Добровольное и обязательное страхование

   Если  инвалидность не является  полной в  соответствии с  предыдущим определением, но является  частичной постоянно, то страховщик  выплачивает возмещение в размере  процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случаи постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

повреждения, не указанные в перечне, оцениваются  по аналогии с другими травмами, включенными в него;

– общая  сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой  суммы, предназначенной для данного  вида гарантий;

– ухудшение  психического или нервного состояния  может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым последствием физических травм нервной системы;

– если застрахованный – левша, это должно включаться в соответствующие статьи перечня;

– возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного.

   Под временной инвалидностью  понимаются любые травмы, которые  в течение определенного периода  препятствуют застрахованному выполнять  его привычные обязанности в  случае, если застрахованный не  занимается

каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается  законченным о того момента, когда  застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое  страховщиком по этой гарантии – это  ежедневная сумма в течение: продолжительности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.

Оплата  медицинской помощи. Посредством  заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское  обслуживание, потребовавшееся застрахованному  вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.

Можно выделить различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

– на госпитализацию,

– на лечение,

– на клиническое  исследование,

– на перевозку  больного специальным автотранспортом,

– на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствии с предписанием врача,

– на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.,

– на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т.п.

   Стоимостные ограничения по оплате медицинской  помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.

   В настоящее время страховщики   обычно предоставляют различные комбинации данной гарантии, в которых, с одной стороны, определяется максимальный размер возмещения несчастного случая, а с другой – ограничивается максимальный размер ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание, например, комбинация может быть такой: максимальный размер возмещения равен 5 000 000 руб., с ограничением ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание в размере 50 000 руб. При выборе этого варианта застрахованный имеет свободный выбор лечащего врача медицинского стационара.  
 
 

    
 
 

     Заключение.

     На  протяжении многих веков люди стремились приобрести финансовую независимость  и уверенность для себя и своих  близких. У каждого человека есть потребность быть в безопасности, ведь безопасность - это спокойствие  и уверенность.

  По неписаным жизненным законам, преградами на пути к достижению полной финансовой уверенности были, есть и будут смерть, болезни, несчастные случаи, следствием которых является потеря трудоспособности. Эти проблемы могут возникнуть в любой момент и без всякого предупреждения, от них не застрахован никто.

     Каждый  день мы, так или иначе, переживаем стрессовые ситуации, испытываем волнения и напряжения. Для того, чтобы  обрести эмоциональное спокойствие  и обеспечить для себя и своей  семьи финансовую уверенность был создан финансовый инструмент – страхование. Величайшая ценность страхования заключается в гарантии замены будущей экономической нестабильности на финансовую уверенность, в приобретении на чувство безопасности и финансового комфорта.

     В развитых странах страховая индустрия играет серьезную роль в обществе. Роль института страхования для государства и общества так же велика, как и роль банков или любых других финансовых структур. Приобретение страхового полиса, застраховавший свою жизнь человек автоматически решает ряд насущных задач ближней или дальней перспектив: защищает себя и свою семью от финансовых потрясений, дает достойное образование детям, решает свой пенсионный вопрос и др. 
 
 
 
 
 

     Список  литературы 

Нормативно-правовые акты

1. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995), (в ред. от 23.12.2003)
2. Российская Федерация Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
3. Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 41-ФЗ Собрание законодательства РФ 2002 № 18.
4. Указ Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров».

Статьи

1. Полезный опыт // Страховое ревю № 4-5, 2003. С. 5-30.
2. Решетников А. От стратегических планов - к практическим успехам // Медицинская газета № 45, 16.09.2003. С.4-5.
3. Современное состояние и проблемы обязательного медицинского страхования // Финансовый бизнес № 5, 2002. С. 2-6.

Книги

1. Ахмедов С.А., Рахманов Ф.П. Оценка качества услуг учреждений здравоохранения в условиях страховой медицины //М.:ИСЭПН РАН, 2001.

     Гришин  В.В., Семенов В.Ю. и др. Обязательное медицинское

2. страхование: организация и финансирование. М., 2002.
3. Степанов С. В. Личное страхование: учеб. пособие. М.: Изд-во МГУК, 2000.

 

    Приложение 1. 

    В договоре предусмотрен лимит на один страховой случай в размере 50 тыс. руб. В результате ДТП нанесен  вред пешеходам, первому  на сумму 45 тыс. руб., второму  на сумму 55 тыс. руб.

    Определить  размер выплат страховщиком каждому потерпевшему.

    Решение

    Поскольку в договоре лимит установлен на один страховой случай в размере 50 тыс. руб., то страховщик выплатит двум потерпевшим 50 тыс. руб., причем каждый из них получит  сумму, пропорциональную понесенным убыткам.

    Страховое обеспечение составит:

    первому потерпевшему:

    второму потерпевшему:

       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение 2.

Пример расчета  стоимости страхования (для коллектива механического завода)

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Страховыми  случаями являются обстоятельства, произошедшие в результате:

- ожога в результате  пожара, взрыва, удара молнии, действия  электрического тока;

- обморожения;

- ушиба в результате  падения самого Застрахованного  лица, обвала, падения предметов;              - ранений в результате нападения  животных, противоправных действий  третьих лиц,            - использования Застрахованным  лицом или третьими лицами средств транспорта, инструментов, оборудования, оружия и т.п.

Страховая сумма — Размер страховой суммы (максимальная сумма выплат при наступлении страховых случаев) определяется индивидуально, взависимости от пожеланий клиента.

Размер  выплат

Смерть сотрудника — Выплачивается 100% страховой суммы;

Инвалидность, 1 группа — 100% Процент выплат по 2 и 3 группам  определяется суммированием по таблице  выплат и составляет до 100%;

Временная утрата трудоспособности и наступление  травм — Определяется в проценте от страховой суммы по таблице выплат и фиксируется в договоре страхования;

Госпитализация  — 150 руб. за день пребывания в стационаре, начиная с 7 дня, но не более чем  за 100 дней.