Погашение и закрытие кредита

По данным таблицы видно, что основные принципы кредита используются участниками кредитных отношений (заемщиками и кредиторами) для воздействия на все стадии производственного цикла. [16]

Вывод: совокупное применение на практике всех принципов и функций банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Погашение и закрытие кредитов в АО «РоссельхозБанк»

 

 

2.1. Общая характеристика  АО «РоссельхозБанк»

 

Цель: изучить характеристику АО «Россельхозбанк» для выявления положения банка на рынке финансовых услуг.

Задачи:

• ознакомиться с историей развития банка;
• дать характеристику АО «Россельхозбанк».

 

Фирменное (полное официальное) наименование банка: Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк»

Сокращенное наименование банка: АО «Россельхозбанк»

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» — один из крупнейших банков в России. Созданный в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. 100% акций банка находится в собственности государства.

Россельхозбанк занимает четвертое место в банковской системе России по объему активов, входит в тройку лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков. 

Россельхозбанк обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса.

Россельхозбанк является агентом Правительства Российской Федерации по выполнению федеральных целевых программ в аграрном комплексе.

Банк располагает широкой и оптимально сформированной корреспондентской сетью, насчитывающей более 100 иностранных банков-партнеров и позволяющей обеспечивать полный спектр услуг клиентам по международным расчетам и связанному кредитованию и совершать прочие межбанковские операции.

Россельхозбанк занимает второе место в России по размеру филиальной сети. Порядка 1600 отделений работают во всех регионах страны, в том числе более половины в малых городах и сельских населенных пунктах.

Настоящее положение о дополнительном офисе регионального филиала АО «Россельхозбанк» разработано в соответствии с законодательством российской Федерации, нормативными актами Банка России, Уставом Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», зарегистрированного Банком России 24.04.2000г (регистрационный номер 3349), генеральной лицензией Банка России № 3349 от 25.07.2007г.

Дополнительный офис Новочебоксарского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в г. Новочебоксарск создан по решению Правления Банка и является внутренним структурным подразделением Чебоксарского регионального филиала  Акционерного общества «Россельхозбанк».

Дополнительный офис не является юридическим лицом, от имени и по поручению Банка и на основании имеющихся у него лицензий осуществляет банковские операции и другие сделки, предусмотренные главой 2 настоящего Положения и Положением о Новочебоксарском региональном филиале  Акционерного общества «Россельхозбанк».

Дополнительный офис имеет печати с указанием на них наименования регионального филиала и места его нахождения, своего наименования и местонахождения, может иметь штампы и бланки со своим наименованием, пользуется логотипом Банка и другими средствами его визуальной идентификации.

Хранение денежных средств и других ценностей после окончания рабочего дня производится в хранилище ценностей в сертифицированных сейфах соответствующего класса защиты к взлому.

Непосредственное руководство работой дополнительного офиса осуществляет управляющий дополнительным офисом, назначаемый на должность в установленном порядке.

Управляющий отделением банка:

Осуществляет общее руководство и обеспечивает устойчивую, эффективную работу отделения банка и его структурных подразделений в соответствии с Уставом банка, внутриведомственными нормативными документами и инструкциями в рамках действующего законодательства.

 В соответствии с  проводимой банком экономической  политикой определяет стратегию  деятельности отделения банка  и организует его работу на  основе перспективных и текущих  планов работ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Рисунок – 3 Организационная структура АО «Россельхозбанк»

Как видно из рисунка 3 организационная структура линейная, на основе вертикальной иерархии, которая обеспечивает простоту и четкость подчинения.

Долгосрочный интерес клиента - главный приоритет в работе банка. С клиентами работает высококвалифицированная команда специалистов и персональные менеджеры, которые несут ответственность за обеспечение качественного обслуживания, оперативное и точное удовлетворение нужд клиента. Применяя комплекс банковского обслуживания, на сегодня банк обслуживает 50 тысяч корпоративных клиентов и частных предпринимателей и свыше 300 тысяч счетов физических лиц.

В таблице 3 представлены основные показатели работы учреждения.

 

 

 

 

Таблица 3 – Характеристика кадрового состава организации  АО «Россельхозбанк» .

№ п/п	Наименование	2013	2014	2015	Изменения
					2014	2015	2015
					2013	2014	2013
1	Численность персонала	37	42	50	1,13	1,19	1,35
2	Мужчины	4	5	7	1,25	1,4	1,75
3	Женщины	8	12	14	1,5	1,16	1,75
4	Удельный вес высшее образование	21	23	26	1,09	1,13	1,23
5	Неполное высшее	13	16	20	1,23	1,25	1,53
6	Среднее специальное	3	3	4	1	1,33	1,33
7	Стабильность кадров	29	33	40	1,27	1,27	0,8
8	Оборот рабочей силы	12,10	9,7	10	0,75	1,03	0,82
9	Текучесть кадров	2,7	3,3	2	1,22	0,60	0,74
10	Фонд оплаты труда	666000	836000	1000000	1,25	1,19	1,50
11	Средне заработная плата за месяц	18000	19000	20000	1,05	1,05	1,1

Из таблицы видно, что  среднесписочная численность работников возросла по сравнению с 2013 г по 2015 г на 35%. В связи с расширением оказываемых услуг, расширение банка и привлечению большего количества клиентов.

 Фонд оплаты труда  с 2013 г по 2015 г увеличился на 50%. Рост среднемесячной заработной платы обусловливается приемом на работу работников высшего и среднего звена. [14]

Также можно отметить, что в АО «Россельхозбанк» в г. Новочебоксарск преимущественно работают женщины, это легко объясняется тем, что в организации большую потребность составляют женские профессии, такие как кассиры, бухгалтера.

 

 

Вывод: АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» универсальный коммерческий банк, который предоставляет все виды услуг и при этом больше других финансовых учреждений финансирует российский агропромышленный комплекс.

 

 

2.2. Сравнительный  анализ методов погашения кредита

 

Цели – провести анализ методов погашения кредита

Задачи:

• рассмотреть виды погашения кредита
• проанализировать какой из методов погашения подойдет заемщику при уплате кредита

На сегодняшний день, на рынке предлагаемых услуг и продукции царит небывалое разнообразие, однако не все и не всегда могут позволить себе приобрести тот или иной продукт, который хотелось бы. И здесь на помощь приходит кредитование. Кредитование является чуть ли не единственным способом приобретения дорогостоящего товара, если на данный момент вы не имеете необходимой суммы. И ситуация на сегодняшний день такова, что объемы кредитования, прежде всего, потребительского, растут с каждым днем все стремительней. Люди берут кредиты на самые разнообразные цели. Но прежде всего, выбирая объект, на который вы будете брать кредит, необходимо определиться с кредитной программой. При выборе кредитной программы, потенциальные заемщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Однако  не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, но и также способ их начисления и метод погашения кредита. Всего, два таких метода погашения кредита: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи. Остановимся на каждом из них более подробно. [7, с.70 – 72]

Для начала разберем аннуитетный платеж, так как он более понятен и наиболее распространен. Суть данного платежа состоит в том, что происходит начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится — выплачиваются в большей части проценты. Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов. Особенность аннуитетного графика в том, что, в начале выплат выплачиваются только проценты, а вся сумма основного долга подлежит к оплате в конце. Наглядно это представлено на рисунке ниже (рисунок 4).

 

 

 

  – Выплата процентов  за кредит 

  – Выплата самого  кредита

 

Рисунок  4 – Пример выплат по аннуитетному платежу

Важным преимуществом такого платежа, является его неизменность. Заёмщику заранее известна сумма, которую он должен будет платить каждый месяц в установленный срок. Держать в своей голове дополнительных цифр и расчетов ему нет необходимости. Его платеж будет разделен на равные доли на установленный срок, и соответственно сумма платежей будет постоянно неизменной [12, с.135 – 138].

«Тело кредита» — это сумма кредита, которую Вы, как заемщик, собираетесь взять или уже взяли у банка. Соответственно сумма, которую вы в конечном итоге заплатите банку — большая, чем тело кредита, это та самая сумма тела кредита плюс проценты по кредиту. Как правило, сегодня большинство коммерческих банков применяют при кредитовании именно аннуитетные платежи практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета дает им возможность получения более высоких доходов по процентам, а непосредственно самому клиенту обеспечивает удобства при расчетах по кредиту. Несомненно, все понимают, что данный вид расчета очень удобен и не возникает хлопот оплачивать одну и ту же сумму в погашение кредита и процентов. К тому же, эту сумму легко запомнить и, кроме того, не нужно ежемесячно встречаться с консультантом банка для выяснения очередной суммы платежа [9, с.134 – 136]. Итак: чем хороши аннуитетные платежи?

• удобство: сумма платежа всегда одинакова, поэтому вероятность недоплатить почти нулевая;
• если досрочно погасить кредит в первую половину срока, можно существенно сократить свой долг;
• даже если Вы не будете гасить кредит досрочно, за счет инфляции с виду одинаковые платежи будут становиться все менее ощутимыми для вашего бюджета;
• аннуитетные платежи идеальны для молодых семей, для тех, у кого карьерный рост в самом разгаре, и до пенсии еще лет 15–20. Доходы таких людей будут возрастать в будущем, и ежемесячные равные аннуитетные платежи будут становиться все менее заметными для бюджета. Кроме того, за счет роста доходов, семья сможет досрочно выплатить кредит [20];
• поскольку при аннуитетных платежах в первую половину срока кредита выплачиваются в основном проценты, Вы сможете в этот период получать максимальный имущественный налоговый вычет в размере процентных выплат, и на полученные суммы возвращенного налога можно будет либо досрочно погашать ипотеку, либо использовать средства на иные цели.