Добровольное и обязательное страхование

     2. При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им.

     3. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:

     а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

     б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам  не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

     в) транспортных средств Вооруженных  Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;

     г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков, действующее в соответствии с настоящим Федеральным законом (далее - международные системы страхования);

     д) принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.

     4. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).

     5. Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (пункт 2 статьи 6 настоящего Федерального закона).

     6. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.

     Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

     Правила обязательного страхования:

     1. Порядок реализации определенных  настоящим Федеральным законом  и другими федеральными законами  прав и обязанностей сторон  по договору обязательного страхования  устанавливается Правительством  Российской Федерации в правилах  обязательного страхования.

     2. Правила обязательного страхования  наряду с другими положениями  включают в себя следующие  положения:

     а) порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного  страхования;

     б) порядок уплаты страховой премии;

     в) перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая;

     г) порядок определения размера  подлежащих возмещению убытков и  осуществления страховой выплаты;

     д) порядок разрешения споров по обязательному  страхованию.

     3. В правилах обязательного страхования  также могут содержаться положения  настоящего Федерального закона  и других федеральных законов,  определяющие условия договора  обязательного страхования.

     Объект  обязательного страхования  и страховой риск

      1. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

     2. К страховому риску по обязательному  страхованию относится наступление  гражданской ответственности по  обязательствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, за исключением  случаев возникновения ответственности вследствие:

     а) причинения вреда при использовании  иного транспортного средства, чем  то, которое указано в договоре обязательного страхования;

     б) причинения морального вреда или  возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

     в) причинения вреда при использовании  транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в  специально отведенных для этого  местах;

     г) загрязнения окружающей среды;

     д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

     е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

     ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением  вреда работнику;

     з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;

     и) причинения вреда при погрузке груза  на транспортное средство или его  разгрузке;

     к) повреждения или уничтожения  антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

     л) обязанности владельца транспортного  средства возместить вред в части, превышающей  размер ответственности, предусмотренный  правилами главы 59 Гражданского кодекса  Российской Федерации (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

     При наступлении гражданской ответственности  владельцев транспортных средств в  указанных в настоящем пункте случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством Российской Федерации.

     Страховая сумма

     Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в  течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

     а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

     б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

     в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

     Цель  ОСАГО состоит в ограждении страхователя от возможного вреда, который выражается в расходах страхователя в связи  с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу.

2. Виды добровольного  страхования

2.1. Добровольное медицинское  страхование

Система ДМС

ДМС аналогично обязательному и преследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской  помощи путем страхового финансирования. Однако эта общая цель достигается двумя системами разными средствами.

Во-первых, ДМС, в отличие от ОМС, является отраслью не социального, а коммерческого  страхования. ДМС наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев относится к сфере личного страхования.

Во-вторых, как правило, это дополнение к  системе ОМС, обеспечивающее гражданам  возможность получения медицинских  услуг сверх установленных в  программах ОМС или гарантированных  в рамках государственной бюджетной медицины.

В-третьих, несмотря на то, что и та и другая системы страховые, ОМС использует принцип страховой солидарности, а ДМС – принцип страховой  эквивалентности. По договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг  и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия.

В-четвертых, участие в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности  и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального  коллектива.

Добровольное  частное медицинское страхование в большей или меньшей мере присутствует почти во всех странах, занимая ведущие места на национальных страховых рынках. Это объясняется тем, что государственных или обязательных страховых финансовых ресурсов, направляемых на развитие медицины, в настоящее время недостаточно для оказания населению медицинской помощи на уровне наиболее современных медицинских стандартов.

С экономической  точки зрения ДМС представляет собой  механизм компенсации гражданам  расходов и потерь, связанных с  наступлением болезни или несчастного случая.

По обще мировым стандартам МС покрывает  две группы рисков, возникающих в  связи с заболеванием:

1. затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;
2. потерю трудового дохода, вызванного невозможностью осуществления профессиональной деятельности, как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности.

При страховом  покрытии медицинских расходов страховщик возмещает фактические издержки, связанные с осуществлением лечения  и восстановлением способности к труду. Таким образом, страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает состояние клиента от внезапно возникающих расходов.

При страховом  покрытии потери дохода страховщик выплачивает  застрахованному денежное возмещение за день болезни. Размер возмещения и дата начала его выплаты согласуются в договоре и зависят от получаемого застрахованным трудового дохода и дня, установленного трудовым законодательством или действующей системой социального страхования, до которого потеря трудового дохода в результате заболевания покрывается либо работодателем, либо обязательны медицинским страхованием. Таким образом, страхование потери трудового дохода – это страхование суммы. Оно служит для защиты личного дохода застрахованного аналогично страхованию жизни.

В России ДМС отличается от принятого за рубежом  отсутствием страховой защиты, связанной  с потерей трудового дохода в  результате болезни.

Закон РФ «О медицинском страховании граждан  в Российской Федерации» в качестве объекта МС определяет «страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая». При этом в Законе указывается, что ДМС «обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами ОМС».

     В условиях лицензирования страховой  деятельности на территории России Росстрахнадзор РФ конкретизировал понятие и  определил МС только как «совокупность  видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по осуществлению  страховых выплат в размере частичной или полной компенсацией дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу МС».