Погашение и закрытие кредита

Далее разберемся, что же такое дифференцированный платеж.

Само определение дифференцированного платежа выглядит следующим образом: дифференцированный платеж — это такой способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток (такой способ погашения кредита также называют «коммерческим», «классическим», «начисление процентов на остаток») [21]. Самый привлекательный плюс данного платежа несомненно состоит в том, что при дифференцированных платежах сам кредит будет выплачивается равными долями в течение всего срока погашения, следовательно, размер общего платежа каждый месяц уменьшается, а погашение основного тела кредита равномерно распределено на весь срок кредитования. Наглядно это будет выглядеть следующим образом (рисунок 5).

  – Выплата процентов  за кредит 

 

  – Выплата самого  кредита

 

Рисунок 5 – График погашения кредита методом дифференцированного платежа

Однако, как это видно на рисунке выше, выбирая данный метод, заемщик должен быть заранее готов к тому, что первый его платеж по кредиту будет самым крупным за весь срок кредитования, а первые годы — самыми тяжелыми, с точки зрения финансовой нагрузки. Зато остаток задолженности вместе с процентными начислениями снижаются каждый последующий период, и со временем становится выплачивать менее затруднительно.

Однако и у данного метода существуют свои недостатки;

• во-первых, две трети процентов заемщику приходится платить в первую половину срока, когда на эти деньги можно купить гораздо больше, чем через 5, 10 или 20 лет, ведь инфляция велика, и объективных признаков ее снижения в обозримом будущем нет;
• во-вторых, кредит с дифференцированным платежом труднее получить, ведь банк оценивает максимальную сумму кредита исходя из способности клиента «потянуть» первые платежи;
• в-третьих, заемщику необходимо каждый раз узнавать какую сумму ему будет необходимо внести для погашения процентной ставки [22].

Однако первый недостаток со временем оборачивается большим достоинством. Благодаря «совместным усилиям» падающих процентов и инфляции (а у многих людей со временем еще и повышаются доходы) выплаты по кредиту становятся все менее обременительными, и к концу срока фактически снижаются в десяток раз. Тем не менее, как правило, принято считать, что при выборе дифференцированных платежей общий доход семьи должен быть примерно на четверть больше, нежели при аннуитетных. Если сравнить два графика (рисунок 6), то видно, что аннуитет «затягивает» с выплатой тела кредита. Поэтому и сумма выплачиваемых процентов получается больше при той же процентной ставке.

  – Выплата процентов  за кредит 

            – Выплата самого кредита

 

Рисунок 6 – Сравнение методов погашения кредитов

Но, несомненно, плюсы у данного метода погашения тоже имеются:

1. «Тело кредита» гасится быстрее;
2. Последующие платежи уменьшаются в размерах;
3. Меньшая переплата за начисляемые проценты. [11, с. 20 – 30]

Вывод: аннуитетный платеж подойдет больше всего, для заемщиков, у которых доход будет возрастать в будущем, для тех, которые еще не использовали право на имущественный вычет, для тех, кто боится ошибиться в сумме платежа и недоплатить, кому нужен кредит на большую сумму; для тех, кто предполагает в первую половину срока кредита его досрочно погасить (полностью или частично), кто не может себе позволить слишком серьезную нагрузку на семейный бюджет в первую половину срока кредита из-за высоких платежей. А дифференцированный платеж подойдет, для заемщиков, у кого доход достиг высшей точки, не предвидится дальнейшего роста доходов, или возраст приближается к пенсии. Тогда к пенсии платежи станут минимальными, для тех, кому не обременительно постоянно узнавать сколько денег необходимо внести для совершения нового платежа.

 

 

2.3. Способы погашения, закрытия, ведения и хранения  кредитного дела в АО «РссельхозБанк»

 

Цели – рассмотреть способы погашения, закрытия, ведения и хранения кредитного дела

Задачи:

• исследовать способы погашения кредита
• изучить закрытие, ведение и хранение кредитного дела

 

Под способами погашения  кредита понимают варианты прекращения  обязательств кредитополучателя перед банком по кредитному договору. При заключении кредитного договора способ погашения определяется и отражается в нем как одно из обязательных условий.

Источником погашения  кредита являются средства, которые  должны поступать на счет кредитополучателя в результате целевого использования полученного кредита и его эффективной деятельности. Погашение кредита может производиться как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами. Для погашения кредита наличными деньгами (что свойственно в основном физическим лицам) применяют кассовые документы. Если текущий счет кредитополучателя находится в другом банке, то при погашении используется его платежное поручение или платежное требование банка; если счет по учету кредитной задолженности и текущий счет кредитополучателя открыты в одном банке, то может применяться мемориальный ордер. Погашение осуществляется в установленной законодательством очередности платежей с текущего счета.

Способ погашения обусловлен соблюдением срока кредитования, поскольку лишь при совпадении установленного срока погашения кредита и фактического срока кругооборота у кредитополучателя возникают реальные условия для поступления на его счет источников погашения.

Кредит может быть погашен досрочно, если это предусмотрено  кредитным договором либо происходит с согласия кредитодателя. Досрочное погашение возможно и по инициативе банка, если кредитополучателем не исполнены обязательства по кредитному договору. Но такое развитие событий должно оговариваться в кредитном договоре.

Если первоначально  установленные сроки кредитования не могут быть выполнены кредитополучателем по обоснованным причинам, то по его ходатайству возможна пролонгация задолженности с изменением, установленного в договоре срока погашения кредита. При этом долг списывается со счета по учету кредитной (т.е. срочной) задолженности и отражается на счете по учету пролонгированной задолженности. К кредитному договору заключается дополнительное соглашение. Пролонгацию можно делать несколько раз по одному кредитному договору.

При наступлении срока погашения кредита кредитополучатель должен выполнить свое обязательство по кредитному договору. Если он не в состоянии это сделать и не имеет оснований для пролонгации, то уже на следующий день задолженность относится на счет по учету просроченной задолженности. Наличие просроченной задолженности свидетельствует о том, что первичных источников погашения по данному кредиту нет. Просроченная задолженность рассматривается как проблемная, и банком используются различные варианты ее взыскания согласно установленным направлениям работы с проблемными кредитами.  [10 с.129 – 132]

В данный момент в АО «РоссельхозБанк» наиболее распространен аннуитетный платеж, который подразумевает внесение каждый раз одинаковой суммы (просто при каждом платеже меняется соотношение между размером уплачиваемых процентов и суммой погашаемого основного долга). Обычно в графике платежей указывается день (как правило, номер дня одинаковый в каждом месяце, например 10-го числа каждого месяца, если 10-е попадает на выходной или праздничный день, то списание платежа происходит в ближайший рабочий день после этого числа), в который осуществляется списание платежа по кредита. Кредит в АО «РоссельхозБанк» можно погасить несколькими способами:

Обращение в кассу банка-кредитора.

В данном случае заемщик просто приезжает в банк и кладет через кассу банка необходимые денежные средства на свой кредитный счет. К достоинствам данного способа относятся отсутствие комиссии за перечисление денег и минимальная вероятность ошибки как со стороны заемщика, так и со стороны финансового работника. К недостаткам данного способа относится то, что график работы банков часто совпадает с графиком работы основных предприятий города, поэтому чтобы доехать до банка и внести платеж заемщику придется отпрашиваться с работы, а это не для всех приемлемо. Раньше к недостаткам данного способа относили и наличие очередей в кассах банка – сейчас банков уже так много, что очередей в них уже не наблюдается.

Межбанковский перевод.

Если банк, в котором заемщик взял кредит находится не в его городе (или просто находится в другом конце города, ехать далеко), то можно воспользоваться межбанковским переводом. Комиссия по переводу денег из банка в банк в настоящее время обычно составляет 1-2%, деньги переводятся в течение 1-3 рабочих дней.

Перевод через почту России.

Самый нерациональный способ погашения кредита. Комиссия 1-3% и время доставки до 10  дней.

Списание части зарплаты.

Заемщик может оформить с банком договор, в соответствии с которым ежемесячно часть его зарплаты будет удерживаться и перечисляться на счет банка в счет  платежей по кредиту.

С помощью банковской карты.

Если у заемщика есть зарплатная карта банка в котором он взял кредит, то можно оформить ежемесячное списание средств с карты в счет платежей по кредиту. Для таких заемщиков  банк  предлагает более выгодные условия кредитования.

С помощью сервиса «Интернет – офис».

С помощью устройств самообслуживания (банкоматов и информационно-платежных терминалов (ИПТ).

Заемщик может вносить платежи удаленно с помощью устройств самообслуживания. Если банкомат принадлежит банку, в котором заемщик брал кредит, то комиссия за перевод денег обычно не взимается.

С помощью терминалов QIWI.

Данные терминалы в настоящее время получили достаточно широкое распространение, стоят во многих магазинах, работают круглосуточно, поэтому заемщик может выбрать время когда прийти и заплатить. Взимается комиссия за перевод.

С помощью других терминалов.

Наряду с терминалами QIWI и банкоматами сейчас можно увидеть довольно большое число других терминалов, некоторые их которых также позволяют производить платежи по кредиту в банк, с которыми заключен соответствующий договор.

С помощью электронных платежных систем (ЭПС).

Наиболее популярными ЭПС в настоящее время в России являются Webmoney, Яндекс.Деньги, Кибер-плат и т.д.

С помощью салонов сотовой связи.

Некоторые салоны сотовой связи, такие, например, как Связной, Евросеть, оказывают посреднические услуги по перечислению платежей по кредиту (разумеется с комиссией). [17]

Закрытие кредитного договора.

Итоговой функцией подразделения банка, является работа по закрытию кредитного договора и передаче кредитного дела в архив. По окончании срока кредитного договора кредитный инспектор по обслуживанию получает из бухгалтерии выписку по ссудному счету. При полном погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом кредитный инспектор принимает у заемщика заявление на закрытие ссудного счета. Подразделение по обслуживанию подготавливает и передает бухгалтерии следующие распоряжения:

а) о закрытии ссудного счета;

б) на списание резерва;

в) на списание поручительства с внебалансовых счетов;

г) на списание залога с внебалансовых счетов обеспечения кредита.

Выписка и копии распоряжений, заявление заемщика подшиваются в кредитное дело. После этого оформляется заявление, подписанное заемщиком и начальником отдела ипотечного кредитования, о погашении регистрационной записи об ипотеке, которое является основанием для погашения регистрационной записи об ипотеке в учреждениях юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

По окончании всех операций кредитный инспектор по обслуживанию оформляет справку о завершении кредитного дела по установленной банком форме, подписывает ее у начальника отдела ипотечного кредитования и подшивает в кредитное дело. Завершенное кредитное дело направляется в архив.

Ведение и хранение кредитного дела.

На каждый кредитный договор заводится кредитное дело, которому присваивается номер, соответствующий номеру кредитного договора.

Кредитный инспектор по обслуживанию обеспечивает сохранность кредитного дела, своевременное пополнение кредитного дела необходимой информацией, отражение всех операций по обслуживанию кредита. Информация может быть представлена в любой форме, в том числе на электронных и бумажных носителях.

Кредитное дело должно храниться в кредитном отделе в сейфе или закрывающемся шкафу. Оно должно быть доступно для ограниченного круга сотрудников (кредитного инспектора по обслуживанию, начальника отдела ипотечного кредитования, работника ревизионного подразделения и др.).

В кредитном отделе обычно содержится книга учета кредитных дел, в которой отражаются все перемещения кредитных дел. Кредитное дело может быть передано другому сотруднику банка на основании служебной записки, подписанной начальником отдела ипотечного кредитования.

При выполнении заемщиком всех обязательств по кредиту кредитный инспектор по обслуживанию подготавливает кредитное дело для сдачи на хранение в архив банка. Для этого составляется окончательный перечень документов, содержащихся в кредитном деле, осуществляется сквозная нумерация страниц всех документов. Кредитное дело передается в архив на основании акта сдачи-приемки.

Структура и содержание кредитного дела могут быть представлены следующим образом.

Документы, связанные с оформлением кредитной сделки:

4. Лист предварительной квалификации заемщика;
5. Заявление – анкета  на жилищный ипотечный кредит со всеми необходимыми приложениями;
6. Документы, подтверждающие информацию о заемщике;
7. Запрос по месту работы;
8. Запрос в банк;
9. Отчет о результатах андеррайтинга;
10. Отчет об оценке предмета ипотеки;
11. Выписка из решения кредитного комитета о предоставлении ипотечного кредита;
12. Кредитный договор (все экземпляры банка) и информационные расчеты к нему;
13. Договоры купли-продажи и об ипотеке квартиры;
14. Свидетельство о государственной регистрации ипотеки;
15. Выписка из реестра обременений;
16. Заверенная банком копия акта приема-сдачи квартиры;
17. Заверенные банком копии финансовых документов,       подтверждающих исполнение обязательств покупателем-заемщиком по договору купли-продажи жилого помещения (подтверждение целевого использования кредитных средств);
18. Финансовые документы, подтверждающие фактическое предоставление кредита заемщику;
19. Заверенная банком копия заявления на страхование;
20. Заверенные банком копии действующих страховых полисов (договоров) по страхованию предмета ипотеки, страхованию жизни и трудоспособности заемщика, страхованию титула собственности собственника жилого помещения и финансовых документов, подтверждающих оплату заемщиком страховых премий;
21. Дополнительные соглашения к кредитному договору. [18]