОМС, выдаваемую департаментом страхового надзора.

СМО вправе одновременно проводить обязательное и добровольное МС граждан, но не вправе осуществлять другие виды страховой  деятельности. При этом финансовые средства по обязательному и добровольному  страхованию учитываются СМО раздельно. СМО не имеют права использовать средства, перечисляемые им на реализацию ОМС, в коммерческих целях.

Свою  страховую деятельность СМО строят на договорной основе, заключая четыре группы договоров:

1. Договоры  страхования с предприятиями, организациями, иными хозяйствующими субъектами и местной администрацией. По таким договорам определяется контингент застрахованных в данной СМО.

2. Договоры  с ТФОМС на финансирование  ОМС населения в соответствии  с численностью и категориями застрахованных. Финансирование осуществляется по дифференцированному среднедушевому нормативу, который отражает стоимость территориальной программы ОМС на одного жителя и половозрастную структуру застрахованного контингента.

3. Договоры  с медицинскими учреждениями на оплату услуг, предоставляемых застрахованным данной СМО гражданам.

4. Индивидуальные  договоры ОМС с гражданами, т.е.  полисы ОМС, в соответствии  с которыми предоставляется бесплатная  медицинская помощь в рамках  территориальной программы ОМС. 

     1.2. Личное страхование  пассажиров 

     Обязательное  личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года      № 750 "Об обязательном личном страховании  пассажиров".

     В Российской Федерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

     Обязательное  личное страхование не распространяется на пассажиров:

• всех видов транспорта международных сообщений;
• железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
• автомобильного транспорта на городских маршрутах.

     Обязательное  личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем  заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования.

     В обязанности страховщиков входит доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил проведения обязательного личного страхования пассажиров, места, порядка и условий получения страховых выплат при наступлении страхового случая.

     Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

     Сумма страхового платежа включается в  стоимость билета или путевки  и взимается транспортной организацией с пассажира. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

     Страховая сумма по обязательному страхованию  пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена  в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных на дату приобретения проездного документа.

     При получении травмы в результате несчастного  случая на транспорте пассажиру выплачивается  часть страховой суммы, соответствующая  степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.

     Часть страховых взносов, полученных страховщиками  при осуществлении обязательного  личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательством  порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте. 

     1.3. Обязательное страхование  автогражданской  ответственности

     С вступлением в силу Закона «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002г. N 40-ФЗ этот вид страхования стал обязательным для всех автовладельцев.

     Основными принципами обязательного  страхования являются:

- гарантия  возмещения вреда, причиненного  жизни, здоровью или имуществу  потерпевших, в пределах, установленных  настоящим Федеральным законом;

- всеобщность  и обязательность страхования  гражданской ответственности владельцами  транспортных средств;

- недопустимость  использования на территории  Российской Федерации транспортных  средств, владельцы которых не  исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

- экономическая  заинтересованность владельцев  транспортных средств в повышении  безопасности дорожного движения.

     Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности:

     1. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.